در ماه ها و هفته های منتهی به فصل خرید تعطیلات ، شما بهترین نیت را داشتید. شاید در ادامه مطلب خوانده باشید چگونه در تعطیلات پس انداز کنیم ، خرید را انجام داد و به خود یادآوری کرد که الف فصل تعطیلات همه گیر زمان خوبی برای صرف هزینه های کنترل نشده نیست. هنوز هم ، یک فصل خرید تعطیلات طولانی بود که می توان گفت با Amazon Prime Day در ماه اکتبر آغاز شد (Amazon Prime Day به طور معمول در ماه جولای برگزار می شود ، اما شرایط همه گیر مجبور به تغییر می شود) و بیش از دو ماه تا روز کریسمس ادامه داشت. اگر بهترین نیت شما به نتیجه نرسید و آنقدر که می خواستید پس انداز نکردید - یا بیش از حد هزینه کردید - تنها نیستید.

بدهی خرید پس از تعطیلات (اغلب بدهی کارت اعتباری) هر ساله واقعیتی است زیرا مردم بیش از توان خود هزینه می کنند تا به عزیزان خود هدایا و جشن های تعطیلات شایسته خود را بدهند. اگرچه امسال ، هنگامی که اخراج ها ، تعطیلی مشاغل و درگیری های مالی کلی باعث فشار در امور اقتصادی تقریباً همه شده است ، ماندگاری مانده کارت اعتباری یا حساب تسویه حساب خسته کننده می تواند استرس بیشتری داشته باشد.

شاید سال 2020 سال غیرمعمولی بوده باشد ، اما راه حل های بسیار معمول برای بدهی شما پس از تعطیلات وجود دارد - یا به جرات می توان گفت ، خماری بدهی. بیایید صادق باشیم: 2021 بدون بدهی طولانی مدت یا گناه مالی از تعطیلات که بیش از حد شما است ، به اندازه کافی چالش برانگیز خواهد بود. ما با کارشناسان پس انداز گفتگو کردیم تا بهترین راههای بازگشت به بازار از تعطیلات را پیدا کنیم و خود را برای موفقیت مالی در سال 2021 آماده کنیم. نکات ما را دنبال کنید تا سریع ، بدهی یا گناه بیش از حد تحت کنترل را کنترل کنید.

آیتم های مرتبط

1 خودت را کتک نزن

تعطیلات زمان طاقت فرسایی است و با توجه به اینکه سال سختی بوده است ، ممکن است از پس هزینه های خود برآیید. کریستینا لوسی ، مدیر محصول و یک مدافع مالی در شرکت خدمات مالی می گوید ، اگر چنین است ، زمان زیادی را صرف ضرب و شتم خود نکنید. کارما اعتباری فقط آن را یک تجربه یادگیری بدانید و وقت و انرژی خود را به سمت ایجاد طرحی هدایت کنید که به شما کمک کند امور مالی خود را به جلو بازگردانید.

به عبارت دیگر ، صرف وقت برای پشیمانی از خریدها یا عذاب وجدان از جایی که می توانستید کمی بیشتر پس انداز کنید ، به شما در رسیدن به جایی کمک نمی کند. سال سختی بوده است و تمایل به ذره ذره ذره ذره ذره ذره درمان کردن با خود مشکلی ندارد. (طبق بررسی سایت خدمات خرید RetailMeNot ، مردم قصد داشتند در این فصل تعطیلات تقریباً 82 دلار برای خودشان خرج كنند ، بیشتر از آنچه كه برای دوستان یا والدین خود خرج می كنند.) كلید اصلی این است كه بر روی حرکت به جلو تمرکز كنید ، نه اینکه خودتان را بخاطر تصمیمات گذشته كه نمی توانید تغییر دهید ناراحت كنید.

وقت خود را برای ابراز قدردانی بگذارید ، همچنین می گوید ، تونیا راپلی ، کارشناس پول و بنیانگذار سایت مشاوره مالی فاب مالی من. او می گوید شما از پس آن برآمدید. برای آنچه توانسته اید انجام دهید سپاسگزار باشید. فراموش نکن

دو در هزینه ها مکث کنید

شما تصدیق کرده اید که بیش از حد پرخوری کرده اید - اکنون حتی برای چند روز هزینه خود را متوقف کنید ، به جز موارد ضروری (مانند مواد غذایی). راپلی می گوید ، هر آنچه را که باید هزینه کنید ، از استفاده از آن کارت های اعتباری کمی استراحت کنید.

