لورن فیلیپس کارت‌های اعتباری دنیایی از راحتی را ارائه می‌کنند، به خصوص که کسب‌وکارهای بیشتری بدون پول نقد می‌روند، اما مانند هر چیز دیگری، تجملات کشیدن آن کارت با مشکلات و خطرات احتمالی فراوانی همراه است. یادگیری نحوه خروج از بدهی کارت اعتباری برای هیچ کس آسان نیست، اما اجتناب از بدهی کارت اعتباری در وهله اول زمانی که شرایط کارت خود را بدانید بسیار آسان تر است.
مانند یادگیری نحوه بودجه بندی پول یا مسدود کردن اعتبار خود، یادگیری نحوه مدیریت مسئولانه (و استراتژیک) کارت های اعتباری می تواند اثرات مثبت زیادی بر سلامت مالی بلند مدت شما داشته باشد. کارت‌های اعتباری همگی بد نیستند – و حتی گزینه‌هایی برای آن‌هایی که اعتبار ندارند یا اعتبار بدی ندارند وجود دارد – به شرط اینکه بدانید چگونه کار می‌کنند، خطراتی که دارند و چگونه می‌توانید از آنها به نفع خود استفاده کنید.
چه به دنبال کسب اطلاعات بیشتر در مورد کارت(های) اعتباری هستید که از قبل دارید یا به دنبال بهترین کارت اعتباری برای خود هستید، در اینجا شرایط، شرایط و اعدادی وجود دارد که باید قبل از کشیدن انگشت بدانید.
به پادکست «Money Confidential» Kozel Bier گوش دهید تا از مشاوره تخصصی در مورد راه‌اندازی یک کسب‌وکار، نحوه جلوگیری از «بد بودن با پول»، بحث درباره بدهی مخفی با شریک زندگی خود و موارد دیگر بهره‌مند شوید!
آیتم های مرتبط
نحوه انباشته شدن سود و تفاوت بین سود معوق و انباشته را درک کنید
بیشتر کارت‌های اعتباری دارای سود تعلقی یا سود معوق هستند. سود انباشته به طور منظم اضافه می شود. اگر موجودی روی کارت اعتباری همراه با سود تعلق گرفته باشد، سود بر اساس نرخ درصد سالانه شما (APR) محاسبه می‌شود و هر ماه با همان نرخ به کل موجودی شما اضافه می‌شود، بدون حقه یا غافلگیری.
از سوی دیگر، سود معوق معمولاً یک نرخ بهره مقدماتی ارائه می‌کند و در صورت عدم پرداخت کامل، بعداً به سود اضافه می‌کند.
مایک کینین، رئیس بانک کارت های ایالات متحده در می گوید: سود معوق واقعاً به چیزهایی مانند کارت های فروشگاه مربوط می شود. بانک تی دی. اگر برای دوره تبلیغاتی موجودی داشته باشید و با مانده آن دوره تبلیغاتی را پشت سر بگذارید، سود از روز اول به تعویق افتاده است. در نهایت برای [هر چیزی که از زمان خرید انباشته شده است] بهره پرداخت خواهید کرد.
اکثر مردم هنگام ثبت نام برای کارت اعتباری فروشگاهی که مثلاً سود صفر درصدی را تا شش ماه ارائه می دهد، با سود معوق مواجه می شوند. اگر نمی‌توانید یک‌باره یک خرید بزرگ (مانند مبلمان) بپردازید، این کارت فروشگاه تبلیغاتی به شما امکان می‌دهد در مدت شش ماه بدون پرداخت سود اضافی، پرداخت‌ها را انجام دهید. با این حال، اگر موجودی کامل را در دوره مقدماتی پرداخت نکنید یا پرداختی را از دست بدهید، ممکن است تمام سودی را که در طول دوره انباشته شده بود روی کارت مشاهده کنید.
