لورن فیلیپس در ماه ها و هفته های منتهی به فصل خرید تعطیلات، بهترین نیت را داشتید. ممکن است در مورد نحوه صرفه جویی در هزینه در طول تعطیلات مطالعه کرده باشید، فروش داشته باشید و به خود یادآوری کرده باشید که فصل تعطیلات همه گیر زمان خوبی برای هزینه های کنترل نشده نیست. با این حال، این یک فصل خرید تعطیلات طولانی بود که مسلماً با روز پرایم آمازون در ماه اکتبر آغاز شد (روز پرایم آمازون معمولاً در جولای برگزار می شود، اما شرایط همه گیر مجبور به تغییر شد) و بیش از دو ماه تا روز کریسمس طول کشید. اگر بهترین نیت شما پایدار نبود و آنقدر که انتظار داشتید پس انداز نکردید - یا بیش از حد خرج کردید - تنها نیستید.
بدهی خرید پس از تعطیلات (اغلب، بدهی کارت اعتباری) هر ساله یک واقعیت است زیرا مردم بیش از توان خود هزینه می کنند تا به عزیزانشان هدایا و جشن های تعطیلات را که شایسته آن هستند هدیه دهند. با این حال، امسال، زمانی که اخراج‌ها، تعطیلی مشاغل و درگیری‌های مالی کلی بر امور مالی تقریباً همه فشار وارد کرده است، باقی ماندن موجودی کارت اعتباری یا خالی شدن حساب جاری می‌تواند استرس‌زاتر باشد.
سال 2020 ممکن است سالی غیرعادی بوده باشد، اما راه‌حل‌های بسیار معمولی برای بدهی‌های شما پس از تعطیلات وجود دارد - یا به جرأت می‌توانیم بگوییم خماری بدهی. بیایید صادق باشیم: سال 2021 به اندازه کافی چالش برانگیز خواهد بود، بدون اینکه بدهی های طولانی مدت یا گناه پولی ناشی از تعطیلات بر سر شما باشد. ما با کارشناسان پس‌انداز صحبت کردیم تا بهترین راه‌ها را برای بازگرداندن از خریدهای تعطیلات و آماده کردن خود برای موفقیت مالی در سال 2021 بیابیم. نکات ما را دنبال کنید تا سریعاً این بدهی یا احساس گناه ناشی از هزینه‌های بیش از حد تحت کنترل باشد.
آیتم های مرتبط
یکی خودت را نزن
تعطیلات زمان طاقت فرسایی است و با توجه به اینکه سال سختی بوده است، ممکن است از مخارج خود غافل شده باشید. کریستینا لوسی، مدیر محصول و حامی مالی در شرکت خدمات مالی، می‌گوید اگر اینطور است، زمان زیادی را صرف این موضوع نکنید کارما اعتباری فقط آن را یک تجربه یادگیری در نظر بگیرید و زمان و انرژی خود را به سمت ایجاد برنامه ای هدایت کنید که به شما کمک می کند تا امور مالی خود را به مسیر رو به جلو بازگردانید.
به عبارت دیگر، گذراندن وقت برای پشیمانی از خرید یا عذاب کشیدن در مورد جایی که می توانستید کمی بیشتر پول پس انداز کنید، به شما کمک نمی کند به جایی برسید. سال سختی بوده است، و هیچ ایرادی ندارد که میل بسیار طبیعی را برای رفتار کمی با خود داشته باشید. (طبق نظرسنجی سایت خدمات خرید RetailMeNot، مردم قصد داشتند در این فصل تعطیلات تقریباً 82 دلار برای خود خرج کنند، بیشتر از آنچه که برای دوستان یا والدین خود خرج می کردند.) نکته کلیدی در اینجا این است که روی حرکت رو به جلو تمرکز کنید، نه اینکه خود را به خاطر تصمیمات گذشته که نمی توانید تغییر دهید سرزنش کنید.
تونیا راپلی، کارشناس پول و بنیانگذار سایت مشاوره مالی، می گوید: برای ابراز قدردانی نیز وقت بگذارید فایننس فاب من. او می‌گوید تو موفق شدی. برای کارهایی که توانسته اید انجام دهید قدردانی کنید. این را فراموش نکن
دو در خرج کردن مکث کنید
تصدیق کرده اید که بیش از حد خرج کرده اید—حالا خرج نکنید، حتی برای چند روز، به جز موارد ضروری (مانند مواد غذایی). راپلی می‌گوید، هر آنچه که باید خرج کنید، از استفاده از آن کارت‌های اعتباری استراحت کنید.
لورن آناستازیو، یک برنامه‌ریز مالی معتبر در شرکت مالی شخصی، می‌گوید: اگر خود را در بدهی کارت اعتباری می‌بینید، اولین کاری که باید انجام دهید این است که استفاده از کارت‌ها را متوقف کنید. SoFi. پرداخت بدهی در حین ادامه شارژ کردن چیزها می تواند تجسم هرگونه پیشرفت در پرداخت موجودی خود را دشوار کند. در عوض، در حالی که سعی می کنید از بدهی خرید تعطیلات خود خارج شوید، به کارت های نقدی، پول نقد و چک اعتماد کنید.
