در حدود اکتبر و نوامبر هر سال، یک فرصت کلیدی برای آماده کردن شما و خانواده‌تان برای موفقیت در سال آینده پیش می‌آید. نه، تهیه آب نبات در هالووین یا تنظیم بودجه تعطیلات نیست، بلکه ثبت نام آزاد است.

ثبت نام آزاد دوره زمانی نزدیک به پایان سال است که افراد واجد شرایط می توانند طرح بیمه درمانی خود را برای سال آینده انتخاب کنند. (ثبت نام آزاد 2020 در اواخر سال 2019 بود، و ما اکنون در ثبت نام آزاد در سال 2021 هستیم، تا مراقبت های بهداشتی شما را برای سال آینده تحت پوشش قرار دهد.) افرادی که بیمه درمانی ارائه شده توسط کارفرما دارند ممکن است بتوانند سطوح پوشش، پوشش های اضافی را انتخاب کنند - به بیمه دندانپزشکی فکر کنید. یا بیمه چشم انداز — و سایر گزینه های بیمه. افراد و خانواده های واجد شرایط می توانند در Medicaid یا Medicare ثبت نام کنند، و کسانی که تحت پوشش هیچ یک از آنها یا کارفرمایشان نیستند، می توانند برای یک طرح بازار که متناسب با نیازهایشان باشد در HealthCare.gov، که توسط دولت ایالات متحده اداره می شود.

امسال سیستم مراقبت های بهداشتی ما را به روشی جدید آزمایش کرده است. همه‌گیری ویروس کرونا علاوه بر ایجاد ازدحام و کمبود در بیمارستان‌ها، اهمیت داشتن بیمه درمانی جامع را برجسته کرده است. داستان‌های بی‌پایان در مورد صورت‌حساب‌های بیمارستانی صدها هزار دلاری و صورت‌حساب‌های غافلگیرکننده برای آزمایش‌های کووید-۱۹ یا آزمایش‌های آنتی‌بادی که قرار بود پوشش داده شوند، احتمالاً شما را به سختی در مورد اینکه بیمه درمانی واقعاً برای شما انجام می‌دهد فکر می‌کند. و این فقط در صورتی است که شما به اندازه کافی خوش شانس باشید که بیمه درمانی داشته باشید—طبق این موارد مرکز ملی آمار سلامت ایالات متحده، 33.2 میلیون نفر یا 10.3 درصد از جمعیت ایالات متحده در سال 2019 بیمه نشده بودند.

این احتمال وجود دارد که هرگز در انتخاب بیمه درمانی و سایر مزایای خود در طول ثبت نام آزاد فکر نکرده باشید، به خصوص اگر از طریق کارفرما یا کارفرمای همسرتان به بیمه درمانی ارائه شده توسط کارفرما دسترسی داشته باشید. (اگر اینطور است، شما یکی از افراد خوش شانس هستید.)

مونا زیلکه، معاون ارشد عملیات مزایای کارمندان و ادعا می‌کند: «ما دریافته‌ایم که کارکنان فقط 17 دقیقه را صرف انتخاب مزایای خود می‌کنند. وویا مالی، یک شرکت خدمات مالی

اگر امسال قصد تغییر آن را دارید، تنها نیستید. بر اساس نظرسنجی Voya Financial، 71 درصد از آمریکایی ها قصد دارند زمان بیشتری را صرف بررسی گزینه های مزایای داوطلبانه خود از سوی کارفرمای خود نسبت به آخرین دوره ثبت نام در نتیجه کووید-19 کنند و 53 درصد نیز قصد دارند تغییراتی را در آن ایجاد کنند. پوشش آنها برای سال 2021

اگر شما یا یکی از اعضای خانواده‌تان تحت درمان پزشکی برای کووید-19 قرار گرفته‌اید، ممکن است از کمبودهای پوشش خود بسیار آگاه باشید. اگر این کار را نکردید، ممکن است نگران باشید که بیمه شما در صورت بیماری یا زمانی که فردی در خانواده شما بیمار شود و بخواهد پوشش شما را افزایش دهد، چه چیزی را پوشش می دهد. در هر صورت، امسال باید توجه بیشتری به مزایای خود داشته باشید.

زیلکه می‌گوید: «این بیماری همه‌گیر باعث شده است که آمادگی بهتری برای هزینه‌های پزشکی غیرمنتظره داشته باشیم. 'صرف نظر از سن یا جنسیت شما، امسال سالی نیست که دکمه پیش فرض مزایای محل کار خود را فشار دهید.'