با بهره معوق، APR مقدماتی صفر درصد در واقع بهره را از بین نمی برد. آن را برای مدت زمان تعیین شده متوقف می کند، بنابراین ممکن است مجبور شوید بعداً آن را بازپرداخت کنید. می‌گوید، اگر این اتفاق بیفتد، شما هنوز هم آن همه بهره را پرداخت می‌کنید آندریا کورین ویلیامز، CFP، CLU، ChFC، مشاور مدیریت ثروت با Northwestern Mutual. او می گوید، این چیزی است که شما قطعاً می خواهید به آن توجه کنید.
کارت‌های با سود معوق همچنان می‌توانند به نفع شما کار کنند، اما تنها در صورتی که بتوانید موجودی کامل را در دوره مقدماتی پرداخت کنید. ویلیامز پیشنهاد می‌کند که تعادل خود را به بخش‌های قابل کنترل تقسیم کنید که می‌توانید قبل از پایان دوره تبلیغاتی آن را پرداخت کنید. قبل از ثبت نام مطمئن شوید که متوجه شده اید که چه زمانی است - و آیا کارت فروشگاه دارای سود معوق است.
Kinane می‌گوید که بیشتر کارت‌های هدف عمومی بهره تعلق دارند، نه به تعویق افتاده، بنابراین می‌توانید کمی راحت‌تر استراحت کنید.
نرخ بهره خود را بدانید
نرخ بهره یا APR کارت اعتباری شما یکی از مهم ترین اعدادی است که باید بدانید. Kinane می‌گوید، با این حال، اکثر مصرف‌کنندگان درک درستی از نرخ بهره‌شان ندارند.
بخشی از این سردرگمی ممکن است از این واقعیت ناشی شود که بسیاری از کارت ها بیش از یک نرخ بهره دارند. انواع نرخ های بهره در کارت های اعتباری شامل نرخ قراردادی یا استاندارد، نرخ جریمه، نرخ پیش پرداخت نقدی و نرخ تبلیغاتی است. برای اینکه بفهمید کارت شما کدام است، قرارداد کارت اعتباری خود را بخوانید. (بله، حتی تمام حروف ریز.)
قرارداد یا نرخ استاندارد شما نرخی است که در شرایط عادی، زمانی که حساب شما در وضعیت خوبی قرار دارد و پرداخت‌های به‌موقع انجام داده‌اید که حداقل موجودی است، اعمال می‌شود.
اگر پرداختی را از دست بدهید یا کمتر از حداقل موجودی پرداخت کنید، ممکن است نرخ جریمه ای اعمال شود: این نرخ ها معمولاً بالاتر از نرخ قرارداد شما هستند.
پیش پرداخت های نقدی - زمانی که از کارت اعتباری خود برای قرض گرفتن وجه نقد در بانک یا خودپرداز استفاده می کنید - ممکن است نرخ بهره جداگانه ای نیز داشته باشد.
نرخ‌های تبلیغاتی - مانند سود صفر درصد برای یک دوره زمانی معین - پس از پایان دوره تبلیغاتی، به طور پیش‌فرض به نرخ قرارداد شما نخواهند رسید. نرخ‌های اولیه انتقال موجودی، که در آنها برای مدتی هیچ سودی برای انتقال مانده پرداخت نمی‌کنید، به همین ترتیب عمل می‌کنند.
به یاد داشته باشید که APR نرخ سالانه است و سود کارت اعتباری به صورت روزانه محاسبه می شود. برای محاسبه نرخ بهره روزانه خود، APR خود را بر 365 تقسیم کنید. اگر موجودی کارت اعتباری خود را هر ماه به طور کامل پرداخت کنید، نیازی به پرداخت سود نخواهید داشت.
همچنین مهم است که به یاد داشته باشید که APR شما، حتی نرخ قرارداد شما، می تواند تغییر کند. بسته به سابقه اعتباری، شرایط بازار و سایر عوامل، نرخ ها می توانند بالا و پایین بروند. صادرکننده کارت اعتباری شما موظف است هر گونه تغییر را به شما اطلاع دهد، بنابراین شما غافلگیر نخواهید شد - و در برخی موارد، حتی ممکن است بتوانید از تغییر نرخ انصراف دهید.
