ایجاد اعتبار (یا احیای نمایه اعتبار آسیب دیده) چیزی نیست که یک شبه یا بدون تلاش انجام شود. برای داشتن نمایه اعتباری محکم ، یکی از رقابتی ترین نرخ سود برنامه ها ، باید خط اعتباری ایجاد کنید و سابقه استفاده مسئولانه داشته باشید. اما این فقط یکی از مراحل مربوط به آن است.

'از آنجا که اعتبار بسیار پیچیده است ، ساختن آن زمان و حوصله می خواهد ، به ویژه اگر شما سعی در بازسازی اعتبار بد دارید ،' کالین مک کری ، مدیر ارشد مردم و مدافع امور مالی می گوید کارما اعتباری 'دانستن اینکه کدام اهرم ها را باید بکشید می تواند شما را در مسیر درست پیشرفت و حفظ امتیازات قرار دهد.'

برای کمک به پاک کردن روند ، ما از مک کری و سایر صداهای برجسته صنعت اعتبار خواستیم تا نکات مهم خود را در مورد آنها به اشتراک بگذارند در حال توسعه و حفظ مشخصات اعتبار ستاره ای . در اینجا آنچه را که آنها برای گفتن داشتند ارائه می شود.

آیتم های مرتبط

عواملی را که در نمره اعتباری شما نقش دارند درک کنید

قبل از شروع ایجاد نمایه اعتباری ، درک هر یک از عواملی که در امتیاز کلی بازی می کنند مهم است. پنج دسته عمده مشارکت کننده وجود دارد: سابقه پرداخت (پرداخت به موقع). استفاده از اعتبار (میزان بدهی شما در مقابل خط اعتباری موجود) طول تاریخ اعتبار (مدت زمانی که خط اعتباری را باز کرده اید) انواع اعتبار (انواع مختلفی از خطوط اعتباری مانند وام مسکن ، وام خودرو ، وام دانشجویی و کارتهای اعتباری) و اعتبار جدید (اعم از اینکه اخیراً برای وام جدید یا اعتبار دیگری اقدام کرده اید).

دانستن این فاکتورها و تأثیر آنها بر نمره شما به شما در مسیر بهبود اعتبار کمک می کند ، می گوید بریتنی کاسترو ، مدیر CFP با مانند.

کارت اعتباری ایمن را باز کنید

در صورت واضح نبودن این امر: شما باید این کار را انجام دهید استفاده کنید اعتبار به منظور ایجاد اعتبار. اگر تازه شروع به کار کرده اید ، یکی از بهترین راه ها این است که کارت اعتباری ایمن باز کنید.

برای باز کردن این نوع کارتها ، یک واریز نقدی پیش پرداخت لازم است که در صورت عدم پرداخت در صورت پرداخت ، به شما وثیقه می دهد و به ناشر کارت اعتباری کمی امنیت می دهد. به همین دلیل ، در صورت نداشتن سابقه اعتباری تثبیت شده ، کارت های اعتباری ایمن به مراتب آسان تر از کارت های اعتباری استاندارد هستند. افتتاح این نوع حساب می تواند اولین قدم عالی در سفر ایجاد اعتبار شما باشد.

فردی Huynh ، معاون رئیس بهینه سازی داده ها می گوید: امتیازات اعتباری مربوط به ارزیابی سطح مسئولیت مالی شما است. شبکه مالی آزادی . بنابراین ، سابقه لازم است و ترجیحاً آن تاریخ به این صورت باشد که چقدر بدهی خود را بازپرداخت کرده اید.

Huynh می گوید: هنگام استفاده از کارت اعتباری برای ایجاد نمایه اعتباری خود ، بدانید که یک کارت برای ایجاد تاریخ بازپرداخت کافی است.

وام شخصی بگیرید

مشابه افتتاح کارت اعتباری ، گرفتن وام و مسئولیت بازپرداخت می تواند به شما در ایجاد نمایه اعتباری کمک کند. اریک رایت ، خالق وبلاگ زوج سرمایه گذار زندگی واقعی ، توصیه می کند یک وام شخصی کوچک از یک بانک محلی بگیرید ، حتی اگر واقعاً به آن پول نیازی ندارید.

رایت می گوید که این پول را در یک حساب قرار دهید و فقط از آن برای پرداخت (به موقع) وام استفاده کنید. برای پرداخت سریعتر وام ، مبلغی اضافی از مانده اصل را نیز پرداخت کنید. برای این کار کمی سود پرداخت خواهید کرد ، اما پرداخت به موقع و بازپرداخت کامل وام باعث افزایش امتیاز شما می شود.

