وام به مردم کمک می کند هزینه کالج ، ماشین بخرید و خانه یا ملک بخرید. آنها یک واقعیت ضروری زندگی هستند، اما در صورت مدیریت ضعیف، مسیر آسانی برای بدهی شدید هستند. تمرین سلامت مالی به معنای درک تفاوت‌های بین بدهی خوب و بدهی بد، اذعان به اینکه بدهی همیشه چیز بدی نیست، و یادگیری این است که بدهی را قابل مدیریت و مفید کنید، نه یک بار. متأسفانه، یکی از سنگین ترین اشکال بدهی، وام های دانشجویی است.

وام های دانشجویی پولی است که دانشجو (یا خانواده دانشجو) برای پرداخت هزینه های تحصیلات عالی، اعم از مدرسه فنی، کالج محلی، یا کالج یا دانشگاه چهار ساله، قرض می گیرد. آنها اغلب برای شهریه استفاده می شوند، اما همچنین به پرداخت هزینه اتاق و غذا، کتاب های درسی و هزینه های بیشتر مرتبط با حضور کمک می کنند.

طبق گزارش CollegeBoard در سال 2019 روند در قیمت گذاری دانشگاه گزارش، میانگین کل شهریه، هزینه، اتاق و هزینه های هیئت مدیره برای کالج های دولتی و چهار ساله برای سال تحصیلی 2019-2020 21,950 دلار بوده است. میانگین کل هزینه ها برای مؤسسات خصوصی و غیرانتفاعی چهار ساله 49870 دلار بود. با هزینه تحصیل چهار ساله دانشگاهی بین 87000 تا 200000 دلار، بسته به جایی که می روید، تعجبی ندارد که اکثر مردم قادر به انجام این کار نباشند. هزینه کالج را پرداخت کنید از جیب

بر اساس فدرال رزرو، وام گیرندگان ایالات متحده مجموعاً 1.6 تریلیون دلار بدهی دانشجویی دارند. بازپرداخت این وام ها به لطف انباشت بهره ممکن است چندین دهه طول بکشد. بدهی های دانشجویی نباید بد باشد - در نهایت، دستیابی به تحصیلات دانشگاهی را ممکن می کند، و در بسیاری از موارد یک مدرک دانشگاهی قدرت درآمدزایی مادام العمر را به شدت افزایش می دهد - اما می تواند غیرقابل کنترل باشد، به خصوص وقتی در نظر بگیرید که این ده ها یا صدها هزار دلار توسط نوجوانان قرض گرفته می شود.

از آنجایی که بسیاری از وام گیرندگان وام دانشجویی 17 یا 18 ساله هستند و برای رفتن به کالج آماده می شوند، همیشه نمی دانند که برای چه چیزی واجد شرایط هستند یا چه گزینه هایی دارند. آندریا کورین ویلیامز، CFP، CLU، ChFC، مشاور مدیریت ثروت با Northwestern Mutual. هزینه بازپرداخت آن وام‌ها می‌تواند مسیر بزرگسالی زودرس (و حتی میانی و دیررس) آنها را شکل دهد. برای کسانی که از قبل برای بازپرداخت وام های دانشجویی خود تلاش می کنند بسیار مفید نیست، اما برای دانش آموزان یا والدینی که در مورد وام های دانشجویی تحقیق می کنند، انتخاب هوشمندانه اکنون می تواند بازپرداخت آن وام ها را در آینده بسیار آسان تر کند.

با این حال، استفاده بیشتر از وام های دانشجویی بیشتر از به حداقل رساندن مبلغ وام است. در اینجا مشکلات یا جزئیاتی وجود دارد که همه باید قبل از گرفتن وام دانشجویی بدانند.

مربوط: ترم پاییز چند هفته دیگر است: در اینجا آنچه دانش آموزان و خانواده های کالج باید قبل از بازگشت به مدرسه در طول ویروس کرونا در نظر بگیرند

آیتم های مرتبط

فقط آنچه را که نیاز دارید بردارید

ویلیامز می‌گوید اگر به شما پول بیشتری از آنچه نیاز دارید پیشنهاد می‌شود، واقعاً باید فقط آنچه را که نیاز دارید بردارید. این برای همه انواع وام‌ها صادق است: قانون شماره یک برای قرض گرفتن پول، گرفتن تنها چیزی است که نیاز دارید، و شما فقط به مبلغی که بعداً باید بازپرداخت کنید، اضافه می‌کنید.

