آمریکایی ها نزدیک به 15 تریلیون دلار بدهی دارند، از وام های دانشجویی و وام مسکن گرفته تا بدهی کارت اعتباری. و برای بسیاری از مردم، فهمیدن نحوه پرداخت بدهی در حین تأمین مالی آینده می تواند استرس زا باشد. در قسمت این هفته از پول محرمانه استفانی اوکانل رودریگز، مجری برنامه، توصیه های کارشناسی را در مورد مدیریت بدهی از سه مهمان قبلی به اشتراک می گذارد.

مهم نیست کجا، چرا و چگونه آن بدهی را جمع کرده اید، این اتفاق افتاده است، و مشکلی ندارد. این شما را به جایی که امروز هستید هدایت کرده است و اکنون فقط آن را تصدیق می‌کنید، خودتان را می‌بخشید، اما بعد برای حرکت به جلو برنامه‌ریزی می‌کنید.

- سیندی زونیگا سانچز، بنیانگذار شرکت کوچینگ بودجه مبتنی بر صفر

اولین گام در مسیر رو به جلو، به گفته متخصص لینیت خلفانی کاکس، نویسنده بدهی صفر: راهنمای نهایی آزادی مالی، این است که دقیقاً میزان بدهی خود را کنترل کنید - چیزی که بسیاری از مردم در انجام آن ناکام هستند. به گزینه های بازپرداخت نگاه کنید تا گزینه ای را بیابید که با درآمد و سایر تعهدات شما کار می کند و همچنان به شما امکان می دهد پس انداز کنید و به اهداف آینده خود برسید. خلفانی کاکس می گوید: «اغلب از من می پرسند که کدام یک را اول باید انجام دهم. آیا باید بدهی خود را بپردازم - خواه بدهی وام دانشجویی باشد یا بدهی کارت اعتباری - یا باید ابتدا پس انداز کنم؟ پاسخ این است که شما واقعاً باید هر دو را انجام دهید.

بدهی کارت اعتباری به دلیل نرخ های بالای بهره در آن بدهی، به سرعت به گلوله برفی تبدیل می شود. اما سیندی زونیگا سانچز، موسس کوچینگ بودجه مبتنی بر صفر، توصیه می‌کند که بیش از حداقل پرداخت کنید و به دنبال راه‌هایی برای کاهش نرخ بهره باشید، مانند استفاده از پیشنهادات انتقال موجودی که به شما زمان می‌دهد تا بدهی‌هایتان را کاهش دهید. نرخ سود 0 درصد

و آجا دانگ، ستاره یوتیوب، که 200000 دلار بدهی را در طول دو سال پرداخت کرد، به مردم یادآوری می‌کند که در بودجه خود جایی برای پاداش‌های کوچک و پذیرایی‌ها در مسیر آزادی بدهی‌ها پیدا کنند - مانند چهره‌هایی که در بودجه‌اش کار کرده است. دانگ می‌گوید: «هدف‌های پولی وجود داشت که من در حالی که هنوز بدهی‌ام را پرداخت می‌کردم کنار گذاشتم. این به من اجازه داد که در مورد انجام کاری از نظر مالی هیجان‌زده باشم. این به من کمک کرد متمرکز بمانم.'

قسمت این هفته را ببینید پول محرمانه -'بهترین راه برای رهایی از بدهی چیست؟' —–برای گفتگوهای کامل کارشناسان ما در مورد رسیدگی به بدهی شما. پول محرمانه در دسترس است پادکست های اپل ، آمازون ، Spotify ، دوخت ، پخش کننده FM ، یا هر جا که به پادکست های مورد علاقه خود گوش می دهید.

______________

رونوشت

لری : من فقط خیلی بیشتر از بودجه خود را پشت سر گذاشتم و این همان چیزی بود که بدهی کارت اعتباری را به جایی رساند که دیگر نمی‌توانستم آن را ادامه دهم.

دان: بدهی های وام دانشجویی ما این ابر سیاه است که برای همیشه بر زندگی ما مانده است

کامیلا: من در حال حاضر در مجموع حدود 400 دلار پرداخت می کنم و فقط احساس می کنم همیشه راکد است

استفانی اوکانل رودریگز: این Money Confidential است، پادکستی از Kozel Bier درباره داستان‌های پول، مبارزات و رازهای ما. من میزبان شما هستم، استفانی اوکانل رودریگز. و امروز ما به برخی از مصاحبه های تخصصی خود نگاه می کنیم تا در مورد بدهی صحبت کنیم.

ما صحبت کرده ایم زیاد در مورد بدهی در برنامه - وام های دانشجویی، بدهی کارت اعتباری، صورت حساب های پزشکی، وام های شخصی - و این به این دلیل است که بدهی برای بسیاری از آمریکایی ها یک واقعیت است.

حتی اگر زمانی که در آن هستید احساس انزوا می کند، آمریکایی ها به طور جمعی برخی را نگه می دارند 14.9 تریلیون دلار بدهی مصرف کننده تا پایان ژوئن 2021 - بالاترین سطح ثبت شده است.

بنابراین امروز، می‌خواهیم نگاهی به برخی از مصاحبه‌های تخصصی خود بیندازیم که در آن درباره برخی از اصول بازپرداخت بدهی صحبت می‌کنیم - از جمله نحوه شروع، نحوه اولویت‌بندی و نحوه ماندن در مسیر بدون بدهی.

برای شروع، ما به گفتگوی خود با نویسنده پرفروش کتاب نگاه می کنیم بدهی صفر: راهنمای نهایی آزادی مالی ، لینیت خلفانی کاکس.

لینیت خلفانی کاکس: در سال 2001، من فقط صد هزار دلار بدهی کارت اعتباری داشتم. من تمام آن را در سه سال پرداخت کردم. زمانی که از تحصیلات تکمیلی در USC در لس آنجلس خارج شدم، 40000 دلار وام دانشجویی داشتم، بیش از یک دهه طول کشید تا وام های کالج خود را پرداخت کنم. و باور کنید من اصلا با قاشق نقره ای در دهانم به دنیا نیامده ام. مامان من منشی بود. بابای من یک مرد براق کننده کفش بود. بنابراین، در خانواده‌ام، هزینه‌های تحصیل در دانشگاه، به‌ویژه تحصیلات تکمیلی، از طریق وام‌های بسیار کم است.

