بسیاری از آمریکایی ها در طی همه گیر شدن از نظر اقتصادی آسیب دیده اند ، و در حالی که مقداری کمک در حال حاضر رسیده است و ممکن است موارد بیشتری در راه باشد ، نشستن و انتظار برای این حمایت بهترین راه برای اطمینان از بهره مندی از هر آنچه می توانید نیست ، به خصوص اگر برای پرداخت صورتحساب مشکل دارید. بسیاری در حال بررسی برداشت 401 هزار تومانی در طول COVID-19 هستند ، اما موارد دیگری نیز وجود دارد اقدامات مالی که می توانید در حین قفل انجام دهید ، از جمله یادگیری بیشتر در مورد اینکه چه گزینه هایی برای یافتن کمی پول اضافی در این زمان های تلاش دارید.

قبل از جابجایی پول ، وام گرفتن یا شروع برداشت 401 هزارتومانی ، مطمئن شوید که محدودیت ها و ضوابط موجود در گزینه های کمک کنونی و سایر پشتیبانی را درک می کنید. هرچقدر که ممکن است طاقت فرسا باشد ، کارشناسان توصیه می کنند برای درک چگونگی قانون کمک ، امداد و امنیت اقتصادی کرونا ویروس (یا مراقبت از قانون ) کار می کند و چه کسی از آن سود می برد.

این مسئله به ویژه اگر در هنگام ویروس کرونا ، برداشت 401 کیلوگرم را در نظر بگیرید بسیار مهم است. قانون CARES به افراد نیازمند پول اجازه می دهد تا با مجازات های کمتری از 401 هزار دلار خود خارج شوند ، اما این بدان معنا نیست که این برای همه افراد رایگان است یا برداشت 401 هزار کیلوگرم برای همه مناسب است. این مواردی است که شما باید بدانید قبل از اینکه از پس انداز بازنشستگی خود استفاده کنید تا بتواند هزینه های ویروس کرونا را تأمین کند.

آیتم های مرتبط

قانون CARES چگونه بر 401K شما تأثیر می گذارد

دولت در تلاش برای مقابله با عواقب اقتصادی ناشی از ویروس کرونا ، قانون CARES را در 27 مارس سال جاری امضا کرد. این لایحه ، از جمله ملاحظات دیگر ، به مشاغل کوچک و افراد به صورت تخفیف مالیاتی ، چک محرک ، وام و مزایای بیکاری گسترده افزایش می یابد - و همچنین برخی از قوانین راجع به برداشت از 401 هزار دلار شما را آرام می کند.

در شرایط عادی ، کنت لین ، بنیانگذار و مدیر عامل شرکت ، می گوید در شرایط عادی ، اگر قبل از 59 سال و نیم از حساب بازنشستگی خود خارج شوید ، 10 درصد مجازات برداشت زودهنگام وجود دارد که قانون CARES موقتاً از آن چشم پوشی می کند. اعتبار کارما و ، هر کسی که مبتلا به COVID-19 باشد یا کسی که به دلیل COVID-19 دچار مشکل اقتصادی شده است هم اکنون می تواند تا 100000 دلار از برنامه بازنشستگی خود برداشت کند.

قبل از همه گیری ، لین می گوید که شما فقط 50،000 دلار یا 50٪ مانده بدهی خود را مجاز بود که هر کدام کمتر بود ، برداشت کنید. محدودیت های 401 هزار وام نیز افزایش یافته است: شرکت کنندگان می توانند حداکثر 100 درصد مانده بدهی خود را تا سقف 100 هزار دلار از 401 هزار وام خود وام بگیرند و به مرور زمان آن را پس دهند.

با در نظر داشتن این تغییرات ، ممکن است این سوال برای شما پیش بیاید که آیا اکنون برداشت از 401k به وضعیت مالی شما کمک می کند یا خیر ، اما لین می گوید که تصمیم خود را با دقت بسنجید و فقط در شرایط بدی این مسیر را در نظر بگیرید.