لورن آناستازيو ، يك برنامه ريز مالي معتبر در شركت مالي شخصي ، مي گويد اگر خود را در بدهي كارت اعتباري قرار دهيد ، اولين كاري كه بايد انجام دهيد اين است كه استفاده از كارت را متوقف كنيد. SoFi پرداخت بدهی در حالی که به شارژ ادامه می دهید ، می تواند تجسم پیشرفت در جهت پرداخت موجودی را با مشکل روبرو کند. در عوض ، هنگام تلاش برای بازپرداخت از بدهی خرید تعطیلات ، به کارت های نقدی ، پول نقد و چک اعتماد کنید.

فراتر از م mentalلفه ذهنی مدیریت بدهی ، ادامه افزودن به موجودی کارت اعتباری شما میزان استفاده از اعتبار شما را افزایش می دهد ، که می تواند امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد. اگر تراز اعتباری داشته باشید ، این نیز بر نمره شما تأثیر می گذارد ، بنابراین می خواهید هر کاری که می توانید انجام دهید تا آسیب را به حداقل برسانید.

3 خسارت را بسنجید

هنگامی که دیگر به موجودی های خود اضافه نکردید ، یک قدم به عقب برگردید تا ببینید واقعاً چقدر هزینه کرده اید. مایک کینان ، رئیس سپرده های مصرفی ، محصولات و پرداخت ها در می گوید: در حالت ایده آل ، شما در حالی که هزینه می کنید ، برگه های موجودی خود را حفظ خواهید کرد. بانک TD به این ترتیب ، شما می دانید که در رابطه با بودجه خود در ماه ماه کجا ایستاده اید. اگر این امکان وجود ندارد (یا بودجه ندارید) ، وقتی تمام اظهارات خود را وارد کردید وقت بگذارید تا بفهمید که دقیقاً چقدر بدهکارید.

امور مالی خود را سازماندهی کنید تا بدانید که چه کسی را مدیون هستید ، [و] چه مقدار بدهی دارید ، راپلی ، که با یک شرکت با حقوق بیش از حد همکاری کرد تأیید کنید می گوید برای کمک به خریداران در استفاده بیشتر از فصل تعطیلات این امر به ویژه اگر خرید خود را از طریق کارت های اعتباری پخش کنید یا اکنون خرید خود را انجام داده باشید ، بسیار حیاتی است ، برای مدیریت هزینه های خود خدمات بعدی مانند تأیید را پرداخت می کنید. هرچه خرید شما گسترده تر باشد ، مهمتر این است که همه آن را در یک صفحه گسترده یا یک قطعه کاغذ (یا حتی در یک صفحه یادداشت در تلفن خود) ترکیب کنید تا هزینه کل خرید در تعطیلات را ببینید. اگر بدهی خود را به عهده گرفتید ، این امر به شما کمک می کند مطالبات خود را پیگیری کنید. اگر از پس انداز برای پرداخت هزینه خرید خود استفاده کرده اید ، می دانید که چه مبلغی را باید برای خود پس دهید.

آناستازيو خدماتي نظير رله SoFi برای کمک به نگه داشتن همه حسابهای خود در یک مکان. او می گوید که قادر به دیدن همه حسابهای خود در یک مکان به شما کمک می کند دقیقاً از آنچه متعلق به خود هستید و از آنچه مدیون هستید قدردانی کنید.

هرچند فقط به تعادل نگاه نکنید. همچنین باید آنچه می توانید انجام دهید تا بفهمید بابت هر بدهی که به شما تعلق می گیرد چه هزینه هایی به شما تعلق می گیرد. راپلی می گوید ، اگر می توانید از قبل پرداخت کنید ، اگر می توانید.

