به وام مسکن معکوس به صاحبان خانه‌هایی که 62 سال یا بیشتر دارند اجازه می‌دهد بدون نیاز به فروش خانه خود، سرمایه خانه را به پول نقد تبدیل کنند. و اگر در مورد این مفهوم شنیده اید، ممکن است تعجب کنید: آیا وام مسکن معکوس کلاهبرداری است؟ روندی که افراد مسن را وسوسه می‌کند تا در خانه‌های مورد علاقه‌شان در حالی که بیکار هستند، با درآمد ثابت یا به‌طور دیگری قادر به تأمین مالی خود نیستند، سهام خود را نقد کنند، خوب به نظر می‌رسد که غارتگر است. اما شرایط بسیاری وجود دارد که در آن وام مسکن معکوس می تواند برای یک وام گیرنده فهیم و آگاه بسیار مفید باشد.
در اینجا چند نکته اساسی آموزشی و علائم هشدار دهنده وجود دارد که باید هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه آیا وام مسکن معکوس برای شما مناسب است یا برای کسی که دوستش دارید، در نظر بگیرید.
وام مسکن معکوس چیست و چه کسانی واجد شرایط دریافت آن هستند؟
وام مسکن معکوس همچنین به عنوان وام مسکن تبدیل سهام خانه (HECM) شناخته می شود. صاحبان خانه بالای 62 سال (یا زوج متاهلی که حداقل یکی از شرکای آنها واجد شرایط سنی شده است) می توانند از این محصول وام برای پرداخت بخشی از سرمایه خانه خود برای پوشش هزینه های زندگی و بهبود جریان نقدی استفاده کنند.
کمیسیون تجارت فدرال توضیح می دهد: «سه نوع وام مسکن معکوس وجود دارد: وام مسکن معکوس تک منظوره، ارائه شده توسط برخی از سازمان های دولتی و محلی، و همچنین غیرانتفاعی. رهن معکوس اختصاصی، [معروف به] وام های خصوصی. و وام مسکن معکوس بیمه شده فدرال، همچنین به عنوان وام مسکن تبدیل سهام خانه (HECM) شناخته می شود.
کم رایج ترین و کم هزینه ترین آن است وام مسکن معکوس تک منظوره ، اما همه آنها دارای یک برچسب قیمت هستند. کارمزد اعطای وام و نرخ‌های بهره متغیر باعث می‌شود این محصول وام بسیار مشکل باشد، اما فرض ساده است: به جای پرداخت ماهانه به شرکت وام مسکن، شرکت وام مسکن به شما پرداخت می‌کند.
برای اطمینان از اینکه وام مسکن معکوس برای شما کار می کند به چه نکاتی توجه کنید:
پرداخت مالیات را از دست ندهید.
مزیت وام مسکن معکوس این است که شما می توانید سند را در خانه خود نگه دارید و وام دهنده شما اساساً به شما پول می دهد تا در آنجا زندگی کنید. نکته منفی این است که قبوض مالکیت خانه همچنان بار شما را تحمل می کند. به پرداخت مالیات، خدمات آب و برق، هزینه های انجمن صاحب خانه و سایر پرداخت های اجباری ادامه دهید. مانند هر وام مسکن دیگری، عدم پرداخت این کارمزدها و قبوض می تواند دلیلی برای فراخوانی وام باشد.
برنامه ریزی کنید که چه کسی قرار است این وام را بازپرداخت کند.
این چیزی است که باید با وارثان احتمالی خود صحبت کنید. اگر خانواده شما می خواهند روزی خانه را به ارث ببرند، پس باید بسیار مراقب میزان وام مسکن معکوس باشید. احتیاط این نیست که ورثه درگیر مانده وام باشند. در واقع، نگرانی بسیار بیشتر است.
FTC توضیح می‌دهد: «بیشتر وام‌های مسکن معکوس چیزی به نام بند «عدم رجوع» دارند. این بدان معناست که شما یا دارایی‌تان نمی‌توانید بیش از ارزش خانه‌تان در زمان سررسید وام و فروخته شدن خانه، بدهکار باشید. با یک HECM، به طور کلی، اگر شما یا وراثتان بخواهید وام را پرداخت کنید و خانه را به جای فروش آن نگه دارید، مجبور نیستید بیشتر از ارزش تخمینی خانه بپردازید.'
بله درست خواندید اگر وراث می خواستند خانه را در خانواده نگه دارند، باید خانه ای را که قبلاً خریده اید بازخرید کنند. در غیر این صورت، هنگامی که وام گیرنده می گذرد، بانک مالک خانه می شود.
مراقب فروشندگان باشید.