آگاه باشید که یک APR خوب چیست
تقریباً در همه موارد، APR کمتر در کارت اعتباری بهتر است. این بدان معناست که بهره - و در نتیجه کل بدهی شما - کندتر انباشته می شود. نرخ های کارت اعتباری بسیار بالاتر از نرخ سایر انواع بدهی است، که بخشی از این است که چرا حذف بدهی کارت اعتباری بسیار دشوار است.
مطابق با WalletHub، متوسط نرخ بهره کارت اعتباری 19.02 درصد برای پیشنهادات جدید و 15.10 درصد برای حساب های موجود است. برای مقایسه، از 10 ژوئن 2020، APR برای وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت 3.323 درصد، بر اساس NerdWallet. (در حال حاضر به دلیل رکود ناشی از بحران کرونا، نرخ ها نسبت به ماه های گذشته کمتر شده است.) متوسط نرخ بهره وام دانشجویی 5.8 درصد است. اگر APR شما بالاتر از 19 درصد باشد، ممکن است کمتر از حد ایده آل باشد. اگر موفق شده اید یک مورد کمتر از 15 درصد داشته باشید، یک APR عالی در کارت اعتباری خود دارید.
APR شما به امتیاز اعتباری، سابقه اعتباری، درآمد و سایر عوامل بستگی دارد. در بیشتر موارد، افرادی که امتیازات اعتباری بالاتر و سابقه اعتباری خوب دارند، واجد شرایط دریافت نرخ های پایین تر هستند. افراد با اعتبار پایین یا اعتبار واجد شرایط برای نرخ های بالاتر خواهند بود. با این حال، اگر بتوانید مخارج کارت اعتباری خود را کنترل کنید، و همیشه مانده صورت حساب کارت اعتباری خود را به طور کامل پرداخت کنید، به گفته کینان، نرخ بهره شما بی ربط است، زیرا هرگز موجودی برای دریافت سود نخواهید داشت. بر.
حد اعتبار خود را فراموش نکنید
گرفتن کارت اعتباری به این معنی نیست که هر زمان که بخواهید می توانید هر چیزی را که می خواهید بخرید. همه کارت ها دارای محدودیت اعتباری هستند که میزان پولی که می توانید در هر ماه خرج کنید را کنترل می کند. محدودیت اعتباری شما ممکن است کم باشد—بعضی از کارت ها افراد را با 500 دلار در ماه متوقف می کنند—در حالی که برخی ممکن است بسیار زیاد باشند: این به سابقه اعتباری و درآمد شما بستگی دارد.
اگر پول زیادی را با کارت اعتباری خود خرج کنید، کارت خود را حداکثر می کنید و ممکن است هزینه ای از شما دریافت شود یا هزینه ها رد شود. اگر هر ماه نیز موجودی داشته باشید، با افزایش موجودی، سقف هزینه واقعی شما کوچکتر و کوچکتر می شود.
حتی اگر هر ماه کارت اعتباری خود را پرداخت کنید، به لطف نرخ یا نسبت استفاده از اعتبار شما، قرار دادن پول بیش از حد روی کارت می تواند به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند. فرض کنید سقف اعتبار شما 10000 دلار در ماه است. اگر از کارت اعتباری خود برای خرید اجناس به ارزش 5000 دلار در ماه استفاده می کنید، نرخ استفاده از اعتبار شما 50 درصد خواهد بود و وام دهنده شما ممکن است نگران باشد که شما بیش از توان خود زندگی می کنید یا اینکه نسبت بدهی به درآمد شما بیش از حد است. بالا (به طور کلی، نسبت استفاده از اعتبار خوب 30 درصد است.)
بهترین راه برای جلوگیری از خجالت به خاطر گذاشتن پول زیاد روی کارت اعتباری خود - حتی اگر بتوانید آن را پرداخت کنید - درخواست افزایش سقف اعتبار است. اگر ثابت کرده اید که یک کاربر قابل اعتماد کارت اعتباری هستید، شرکت کارت اعتباری شما ممکن است فورا محدودیت شما را افزایش دهد. هزینه های خود را پایین نگه دارید و نسبت شما پایین خواهد ماند و امتیاز اعتباری و نسبت بدهی به درآمد شما در وضعیت خوبی قرار می گیرد.
