بیشتر چیزهایی که در مورد طرح 401(k) می شنوید مربوط به استفاده از پیشنهاد کارفرمای شما برای مطابقت است و اطمینان از اینکه هر بار که شغل جدیدی را انتخاب می کنید حساب را برگردانید. اما پس از بازنشستگی چه اتفاقی برای این همه پول می افتد؟ یادگیری نکات و نکات توزیع 401 (k) - به نام برداشت از 401 (k) - نه تنها شما را برای روزی که باید به آن پول تکیه کنید آماده می کند، بلکه اهمیت کنار گذاشتن آن را در حال حاضر تقویت می کند.

این همان چیزی است که کارشناسان برنامه ریزی مالی می گویند که باید در مورد نحوه عملکرد توزیع های 401 (k) بدانید.

آیتم های مرتبط

توزیع ها از چه زمانی شروع می شود؟

وقتی نوبت به پول بازنشستگی شما می رسد، طرح های 401(k) فوراً برای استفاده شما در دسترس نخواهد بود. به عبارت دیگر، شما نمی توانید در سن 50 سالگی زودتر بازنشسته شوید و انتظار داشته باشید که پول نقد کنید – حداقل بدون جریمه های سنگین.

به عنوان یک قاعده کلی، توزیع 401 (k) نمی تواند تا زمانی که شما 59 و 1/2 سال داشته باشید شروع شود.

Shelly-Ann Eweka، مدیر استراتژی برنامه ریزی مالی در می گوید: این سنی است که می توانید بدون پرداخت 10 درصد جریمه اضافی، شروع به برداشت پول از حساب های بازنشستگی کنید. TIAA.

بنابراین، برنامه‌ریزی بازنشستگی با تصمیم‌گیری در سن بازنشستگی و نحوه افزایش پول خود بین مراحل مختلفی که در آن وجوه در دسترس قرار می‌گیرد ارتباط زیادی دارد: توزیع‌های 401(k) از 59 1/2 شروع می‌شود، اما مزایای تامین اجتماعی تا سن 62 سالگی شروع نمی شود. و در حالی که سن 59 1/2 ممکن است عددی باشد که با آن آشنا هستید، احتمالاً کمتر با سن 72 سالگی آشنا هستید. این سال جادویی است که در آن شما باید توزیع های خود را شروع کنید. این به این دلیل است که پولی وجود دارد که باید از موجودی نقدی خود صرف کنید - هر بار که توزیعی را از 401 (k) خود می گیرید، مالیات می پردازید.

آرویند ون، مدیر عامل و بنیانگذار شرکت، می‌گوید که فردی از 25 سالگی کار می‌کند و در این مدت مشارکت داشته است. گروه سرمایه V، یک شرکت مدیریت ثروت مستقر در کالیفرنیا. تا آن زمان هیچ مالیاتی پرداخت نکرده‌اند، بنابراین IRS می‌گوید «من پولم را می‌خواهم.» در ۷۲ سالگی، آنها می‌گویند که شما به اندازه کافی روی آن نشسته‌اید.

اگر زودتر به پول نیاز داشته باشم چه؟

مانند همه چیزها، در مورد دریافت زودهنگام پول 401(k) چند استثنا در قاعده وجود دارد. برخی افراد می توانند بدون پرداخت جریمه های سنگین این کار را انجام دهند.

در مورد سن 59 1/2 بسیار خواهید شنید. با این حال، طرح‌های 401 (k) طرح‌هایی هستند که توسط کارفرمایان حمایت می‌شوند، بنابراین استثنائاتی وجود دارد که بتوانیم پول را از قبل خارج کنیم و جریمه را پرداخت نکنیم. یکی از استثناها این است که در سالی که 55 ساله می شوید در شرکتی که آن حساب در آن دارید بازنشسته شوید. پس از آن می توانید پول را بدون پرداخت جریمه خارج کنید.

او می افزاید: گاهی اوقات می توان از این پول در مورد مرگ یا از کارافتادگی نیز استفاده کرد.

در برخی شرایط شدید، ممکن است در مقابل 401(k) خود وام بگیرید. در حالی که کارمزد انجام این کار اغلب کمتر از گزینه‌های وام‌های سنتی است، برای جلوگیری از جریمه، باید در یک دوره پنج ساله به خودتان بازپرداخت کنید. بسیاری از مشاوران این کار را توصیه نمی کنند زیرا اغلب شما را چندین سال به اهداف کلی پس انداز بازنشستگی خود بازمی گرداند.

مربوط: قانون CARES قوانین 401k برداشت را تغییر داده است - در اینجا آنچه باید بدانید وجود دارد

حجم توزیع ها چقدر است؟

هنگامی که آماده شروع گرفتن پول از 401(k) هستید، پنج راه اصلی وجود دارد که می توانید آن را انجام دهید که به تعیین میزان برداشت کمک می کند.

رولورها اولین گزینه هستند. با جابجایی، می‌توانید از 401(k) خود پول بگیرید و آن را به نوع دیگری از حساب منتقل کنید تا در دوران بازنشستگی به رشد خود ادامه دهد. این به ویژه در صورتی مفید است که هنوز قصد ندارید پول را کاملاً بیرون بیاورید (و کمتر از 72 سال سن دارید)، اما می خواهید به رشد آن تا زمانی که هستید ادامه دهید. 401 (k) و IRAهای سنتی (حسابهای بازنشستگی فردی) هر دو دارند حداقل توزیع مورد نیاز از سن 72 سالگی شروع می شود. Roth IRA تا پس از مرگ مالک هیچ برداشت لازمی ندارند. ( IRS حداقل کاربرگهای توزیع را مورد نیاز است برای کمک به محاسبه مال شما؛ به طور متناوب، می توانید با یک کارشناس برنامه ریزی بازنشستگی مشورت کنید.)