روشی را انتخاب کنید که برای ردیابی و ثبت تمام هزینه های شما مناسب باشد - فقط مطمئن شوید که این کار را در اسرع وقت انجام می دهید. می گوید ، این لذت بخش ترین ورزش نیست ، اما با معنی ترین است راب کینگ ، CLTC ، یک مشاور مالی با Northwestern Mutual. سپس باید درمورد تهیه بودجه شروع کنیم تا به مسیر درست خود برگردیم.

4 برنامه ریزی کنید

هنگامی که تصویر کاملی از وضعیت بدهی خود پیدا کردید ، برنامه ای برای نحوه رسیدگی به آن تنظیم کنید. بدیهی است که شرایط ایده آل استفاده از وجوه اختیاری (مثلاً از صندوق سفر شما) برای پرداخت فوری هرگونه کارت اعتباری است تا از حمل تعادل یا گرفتن سود از حساب خود جلوگیری کنید و سپس به مرور زمان خود را پس دهید. ایده آل برای بسیاری واقعیت نیست ، هرچند: یک نظرسنجی از وام های شخصی را کشف کنید در ماه ژوئیه دریافت که یک چهارم آمریکایی ها گزارش کرده اند که کمتر از 500 دلار پس انداز دارند.

راپلی می گوید ، ببینید چقدر احتمال دارد که بتوانید آن را همانطور که می خواهید بپردازید آن را پرداخت کنید. اگر پول لازم برای از بین بردن بدهی خود را ندارید ، برنامه ای برای پرداخت آن طی چند ماه آینده تنظیم کنید.

کینان می گوید ، اگر بیش از حد زیاده روی می کنید ، بهترین کار این است که بدهی را سریعتر پرداخت کنید. اگر نمی توانید ، بدهی خود را به پایین ترین نرخ بهره ممکن منتقل کنید. این می تواند به معنای واریز مانده به کارت اعتباری جدید با مانده انتقال 0 درصد باشد (اگر انجام این کار به ادغام بدهی کمک می کند و به معنای موجودی کارتهای زیادی نیست) یا گرفتن وام شخصی با نرخ بهره کمتر از کارتهای اعتباری شما .

همانطور که شروع به فهمیدن ترتیب پرداخت بدهی خود می کنید ، با کارت با کمترین موجودی شروع کرده و از آنجا به بالا بروید ، کارشناسان موافق هستند. پرداخت کارت با بالاترین نرخ بهره ممکن است در طولانی مدت در هزینه شما صرفه جویی کند ، اما پرداخت کامل یک کارت می تواند انگیزه شما برای ادامه بازپرداخت کارت های دیگر باشد. اگر نگران تعهد سود هستید ، مطمئن شوید که از نرخ سود هر یک از کارت های خود اطلاع دارید و برنامه پرداخت خود را متناسب با آن تنظیم کنید. اگر یک کارت مانده کمی بیشتر از کوچکترین و بالاترین نرخ بهره باشد ، پرداخت آن یک بار می تواند همان انگیزه انگیزه را ارائه دهد در حالی که همچنان مبلغی را که به عنوان سود پرداخت می کنید کاهش می دهد.

راپلی می گوید ، همچنین نترسید از وام دهندگان خود در مورد نرمش ، انعطاف پذیری یا دوره های لطف بپرسید. برخی از آنها ممکن است به شما زمان بیشتری بدهند تا بدهی خود را قبل از شروع پرداخت سود یا پیشنهاد نرخ بهره پایین تر ، پرداخت کنید. اگر برخی از حساب ها غیر قابل انعطاف است در حالی که دیگران دارای اتاق تکان دادن هستند ، این حساب های غیر قابل انعطاف را در بالای لیست خود قرار دهید.

هنگامی که لیست اولویت خود را پیدا کردید ، با حذف مدت زمان بدهی به روشی تلاش کنید که پرداخت بدهی و پس انداز برای شرایط اضطراری را متعادل کند.

5 پول را آزاد کنید

اگر پول اضافی برای پرداخت کارت های اعتباری خود ندارید - بودجه های محدود تقریباً جهانی در سال 2020 بود - هر کجا که می توانید پول خود را آزاد کنید تا بدهی خود را کاهش دهید.