مراقب آن هزینه های اضافی باشید
ممکن است نرخ بهره بخشی از آنچه بدهی کارت اعتباری را بسیار بالا می‌کند باشد، اما برخی از کارت‌های اعتباری هزینه‌های دیگری را به همراه دارند که ممکن است مجبور به پرداخت آن باشید. قرارداد کارت اعتباری خود را به دقت بخوانید تا مطمئن شوید که این هزینه ها، نحوه تحمیل آنها و نحوه اجتناب از آنها را درک می کنید.
یکی از متداول ترین کارمزدها، جریمه یا تاخیر است که در صورت عدم پرداخت، تاخیر در پرداخت یا عدم انجام حداقل پرداخت، می تواند به موجودی شما اضافه شود.
یکی دیگر از هزینه های رایج - هزینه ای که نمی توان از آن اجتناب کرد - هزینه سالانه است. برخی از کارت‌های اعتباری هزینه‌های سالانه کارت‌هایی را دریافت می‌کنند که به کاربران کارت اعتباری پاداش و مزایای دیگری ارائه می‌دهند. این کارت ها می توانند APR کمتری داشته باشند، اما هزینه سالانه به طور خودکار هر سال به حساب شما اضافه می شود. خوشبختانه، همه کارت های اعتباری هزینه سالانه دریافت نمی کنند.
اگر بانک شما پرداختی را که در صورت‌حساب کارت اعتباری‌تان انجام داده‌اید رعایت نکند - که ممکن است در صورتی اتفاق بیفتد که پول کافی در حسابتان برای پوشش پرداخت وجود نداشته باشد - ممکن است هزینه پرداخت برگشتی از شما دریافت شود.
سایر کارمزدهای متداول دیگری که هنگام استفاده از کارت اعتباری خود برای تراکنش های مختلف متحمل می شوند عبارتند از کارمزد انتقال موجودی، کارمزد بیش از حد مجاز، کارمزد پیش پرداخت نقدی، کارمزد پرداخت سریع، کارمزد تراکنش خارجی و کارمزد تعویض کارت. قرارداد کارت اعتباری شما تمام هزینه های مربوط به کارت را فهرست می کند: با دقت بخوانید.
بدانید که آیا به کارت اعتباری ایمن یا ناامن نیاز دارید
بدهی تضمین شده بدهی است که با یک کالای ملموس (معروف به وثیقه) مرتبط است. وام مسکن نوعی بدهی تضمین شده است، زیرا اگر وام وام مسکن خود را پرداخت نکنید، خانه می تواند از شما گرفته شود. در مورد وام خودرو هم همینطور. به این ترتیب است که انواع خاصی از وام ها نسبت به سایرین نرخ بهره پایین تری دارند: وام دهندگان ریسک کمتری را متحمل می شوند زیرا می دانند که اگر آنچه را که بدهی خود را طبق توافق شده پرداخت نکنید، می توانند کالایی را که با پول قرض خود خریداری کرده اید پس بگیرند.
بدهی های بدون وثیقه برای وام دهندگان بسیار پرخطرتر است زیرا اگر شما بدهی خود را نپردازید، چیزی برای پس گرفتن ندارند. کارت های اعتباری نوعی بدهی بدون وثیقه هستند، زیرا با هیچ موردی مرتبط نیستند که وام دهندگان بتوانند آن را به عنوان پرداخت مطالبه کنند و بنابراین نرخ بهره بالاتری دارند. وام دهندگان برای تعیین اینکه آیا قرار است کارت اعتباری به شخصی ارائه دهند یا خیر به امتیازات اعتباری و سابقه اعتباری تکیه می کنند، بنابراین اگر امتیاز اعتباری پایینی دارید یا سابقه اعتباری ناقص دارید، واجد شرایط برای کارت اعتباری با شرایط مطلوب (یا اصلاً واجد شرایط) هستید. می تواند دشوار باشد.