به کارت بدهی وابسته نباشید

کارتهای بدهی بسیار مفید هستند و اگر ترجیح می دهید وسوسه کارت اعتباری را کنار بگذارید بسیار عالی هستند ، اما فقط بدانید که آنها برای ساخت نمایه اعتباری شما صفر هستند.

هوینه می گوید: آنها به هیچ وجه در امتیازات اعتباری نقش ندارند. این بدان دلیل است که معامله کارت بدهی فقط یک معامله حساب بانکی است ، در حالی که معامله کارت اعتباری یک معامله وام است. هر زمان که از کارت نقدی استفاده می کنید ، بلافاصله مبلغ از حساب بانکی که به آن متصل است ، برداشت می شود. با استفاده از کارت اعتباری ، در واقع در حال گرفتن وام برای پرداخت هزینه های چیز هستید ، سپس هر ماه قبض دریافت می کنید که باید پرداخت کنید.

برای کارهایی که قبلاً انجام داده اید اعتبار کسب کنید

غالباً مصرف کنندگان از اینکه می فهمند پرداخت به موقع برای مواردی مانند اجاره ، قبض تلفن همراه یا قبض آب و برق ، امتیاز کلی اعتبار آنها را تأمین نمی کند ، متعجب می شوند. تد روسمن ، تحلیلگر ارشد صنعت برای CreditCards.com ، می گوید: زیرا فرمول های سنتی امتیازدهی اعتبار معمولاً شامل این موارد نیستند.

اما راهی برای محاسبه این پرداختهای سخت گیرانه وجود دارد. می توانید برای برنامه هایی مانند Experian Boost (رایگان)، سوف (همچنین رایگان) ، و قابل اعتبار (24.95 دلار در سال) برای جذب این حساب ها و سایر حساب های موجود به نمایه اعتباری شما.

Experian Boost مدعی افزایش متوسط ​​13 واحدی است. پرچ می گوید برخی از کاربران اساساً یک شبه از هیچ نمره اعتباری بالغ بر 600s بالاتر برخوردار نیستند. روسمن می گوید این باورنکردنی است.

پرداخت بدهی را بیش از یک بار در ماه انجام دهید

در اینجا یک هک دیگر وجود دارد که برای کسانی که دارای بهترین نمایه های اعتباری هستند آشنا است: سعی کنید پرداخت کارت اعتباری را به صورت هفتگی انجام دهید یا اگر می توانید دو بار در هفته انجام دهید ، این باعث می شود موجودی کلی در طول چرخه صورتحساب ماهانه کارت شما پایین باشد.

هر آژانس اعتباری در زمان های مختلف ماه اطلاعات شما را جلب می کند. بلیک جونز ، برنامه ریز امور مالی می گوید ، بنابراین بهتر است برای اینکه تعادل خود را پایین نگه دارید ، پرداخت های هفتگی یا دو بار انجام دهید. انار مالی . به عنوان مثال ، بیایید بگوییم شما موجودی کارت اعتباری خود را در 20 ماه $ 10،000 پرداخت می کنید ، اما آژانس اعتباری در 19 ماه اطلاعات شما را جلب می کند. حتی اگر قبل از موعد مقرر کل موجودی خود را پرداخت کرده باشید ، اما ممکن است امتیاز اعتباری شما کاهش یابد ، زیرا آژانس اطلاعات شما را هنگامی که هنوز 10 هزار دلار مانده بودید ، جلب کرد.

همیشه قبض ها را به موقع پرداخت کنید

صحبت از پرداخت ها می شود ، این باید بدون هیچ مشکلی باشد ، اما درصورتی که از قبل این را نمی دانید: مهمترین عامل در نمره اعتبار شما سابقه پرداخت است. بنابراین اگر چیز دیگری نیست ، مطمئن شوید که آن پرداخت های ماهانه را به موقع انجام می دهید.

حتی یک پرداخت از دست رفته نیز می تواند به امتیاز اعتبار شما آسیب برساند. مک کری می گوید ، بنابراین همه تلاش خود را انجام دهید تا پرداخت را به طور کامل از دست ندهید.

اگر در گذشته با این موضوع چالش هایی داشته اید ، به دنبال روش هایی باشید که تمام پرداخت قبض های خود را در همان روز ادغام کنید تا یادآوری تاریخ سررسید ساده تر شود. بسیاری از طلبکاران اجازه می دهند تا تاریخ های سررسید شما را شخصی سازی کنند.

در حساب شخص دیگری به یک کاربر مجاز تبدیل شوید

اگر تازه شروع به ایجاد سابقه اعتبار کرده اید و امیدوارید به سرعت نمایه خود را انبوه کنید ، از والدین یا شریکی که با اعتبار از اعتبار استفاده می کند ، بخواهید شما را به عنوان کاربر مجاز در یکی از حساب های خود اضافه کند.