راپلی می گوید ، یک روش یافتن جریانهای اضافی درآمد است. اگر اتاق زیر شیروانی یا کمد آشوبی دارید ، ببینید آیا می توانید با کمی پول اضافی چیزی دست دوم بفروشید. راه های شلوغ یا طوفان مغزی را برای سودآوری از سرگرمی های خود انتخاب کنید ، مانند فروش روسری های بافتنی خود به صورت آنلاین.

اگر این گزینه ها نیستند ، به دنبال اشکال ارزان تر بدهی (همان بدهی با نرخ بهره پایین تر) باشید. خطوط اعتباری سهام مسکن ، یا HELOC ، به شما امکان می دهد در ازای پرداخت بدهی کارت اعتباری با بهره بالا ، در مقابل خانه خود وام بگیرید ، از این طریق میزان بهره ای را که پرداخت می کنید کاهش می دهد (HELOC ها دارای نرخ بهره بسیار کمتری نسبت به کارت هستند) و فضای کمی به شما می دهد کینان می گوید برای بازپرداخت مانده های خود هر ماه بیشتر.

کینگ می گوید شما همچنین می توانید برای بازپرداخت وام وام خود اقدام کنید تا پول بیشتری آزاد کنید. نرخ ها در سال 2020 به شدت سقوط کرده است ، بنابراین شما ممکن است نرخ مطلوب تری را بدست آورید که می تواند پرداخت ماهانه خانه شما را کاهش دهد و پول بیشتری به شما بدهد تا بدهی های دیگر را بپردازید. در مورد وام های دانشجویی نیز همین امر صدق می کند.

در غیر این صورت ، به هر کجا که می توانید نگاه کنید تا هزینه های خود را کاهش دهید و پول خود را آزاد کنید. کینگ می گوید هر چیزی که با هزینه همراه است مانند تحویل غذا را از نزدیک مشاهده کنید. اگر مرتباً سفارش می دهید ، خودتان می توانید آن را تحویل بگیرید (بجای تحویل گرفتن آن) می تواند هر ماه یک قسمت از پول شما را پس انداز کند. همچنین بیشتر به آشپزی در خانه بپردازید ، اشتراک های استفاده نشده ای را که برای آن هزینه می کنید بررسی کرده و از سایر استاندارد استفاده کنید ایده های پس انداز کمی بیشتر بدهی بدهی

مکانی که نمی خواهید برای دریافت پول بیشتر به آن مراجعه کنید ، مکان شماست صندوق اضطراری سال 2020 ضروری بودن داشتن برخی پس اندازهای نقدی را برای کمک به شما در از کار اخراج کارگری ، اجاره یا اورژانس پزشکی برجسته کرده است. استفاده از تمام یا بیشتر پس اندازهای اضطراری خود برای پرداخت بدهی کارت اعتباری می تواند شما را در شرایطی قرار دهد که کینگ آن را بدترین سناریو می نامد: داشتن مقداری بدهی کارت اعتباری و پس انداز نقدی صفر هنگام اعتصاب های اضطراری.

کارشناسان ما توافق می کنند که شما می خواهید پس انداز خود را حفظ کرده یا ایجاد کنید و بدهی کارت اعتباری را همزمان پرداخت کنید ، نه اینکه یکی را به جای دیگری انتخاب کنید. Kinane می گوید که این یک تعادل است: اگر می توانید از برخی پس اندازهای خود برای کاهش یا حذف بدهی استفاده کنید ، در حالی که هنوز یک کوسن راحت در بانک باقی می گذارید ، این کار را انجام دهید. اگر با این کار پس انداز شما تمام می شود ، به دنبال راه های دیگر برای پرداخت بدهی خود باشید.

6 به جلو نگاه کن

ما در حال بازگشت به اولین نکته خود هستیم: از این به عنوان یک فرصت یادگیری استفاده کنید.

لوسی می گوید ، اگر این اولین باری نیست که بیشتر از بودجه خود صرف می کنید ، این ممکن است بدان معنی باشد که واقعاً هزینه نمی کنید و پول خود را پس انداز می کنید. به نظر می رسد بسیاری از مردم این را درک می کنند - یک نظرسنجی اخیر از سوی SoFi نشان داده است که 26 درصد از مردم می گویند یکی از اهداف مهم مالی آنها برای سال 2021 کنترل هزینه هایشان است.