استفانی اوکانل رودریگز: من پس از صحبت با یک شنونده که با بیش از 100000 دلار بدهی وام دانشجویی فارغ التحصیل شده بود، با لینیت صحبت کردم، که می توانید در قسمت 7 بیشتر در مورد آن بشنوید. من و لینت در مورد مراحل مالی و احساسی برای مقابله با چنین بار بدهی عظیمی صحبت کردیم.

لینیت خلفانی کاکس: من احساس می کنم که به طور کلی، گرفتن مدرک دانشگاهی ارزشش را دارد. اما من احساس می کنم بخشی از آن کمی حسابی است که به روش هایی فکر کنیم که رویای آمریکایی را فروخته ایم، درست است؟ و بخشی از رویای آمریکایی این است که من خانه می خواهم یا می خواهم به دانشگاه بروم یا می خواهم بچه ام را به دانشگاه بفرستم. و اینها اهداف عالی و آرزویی بزرگی هستند. اما ما واقعاً باید در مورد این واقعیت صادق باشیم که طرف دیگر این اهداف بدهی است.

زیرا اکثر مردم توانایی خرید یک خانه به صورت نقدی را ندارند. بسیاری از مردم قادر به نوشتن چک برای شهریه به صورت نقدی نیستند.

و اگر در حال تلاش برای مقابله با این موضوع هستید، در دهه 20 تا 40 سالگی، بدانید که قابل غلبه نیست.

دومین چیزی که می توانم بگویم این است که از دیدگاه احساسی این است که شما باید روی چیزهایی تمرکز کنید که می توانید کنترل کنید. بنابراین گاهی اوقات غلبه‌ای که مردم احساس می‌کنند به خودی خود وابسته است به احساسات ناتوان یا احساسی مانند، عزیزم، خیلی چیزها در هوا وجود دارد که من نمی‌توانم انجام دهم.

بنابراین، می‌دانید، دوباره یک نفس عمیق بکشید، از نظر احساسی یک تنظیم مجدد انجام دهید و درک کنید که قرار است به روشی گام به گام به مشکل نزدیک شوید و به این فکر کنید که چه کاری می‌توانید انجام دهید، چه چیزهایی را می‌توانید کنترل کنید و چیزهای دیگر. که در اختیار شماست

می‌دانید که نه بر اساس اقتصاد یا بازار سهام یا، می‌دانید، آنچه شما می‌دانید، دیگران ممکن است انجام دهند، و غیره. یک نفس عمیق بکشید، مکث کنید و بگویید، باشه، من می روم این را فتح کنم. چه کاری باید انجام دهم؟ و سپس این ما را به راهبردهای عملی و تاکتیکی هدایت می‌کند، برخی از استراتژی‌های مربوط به بازوهای مالی در مورد بدهی‌هایتان.

بنابراین گام اول برای بسیاری از مردم این است که واقعاً آنچه را که بدهکار هستند محاسبه کنند. برخی افراد نمی دانند چقدر بدهکار هستند. آنها فقط می دانند که من امضا کردم زیرا می خواستم در مدرسه باشم. و بنابراین باید درک کنید، ابتدا باید به بخش آموزش بروید، وب سایت آنها را بررسی کنید.

اساساً به شما امکان می دهد وارد سیستم آنها شوید و آنها در سطح فدرال به شما نشان می دهند - هر وام دانشجویی که قرض کرده اید و وضعیت آن را به شما نشان می دهند. آیا این در تعویق است یا گذشت، هر چیزی سررسید، می دانید؟

برای هر وام دانشجویی خصوصی که می‌خواهید دوباره با نماینده خدمات وام خود تماس بگیرید، ببینید که تعداد آن چقدر است و کل چقدر است. قراره همه رو بنویسی

شما می خواهید آن را تایپ کنید، آن را در صفحه گسترده خود قرار دهید. از برنامه نرم افزاری خود، ابزار نرم افزار بودجه بندی و غیره به انتخاب خود استفاده کنید. اما شما فقط می خواهید بدانید که چه اعداد سیاه و سفید هستند. بدون حدس زدن، درست است؟ سپس پس از آن، می خواهید ببینید که گزینه های طرح پرداخت شما چیست.

گزینه های طرح بازپرداخت شما چیست؟ در سطح فدرال، انواع مختلفی وجود دارد، اما همه آنها به نوعی در یکی از چهار سطل قرار می گیرند. برنامه بازپرداخت وام استاندارد وجود دارد، که واقعاً اکثر مردم یا همه را به سمت آن سوق می دهند، مگر اینکه آن را تغییر دهید. و این به شما امکان می دهد وام های دانشجویی خود را در 10 سال پرداخت کنید. علاوه بر آن، برنامه بازپرداخت وام فارغ التحصیلی نیز وجود دارد. برنامه بازپرداخت وام تمدید شده وجود دارد. باز هم، آن ها آنها را در طول زمان گسترش می دهند - 20 سال، 25 سال، برخی به طور بالقوه می توانند 30 سال باشند. و من می دانم که مردم از شنیدن آن متنفرند، زیرا من نمی خواهم برای 20 یا 30 سال چیزی بپردازم. اما اگر می‌خواهید در کوتاه‌مدت پرداخت‌های وام کوچک‌تری داشته باشید، از نظر مالی برای خود کمی تسکین پیدا کنید، شاید چون درآمدتان در حال حاضر کمتر است، و غیره، می‌توانید یکی از آن برنامه‌های پرداخت را انتخاب کنید که در آن پرداخت‌هایتان را تمدید کنید. زمان.