تبدیل شدن به یک کاربر مجاز به این معنی است که شما به عنوان دارنده حساب ثانویه در کارت اعتباری شخص دیگری اضافه می شوید. با فرض اینکه دارنده حساب اصلی دارای سابقه قوی در پرداخت به موقع و نرخ پایین استفاده از اعتبار است ، این می تواند تأثیر مثبتی بر اعتبار شما بگذارد زیرا حساب او در پرونده اعتبار شما ظاهر می شود ، بنابراین به ساخت و افزایش امتیاز اعتبار شما کمک می کند ، پس انداز مصرف کننده و کارشناس مالی خانواده آندره ووش .

حسابها را به صورت استراتژیک اضافه کنید

گرچه افتتاح خطوط اعتباری برای ایجاد نمایه اعتباری شما مهم است ، شما همچنین نمی خواهید در این قسمت دیوانه شوید (قدم دور از برنامه های کارت اعتباری) ، زیرا درخواست یکباره برای اعتبار بیش از حد می تواند امتیاز اعتبار شما را کاهش دهد و شما را مانند یک وام گیرنده خطرناک نشان می دهد.

اکثر برنامه ها یک پرسش سخت را شروع می کنند ، که به طور موقت چند امتیاز از امتیاز شما کوتاه می شود. روسمن از CreditCards.com می گوید: حساب های جدید همچنین میانگین سن حساب های شما را کاهش می دهد ، که این یک مورد دیگر است.

من پیشنهاد می کنم بیش از هر شش ماه یا بیشتر درخواست اعتبار کنید. هنگام خرید وام به ویژه مراقب باشید زیرا نمی خواهید در این زمان حساس در زندگی مالی خود کاری برای به خطر انداختن امتیاز خود انجام دهید. درخواست خود را برای اعتبار دیگری تا زمان بستن ادامه دهید.

ترکیبی از اعتبار خود را تماشا کنید

نکته مهم دیگر در موضوع افتتاح حساب - سعی کنید این کار را از نظر استراتژیک انجام دهید زیرا وام دهندگان در حالت ایده آل می خواهند ببینند که شما با موفقیت مدیریت کرده اید ناهمسان انواع حسابها

راسمن می گوید ، اگر فقط اعتبارات گردشی داشته باشید ، ثبت نام در وام اقساطی مانند وام سازنده اعتبار - اساساً نوعی پس انداز اجباری که به دفاتر اعتباری گزارش می شود ، منطقی خواهد بود. یا اگر فقط اعتبار اقساطی داشته اید ، مثالهای دیگر آن شامل وام خودرو و وام دانشجویی است ، شاید بتوانید مانند کارت اعتباری تضمینی یک حساب گردان دریافت کنید.

در اینجا یکی از تذکرات مهم راسمن وجود دارد که باید هنگام انجام این کار به خاطر بسپارید: من نمی خواهم کسی فقط برای ایجاد اعتبار بدهکار شود ، اما با هوشمندی استفاده می شود ، این استراتژی ها در واقع می توانند به شما در پس انداز پول کمک کنند و ایجاد اعتبار.

با درخواست افزایش اعتبار ، نسبت استفاده از اعتبار خود را کاهش دهید

عامل مهم دیگری که در امتیاز کلی شما نقش دارد ، نسبت استفاده از اعتبار شما است که میزان اعتباری است که شما نسبت به میزان کل اعتبار موجود استفاده می کنید. کمتر از 30 درصد توسط متخصصان صنعت معمولاً توصیه می شود ، اگرچه افرادی که بهترین نمره اعتباری را دارند معمولاً کل اعتبار خود را زیر 10 درصد نگه می دارند.

به روش دیگری نگاه کردید ، اگر 20000 دلار اعتبار در همه کارت های اعتباری خود در دسترس داشته باشید و مبلغ 15000 دلار شارژ جمع کرده باشید ، نسبت استفاده از اعتبار شما خیلی زیاد است و این روی نمره شما تأثیر منفی می گذارد. اما اگر از این 20 هزار دلار فقط 2000 دلار شارژ کرده باشید ، فقط 10 درصد استفاده می کنید که بسیار بهتر است.

یک هک سریع برای بهبود نسبت استفاده شما این است که به سادگی از یک یا چند شرکت کارت اعتباری خود بخواهید که افزایش سقف اعتبار را افزایش دهند ، که این میزان اعتبار کلی شما را افزایش می دهد.

اما انجام دهید نه بیرون بروید و بلافاصله از آن اعتبار افزایش یافته استفاده کنید ، زیرا همانجا که شروع کرده اید برمی گردید.

رایت ، از زوج سرمایه گذار واقعی می گوید: افزایش اعتبار موجود اما استفاده نکردن از آن باعث کاهش اعتبار شما می شود که می تواند امتیاز اعتباری شما را بهبود بخشد.

