اگر خوداشتغال هستید و به دنبال افزایش پس انداز بازنشستگی خود هستید، ممکن است گزینه های بیشتری نسبت به آنچه تصور می کنید داشته باشید.

در حالی که حساب های بازنشستگی مبتنی بر کارفرما حداکثر محدودیت سهم سالانه را دارند امسال 19500 دلار ، چندین نوع برنامه بازنشستگی خوداشتغالی به سرمایه گذاران اجازه می دهد سالانه بیش از 50000 دلار پس انداز کنند - به اندازه ای که آتش. (استقلال مالی بازنشستگی پیش از موعد ) در کسری از زمان رویاهای خود را به واقعیت می بیند.

البته، لازم نیست اینقدر عجله داشته باشید، به خصوص اگر هدفتان این نباشد که زودتر بازنشسته شوید و اوقات خود را برای استراحت در برخی از بهترین سواحل جهان بگذرانید. مخصوصاً برای کارآفرینان، افزودن یک حساب پس انداز می تواند ارزش واقعی داشته باشد سرمایه گذاری ایمی ریچاردسون، یک برنامه ریز مالی با چارلز شواب، توضیح می دهد که از طریق حساب های کارگزاری که امکان دسترسی آسان تر به پول نقد را فراهم می کند.

این می تواند به ویژه برای هر کسی که در یک صنعت ناپایدار کار می کند یا در یک اقتصاد سخت راه اندازی یک تجارت کوچک رویایی را راه اندازی می کند صادق باشد. سامانتا وینت، یک برنامه‌ریز مالی در Ellevest می‌گوید: «من هشت سال از بیش از 20 سال کارم را که فارغ‌التحصیل مقطع کارشناسی بودم، خوداشتغال کرده‌ام. سال‌هایی وجود دارد که فکر نمی‌کنید بتوانید برای بازنشستگی پس‌انداز کنید.

Vient به کارآفرینان توصیه می کند که با پس انداز هر چیزی که می توانند کنار بگذارند، شروع کنند، زیرا بدانند که مشارکت آنها ممکن است سال به سال در نوسان باشد و هر ذره ای می تواند کمک کند، به خصوص در طول زمان. او گفت: 'ممکن است چند سالی باقی بماند که تنها کاری که می توانید انجام دهید کمک به یک IRA سنتی یا Roth باشد.' 'هر چیزی که بتوانید زودتر پس انداز کنید و اغلب باعث نزدیک شدن شما به آن هدف بازنشستگی می شود.'

محبوب ترین و پرکاربردترین بازنشستگی حساب های موجود برای افراد خوداشتغال امکان مشارکت تا 6000 دلار یا 64500 دلار یک سال، بسته به سن، درآمد و نوع حسابی که انتخاب می کنید. در اینجا چیزی است که باید بدانید تا در مورد آنها بدانید.

انواع برنامه های بازنشستگی

IRA های سنتی و روث

این حساب‌های بازنشستگی فردی یا IRA راهی برای پس‌انداز پول هستند، نه فقط برای بازنشستگی، بلکه برای مالیات‌های شما. سرمایه گذاران می توانند انتخاب کنند که از طریق یک IRA سنتی مشارکت های پیش از مالیات را بپردازند یا به حساب Roth که توزیع های آینده آن مشمول مالیات نخواهد بود، از طریق IRA سنتی پرداخت کنند.

سنتی و Roth IRAs را می توان به صورت آنلاین با کارگزاری هایی مانند Fidelity، TD Ameritrade و Etrade راه اندازی کرد. با این حال، آنها یک ایراد عمده دارند: میزان مشارکت محدود است 6000 دلار یک سال یا 7000 دلار برای افراد 50 سال و بالاتر - محدودیت هایی که می تواند F.I.R.E شما را به تاخیر بیندازد. رویاها

SEP IRAs

این حساب‌های بازنشستگی کارمند ساده‌شده مشابه IRA هستند، اما محدودیت‌های سهم بالاتری دارند که با درآمد مرتبط است. کارگران خوداشتغال می توانند تا 25 درصد از درآمد خود را برای بازنشستگی در این حساب ها کنار بگذارند، این تعداد می تواند حداکثر به این حساب ها برسد. 58000 دلار در سال .

به گفته Vient، آنها برای مالکان انحصاری هستند که می توانند بخش قابل توجهی از درآمد خود را ذخیره کنند و می توانند به ویژه برای سرمایه گذاران FIRE مفید باشند، به گفته وینت: 'اگر شما یکی از افرادی هستید که این هدف را دارید، باید او گفت که باید بلندپروازانه و در همان ابتدا پس انداز کرد و بیشتر آن پول را به آن SEP اختصاص داد.