لین می گوید ، اگر شما و خانواده خود در تلاش برای تهیه مبانی اصلی هستید - فکر کنید که باید اجاره پرداخت کنید و مواد غذایی خریداری کنید - این تنها گزینه برای شما خواهد بود ، به شرطی که ابتدا هر منبع درآمد دیگری را نیز به پایان برسانید. با این حال ، اگر به دنبال پول نقد اضافی برای پوشش هر چیزی فراتر از نیازهای ضروری هستید ، اکنون زمان برداشت از 401 هزار دلار نیست.

مربوط: بانک ها ، بستانکاران و بسیاری از افراد برای مبتلایان به ویروس کرونا ویرایش ارائه می دهند - این چیزی است که شما باید بدانید

آیا اکنون باید از 401 کیلوگرم خود خارج شوید؟

قبل از برداشت از حساب بازنشستگی ، لین می گوید مهم است که ابتدا همه گزینه های خود را درک کنید. شما ممکن است شرایط بیکاری را داشته باشید یا بتوانید از شرکت های کارت اعتباری خود در مورد پرداخت های معوق یا نرخ بهره پایین که هر دو گزینه قبل از برداشت 401 هزار دلار برای پیگیری هستند ، راحت شوید.

لین می گوید نمی توانید از صندوق پس انداز اضطراری خود استفاده کنید. ویروس کرونا ویروسی برای بسیاری از آمریکایی ها یک وضعیت اضطراری ایجاد کرده است ، پس پس انداز کنید قبل از اینکه به صندوق های بازنشستگی خود بروید ، پس انداز کنید.

اگر هنوز مالیات خود را برای این سال ثبت نکرده اید ، ممکن است هنوز انتظار بازپرداخت در سال جاری را داشته باشید. لین می گوید ، استفاده از این پول برای تأمین هزینه های زندگی نیز می تواند اقدامی بهتر از بازنشستگی شما باشد.

Bobbi Rebell ، CFP ، کارشناس امور مالی شخصی در تالی ، موافقت می کند

با چیزهایی شروع کنید که مجبور نیستید مانند بیکاری بازپرداخت کنید. وی می گوید: چک های محرک نیز مفید هستند ، همچنین اگر شما یا تجارت خود واجد شرایط باشید ، وام یا کمک هزینه قابل بخشش نیز مفید است. همچنین می توانید با انجام کارهایی مانند ادغام بدهی معوقه ای که ممکن است با استفاده از برنامه ای مانند Tally داشته باشید و به کاربران کمک می کند بدهی کارت اعتباری با بهره بالا را پرداخت کنند ، برای کاهش تعهدات مالی تلاش کنید.

مگان مورفی ، معاون رئیس اندیشه جهانی در سرمایه گذاری های وفاداری ، توصیه می کند از حساب پس انداز سلامتی خود استفاده کنید یا HSA برای رسیدگی به هزینه های واجد شرایط پزشکی ، جستجوی هرگونه حساب کارگزاری یا در نظر گرفتن یک خط اعتباری سهام مسکن. وی همچنین اضافه می کند که ممکن است از IRA Roth انصراف دهید ، زیرا این برداشت ها معمولاً از مالیات و مجازات محروم هستند.

در صورت نیاز به ورودی شخصی ، Rebell قبل از هرگونه اقدام ، مشاوره با یک برنامه ریز مالی معتمد یا یک مدیر منابع انسانی در محل کار شما را پیشنهاد می کند. ربل می گوید شما تا 23 سپتامبر ، مهلت خروج CARES Act 401k مهلت دارید تا انصراف را در نظر بگیرید. پس از سال 2020 ، مفاد لایحه دیگر اعمال نخواهد شد.

عواقب حاصل از برداشت 401k در حال حاضر

این گزینه جدید ممکن است برای برخی از افرادی که به شدت به بودجه احتیاج دارند ، مانند یک قایق نجات به نظر برسد ، اما برداشتن زود هنگام پول از حساب بازنشستگی شما نیز دارای یک ضرر است ، حتی با وجود قانون CARES برای محدود کردن هزینه ها و جریمه های مرتبط با این کار.