بنابراین تصمیم گرفتید در طول ثبت نام آزاد به مزایای خود نگاهی دقیق بیندازید - اما باید به چه چیزی نگاه کنید؟ شش قدمی را که می توانید انجام دهید تا مطمئن شوید که مزایای شما آنچه را که برای سال آینده نیاز دارید را ارائه می دهد، بخوانید.

مربوط: 7 نکته ای که هنگام انتخاب یک طرح بیمه درمانی باید در نظر بگیرید

آیتم های مرتبط

یکی زود انتخاب کنید

قبل از هر چیز، زمان ثبت نام آزاد خود را دریابید. برای کسانی که از طرح بیمه درمانی بازار استفاده می کنند، ثبت نام باز 2021 از 1 نوامبر 2020 باز می شود و در 15 دسامبر بسته می شود. برای کسانی که تحت پوشش کارفرمایشان هستند، اکثر دوره های ثبت نام آزاد در اواخر اکتبر یا اوایل نوامبر باز می شوند و در اواسط نوامبر بسته می شوند. فقط به زمان پایان ثبت نام آزاد نگاه نکنید: اکنون زمان آن نیست که مراقبت های بهداشتی خود را به طور تصادفی در آخرین لحظه انتخاب کنید. اما مطمئن شوید که نوعی پوشش را انتخاب کرده اید—اگر در طول ثبت نام آزاد برای مراقبت های بهداشتی ثبت نام نکنید، در بیشتر موارد، تا سال 2022 دریافت پوشش بسیار دشوار خواهد بود.

هنگامی که از زمان ثبت نام آزاد مطلع شدید، شروع به تحقیق و پرسیدن سوال کنید. بیشتر کارفرمایان وبینارها یا جلسات پرسش و پاسخ را برای بررسی مزایای سال آینده ارائه می دهند. آنچه را که در دسترس شماست بخوانید، لیستی از سوالات یا توضیحاتی را که برای تصمیم گیری خوب نیاز دارید جمع آوری کنید و از هر فرصتی برای دریافت پاسخ استفاده کنید.

می‌گوید، به‌ویژه افراد جوان و سالم، همیشه فکر زیادی برای انتخاب مراقبت‌های بهداشتی نکرده‌اند لینا آلوارز، نماینده مالی در Northwestern Mutual. امسال، افرادی که فکر نمی کردند دقت در انتخاب مزایای خود مهم است، متوجه شدند که داشتن بیمه برای پوشش موارد غیرمنتظره مهم است. آلوارز می‌گوید: «پیدا کردن برنامه‌ای برای فردی که یک بار در ماه آبی [به دکتر] می‌رود، مهم است. در غیر این صورت، می توانید متوجه شوید که پوشش شما در بدترین لحظه ممکن، زمانی که واقعاً به آن نیاز دارید، کافی نیست.

زیلکه می‌گوید برای تصمیم‌گیری مسئولانه، «مردم باید آنچه را که کارفرمایشان ارائه می‌دهد، درک کنند». برای انجام این کار، باید قبل از تصمیم گیری در مورد جستجوی اطلاعات و پرسیدن سؤالات خاص خود و خانواده تان فعال باشید. از پرسیدن سؤالات خاص برای دریافت پاسخ های مورد نیاز نترسید و به خودتان زمان زیادی بدهید تا گزینه های خود را در نظر بگیرید.

دو به برنامه های خود برای سال 2021 فکر کنید

زیلکه می‌گوید از او بپرسد: «سال 2021 برای [شما] یا خانواده‌تان چگونه است؟» آیا قصد دارید در سال 2021 بچه دار شوید - یا در حال حاضر منتظر هستید؟ آیا فرزند شما در مسیر گرفتن بریس قرار دارد یا اینکه پزشک شما جراحی انتخابی را توصیه می کند؟ اگر از قبل می‌دانید که در سال آینده هزینه‌های پزشکی خاصی خواهید داشت، مطمئن شوید که برنامه سلامتی که انتخاب می‌کنید آنها را پوشش می‌دهد. و برای موارد غیرمنتظره نیز برنامه ریزی کنید. ممکن است هزینه های غافلگیرکننده ای وجود داشته باشد که انتظارش را نداشتید، و پوشش اضافی می تواند به کاهش بار مالی کمک کند.

زیلکه می‌گوید که خانواده‌ها به طور متوسط ​​سالانه بیش از 4500 دلار هزینه پزشکی متحمل می‌شوند، و اگر در حال حاضر فشار مالی ناشی از بیماری همه‌گیر را احساس می‌کنید، باید هر کاری که می‌توانید برای کاهش هزینه‌های پزشکی برای خانواده‌تان انجام دهید.