IRA های ساده

این حساب ها برای پوشش صاحبان مشاغل کوچک و کارمندان آنها طراحی شده اند. اگر کمتر از 100 کارمند دارید و می خواهید مزایای بازنشستگی را برای تیم خود فراهم کنید، این ممکن است گزینه مناسبی برای شما باشد. اما مراقب باشید: به عنوان یک کارفرما، باید به حساب های کارمندان خود وارد شوید. وینت گفت، همچنین احتمالاً با هزینه های مدیریتی بالاتری نسبت به سایر انواع حساب های بازنشستگی روبرو خواهید شد.

فقط 401 (k)

401 (k) انفرادی یا انفرادی شبیه به نوع 401 (k) است که یک کارفرمای سنتی ممکن است با چند تفاوت کلیدی ارائه دهد. این حساب‌ها برای مالکان انحصاری و همچنین برای افرادی که به‌عنوان S-Corps یا شرکت‌های با مسئولیت محدود (LLC) فعالیت می‌کنند در دسترس است و به فریلنسرها، هنرمندان و سایرینی که به‌طور مستقل کار می‌کنند اجازه می‌دهد تا کمک‌های بزرگ‌تری – احتمالاً قابل کسر مالیات – در حساب‌های بازنشستگی خود داشته باشند. .

افراد خوداشتغال از طرف خود و به‌عنوان کارفرما به‌جای دریافت پیشنهاد کارفرمایی، به این حساب‌ها کمک می‌کنند - مبلغی که می‌تواند به یک سقف اضافه شود. 58000 دلار در سال در سال 2021 .

برخلاف SEP IRA، سرمایه گذاران می توانند در مقابل 401 (k)s انفرادی وام بگیرند. افراد 50 ساله و بالاتر نیز می‌توانند مشارکت‌های بزرگ‌تری داشته باشند - تا مجموع 64500 دلار در سال ، یک کلاه به منظور کمک به آنها در 'برداشتن' در پس انداز هر چند سانتی متر به بازنشستگی نزدیک تر است. سرمایه‌گذاران در حساب‌های انفرادی 401 (k) همچنین می‌توانند مشارکت‌های Roth را پس از کسر مالیات انجام دهند و به آنها اجازه می‌دهد در ازای صرفه‌جویی قابل توجه در مالیات‌های آتی، از کسر مالیات صرف‌نظر کنند.

اما شما باید از قبل برنامه ریزی کنید. برخلاف IRA که می‌تواند تا پایان مهلت ثبت مالیات سال بعد تامین مالی شود، 401(k)s انفرادی باید قبل از پایان سال تقویمی راه‌اندازی و تامین مالی شود.

پول برای سوزاندن دارید؟

ریچاردسون از شواب گفت که IRA ها و 401 (k) انفرادی برای واقعیت های بسیاری از افراد خوداشتغال بهترین هستند. با این حال، برای برخی از افراد فوق العاده بالا، یک طرح با مزایای تعریف شده ممکن است ارزش سرمایه گذاری را داشته باشد.

طرح های با مزایای تعریف شده پیچیده ترین و گران ترین هستند گزینه های حساب بازنشستگی در دسترس افراد خوداشتغال، اما افراد پردرآمد با درآمد ثابت و F.I.R.E. ذهنیت ممکن است به دلیل محدودیت‌های سهم بزرگشان به آنها علاقه خاصی داشته باشد. این طرح‌ها شبیه به حقوق بازنشستگی هستند، با این تفاوت که خود تأمین مالی می‌شوند.

طرح های سود تعریف شده نیاز به کمک های سالانه بزرگ دارد و با هزینه های مدیریتی بالاتر، دو موردی که محبوبیت آنها را حتی در بین شرکت های معتبر محدود می کند، ارائه می شود. برای یک مالک انحصاری، ناتوانی در برآوردن حداقل شرایط مشارکت مستلزم اصلاحات برنامه است که، همانطور که تصور می کنید، هزینه های اضافی را متحمل می شود که می تواند قابل توجه باشد. چارلز شواب حقوق سالانه بیش از 250000 دلار در سال قبل از در نظر گرفتن این نوع برنامه بازنشستگی.

اما اگر به دنبال ذخیره یک تخم مرغ لانه 1 میلیون دلاری هستید بازنشستگی زودهنگام ، یک طرح مزایای تعریف شده می تواند به شما کمک کند تنها در چند سال به آنجا برسید.