مبالغ وام دانشجویی می‌تواند زیاد باشد، اما معمولاً با چیزی که هزینه حضور نامیده می‌شود محدود می‌شود.

لورن آناستازیو، CFP در می گوید: هزینه حضور یک عدد کلی سالانه است که توسط هر مدرسه محاسبه می شود که می تواند شامل همه چیز از شهریه و هزینه ها و همچنین اتاق و غذا، کتاب، هزینه آزمایشگاه و سایر تجهیزات مانند لپ تاپ باشد. SoFi، که وام های دانشجویی خصوصی و تامین مالی مجدد وام دانشجویی را ارائه می دهد. اکثر وام دهندگان بر اساس هزینه تحصیل در مدرسه ای که وام گیرنده در آن ثبت نام کرده است، مبلغی را که وام گیرنده می تواند در هر سال یا ترم دریافت کند، محدود می کنند، بنابراین منطقی است که انتظار داشته باشید بتوانید برای سایر هزینه ها وام بگیرید، اما فقط بیشتر. به میزانی که دانشگاه انتظار دارد این هزینه ها هزینه شود.

مبلغی که می‌توانید وام بگیرید به مدرسه‌ای که در آن تحصیل می‌کنید بستگی دارد، اما برخی از اقدامات دانش‌آموزان و خانواده‌هایشان وجود دارد که می‌توانند هزینه کل را کاهش دهند. بسیاری از مدارس از دانش آموزان می خواهند که یک یا دو سال در محوطه دانشگاه زندگی کنند. اگر آنها در انجام این کار راحت باشند، دانشجویان می توانند در سال های آخر دانشگاه زندگی خارج از دانشگاه را انتخاب کنند تا در هزینه اتاق و سفر خود صرفه جویی کنند و به طور بالقوه مبلغ مورد نیاز برای وام را کاهش دهند.

اگر وام‌دهنده‌ای وام بزرگ‌تر از آنچه نیاز است ارائه می‌کند، فکر نکنید که باید همه آن را بگیرید، و آنچه را که نیاز ندارید به‌عنوان حفاظ در نظر نگیرید: کمی پول بیشتر قرض‌گرفته شده اکنون می‌تواند به معنای پرداخت بسیار بیشتر باشد. بعدا برگرد ویلیامز می‌گوید، گاهی اوقات، ارائه‌دهنده وام شما می‌تواند پول زیادی به موسسه شما بپردازد، در این صورت دفتر کمک مالی به شما چک بازپرداخت می‌دهد. علیرغم ظاهراً، این هنوز بخشی از وام است و باید بعداً بازپرداخت شود. ویلیامز می گوید که این ممکن است هر سال اتفاق بیفتد.

بهترین اقدام این است که آن پول را نگه ندارید: می توانید برای بازگرداندن پول با ارائه دهنده وام خود تماس بگیرید و کل بدهی خود را حتی به مقدار کمی کاهش دهید.

ابتدا گزینه های غیر وام را بررسی کنید

نانسی دروسو، SVP و رئیس مربیگری در می گوید: درک انواع وام های دانشجویی - و مزایا و خطرات آنها - مهم است. آیکو، یک شرکت گلدمن ساکس که برنامه های مشاوره مالی تحت حمایت شرکت را ارائه می دهد، اما از دیگر روش های به اصطلاح بدون هزینه برای پرداخت هزینه های کالج نیز بهره می برد. کمک هزینه تحصیلی، کمک هزینه، بورسیه تحصیلی و گزینه های دیگر برای کمک به مقرون به صرفه شدن کالج وجود دارد و باید قبل از روی آوردن خانواده ها به وام های دانشجویی از آنها استفاده شود.

DeRusso می‌گوید: عدم برنامه‌ریزی زودهنگام نیز یک دام رایج است.