خوشبختانه، راهی وجود دارد که افرادی که امتیازات اعتباری پایینی دارند یا اعتباری ندارند، واجد شرایط کارت های اعتباری باشند: کارت های اعتباری ایمن.
Kinane می‌گوید با یک کارت اعتباری تضمین شده، وام‌گیرندگان مقدار کمی پول - مثلاً 500 دلار - را به عنوان وثیقه در کارت خود ارائه می‌کنند. آنها با این درک کارت اعتباری دریافت می کنند که اگر پرداخت های خود را انجام ندهند، پولی را که به شرکت کارت اعتباری داده اند از دست خواهند داد. Kinane می‌گوید کارت‌های اعتباری امن، وام کارت اعتباری را به یک وام تضمین شده تبدیل می‌کنند و برای افرادی که نیاز به بهبود اعتبار خود دارند یا اعتباری ندارند، مانند فارغ‌التحصیلان دانشگاه، عالی هستند.
اگر می توانید واجد شرایط یک کارت اعتباری ناامن با شرایط مطلوب باشید، این احتمالاً بهترین گزینه برای شما است. با این حال، اگر نمی توانید، یک کارت ناامن یک گزینه عالی برای ایجاد اعتبار است.
مربوط: بانک‌ها، طلبکاران و غیره برای کسانی که تحت تأثیر ویروس کرونا قرار گرفته‌اند تسهیلات ارائه می‌کنند - این چیزی است که باید بدانید
با جوایز آشنا شوید (و از آنها بهره ببرید
جوایز کارت اعتباری در همه جا وجود دارد. کارت‌های اعتباری سفر امتیاز و مایل را برای مسافرت و خطوط هوایی، کوپن‌های پرواز، معافیت از هزینه چمدان‌های چک‌شده و موارد دیگر ارائه می‌کنند. کارت های اعتباری Cashback هر ماه مقدار مشخصی از پول را به کاربران باز می گرداند، بسته به آنچه خریداری کرده اند. کارت های اعتباری فروشگاه تخفیف های منظم و ارسال رایگان را ارائه می دهند. حتی بیشتر جوایز کارت اعتباری شامل تخفیف یا تخفیف از سوی تاجران خاص، بیمه مسافرتی یا اتومبیل کرایه رایگان، حفاظت از خرید و سایر مزایا است. لیست تقریباً بی پایان است و هر کارت اعتباری پاداش مجموعه ای از امتیازات خاص خود را دارد.
نکته مهم این است که مطمئن شوید از آن امتیازات استفاده می کنید. اگر از آنها استفاده نکنید، پاداش های کارت اعتباری بی فایده است. بسیاری از کارت‌های اعتباری پاداش نیز برای امتیاز دسترسی به آن امتیازات، هزینه سالانه دریافت می‌کنند. اگر یک هزینه سالانه بپردازید و از پاداش ها استفاده نکنید، آن پول را هدر داده اید.
فقط به خاطر داشتن کارت اعتباری پاداش ثبت نام نکنید. قبل از ثبت‌نام، پاداش‌ها و مزایا را به دقت بررسی کنید و تصمیم بگیرید که آیا مزایا بر ویژگی‌های منفی کارت بیشتر است (مثلاً APR بالا یا هزینه سالانه بالا). ویلیامز می‌گوید که شما هم می‌خواهید بین رفتارتان و مزایای واقعی کارت اعتباری هماهنگی داشته باشید، بنابراین مطمئن شوید که کارت اعتباری پاداش‌هایی که دوستتان درباره آن به شما گفته است، قبل از اینکه متعهد شوید، مطابق با سبک زندگی شما باشد.
فقط بدانید که ممکن است شرایط سختی برای دریافت کارت اعتباری پاداش فلش با امتیازات عالی داشته باشید. به گفته ویلیامز، هزینه‌های سالانه معمولاً با پاداش‌های بهتر همراه می‌شوند، و پاداش‌های بهتر معمولاً برای کارت‌های اعتباری که فرآیند متقاضی سخت‌گیرانه‌تری دارند، رزرو می‌شود.