آلوارز می گوید با همسرتان هم صحبت کنید. اگر آنها نیز تحت پوشش کارفرمای خود هستند، پیشنهادات را با یکدیگر مقایسه کنید تا بهترین گزینه را انتخاب کنید، و اگر بچه دارید، مطمئن شوید که آنها تحت پوشش برنامه ای هستند که برای سقوط، شکستگی و سایر آسیب های ناشی از دوران کودکی مناسب است. (حتی می توانید هر دوی آنها را ثبت نام کنید، بنابراین خانواده به جای یک خط مشی، دو پوشش دوگانه دارد.)

در حالی که به آینده نگاه می کنید، به سال قبل نیز نگاه کنید. آلوارز می گوید که ردیابی هزینه های پزشکی از جیب شما ارزش دارد. اگر امسال بیش از آنچه که می خواهید برای مراقبت های پزشکی هزینه کرده اید، فرانشیز کمتری (با حق بیمه بیشتر اما هزینه های پرداختی کمتر) برای سال آینده در نظر بگیرید. در نظر گرفتن اینکه چگونه برنامه شما برای سال 2020 به خوبی برای نیازهای خانواده شما جواب داده یا نه، می تواند به شما در انتخاب برنامه بهتر برای سال 2021 کمک کند.

3 هزینه ها را در نظر بگیرید

این وسوسه انگیز است، اما برنامه ای را صرفاً به این دلیل انتخاب نکنید که کم هزینه ترین است. آلوارز می‌گوید: «مردم تمایل دارند به سراغ ارزان‌ترین راه‌ها بروند. در عوض، سوالات بیشتری بپرسید و پیامدهای آن طرح کم هزینه را در نظر بگیرید.

توجه داشته باشید که چه برنامه هایی پوشش می دهند و چه چیزی برای حق بیمه دریافت می کنید، زیرا بیمه درمانی بسیار بیشتر از حق بیمه ای است که هر ماه پرداخت می کنید یا از هر چک حقوقی برداشته می شود.

آلوارز می‌گوید: «هر سال، [مردم] باید بدانند حق بیمه‌ها چیست، فرانشیزها برای آن‌ها چه معنایی دارد، پرداخت‌های مشترک چیست و چه پوشش‌هایی در این طرح وجود دارد که هزینه‌های اضافی ندارند.»

در مورد ویزیت های پزشکان (در صورت وجود) تحقیق کنید یا بپرسید و بدانید که این طرح فریبنده کم حق بیمه چه هزینه ای از جیب شما خواهد داشت. این طرح کم‌هزینه ممکن است به این معنی باشد که در صورت بروز یک اورژانس پزشکی، بسیار بیشتر از آنچه که می‌خواهید از جیب خود بپردازید. با محاسبه حق بیمه، قابل کسر، حداکثر هزینه پرداختی، تعداد بازدیدهای مجاز، و موارد دیگر، دریابید که چه چیزی برای نیازهای خانواده شما و سطح آسایش ریسک شما بیشترین حس مالی را دارد. زیلکه می‌گوید بسیاری از سایت‌های ثبت‌نام سود دارای یک ماشین‌حساب هستند تا ریاضیات را کمی آسان‌تر کنند.

مربوط: 9 راه ساده و بدون استرس برای مدیریت مراقبت های بهداشتی

4 به در دسترس بودن HSA یا FSA توجه کنید

حساب پس انداز سلامت یا HSA یک حساب سه گانه با مزیت مالیاتی است که می تواند به کاهش هزینه های پزشکی شما کمک کند. آ حساب هزینه انعطاف پذیر یا FSA می تواند همین کار را انجام دهد، اما با محدودیت های بیشتر. هر دو محدودیت‌های خاصی دارند، اما باید بدانید کدامیک با طرح دلخواه شما در دسترس است و برای استفاده کامل از فرصت‌های پس‌انداز گام بردارید. انتخاب یک HSA در مقابل FSA نباید اولویت شما باشد، اما دانستن اینکه چه نوع حسابی با طرح دلخواه شما ارائه می شود، مهم است.

اگر یک طرح بهداشتی با کسر فرانشیز بالا (یا HDHP) انتخاب می‌کنید و HSA هم ندارد، ممکن است خودتان واجد شرایط تنظیم آن باشید. هوشمندانه اپلیکیشن های بیمه و خدمات دریافت HSA غیر کارفرمایی (و سایر ویژگی ها) را آسان تر از همیشه می کند. Zielke می‌گوید، فقط مطمئن شوید که اگر برای HDHP خود واجد شرایط هستید، HSA را راه‌اندازی کنید (و از آن استفاده کنید). HSA ها قابل حمل هستند، سال به سال جابجا می شوند و اگر قبل از آن استفاده نشده باشند، می توان از آنها برای پس انداز بازنشستگی استفاده کرد. اگر می توانید یکی را تهیه کنید، از مزایای فراوان آن نهایت استفاده را ببرید.