فهمیدن نحوه پرداخت هزینه های دانشگاه از طریق پس انداز دقیق نیز می تواند کمک کننده باشد. 529 طرح و دیگر تلاش های پس انداز کالج در دراز مدت بهترین کار را دارند. وقتی چنین حسابی با جدیت به آن اضافه شود، می‌تواند نیاز به وام‌های دانشجویی را به کلی برطرف کند، یا حداقل این امکان را برای دانشجویان فراهم کند که پول کمتری وام بگیرند.

تفاوت بین وام یارانه ای و وام بدون یارانه را بدانید

یکی از تمایزی که بسیاری از مردم در مورد آن متعجب هستند، تفاوت بین وام یارانه ای و وام بدون یارانه است.

می‌گوید: بهره وام‌های یارانه‌ای توسط وزارت آموزش ایالات متحده پرداخت می‌شود، در حالی که یک دانشجوی مقطع کارشناسی در مدرسه است، [در طول] شش ماه اول پس از ترک مدرسه، و در طول دوره‌های تعویق، لورن وایبار، CFP، یک مشاور ارشد مالی با خدمات مشاور شخصی پیشتاز. وام های بدون یارانه هم برای دانشجویان کارشناسی و هم برای دانشجویان کارشناسی ارشد در دسترس است. بهره همیشه افزایش می یابد، از جمله زمانی که دانش آموز در مدرسه است و در زمان تعویق.

وام‌های یارانه‌ای بلافاصله شروع به جمع‌آوری سود برای وام گیرنده نمی‌کنند، زیرا دولت فدرال با پرداخت آن بهره در بازه‌های زمانی تعیین‌شده، به وام یارانه می‌دهد. وام‌های بدون یارانه سودی را جمع‌آوری می‌کنند که وام گیرنده در نهایت باید از لحظه دریافت آن‌ها بازپرداخت کند.

ویلیامز می‌گوید در حالی که وام‌های یارانه‌ای دارای مزایایی هستند که وام‌های بدون یارانه فاقد آن هستند، انتخاب وام‌های یارانه‌ای واقعاً تصمیمی نیست که باید بگیرید. این بر اساس نیاز ساخته شده است، و هنگام دریافت این وام ها، کنترل بسیار کمی در هنگام درخواست دارید.

وایبار می گوید که واجد شرایط بودن برای وام یارانه ای فدرال بر اساس هزینه شهریه دانشجو و درآمد خانواده تعیین می شود که از طریق درخواست رایگان برای کمک دانشجویی فدرال، یا FAFSA برخی از خانواده‌ها ممکن است بر این باور باشند که واجد شرایط دریافت وام یارانه‌ای فدرال نیستند و از تکمیل FAFSA خودداری کنند، اما این امر می‌تواند مانع از دسترسی آنها به وام‌های فدرال بدون یارانه شود، وام‌هایی که از طرف فدرال تضمین می‌شوند (مانند وام‌های یارانه‌ای فدرال) اما به محض دریافت بهره شروع به انباشته می‌کنند. وام پرداخت می شود هر دو نوع کمک دانشجویی فدرال - یارانه‌ای و بدون یارانه - ممکن است دارای حمایت‌های تساهل یا مزایای دیگری باشد که به وام‌گیرندگان کمک می‌کند. بحران ویروس کرونا، زمانی که برخی از وام های دانشجویی فدرال به طور موقت با بهره 0 درصد تعیین شد و همه وام گیرندگان مشمول مدارا شدند، که نیاز به پرداخت ماهانه را برای چند ماه به حالت تعلیق در آورد.

اگر والدین در وام ها کمک می کنند، به ویژه محتاط باشید

برخی از وام ها به طور خاص برای والدین طراحی شده اند تا وام بگیرند تا هزینه تحصیل فرزندشان (یا فرزندان) را بپردازند. آناستازیو می گوید که آنها ممکن است واجد شرایط وام های دانشجویی باشند یا نباشند، برنامه های بازپرداخت فوری یا تاخیری داشته باشند، یا اجازه دهند پس از فارغ التحصیلی، مالکیت بدهی به دانشجو منتقل شود. شرایط بسته به وام و وام دهنده متفاوت است، اما والدین باید بدانند دقیقاً برای چه چیزی ثبت نام می کنند.