ربل می گوید ، بزرگترین دام این است که شما احتمالاً به امنیت مالی آینده خود آسیب جدی وارد می کنید. نه تنها در طول زمان پول در حال رشد را از دست می دهید ، بلکه اگر دیگر از مشارکت 401 هزارتومانی خود استفاده نکنید ، بودجه تطبیق شرکت را نیز از دست می دهید.

مورفی می گوید ، در حالی که قانون CARES مبلغی را كه می توانید وام بگیرید یا برداشت كنید افزایش داده و برخی از مجازات ها را حذف كرده است ، شما هنوز هم مجبورید پول را پس بگیرید یا مالیات را برای برداشت خود بپردازید. اگر یک وام 401 هزار دلاری انتخاب کنید ، می توانید از پرداخت مالیات پولی که از 401 هزار دلار دریافت می کنید اجتناب کنید ، اما باید این پول را پس بگیرید. اگر برداشت 401k را انتخاب کنید ، باید مالیات درآمد آن را پرداخت کنید ، اگرچه می توانید آن پرداخت های مالیاتی را با گذشت زمان ، حداکثر سه سال گسترش دهید. قانون CARES مجازات 10 درصدی در مورد برداشت را از بین می برد. 401 هزار وام تا زمانی که در بازه زمانی تعیین شده بازپرداخت شوند ، جریمه ای ندارند.

دارندگان حساب تا سه سال مهلت دارند مالیات برداشت را پرداخت کنند. مورفی می گوید ، این پول همچنین می تواند ظرف سه سال به یک برنامه بازنشستگی بازگردد تا به شما در مسیر رسیدن به اهداف بازنشستگی کمک کند.

اما بازپرداخت این پول برای برخی از افراد که خود را به اندازه کافی ناامید و نیاز به این گزینه می بینند ، دشوار است ، اگر غیرممکن نباشد. اگر بحران ویروس کرونا باعث از بین رفتن شغل خود شود ، برای بازپرداخت مبلغی اضافی دریافت خواهید کرد ، اما این برنامه متفاوت خواهد بود.

Rebell می گوید ، برخی از طرح ها وام را مجاز نمی دانند و برخی ممکن است شرایط بازپرداخت متفاوتی داشته باشند ، بنابراین شما باید برنامه فردی خود را بررسی کنید.

چگونه می توان از گزینه های برداشت 401k استفاده کرد

اگر با کارشناسان مشورت کرده اید ، گزینه های دیگر خود را در نظر گرفته اید و هنوز تصمیم دارید از 401 هزار دلار پول بگیرید ، با مدیران برنامه بازنشستگی خود در تماس باشید.

مورفی می گوید به یاد داشته باشید که پرداخت ها به طور خودکار از فیش حقوقی شما کسر می شود ، بنابراین دستمزد خانه شما کاهش می یابد. همچنین باید چندین بار از برداشتن 401 کیلوگرم خودداری کنید و سعی کنید بیش از نیاز خود را مصرف نکنید. اگر قصد بازپرداخت پول را دارید ، در صورت امکان سعی کنید پس انداز بازنشستگی را ادامه دهید زیرا برای بازپرداخت وام کار می کنید و به یاد داشته باشید که اگر ناگهان شغل خود را تغییر دهید ، احتمالاً باید بلافاصله باقیمانده وام خود را پس بگیرید.

Rebell می گوید مدت زمان لازم برای دریافت پول شما بر اساس برنامه متفاوت خواهد بود ، بنابراین بهتر است همین حالا شروع کنید.

اگر واقعاً در شرایط وخیمی هستید و این آخرین چاره شماست ، آنچه را که باید انجام دهید انجام دهید. ربل می گوید هیچ قضاوتی ندارد. اما بقیه باید از آن اجتناب کنند.