می‌گوید: اگر یک بخش Roth از 401(k) خود دارید، باید آن را به Roth IRA منتقل کنید تا از نیاز به حداقل توزیع مورد نیاز در سن 72 سالگی جلوگیری کنید. جودی داگوستینی، CFP، یک مشاور عادلانه برداشت های Roth IRA معاف از مالیات است تا زمانی که فرد حداقل 59 سال سن داشته باشد و شما Roth IRA را برای حداقل پنج سال تاسیس کرده باشید.

D'Agostini می‌گوید: توجه داشته باشید که طرح‌های 401 (k) دارای حفاظت کامل از طلبکار هستند، در حالی که برخی از IRA ممکن است بسته به محل زندگی شما نباشند. بعلاوه، چرخاندن یک 401(k) سنتی در Roth IRA پیامدهای مالیاتی در سال مالیاتی که جابجایی انجام می‌شود خواهد داشت، اما زمانی که در نهایت آن پول را در دوران بازنشستگی برداشت کنید، مدیون مالیات نخواهید بود.

او می‌گوید: اگر شما یا همسرتان همچنان کار می‌کنید، به دلیل تغییرات ایجاد شده در قانون SECURE، می‌توانید تا زمانی که دوست دارید به [یک] IRA کمک کنید. یکی از شما باید غرامت مشمول مالیاتی مانند دستمزد، حقوق، کمیسیون، پاداش، درآمد خوداشتغالی یا انعام داشته باشد. هر گونه توزیع از IRA [سنتی] شما با نرخ مالیات بر درآمد عادی مشمول مالیات است.

راه دوم برای دریافت پول از طریق برداشت منظم منظم است. این احتمالاً روشی است که وقتی به استفاده از پول بازنشستگی خود فکر می کنید تصور می کنید زیرا بسیار شبیه حساب پس انداز شما در یک بانک عمل می کند.

Eveka می‌گوید اینجا جایی است که با شرکت تماس می‌گیرید و می‌گویید 'ماهانه 3000 دلار برای من بفرست.' یا فقط می‌توانید در صورت نیاز برداشت کنید. تماس بگیرید و بگویید '500 دلار برای من بفرست.'

رفتن به این مسیر به این معنی است که شما موظف به توجه به نتیجه هستید زیرا سال به سال کاهش می یابد. اگر خطرناک به نظر می رسد، ممکن است گزینه بعدی را دوست داشته باشید.

گزینه سوم بر اساس حداقل توزیع های مورد نیاز است. می‌توانید این را به مدیران پول خود بسپارید که به شما بگویند هر سال چقدر باید پول برداشت کنید تا هم پول را در طول عمر تخمینی خود تقسیم کنید و هم از هرگونه جریمه جلوگیری کنید. انجام این کار به شما اطمینان می‌دهد که از همه آن استفاده می‌کنید و به شما کمک می‌کند از بودجه‌بندی ماهانه جلوگیری کنید.

Eweka می گوید که می توانید این کار را سالانه، ماهانه یا سه ماهه انجام دهید.

گزینه چهارم خرید سالیانه است - اساساً نوعی بیمه بازنشستگی که جریان ثابتی از پرداخت ها را برای یک فرد فراهم می کند - و این گزینه ای است که بسیاری از مشاوران مالی بهترین گزینه را دوست دارند.

Eweka می‌گوید: وقتی یک سالیانه خریداری می‌کنید، آن را به یک جریان درآمد مادام‌العمر برای خود و شریک زندگی‌تان تبدیل می‌کنید، اگر شریکی داشته باشید. اگر سالیانه چیزی شبیه چیزی است که به آن علاقه دارید، برای کسب اطلاعات بیشتر با یک متخصص صحبت کنید.

به گفته اکثر مشاوران، گزینه پنجم بد است، زیرا شامل نقد کردن 401 (k) شما به صورت یکجا است. تمام پول را به یکباره بردارید، و زمانی که در همان سال برای تشکیل پرونده بروید، بر کل مبلغ مالیات بدهکار خواهید بود.

Eweka می‌گوید اگر همه آن‌ها را یک‌باره بردارید، خود را به یکی از براکت‌های مالیاتی بالا می‌برید، بنابراین بسیار نادر است که توصیه شود.

به غیر از مالیات، شما همچنین به طور ناگهانی مسئول ایجاد آن مقدار ثابت پول تا زمان مرگ خود خواهید بود. اگر این کار را انجام دهید، پول به رشد خود ادامه نخواهد داد، مگر اینکه آن را در جای دیگری سرمایه گذاری کنید (که ریسک های خاص خود را دارد)، و باید عاقلانه آن را بودجه بندی کنید.

چگونه تصمیم بگیرید که کدام گزینه برای شما مناسب است

استیو بوگنر، مدیر عامل شرکت مدیریت ثروت مستقر در نیویورک شرکای خزانه داری، می‌گوید انتخاب نحوه نقدینگی 401(k) تصمیمی است که باید هر سال دوباره ارزیابی کنید.

بسیار مهم است که حداقل سالیانه وضعیت بازنشستگی خود را پزشکی قانونی انجام دهید و فقط شماره های خود را وصل کنید و از مدل ها استفاده کنید تا بفهمید واقعاً چه راه حلی برای شما مناسب است.

به عبارت دیگر، روزی که نیروی کار را ترک کردید و موفق به بررسی نشدید، 401(k) خود را روی خودکار قرار ندهید. هر سناریو برای توزیع‌های شما می‌تواند بر اساس مالیات و ایالتی که در آن زندگی می‌کنید تغییر کند، بنابراین مطمئن شوید که نبض موقعیت منحصر به فرد خود