اگر قبلاً برنامه ای ندارید ، نوعی برنامه مالی تهیه كنید كه اهداف شما را مشخص كند (خرید خانه ، بازنشستگی ، هر مشكلی) و یادداشت کنید كه چه مراحلی را باید ذخیره كنید (به عنوان مثال پس انداز مبلغ مشخصی در سال یا حذف بدهی) برای رسیدن به آنجا برنامه ریزی کلیدی است ، کارشناسان موافقت می کنند و توجه به اهداف بزرگتر می تواند شما را در هدایت چالش ها یا اهداف کوچکتر از جمله هزینه زیاد در تعطیلات راهنمایی کند. کینگ می گوید شما می خواهید به جایی برسید که هر تصمیم مالی شما در متن اهداف بزرگتر شما باشد.

بودجه در اینجا مهم است. یادگیری نحوه بودجه بندی اکنون می تواند به شما کمک کند تا در آینده در مسیر خود باشید و اگر بیش از حد هزینه کنید ، داشتن بودجه باعث می شود که درک دلیل و چگونگی جلوگیری از انجام مجدد آن در آینده ، آسان تر باشد. (این مسئله باعث می شود که میزان چربی شما بیش از حد راحت باشد.)

راپلی می گوید ، پس از برنامه ریزی ، چند قانون جدید برای هزینه تنظیم كنید. او می گوید ، بسیاری از مردم در مورد هزینه صرف قانون ندارند. با تشریح شرایطی که می توانید چیزی غیرضروری را خریداری کنید ، مثلاً منتظر بمانید تا بلافاصله پول آن را پرداخت کنید ، خرید 30 روزه یخچال کالای خاص (مانند لباس) یا امتناع از خرید را برای خود بسازید. هر چیزی تمام قیمت راپلی پیشنهاد می کند از خود بپرسید ، آیا من به این نیاز دارم؟ آیا می توانم هزینه نگهداری را تحمل کنم؟ اگر امروز این مورد را خریداری نکنم چه اتفاقی می افتد؟ برای جلوگیری از خریدهای ضروری

در حالی که قصد دارید ، اکنون برای فصل تعطیلات سال آینده آماده شوید. (قبل از دانستن آن اینجا خواهد بود.) راپلی می گوید ، یک حساب تعطیلات ایجاد کنید که در آن بتوانید هر ماه چند دلار اضافی پول خود را پس بگیرید.

زودتر خرید را نیز شروع کنید. کینگ می گوید اگر امسال بیش از بودجه خود را صرف کردید ، اوایل سال آینده از آن استفاده کنید. اوایل یک لیست تهیه کنید و در طول سال مراقب فروش هدایای عالی باشید. برای خرید هدیه از لیست خود ، از پیشنهادات حمل و نقل رایگان و فروش فصلی مانند جمعه سیاه و دوشنبه سایبری استفاده کنید. شروع زود هنگام به شما کمک می کند در خریدهای لحظه آخری ، حمل سریع و سایر هزینه هایی که به هزینه کلی هدیه دادن در تعطیلات می افزاید ، صرفه جویی کنید. همچنین این هزینه به جای چند هفته در طی چند ماه پخش می شود.

به هزینه واقعی خرید امسال نیز نگاه کنید. اگر نرخ بهره و کارمزد هزینه های شما را از حد مجاز خارج کرد ، به روش هایی فکر کنید که می توانید از هزینه های پنهان برای خرید سال آینده جلوگیری کنید. راپلی می گوید به هزینه هایی که با هر روش پرداخت ارائه می شود توجه داشته باشید و خدماتی مانند تأیید را پیشنهاد می کند که خریدهای کلان را بدون پرداخت هزینه و هزینه غافلگیرانه به پرداخت قابل کنترل تبدیل می کند. سایر گزینه ها شامل پرداخت تنها با کارت نقدی یا نقدی می باشد. با این وجود خرید را انتخاب می کنید ، دانستن اینکه هزینه های اضافی برای هر خرید چه هزینه ای دارد به شما کمک می کند تا سال آینده خسارت را به حداقل برسانید.