مبادله در آنجا باید بدانید که بله، در طول زمان سود بیشتری پرداخت خواهید کرد، اما پرداخت های ماهانه شما در کوتاه مدت کمتر خواهد بود. و این ممکن است از نظر جریان نقدی برای مردم کمی بهتر باشد. چهارمین دسته از دسته بندی تقریبی در مورد گزینه های بازپرداخت وام مبتنی بر درآمد یا درآمد مشروط است. باز هم، همه اینها بر اساس گزینه های وام دانشجویی فدرال شما هستند.

شما می خواهید دوباره با وام دهنده خود در بخش وام دانشجویی خصوصی تماس بگیرید.

آن‌ها کمی دقیق‌تر هستند، به همین دلیل است که می‌خواهید بدانید در ابتدا برای چه چیزی ثبت‌نام می‌کنید. بنابراین از یک نقطه نظر استراتژیک و نوعی تاکتیکی، شما باید بفهمید که چه چیزی مدیون هستید.

گزینه های وام خود را خواهید دید. و سپس می خواهید ارزیابی کنید که چه برنامه ای برای شما منطقی است، درست است؟ و اگر واقعا می دانید، خوب، خوب، فقط این است که من در حرفه خود تازه کار هستم و کار دارم، اما، اوم، می دانید، من پول زیادی دریافت نمی کنم و من یک کار دارم. بسیاری از صورت‌حساب‌های دیگر چون در شهر جدیدی هستم یا تازه شروع به کار کرده‌ام.

سپس یکی از آن برنامه‌های بازپرداخت وام که با درآمد شما مرتبط است، ممکن است منطقی باشد زیرا در طول زمان به نوعی مقیاس آن را افزایش می‌دهید. همانطور که درآمد شما افزایش می یابد، پرداخت های ماهانه شما نیز افزایش می یابد. بنابراین این برای بسیاری از مردم خوب است، اما باز هم، شما می خواهید ارزیابی کنید و ببینید که چه نوع روشی برای شما منطقی تر است.

فکر می‌کنم واقعاً می‌خواهید به طور کلی به بودجه و نوع کلی برنامه‌های هزینه خود نگاه کنید، درست است؟ شما می خواهید به این فکر کنید که مثلاً من همیشه پولم را صرف چه چیزی می کنم.

من به مردم می گویم که دوباره به سودهای بادآورده به عنوان یک استراتژی دیگر فکر کنند. پول بادآورده چیست؟ این هر نوع مبلغ غیرمنتظره یا یکجای پول خارج از حقوق عادی شماست. بنابراین، اگر یک چک محرک دولتی دریافت کنید، اگر چک بازپرداخت مالیات دریافت کنید، اگر در حین کار پاداش دریافت کنید، اوم، حتی اگر افزایش حقوق دریافت کنید و بخواهید آن را به سمت وام های دانشجویی خود هدایت کنید، همه این موارد با استفاده از می دانید که پول اضافی برای پرداخت بدهی دانشگاه چیز خوبی است و شما واقعاً از این کار بسیار خوشحال خواهید شد.

استفانی اوکانل رودریگز: اکنون می‌دانم که وقتی در مورد استراتژی بازپرداخت تهاجمی‌تر صحبت می‌کنیم یا حتی سعی می‌کنیم به طور کلی با پرداخت وام‌های دانشجویی همگام باشیم، همچنین سعی می‌کنیم آن را در مقابل پس‌انداز برای آینده، هم پس‌انداز برای بازنشستگی و هم پس‌انداز برای جامعه متوازن کنیم. زندگی که می خواهیم زندگی کنیم و [مقایقی که می خواهیم به آن برسیم. و من تعجب می کنم که چگونه به مردم پیشنهاد می کنید این دو چیز را متعادل کنند.

لینیت خلفانی کاکس: خوب، اغلب از من می پرسند که کدام یک را ابتدا باید انجام دهم؟ مثلا باید بدهی ام را پرداخت کنم؟ چه بدهی وام دانشجویی باشد یا بدهی کارت اعتباری، یا باید ابتدا پس انداز کنم؟ پاسخ این است که شما واقعاً باید هر دو را انجام دهید و این دو متقابل نیستند.

بنابراین لازم است که ادامه دهید و بدهی را به صورت تدریجی پرداخت کنید، اگر این امکان پذیرترین راه برای انجام این کار است. اما در عین حال کسانی که اصلا پس انداز نمی کنند، دو چیز را از دست می دهند. یکی این است که آنها ماهیچه ها یا مجموعه مهارت هایی را که شما فقط با ایجاد عادت های پس انداز ایجاد می کنید، توسعه نمی دهند. و بنابراین من دوست دارم مردم را ببینم که از آن عضله پس انداز استفاده می کنند و به پس انداز عادت می کنند. به مرور زمان و در صورت امکان آن را افزایش دهید و بدانید که به روشی واقعا عالی در حال پیشرفت هستید، فقط با عادت کردن به پس انداز کردن.

بنابراین مولفه پس انداز بسیار مهم است زیرا شما می خواهید بتوانید منابع یا دارایی هایی داشته باشید تا بتوانید با شرایط اضطراری و رویدادهای غیرمنتظره مقابله کنید. شما می خواهید که پس انداز بتواند در طول زمان برای شما رشد کند، و می خواهید بدهی، حتی آن بدهی وام دانشجویی را از بین ببرید، به طوری که در طول زمان از نظر بهره، از نظر سود و افزایش، ترکیب نشود. تعادل بزرگتر و بزرگتر می شود.

و من به شما می گویم چه چیز دیگری، استفانی، مطمئناً برای افراد رنگین پوست مانند خودم - من آفریقایی-آمریکایی هستم - واقعاً بسیار مهم است که تعهدات وام دانشجویی خود را به روشی واقعا هوشمندانه و استراتژیک مدیریت کنیم، زیرا می دانیم که از یک از دیدگاه اقتصادی، آفریقایی-آمریکایی ها به طور کلی درآمد کمتری نسبت به همتایان سفیدپوست ما دارند.