چگونه بهترین کارت اعتباری را برای خود انتخاب کنید
اگر می‌پرسید کدام کارت اعتباری برای شما مناسب است، با صادق بودن با خودتان شروع کنید: آیا می‌توانید هر ماه موجودی کارت اعتباری خود را پرداخت کنید؟ اگر نه، می‌خواهید به دنبال کارت اعتباری با کارمزد کم و آوریل پایین باشید.
Kinane می‌گوید در مورد مشتریانی که دارای تعادل هستند و سود دریافت می‌کنند، چیزی که باید روی آن تمرکز کنند نرخ بهره است. هر چه کمتر بهتر
اگر امتیاز اعتباری پایینی دارید، ممکن است بخواهید کارت های اعتباری ایمن را بررسی کنید. نکته کلیدی این است که بپذیرید که بدهی کارت اعتباری را جمع خواهید کرد و سپس به دنبال راه هایی برای به حداقل رساندن این بدهی باشید: APR های بالا و هزینه های جریمه فقط کل مبلغی را که بدهکار هستید افزایش می دهد و در نهایت بدون بدهی شدن را دشوارتر می کند. و به یاد داشته باشید: شما ندارید نیاز داشتن یک کارت اعتباری. آنها راحت هستند، پاداش هایی ارائه می دهند، و محافظت هایی دارند که سایر اشکال پرداخت ندارند، اما اگر دریافت کارت اعتباری به معنای جمع آوری بدهی یا آسیب رساندن به تصویر کلی مالی شما است، می توانید از آن صرف نظر کنید. کارت‌های نقدی به همین خوبی کار می‌کنند و مدیریت آنها بسیار آسان‌تر است.
اگر فکر می کنید که می توانید کارت اعتباری خود را هر ماه پرداخت کنید - یا قصد دارید هزینه های خود را کاهش دهید تا این امکان وجود داشته باشد - چند گزینه دیگر دارید.
اگر اعتبار کم دارید، ممکن است واجد شرایط دریافت کارت اعتباری با جوایز فانتزی نباشید. با پایین‌ترین کارت شروع کنید - بیشتر آنها امتیازاتی را ارائه می‌کنند و کارمزد سالانه ندارند - و با پرداخت به موقع موجودی هر ماه، روی ایجاد اعتبار کار کنید. در عرض چند ماه، ممکن است بتوانید به کارتی با پاداش های بهتر ارتقا دهید.
اگر امتیاز اعتباری خوب و سابقه اعتباری قوی دارید، کارت اعتباری خود را انتخاب می کنید. با اولویت‌بندی مواردی که برای شما مهم است شروع کنید: آیا کارتی می‌خواهید که مایل‌های خطوط هوایی و سایر مزایای سفر را ارائه دهد یا کارت برگشت نقدی بدون کارمزد سالانه برای شما مناسب است؟
ویلیامز می‌گوید: اولین سوالی که در صورت باز کردن کارت اعتباری از خودم می‌پرسم این است که 'چقدر سود می‌برم؟' من مردم را تشویق می‌کنم کارت‌های اعتباری را انتخاب کنند که فکر می‌کنند بیشتر از آنها سود می‌برند. به این روش نگاه کنید: اگر زیاد سفر نمی‌کنید، کارت اعتباری پاداش سفر برای شما مناسب نیست.
اگر بیشتر پول خود را صرف خرید مواد غذایی می کنید، کارتی را انتخاب کنید که امتیاز اضافی برای خرج کردن مواد غذایی ارائه می دهد. اگر هر شب بیرون غذا می خورید، کارتی پیدا کنید که برای آن به شما پاداش دهد. به احتمال زیاد، کارت اعتباری مناسب برای شما وجود دارد: فقط باید آن را پیدا کنید. تحقیقات خود را انجام دهید، وقت خود را صرف کنید و در کمترین زمان یک کارت اعتباری عالی خواهید داشت.
مربوط: داشتن بدهی به این معنی نیست که آینده مالی شما خراب شده است: در اینجا نحوه مدیریت آن آورده شده است