کارفرمای شما همچنین ممکن است یک پیشنهاد دهد وابسته به FSA یا حساب مفید دیگری در مورد آنچه در دسترس است تحقیق کنید و از هر چیزی که می توانید استفاده کنید - در بسیاری از موارد، فقط می توانید انتخابات را برای تامین مالی این حساب ها در حین ثبت نام باز برگزار کنید، بنابراین اکنون برای این کار وقت بگذارید.

5 گزینه های مراقبت های بهداشتی متخصص را تحقیق کنید

سال 2020 به همه ما کمک کرد تا به مزایای فراوان سلامت از راه دور پی ببریم، و این احتمال وجود دارد که بازدیدهای مجازی در صورت امکان در سال 2021 نیز رایج باشد. آلوارز می‌گوید با در نظر گرفتن این موضوع، مهم است که درباره سلامت از راه دور و دسترسی به مراقبت‌های بهداشتی مجازی بیشتر بدانید. اگر طرحی هیچ پوشش یا پیشنهادی برای سلامت از راه دور ندارد، طرح دیگری را در نظر بگیرید.

همچنین در مورد حمایت از سلامت روان بپرسید. آلوارز می‌گوید این بیماری همه‌گیر نیازهای جدیدی را برای حمایت از سلامت روان برای افراد در هر سنی ایجاد کرده است، بنابراین به نحوه پوشش برنامه یا ارائه‌دهنده مورد نظرتان توجه کنید که چگونه خدمات سلامت روان را پوشش می‌دهد. برخی از کارفرمایان یا ارائه دهندگان یک خط تلفن مستقیم سلامت روان یا مشاوران مجازی دارند، در حالی که برخی دیگر ممکن است خدمات بهداشت روانی مانند قرار ملاقات با درمانگر را پوشش دهند. اگر قبلاً به یک درمانگر یا مشاور مراجعه کرده اید یا می خواهید در سال 2021 مراجعه کنید، مطمئن شوید که برای یک برنامه مراقبت بهداشتی که آن را پوشش می دهد ثبت نام کنید.

همین امر برای هر متخصصی که مراجعه می کنید صادق است. چه به یک متخصص کایروپراکتیک مراجعه کنید یا یک بیماری از قبل وجود داشته باشد، می‌خواهید مطمئن شوید که طرح شما هر آنچه را که نیاز دارید را با هزینه‌ای که راحت هستید ارائه می‌دهد.

6 به مزایای مکمل توجه کنید

برای باز کردن ثبت نام چیزهای بیشتری از انتخاب یک طرح مراقبت بهداشتی وجود دارد. زیلکه می‌گوید بسیاری از کارفرمایان مزایای تکمیلی مانند پوشش غرامت بیمارستانی، بیماری‌های بحرانی، بیمه حوادث یا حتی بیمه عمر را ارائه می‌کنند. در صورت وقوع فاجعه، این مزایای اضافی می تواند ارزشمند باشد، و اغلب می تواند با هزینه کم به کل بسته مزایای شما اضافه شود. با این حال، آنها فقط می توانند در هنگام ثبت نام آزاد انتخاب شوند، بنابراین برای بررسی گزینه های خود وقت بگذارید.

اگر علاقه مند به افزایش مراقبت های بهداشتی خود هستید، ابتدا به آنچه کارفرمای شما ارائه می دهد نگاه کنید. پیشنهادات مزایای تکمیلی از کارفرمایی به کارفرمای دیگر بسیار متفاوت است، اما اگر پوشش خاصی را می‌خواهید که کارفرمایتان ارائه نمی‌کند (یا اگر مراقبت‌های بهداشتی ارائه‌شده توسط کارفرما ندارید)، ممکن است بتوانید آن را از یک سازمان دریافت کنید. مهمانی بیرون

هنگامی که بدانید چه چیزی در دسترس شماست، متوجه شوید که این مزایا چه مواردی را پوشش می‌دهند، چگونه می‌توانید از پوشش استفاده کنید و چه هزینه‌ای برای شما خواهد داشت. (کارفرما یا ارائه‌دهنده شما احتمالاً منابع زیادی برای شما خواهد داشت.) اگر یک مزیت تکمیلی متناسب با نیازهای خانواده شما وجود دارد و هزینه آن قابل تحمل است، ممکن است ارزش افزودن آن را داشته باشد—دوباره، اگر COVID-19 آموزش داده است. زیلکه می‌گوید: ما هر چیزی را داریم، باید برای چیزهای غیرمنتظره آماده باشیم.