بیست سال پس از فارغ التحصیلان متوسط ​​آفریقایی-آمریکایی از کالج، آنها هنوز 95 درصد از بدهی های دانشگاهی خود را بدهکارند، در مقابل سفیدپوستان آمریکایی که به کالج رفتند. آنها معمولاً حدود 6٪ از وام های دانشجویی خود را 20 سال بعد بدهکار هستند.

بنابراین من فقط به این نابرابری اشاره می کنم زیرا صادقانه بگویم، اکثر مردم فکر نمی کنند که بدهی وام دانشجویی داشته باشند یا تا زمانی که واقعا دارند آن را تحمل کنند.

برای اکثریت قریب به اتفاق، وسیع و عظیم جمعیت، انجام این کار به صورت متوالی امکان پذیر نخواهد بود، درست است. اگر فقط منتظر بمانید تا یک هدف را انجام دهید و صد در صد آن هدف را فتح کنید، سپس به هدف بعدی بروید و سپس به هدف بعدی بروید، جدول زمانی خود را برای رسیدن به بسیاری از اهداف دیگر آنقدر پیش خواهید برد که احتمالاً از نظر دستیابی به اهداف، رضایت، سودمندی یا فقط نوعی شادی نخواهد داشت.

بنابراین مجدداً، من مردم را تشویق می‌کنم که به نوعی چارچوب‌بندی مجدد کنند و به این فکر کنند که چگونه می‌توانند کارها را به روشی انجام دهند، به روشی که به طور همزمان برای آنها مثبت، ممکن و عملی است. بنابراین، آنها از نظر کاری که در حال حاضر انجام می دهند، چه اهرمی می توانند داشته باشند؟ چگونه می توانند دلارهای خود را در حال حاضر برای آنها حساب کنند؟

اگر هنوز برای برنامه پس انداز بازنشستگی کارفرمای خود ثبت نام نکرده اید، 401k، a 403B, 457، می دانید بسته به نوع کاری که انجام می دهید و کارفرمای شما نوعی مسابقه را ارائه می دهد، شما می دانید از دلارهای پس انداز خود تا حداکثر پتانسیل خود استفاده نمی کنید. و این تنها یک تغییر کوچک است که می توانید انجام دهید.

استفانی اوکانل رودریگز: خوب، این به نوعی نشان‌دهنده این نکته است که اگر ما فقط روی بدهی‌های خود تمرکز می‌کنیم، تمام تلاش‌های مالی ما به جای پس‌انداز، معکوس است.

بخشی از آن درست مانند یک نشانه عاطفی برای حرکت به سمت آینده، حرکت به سمت هیجان و حرکت به سمت ارزش ها و اهدافمان است.

در حالی که بدهی وام دانشجویی می تواند بار بسیار زیادی باشد، این تنها یکی از انواع بدهی است. بنابراین پس از وقفه، در مورد مدیریت یکی از رایج ترین (و سنگین) انواع دیگر - بدهی کارت اعتباری صحبت خواهیم کرد. به علاوه، ما در مورد اولویت‌ها صحبت خواهیم کرد، یعنی چگونه می‌توانیم بازپرداخت بدهی‌ها را مدیریت کنیم، وقتی که یک دسته بدهی‌های مختلف و یکسری اهداف پولی متفاوت داریم.

سیندی زونیگا سانچز: من سیندی زونیگا سانچز هستم، بنیانگذار شرکت کوچینگ بودجه مبتنی بر صفر. من یک وکیل تمام وقت در دعاوی تجاری هستم و همچنین یک خالق محتوای مالی شخصی هستم.

استفانی اوکانل رودریگز: و شما 215000 دلار بدهی را پرداخت کردید.

سیندی زونیگا سانچز: آره. هر زمان که کسی آن عدد را با صدای بلند بگوید، باید به خودم یادآوری کنم، اوه بله، من کاملاً دیوانه بودم.

استفانی اوکانل رودریگز: بنابراین اکنون از انجام آن به گذشته نگاه می کنید. به من در مورد بودن در طرف دیگر آن بگویید.

سیندی زونیگا سانچز: ای خدا. مثل بهترین حس دنیاست. چیزهای کمی در زندگی وجود دارد که من هرگز از آنها عبور نخواهم کرد.

و یکی احساس فارغ التحصیلی از دانشکده حقوق، دیگری احساس قبولی در آزمون وکالت و احساس پرداخت تمام بدهی هایم. من هرگز متوجه نمی شوم که وقتی به فینال رسیدم، پرداخت را ارسال کردم و رسماً تمام شد چه احساسی داشتم. من گریه کردم، تمام احساسات را حس کردم،

احساس کردم سنگینی دنیا از روی دوشم برداشته شده است.

استفانی اوکانل رودریگز: چگونه با سنگینی آن بار با آن بمانید و انگیزه خود را حفظ کنید؟

سیندی زونیگا سانچز: شما باید همیشه دلیل خود را در ذهن داشته باشید. این تمام چیزی است که شما را در حرکت نگه می دارد. دیدن نور در انتهای تونل بسیار دشوار بود. پدر و مادرم مهاجر هستند.

من در یک جامعه بسیار کم درآمد در برانکس به دنیا آمدم و بزرگ شدم. میدونی، ما با چیزهای زیادی بزرگ نشدیم. و من باید در نظر داشته باشم که والدینم فداکاری زیادی کردند. و بنابراین فقط در نظر داشته باشم که می خواهم بتوانم آنها را تامین کنم. و البته، در نهایت بدهی پرداخت می شود.

استفانی اوکانل رودریگز: شما چیزی در مورد اینکه چگونه بدهی شما واقعاً آزادی زیادی را که اکنون دارید، تسهیل کرد، گفتید. و من فکر می کنم که این واقعاً یک دیدگاه قدرتمند است.

سیندی زونیگا سانچز: آره خیلی از اوقات مردم از من می پرسند، سیندی، آیا از بدهی خود پشیمان هستی؟ و من می گویم نه، چون وکیل نمی شدم.