آیا آنها یک امضاکننده یا مالک انحصاری بدهی خواهند بود؟ در صورت نکول یا فوت چه اتفاقی برای بدهی می افتد؟ آیا وام واجد شرایط برای مزایای فدرال مانند برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد، تعویق، یا بخشودگی وام خدمات عمومی است؟ آیا این وام به عنوان وام دانشجویی برای اهداف مالیاتی واجد شرایط است؟ آناستازیو می‌گوید، بسیار مهم است که قبل از وام‌گیری تحقیق کنید تا بفهمید دقیقاً چه نوع وامی دارید و چگونه باید در طول بازپرداخت با آن رفتار کرد.

اگر والدین نتوانند یا مایل به قرض گرفتن پول خود نباشند، ممکن است همچنان نیاز داشته باشند وام را با دانش آموز خود امضا کنند. آناستازیو می‌گوید درخواست برای وام دانشجویی احتمالاً مستلزم بررسی اعتبار است و بسیاری از دانشجویان سال اول - معمولاً نوجوانان 17 و 18 ساله - سابقه اعتباری قابل توجهی ندارند. (خوشبختانه، بدهی دانشجویی که به موقع بازپرداخت می شود می تواند به مردم کمک کند تا تاریخچه اعتباری خود را بسازند.) او می گوید وام دهندگان وام دانشجویی از این موضوع آگاه هستند و استانداردهای خود را بر اساس آن تنظیم می کنند، اما هنوز هم برای دانش آموز عادی است که به والدین یا خانواده دیگری نیاز داشته باشد. عضو برای امضای مشترک وام. والدین یا سرپرستان باید از پیامدهای آن برای خود آگاه باشند.

بازپرداخت لازم نیست از لحظه ای که مدرک خود را دریافت می کنید شروع شود

وام‌های فدرال – یارانه‌ای یا بدون یارانه – و بسیاری از وام‌های دانشجویی خصوصی با دوره‌های مهلت، معمولاً شش ماه و گاهی تا ۱۲، ارائه می‌شوند که به فارغ‌التحصیلان زمان می‌دهد تا قبل از شروع پرداخت، تسویه حساب کنند.

آناستازیو می‌گوید در بیشتر موارد بهره همچنان در طول این مدت افزایش می‌یابد، بنابراین اگر فارغ‌التحصیل می‌تواند قبل از پایان دوره مهلت پرداخت را شروع کند، ممکن است تمایل داشته باشد این کار را انجام دهد.

درک شرایط آن دوره مهلت بسیار مهم است: برای مثال، اگر دانش آموزی بین سال دوم و سوم مدرسه خود یک سال فاصله داشته باشد، می تواند از دوره مهلت استفاده کند و برنامه بازپرداخت شروع شود. (در بیشتر موارد، پس از ثبت نام مجدد دانش آموز، دوباره به احترام باز می گردد.)

اقدام دیگر که کمتر رایج است، پرداخت وام ها در دوران تحصیل است، به ویژه وام های بدون یارانه، که حتی در زمانی که دانش آموز ثبت نام کرده است، بهره تعلق می گیرد.

آناستازیو می‌گوید: بیشتر وام‌های دانشجویی معمولاً با نرخ‌های بهره پایین ارائه می‌شوند، بنابراین در حالی که پرداخت در مدرسه می‌تواند کل مبلغی را که باید بازپرداخت کنید کاهش دهد، معمولاً استفاده‌های بهتری نسبت به پیش‌پرداخت داوطلبانه برای پول وجود دارد. به عبارت دیگر، یک دانشجو می تواند برای تمرکز بر مطالعه، پول را برای یک بالشتک نقدی پس انداز کند تا از آن استفاده کند، زیرا آنها در زندگی پس از دانشگاه قرار می گیرند یا اصلاً کار نمی کنند (یا ساعات کمتری کار می کنند).