حساب های قدیمی را باز نگه دارید

این نکته بیشتر از آنکه در ابتدا اعتبار را ترمیم کنند ، مربوط به کسانی است که در حال تعمیر اعتبار هستند ، اما توجه داشته باشید که طولانی بودن سابقه اعتبار شما بر نمایه شما تأثیر دارد - و یکی از ساده ترین راه های آسیب رساندن به امتیاز شما بستن حساب های قدیمی است .

یکی از م ofلفه های نمره اعتباری شما میانگین سن اعتبار شماست. برایان والش ، مدیر مالی CFP با SoFi ، می گوید وام دهندگان این روش را راهی برای درک این که چه مدت مسئولیت پذیرانه از اعتبار استفاده کرده اید می دانند. بسته شدن کارت می تواند میانگین سنی اعتبار شما را کاهش دهد و بنابراین بر نمره شما تأثیر منفی می گذارد.

به جای بستن حساب های قدیمی که ممکن است پرداخت کرده باشید ، باز نگه داشتن آنها را در نظر بگیرید ، به ویژه اگر آنها به هزینه سالانه نیاز ندارند. پیشنهاد می شود حتی از کارت اعتباری برای پرداخت قبض ماهیانه مکرر استفاده کنید ، والش را پیشنهاد دهید و سپس پرداخت خودکار را برای آن کارت اعتباری تنظیم کنید تا موجودی را به طور کامل هر ماه پرداخت کنید. انجام این کار نه تنها کارت شما را فعال نگه می دارد بلکه باعث ایجاد سابقه پرداخت می شود که به اعتبار بیشتر شما کمک می کند.

گزارش اعتباری خود را مرتباً مرور کرده و خطاها را مورد اختلاف قرار دهید

آیا شما مرتباً گزارش اعتباری خود را مرور می کنید؟ اگر عادت به این کار را ندارید ، یک اشتباه بزرگ مرتکب می شوید. به همین دلیل است: ممکن است در گزارش شما عدم دقت وجود داشته باشد. و اگر یکی را تشخیص دادید چه کاری باید انجام دهید؟ البته برای اصلاح آن سریعاً گام بردارید ، زیرا این خطاها می توانند امتیازات اعتباری پایین تری را به وجود آورند. با مراجعه AnnualCreditReport.com هر ساله می توانید به یک گزارش اعتباری رایگان دسترسی پیدا کنید.

به دلیل مهم این مرحله نیاز به اثبات بیشتری دارید؟ اینجا می روید: با توجه به an بررسی FTC ، از هر پنج نفر یک نفر حداقل در یکی از گزارش های اعتباری خود خطا می کند. علاوه بر این ، از هر پنج مصرف کننده یک نفر خطا داشته است اصلاح شد توسط آژانس گزارش اعتبار پس از مناقشه ، حداقل در یکی از سه گزارش اعتباری آنها. اما صبر کنید ، هنوز موارد بیشتری وجود دارد.

کمی بیشتر از یک مصرف کننده از 10 مصرف کننده پس از اصلاح اشتباهات گزارش اعتبار خود ، امتیاز نمره اعتباری خود را مشاهده کرد - تقریباً از هر 20 مصرف کننده ، حداکثر نمره تغییر بیش از 25 امتیاز داشت ، در حالی که از هر 250 مصرف کننده ، حداکثر تغییر امتیاز بیش از 100 امتیاز.

آیا شما عکس را می گیرید؟ صرف بحث در مورد عدم دقت ممکن است نکات عمده ای را به نفع شما به همراه داشته باشد.

راسمن می گوید ، ممکن است اطلاعات شخص دیگری با اطلاعات شما مخلوط شده باشد ، شاید شما قربانی سرقت هویت شده باشید یا ممکن است وام دهنده ای شما را بعنوان دیر مشخص کند حتی اگر به موقع پرداخت کرده باشید. هرچه که باشد ، یک اشتباه ممکن است شما را به پایین سوق دهد ، بنابراین برای اطمینان از صحت ، گزارش های اعتباری خود را مرتباً مرور کنید.

نکته فراق

می توانید انتخاب کنید که کدام یک از این اقدامات توصیه شده برای شما و وضعیت مالی شما بهتر است ، اما اگر یک نکته اساسی را بخاطر بسپارید این است: ثبات.

مک کری می گوید ، تأثیرگذارترین کاری که می توانید برای اعتبار خود انجام دهید ایجاد برخی از عادات مالی ثابت است که به مرور زمان آنها را حفظ می کنید تا به شما در بهبود امتیاز شما کمک کند و در وضعیت خوبی باقی بماند.