اکنون می‌توانیم در مورد قیمت کاملاً ظالمانه آموزش عالی ادامه دهیم، اما من فکر می‌کنم وقتی به هدفی که در پس انتخاب‌های خاصی که به نظر می‌رسید فکر می‌کنید، برخی از آن‌ها، به نظر من، کاملاً محترم خواهند بود. همانطور که می دانید، درمان های مورد نیاز برای یک دلیل بهداشتی، مدرسه، می دانید، چیزهایی مانند آن.

اما برخی افراد ممکن است بگویند، اوه، می دانید، سعی کنید تصمیمات دیگر را شرمنده کنید. مثلاً خرید کنید یا هر چیز دیگری. شما نمی دانید که آن شخص در آن لحظه چه می گذرد. و بنابراین مهم نیست که کجا، چرا و چگونه آن بدهی را جمع کرده اید، این اتفاق افتاده است و اشکالی ندارد. این شما را به جایی که امروز هستید هدایت کرده است و اکنون فقط برای حرکت رو به جلو برنامه ریزی می کنید. شما آن را تصدیق می‌کنید، خودتان را می‌بخشید، اما بعد برای حرکت به جلو برنامه‌ریزی می‌کنید.

من فکر می‌کنم که وقتی صحبت از بدهی به میان می‌آید، بدهی کارت اعتباری به طور خاص همان چیزی است که می‌خواهید ابتدا با آن مقابله کنید، درست است؟ از آنجایی که نرخ‌های بهره به‌طور باورنکردنی بالا هستند و می‌توان احساس کرد که هرگز از آن خارج نخواهید شد، زیرا شاید پرداخت‌هایی که انجام می‌دهید، به سختی سود بدهی کارت اعتباری را پوشش می‌دهد.

و بنابراین من فکر می کنم که وقتی صحبت از کارت های اعتباری می شود، فقط برای هر کسی که گوش می دهد، قبل از هر چیز، شما واقعاً باید اعداد خود را بفهمید. صورت حساب کارت اعتباری خود را برای تمام کارت های اعتباری خود بیرون بکشید. و موجودی را روی آن کارت بنویسید. حداقل پرداخت مورد نیاز خود را بنویسید. باشه. البته، درک این موضوع که بسته به شرایط شما ماه به ماه نوسان خواهد داشت. و سپس نرخ بهره را نیز یادداشت کنید.

استفانی اوکانل رودریگز: و داشتن مانده بدهی بالا برای امتیاز اعتباری شما به چه معناست؟

سیندی زونیگا سانچز: خیلی از اوقات مردم از من می پرسند، سیندی، امتیاز اعتباری من فقط در حال رنج است. چگونه آن را بلند کنم؟ و من به آنها می گویم. من می‌گویم، 'چیزی شماره یک که باعث بالا رفتن آن می‌شود...' و آنها می‌گویند، 'اوه خدای من، بله، لطفا راز را به من بگو. همین الان به من بگو. و من می گویم، 'کارت های اعتباری خود را پرداخت کنید.' خودشه. آنها را پرداخت کنید و به موقع آنها را پرداخت کنید

حالا ما یک هدف داریم، درست است. ما یک هدف روشن داریم، یعنی می‌خواهیم مطمئن شویم که بدهی کارت اعتباری را کاهش می‌دهیم و خواهید دید که امتیاز اعتباری تازه شروع به افزایش سرسام‌آور می‌کند.

و این می تواند انگیزه خوبی نیز باشد.

استفانی اوکانل رودریگز: چگونه می‌توانید اولویت‌بندی پس‌انداز برای مواقع اضطراری و هزینه‌های غیرمنتظره را در برابر کارت اعتباری که ممکن است نرخ بهره ۲۵ درصدی داشته باشد، متعادل کنید.

سیندی زونیگا سانچز: و این، سخت است درست است؟ اما آنچه که من سعی می کنم توصیه کنم این است که قبل از هر چیز، شما همیشه می خواهید صندوق اضطراری خود را داشته باشید.

یک ماه از هزینه های ضروری زندگی خود صرفه جویی کنید. خدا نکنه کارتو از دست بدی درسته و برای یک ماه باید اجاره، خواربار و مواد غذایی خود را، فقط حداقل، پوشش دهید.

قیمت آن چقدر است؟ بنابراین اگر برای مثال، این مبلغ 2000 دلار باشد. خب، پس این چیزی است که من می گویم. و سپس 2000 دلار پول زیادی است. درست؟ اما شما کم شروع می کنید و آن را در بودجه خود قرار می دهید.

این ماه تصمیم گرفتم 200 دلار در صندوق اضطراری خود بگذارم. من باید این کار را انجام دهم زیرا در غیر این صورت چراغ های من در حال قطع شدن هستند. این همان نوع سوختی است که شما می خواهید داشته باشید.

و البته، هر طور که بخواهید بدهی کارت اعتباری را بپردازید، درست است؟ چون علاقه در حال جمع شدن است. اگر این سود 60 دلار بود و حداقل پرداخت شما 50 دلار بود، حتی سود را هم پوشش نمی‌دهید.

این به این معنی است که حتی اگر یک خرید اضافی روی کارت اعتباری خود انجام ندهید، در ماه آینده رشد خواهد کرد - موجودی بالاتر خواهد بود.

سیندی زونیگا سانچز: بنابراین، من می‌توانم دو چیز را بگویم، در کمترین حد ممکن، متعهد شوید که قطعاً بیش از حداقل پرداخت را بپردازید، زیرا واقعاً می‌خواهید شروع به پرداخت آن بدهی کنید.

اما نکته دیگر این است که به یک ماشین حساب بازپرداخت بدهی نگاه کنید. شما فقط می توانید شماره های خود را در آنجا وصل کنید و ببینید، باشه. اگر من فقط یک اضافی ساخته شده است. فقط 40 دلار، فقط 40 دلار پرداخت، به بدهی کارت اعتباری من اضافه می شود.

چه تاثیری می تواند داشته باشد؟ اعداد را اجرا کنید که شگفت زده خواهید شد. از تأثیری که فقط یک پرداخت کوچک و اضافی می تواند بر پرداخت کلی بدهی شما داشته باشد، شگفت زده خواهید شد.