آناستازیو می‌گوید اگر وام‌گیرنده بتواند بدون فداکاری هزینه پرداخت کند، در درازمدت باعث صرفه‌جویی در پول می‌شود، اما هر دانش‌آموز باید تصمیم بگیرد که آیا این برای آنها منطقی است یا خیر.

تامین مالی مجدد می تواند فرآیند بازپرداخت را ساده کند

زمانی که شخصی وام دانشجویی را قرض می‌کند، به آن وام نرخ بهره تعیین شده‌ای داده می‌شود که تعیین می‌کند چگونه سود در طول عمر وام تعلق می‌گیرد، تا زمانی که بازپرداخت یا تامین مالی مجدد شود. تامین مالی مجدد به طور موثر به وام یک نرخ بهره جدید می دهد و حتی می تواند برای تلفیق وام های متعدد استفاده شود: در تامین مالی مجدد، شما وام جدیدی (اغلب با ارائه دهنده متفاوت و در حالت ایده آل با نرخ بهره پایین تر) برای جایگزینی بدهی های موجود می گیرید، بنابراین اگر کسی دارای وام های زیادی است، آنها را می توان در یک پرداخت واحد گروه بندی کرد.

آناستازیو می گوید وام گیرندگان اغلب وام های متعددی دارند، حتی اگر فقط با یک ارائه دهنده کار کنند. معمولاً وام‌ها در هر ترم صادر می‌شوند، بنابراین غیرمعمول نیست که یک دانشجو با 8، 16 یا حتی 20 وام مختلف فارغ‌التحصیل شود.

ادغام وام ها مطمئناً روند بازپرداخت را ساده می کند، اما با زمان بندی مناسب، می تواند کل مبلغ پرداخت را نیز کاهش دهد. نرخ‌های بهره در نوسان است، بنابراین اگر وام‌گیرنده وام دانشجویی زمانی که نرخ‌ها پایین‌تر از زمان دریافت وام است، مجدداً سرمایه‌گذاری کند - یا اگر وام‌گیرنده امتیاز اعتباری خود را افزایش دهد یا درآمد خود را افزایش دهد، که می‌تواند منجر به تایید با نرخ بهره پایین‌تر شود. آنها میزان بهره تعلق گرفته توسط وام را کاهش می دهند و باید در طول زمان کمتر پرداخت کنند.

دانشجویان می توانند پس از فارغ التحصیلی از کالج مجدداً سرمایه گذاری کنند، اما بازپرداخت فوری ممکن است همیشه بهترین گام نباشد، حتی اگر نرخ ها پایین باشد: دروسو می گوید که بازپرداخت وام های دانشجویی فدرال خیلی زود پس از فارغ التحصیلی می تواند به معنای از دست دادن هر گونه مزایای مرتبط با وام های فدرال، از جمله حمایت های تحمل فدرال در طول دوره باشد. زمان بحران

برای کسانی که علاقه مند به تامین مالی مجدد هستند، با زمان بندی مناسب، این روشی نسبتاً مشخص برای کاهش بار بدهی، حتی در بلندمدت است. بهتر از همه، آناستازیو می‌گوید که نباید هزینه یا کارمزدی با این فرآیند داشته باشد: خدماتی مانند SoFi وام‌های بدون کارمزد ارائه می‌دهند.

او می‌گوید: از آنجایی که هیچ هزینه‌ای وجود ندارد، وام‌گیرنده باید هر زمان که واجد شرایط دریافت وامی است که می‌تواند در هزینه‌اش صرفه‌جویی کند، سرمایه‌گذاری مجدد را در نظر بگیرد. برخی از وام گیرندگان برای پایین آوردن نرخ بهره خود مجدداً سرمایه گذاری می کنند، برخی دیگر برای کاهش پرداخت ماهانه خود، و برخی وام گیرندگان خوش شانس هر دو را کاهش می دهند. هر زمان که می‌توانید وام جذاب‌تری دریافت کنید، باید آن را دنبال کنید. هیچ هزینه ای وجود ندارد، بنابراین دلیلی برای صرفه جویی در هزینه وجود ندارد.