درست مانند یک فروشنده خودروی دست دوم که قرار نیست تمام خراش های روی هر وسیله نقلیه را به شما نشان دهد، شخصی که این وام را به شما می فروشد، قرار نیست تمام مشکلات احتمالی این محصول را به اشتراک بگذارد. مهم است که از قبل این داستان های هشدار دهنده را بخوانید. برای اینکه شما و خانواده‌تان چگونه با آنها صحبت می‌کنید، در صورت بروز آنها آماده باشید.
برای بسیاری از مردم، وام مسکن معکوس زمانی که تنها گزینه باشد گزینه خوبی است - اما اجازه ندهید کسی به شما بگوید که این یک گلوله جادویی است. و، مطمئناً، مراقب باشید اگر شخصی وام مسکن معکوس را در ترکیب با سایر خدمات پولی، مانند بیمه، تعمیرات خانه، یا هر چیز دیگری که آن پرداخت‌های معکوس وام مسکن را به تعهدات مالی دیگری مرتبط می‌کند، ارائه می‌دهد. اگر بوی یک کلاهبرداری ، آن را به FTC یا دفتر دادستان کل ایالت یا سازمان تنظیم مقررات بانکی .
سه سناریوی اصلی که یک وام مسکن معکوس می تواند واقعا مفید باشد:
آیتم های مرتبط
یکی به هر حال هیچ کس دیگری این خانه را نمی خواهد.
در حالی که اکثر آمریکایی ها دارایی خود را در خانه های خود نگهداری می کنند، هر خانه ای یک خانه رویایی نیست. یک خانه ارثی می تواند هم هدیه و هم لعنت باشد مخصوصاً زمانی که وراث آمادگی مالی برای نگهداری خانه، پرداخت مالیات یا اشغال آن را ندارند. اگر یک فرد مسن از قبل می داند که فرزندانش قصد دارند خانه را به هر حال بفروشند، پس وام مسکن معکوس ایده بدی نیست. با برنامه ریزی مالی مناسب، می تواند به شخصی که خانه را بیشتر دوست دارد، این امکان را بدهد که از حداکثر سود بهره مند شود.
دو شما هزینه های فوری پزشکی یا هزینه های مراقبت دارید.
اگر درمان پزشکی نجات بخش یا خدمات خاص مراقبت از سالمندان خارج از توان مالی باشد، استفاده از ثروت در خانه می تواند بهترین گزینه موجود باشد. یک 2019 مطالعه متقابل Northwestern متوجه شد که 'در حالی که هر روز 10000 بیبی بومر 65 ساله می شوند تقریباً یک نفر از هر پنج (17 درصد) کمتر از 5000 دلار برای بازنشستگی و 20 درصد کمتر از 5000 دلار پس انداز شخصی دارند... به طور متوسط، مردم فکر می کنند که 45 درصد احتمال دارد که پس انداز خود را بیشتر زنده کنند، و 41 درصد نیز پس انداز دارند. هیچ اقدامی برای رسیدگی به آن انجام نداده است.
بسیاری از مردم بدون حقوق بازنشستگی بازنشسته می شوند و کسانی که در ابتدا در مشاغل کم درآمد بودند، احتمالاً تمام سکه های خود را در خانه های خود ریختند. صرفاً منطقی است که خانه خود را یک سرمایه گذاری در نظر بگیریم که باید در زمان نیاز آنها بازدهی داشته باشد.
3 پیری در محل اولویت شماست.
برای اکثر سالمندان، پیری در خانه نشانه استقلال و حمایت عاطفی از جانب عزیزان است. قرار گرفتن در یک خانه سالمندان یا مرکز حمایت از سالمندان می تواند روحیه را تضعیف کند و همچنین بسیار گران است. مهم است که همه گزینه های مالی را با همه اعضای خانواده در میان بگذارید و با متخصصان پزشکی تأیید کنید که آیا پیری در محل واقعی است یا خیر. اگر همه چیز درست شود، مزیت وام مسکن معکوس این است که توانایی فرد را برای ماندن به سادگی تامین می کند.
این به ویژه در صورتی مفید است که خانه از قبل دارای آن باشد ارتقاء دسترسی پرهزینه که راحتی و تحرک را برای سالهای آینده افزایش می دهد. دلار در برابر دلار، اکثر آمریکایی‌های مسن‌تر برای حفظ روال خود و استقلال خود هر چیزی را می‌پردازند. این آرامش خاطر می تواند کیفیت زندگی را بهبود بخشد و این سال ها را به یکی از لذت بخش ترین سال ها تبدیل کند. اگر خانه بتواند این واقعیت را تامین مالی کند، وام مسکن معکوس می تواند ابزار بسیار مفیدی باشد.