استفانی اوکانل رودریگز: نمی‌دانم که آیا استراتژی‌هایی برای پرداخت کارت‌های اعتباری وجود دارد که شما فراتر از پرداخت‌های بیش از حداقل آن را توصیه کنید.

سیندی زونیگا سانچز: من می گویم قطعاً انتقال تعادل را در نظر بگیرید. انتقال موجودی اساساً همان چیزی است که به نظر می رسد جایی است که موجودی موجود در کارت های اعتباری خود را می گیرید و آن مبلغ را به کارت اعتباری دیگری با نرخ اولیه بهره 0% منتقل می کنید. اکنون می‌خواهم از این موضوع عبور کنیم، زیرا اخطارهای زیادی در مورد آن وجود دارد و می‌خواهم مردم قبل از اینکه وارد آن شوند، بسیار مراقب باشند. درست. بنابراین شما اغلب این پیشنهادها را برای نقل و انتقالات موجود می بینید - 0% سود برای 18 ماه، درست است؟

اساساً این است که یک بانک می گوید، هی، ما اساساً بدهی شما را می پردازیم. درست. فقط آن را برای ما بیاور و به این ترتیب با بهره 25 درصدی که می پردازید که به معنای واقعی کلمه در حال غرق شدن به نظر می رسد کارتان تمام می شود، درست است؟ و بعد شما با ما می آیید و هیچ علاقه ای برای انباشتگی ندارید، مثلاً چیزی حدود 18 ماه بگوییم. و این می تواند خارق العاده باشد، درست است.

چون الان سود روی آن بدهی جمع نمی شود. اما یک نکته وجود دارد، همیشه یک موضوع وجود دارد، گوش کن، دختر، اگر بدهی کارت اعتباری خود را در این 18 ماه پرداخت نکنی، اکنون با یک جمله خوب روبرو می‌شوی که می‌گوید به 25 سالگی برگشته‌ای. ٪ علاقه.

استفانی اوکانل رودریگز: نظری در مورد وام های شخصی دارید؟

سیندی زونیگا سانچز: بنابراین من از وام شخصی اهمیتی نمی‌دهم، اما از شما می‌خواهم که بسیار مراقب شرایط باشید.

زیرا من مشتریانی داشته ام که این کار را انجام داده اند. آنها به من گفته اند که من یک وام شخصی هم دارم و می گویم، خوب، این برای چیست؟ و آنها مانند، خوب، من آن را بیرون آوردم، زیرا رفتم کارت های اعتباری خود را پرداخت کنم، و این کار را هم کردم، اما بعد دوباره بدهی کارت اعتباری را جمع کردم. بنابراین اکنون اعتباری دارم که بدهی کارت اعتباری زنده و سالم به اینجا برگشته است، و اکنون وام بانکی را نیز دارم. بنابراین این چیزی است که من می خواهم شما به آن توجه داشته باشید.

شما باید با یک برنامه وارد شوید زیرا در هر یک از این موقعیت ها، در وضعیت انتقال موجودی یا وضعیت وام شخصی، اگر با برنامه وارد نشوید، در واقع ممکن است در وضعیت بدتری نسبت به زمانی قرار بگیرید که شما می دانید، زمانی که اصلاً وارد می شوید.

استفانی اوکانل رودریگز: من فکر می کنم واقعا سخت است که با پول خود درگیر بمانید، در حالی که به نظر می رسد تنها یک تجربه منفی است. آیا فکری در مورد چگونگی تبدیل آن به یک تجربه مثبت دارید؟

سیندی زونیگا سانچز: من فکر می کنم که شما باید آن انرژی منفی، شرم، گناه را تبدیل کنید. شما باید آن را به چیزی مثبت تبدیل کنید. اما برای من، شخصا، باید این کار را به شکلی ملموس انجام دهم. و بنابراین شاید این چیزی است که می تواند خوب باشد، درست است. آیا، هست، به نوعی مانند این نوع فعالیت های خانوادگی در اطراف خود انجام می دهد. به طوری که شما نیز به تنهایی با آن زندگی نمی کنید، درست است.

نمی گویم گناه و شرمندگی خود را بر سر فرزندانتان بگذارید. هیچ البته نه. اما شما می خواهید نمودارها، یادداشت های چسبناک داشته باشید، فقط اهداف واقعی را برای خود تعیین کنید تا زمانی که به آنها رسیدید، بتوانید به خود پاداش دهید.

استفانی اوکانل رودریگز: در مورد پاداش دادن به خود و مثبت کردن رابطه شما با بدهی شما، در قسمت 21 با ستاره یوتیوب آجا دانگ در مورد استراتژی هایی صحبت کردیم که او برای ادامه دادن به هدف خود برای پرداخت بیش از 200000 دلار بدهی در تنها دو مورد استفاده کرد. سال ها.

زیرا برنامه پرداخت بدهی فقط به اندازه توانایی شما برای پایبندی واقع بینانه به آن خوب است.

آجا دانگ: بنابراین کارت اعتباری، وام ماشین و وام کارشناسی ام را پرداخت کردم. و اون موقع بود که سوختم چون از همه چیزهایی که به دست آورده بودم هیجان زده نبودم. بنابراین کاری که در نهایت شروع کردم این بود که از نظر مالی برای درمان خودم پول کنار بگذارم. بنابراین می‌توانست چیزی شبیه یک شام واقعاً خوب باشد، یا صادقانه بگویم، اولین هدف من مانند اپیلاسیون لیزری یا لیزر موهای زائد بود.

این چیزی بود که می خواستم برای خودم پس انداز کنم. بنابراین آنها مانند اهداف پولی بودند که من در حالی که هنوز بدهی‌ام را پرداخت می‌کردم کنار گذاشتم، اما به من این امکان را می‌داد که دوست داشته باشم، از انجام کاری از نظر مالی هیجان‌زده باشم، حتی اگر به اندازه صد دلار اینجا و آنجا باشد. این به من کمک کرد تا تمرکز داشته باشم.

من در واقع یک نوع نمودار جریان درست می کنم. بنابراین فرض کنید می‌خواستم صد دلار را برای یک شام کنار بگذارم و در نهایت آن را به بلوک‌های کوچک 20 دلاری تقسیم کنم. و هر بار که می توانستم 20 دلار کنار بگذارم، آن را برجسته می کردم.

و من این کار را در سفر بدون بدهی خود نیز انجام دادم. وقتی وام هنگفت 150000 دلاری خود را در مقطع لیسانس گرفتم، آن را در جعبه های 200 دلاری شکستم. و هر بار که 200 دلار را برای آن وام کنار می گذاشتم یا پرداخت می کردم، آن را برجسته می کردم. و سپس این برای من انگیزه‌ای بود، زیرا به جای لایک کردن، فقط دیدن کم شدن بدهی شما مانند یک بازی است. من خیلی رقابتی هستم من باید بتوانم مانند خط دروازه ببینم.

وقتی برای اولین بار بودجه ام را ساختم، با وجود اینکه 200000 دلار بدهی داشتم، چهره ام را در بودجه خود نگه داشتم.

و وقتی اولین بودجه ام را نشان دادم، نظراتی دریافت کردم که انگار باید آن را بردارید. مثل این غیر قابل قبول است. باید بیرون بیاوری و من دارم فکر می کنم اما چرا؟ زیرا من می توانم آن را بپردازم و هنوز هم کمک می کنم. می دانید، در آن زمان من آنقدر بیش از حداقل خود کمک نمی کردم، زیرا به اندازه پایان سفرم پولی به دست نمی آوردم، اما هنوز هم می توانم برای بدهی خود پول بگذارم.

انجام هر ماه صورت من مانع از انجام آن نمی شود. پس مثل این است که به دیگران گوش ندهید. این پول شماست، این سفر شماست. شما همیشه می توانید از مردم مشاوره بگیرید، اما در نهایت این تصمیم شماست که چه چیزی را در بودجه خود لحاظ کنید.

و سپس آنچه می خواهید برای آن پس انداز کنید - می دانید - اهداف سرگرم کننده خود را از اهداف مالی واقعی خود جدا کنید.

استفانی اوکانل رودریگز: من عاشق داستان شما در مورد فیشال هستم.

من دوست دارم که شما آن را در بودجه خود قرار داده اید، و می خواهم در مورد اینکه چگونه می توانیم مسئولانه آن را مفهوم سازی کنیم صحبت کنم. بنابراین، آن نقطه عطف بین این یک اولویت و ارزش برای من است که می‌خواهم آن را در بودجه‌ام حفظ کنم، در حالی که اکنون فقط چیزهایی را توجیه می‌کنم که اگر بیش از حد آن را توجیه کنم، در واقع پیشرفت نمی‌کنم. در سفر مالی من

آجا دانگ: بنابراین برای من، به نوعی شبیه این است که، بدیهی است که وقتی چیزی را کنار می گذارید، این یک ضرورت نقل قول نیست، شما چیز دیگری را قربانی می کنید. درست. بنابراین، فیشال‌های من، در حالی که، می‌دانید، فیشال‌های صورت گران هستند، اما مال من، ۸۵ دلار مقرون به صرفه می‌دانم. بنابراین به همین دلیل آن را در آنجا نگه داشتم. اما من کمک می‌کنم که 85 دلار از غذا حذف می‌شود یا برای پرداخت‌های اضافی به بدهی‌ام کم می‌شود.

و وقتی در مورد آن فکر می کنید، به این ترتیب فکر می کنید که آیا جایگزین کردن آن به اندازه کافی مهم است یا خیر، می دانید، این پول بیشتر به عنوان یک ضرورت بدون نقل قول می رود، درست است؟ بنابراین مثل اینکه ناخن هایم را درست کنم. من واقعاً به انجام این کار اهمیتی نمی دهم. بنابراین این چیزی بود که می توانستم به راحتی آن را کنار بگذارم یا موهایم را کوتاه کنم. من می توانم یک سال بدون کوتاه کردن موهایم بگذرم. پس این در کنار بود، اما برای من، صورت چیزی غیرقابل مذاکره بود و من حاضر بودم نیازهای دیگری را فدای آن کنم.

استفانی اوکانل رودریگز: و همچنین دوست دارم که اجازه ندهید شخص دیگری به شما بگوید که این نباید برای شما یک ارزش باشد.

آجا دانگ: آره چیزی که من خیلی سریع با به اشتراک گذاشتن سفرم یاد گرفتم این است که مردم در مورد اینکه زنان پول خود را صرف چه چیزی می کنند نظر دارند.

بنابراین در یک مقطع زمانی باید دوست داشته باشید که نظرات دیگران را در مورد آنچه لازم می‌دانند ببندید و فقط به دنبال آنچه می‌خواهید بروید. زیرا در نهایت ما گفته‌ایم، اگر هر چیزی را که دوست دارید و از آن لذت می‌برید را از زندگی خود حذف کنید، مطمئناً از سفر بدون بدهی خود صرف نظر خواهید کرد. که من می توانم شما را تضمین کنم.

من همیشه به مردم می گویم که فقط کاری را انجام دهید که با آن راحت هستید. فکر می‌کنم این مشکل عمده‌ای است که با بسیاری از مشاوره‌های مالی در آنجا دارم. خیلی شبیه است، شما باید این کار را انجام دهید. این راه درست است. این کار را انجام دهید، این کار را انجام دهید، اما واقعاً در نظر گرفتن افرادی مانند سبک زندگی و احساسشان نیست.

من همیشه می گویم، این کاری است که من انجام دادم، و به همین دلیل است، اما اگر با شما همخوانی ندارد، می دانید، در اینجا چند گزینه دیگر وجود دارد. بنابراین بزرگترین توصیه ای که می توانم بکنم این است که جامعه خود را بیابید و اطراف خود را با مردم محاصره کنید، خواه آنها مانند بهترین دوست شما باشند یا مانند غریبه های آنلاین که فقط برای حمایت از شما هستند و هیچ قضاوتی ندارند.

بدیهی است که وقتی در مورد پول و وضعیت مالی خود صحبت می کنید، بسیار آسان است که احساس کنید مورد قضاوت قرار می گیرید، اما می دانید، مکان هایی مانند پادکست شما یا کانال یوتیوب من را دوست دارید که در آن ها می توانید به بخش نظرات بروید و فقط بگویید، هی، گوش کنید. من یک ماه خیلی بد را پشت سر گذاشتم. من بیش از بودجه رفتم، می دانید، AC من خراب شد.

بودجه اضطراری من تمام شده است و من واقعاً احساس ناامیدی می کنم. مردم شما را احاطه خواهند کرد و شما را تشویق خواهند کرد. و ما به شما مشاوره خواهیم داد. یا فقط می‌گوییم، می‌دانی چیست، من هم همین‌جا با تو هستم، اما می‌توانیم این را با هم بفهمیم. بنابراین، همیشه مثل این است که اولین کاری که باید علاوه بر ایجاد صندوق اضطراری قبل از پرداخت بدهی انجام دهید، یافتن جامعه خود است.

زیرا اگر افرادی را نداشته باشید که بتوانند شما را احاطه کنند و بدون قضاوت از شما حمایت کنند، این روند به طور قابل توجهی دشوارتر می شود.

به حرف کسی که باعث می شود نسبت به خودتان و تصمیماتتان احساس بدی داشته باشید، گوش ندهید. از اینکه مردم به من می گویند چه کار اشتباهی انجام می دهم، یا می دانید، چه کار باید بکنم، حالم به هم می خورد.

و این مانند، خوب، می دانید چیست؟ هرچند این سفر من است. و توصیه شما قابل تقدیر است. اما این بدان معنا نیست که کاری که من انجام می دهم اشتباه است.

بنابراین به نوعی چراغ راهنمایی من این است که شما تمام نصیحت هایی را که می توانید دریافت کنید، می پذیرید و دوست دارید به آنها گوش دهید. اما در نهایت تصمیم با شماست که آیا می خواهید از آن استفاده کنید یا نه، و سفر خود را ادامه دهید.

من در سفرم کامل نبودم و می‌دانم که تو هم مثل تو و کسی که گوش می‌دهد، نخواهی بود. و منظورم این است که فکر می‌کنم در زندگی به طور کلی، هرچه بیشتر روی اشتباهات خود تمرکز کنید، دوست داشتن عبور از آن سخت‌تر می‌شود. اما وقتی وارد این جریان شوید، زندگی کردن، زندگی کردن، ساده تر می شود.

استفانی اوکانل رودریگز: بدهی، از هر اندازه و از هر نوعی، می‌تواند باعث ایجاد احساسات شدید از شرم، ترس، گناه، درماندگی، افسردگی، اضطراب شود - و این احساسات می‌توانند همه‌جانبه باشند، به همین دلیل است که درک و پذیرش اینکه شما خودتان نیستید بسیار مهم است. بدهی. ارزش خالص شما ارزش خود را تعیین نمی کند. و جایی که امروز ایستاده اید دائمی نیست و کنترل نمی کند که در آینده کجا می توانید بروید.

لازم نیست بدهی برای همیشه باشد، و استراتژی هایی که ما در اینجا صحبت کردیم می تواند به شما کمک کند تا برنامه ای ایجاد کنید، به طوری که بتوانید زندگی خود را با قدرت و هیجان در مورد آینده خود بگذرانید، به جای اینکه در دام بدهی های گذشته خود احساس کنید.

اکنون اگر در هر مرحله ای از فرآیند پرداخت بدهی با آن احساسات ترس، تردید و غلبه مواجه شدید، کمی زمان بگذارید تا دوباره به 'چرا' خود متصل شوید - تصور کنید زندگی شما پس از آزاد شدن از بدهی چگونه خواهد بود - چه احساسی دارید و چه کاری می توانید انجام دهید - استفاده از این احساسات برای حفظ انگیزه و در مسیر در مواجهه با چالش ها و شکست ها.

و هر پیروزی کوچک، هر پرداخت به موقع، هر نقطه عطف پرداخت بدهی را در طول مسیر جشن بگیرید.

در نهایت، یک پشتیبانی پیدا کنید. کتاب بخوانید و به پادکست گوش دهید. بزرگترین الهامات خود را در رسانه های اجتماعی دنبال کنید. داستان‌های افراد دیگری را بخوانید که از بدهی خارج شده‌اند - هر چیزی که شما را الهام‌بخش نگه می‌دارد و در سفر مالی که شما را به آزادی بدهی نزدیک‌تر می‌کند، پاسخگو باشد.

پول محرمانه از Kozel Bier بوده است. اگر داستان پولی یا سؤالی دارید که می‌خواهید به اشتراک بگذارید، می‌توانید یک ایمیل به آدرس money dot محرمانه در real simple dot com برای من ارسال کنید. همچنین می توانید برای ما یک پست صوتی به شماره (929) 352-4106 بگذارید.

هفته آینده بازگردید، زمانی که از شما خواهیم پرسید که چه چیزی می تواند یک سوال میلیون دلاری باشد: آیا اکنون زمان خوبی برای خرید خانه جدید است؟

مطمئن شوید که Money Confidential را در پادکست های اپل، Spotify یا هر کجا که گوش می دهید دنبال کنید تا یک قسمت را از دست ندهید. و ما از بازخورد شما خوشحال خواهیم شد. اگر از نمایش لذت می برید برای ما نظر بدهید، ما واقعا از آن قدردانی خواهیم کرد. همچنین می توانید ما را به صورت آنلاین در realsimple.com پیدا کنید.

اعتبار: کوزل بیر در شهر نیویورک مستقر است. Money Confidential توسط Mickey O'Connor، Heather Morgan Shott و من، Stefanie O'Connell Rodriguez تهیه شده است. با تشکر از تیم تولید ما در Pod People: Rachael King، Matt Sav، Danielle Roth، Chris Browning و Trae Budde.