فراتر از مولفه ذهنی مدیریت بدهی، ادامه افزودن به موجودی کارت اعتباری، نرخ استفاده از اعتبار شما را افزایش می دهد، که می تواند امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد. اگر موجودی اعتباری دارید، این نیز بر امتیاز شما تأثیر می گذارد، بنابراین می خواهید هر کاری که می توانید انجام دهید تا آسیب را به حداقل برسانید.
3 خسارت را ارزیابی کنید
هنگامی که اضافه کردن به موجودی خود را متوقف کردید، یک قدم به عقب برگردید تا ببینید واقعا چقدر هزینه کرده اید. Mike Kinane، رئیس سپرده‌های مصرف‌کننده، محصولات و پرداخت‌ها در این سایت، می‌گوید: در حالت ایده‌آل، هنگام خرج کردن، از موجودی‌های خود مراقبت خواهید کرد. بانک تی دی. به این ترتیب، می‌دانید که در طول ماه از نظر بودجه در چه وضعیتی قرار دارید. اگر این امکان پذیر نیست (یا بودجه ندارید)، زمانی که تمام اظهارات شما وارد شد، وقت بگذارید تا دقیقاً میزان بدهی خود را بفهمید.
امور مالی خود را سازماندهی کنید تا بدانید به چه کسی مدیون هستید، [و] چقدر مدیون هستید، راپلی، که با شرکتی که با پرداخت به موقع شریک است. تایید کنید می گوید برای کمک به خریداران از فصل تعطیلات بهترین استفاده را ببرند. این امر به ویژه در صورتی حیاتی است که خرید خود را در کارت های اعتباری پخش کنید یا از خرید فعلی استفاده کرده باشید، برای مدیریت مخارج خود به خدمات بعدی مانند Affirm پرداخت کنید. هرچه خرید شما گسترده تر باشد، مهم تر است که همه آن ها را در یک صفحه گسترده یا روی یک تکه کاغذ (یا حتی در یک صفحه Notes در تلفن خود) ترکیب کنید تا کل هزینه خرید تعطیلات خود را ببینید. اگر بدهی خود را بپذیرید، این به شما کمک می‌کند تا آنچه را که مدیون هستید پیگیری کنید. اگر از پس‌انداز برای خرید خود استفاده کرده‌اید، می‌دانید که چقدر باید به خودتان بازپرداخت کنید.
Anastasio خدماتی مانند رله SoFi برای کمک به نگه داشتن تمام حساب های خود در یک مکان. او می‌گوید توانایی دیدن همه حساب‌های خود در یک مکان به شما کمک می‌کند تا بهتر بدانید دقیقاً چه چیزی دارید و چه چیزی مدیون هستید.
با این حال، فقط به تعادل نگاه نکنید. شما همچنین باید آنچه را که می توانید انجام دهید تا بفهمید که با هر بدهی که به دست آورده اید چه کارمزدی به همراه خواهد داشت. راپلی می‌گوید اگر می‌توانید بدانید که قرار است چه چیزی را از قبل پرداخت کنید.
روشی را انتخاب کنید که برای ردیابی و ثبت تمام هزینه‌های شما مناسب باشد—فقط مطمئن شوید که آن را در سریع‌ترین زمان ممکن انجام می‌دهید. می‌گوید این لذت‌بخش‌ترین تمرین نیست، اما معنادارترین است راب کینگ، CLTC، یک مشاور مالی با Northwestern Mutual. سپس باید شروع به تهیه بودجه برای بازگشت به مسیر کنیم.
4 برنامه ریزی کن
هنگامی که تصویر کاملی از وضعیت بدهی خود داشتید، برنامه ای برای نحوه رسیدگی به آن ایجاد کنید. بدیهی است که وضعیت ایده‌آل این است که از وجوه اختیاری (مثلاً از صندوق سفر خود) برای پرداخت فوری هر کارت اعتباری استفاده کنید تا از داشتن موجودی یا دریافت سود جلوگیری کنید و سپس به مرور زمان به خودتان بازپرداخت کنید. اگرچه ایده آل برای بسیاری واقعیت ندارد: نظرسنجی از کشف وام های شخصی در ماه جولای متوجه شد که یک چهارم آمریکایی ها کمتر از 500 دلار پس انداز دارند.
راپلی می‌گوید، نگاه کنید چقدر احتمال دارد بتوانید آن را با پولی که وارد می‌کنید بپردازید. اگر پول لازم برای حذف بدهی خود را ندارید، برنامه ای برای پرداخت آن در چند ماه آینده تنظیم کنید.
کینان می‌گوید: اگر بیش از حد خرج کرده‌اید، بهترین کار این است که بدهی‌ها را در سریع‌ترین زمان ممکن پرداخت کنید. اگر نمی توانید، بدهی خود را به کمترین نرخ بهره ممکن منتقل کنید. این می تواند به معنای برگرداندن موجودی به یک کارت اعتباری جدید با مانده انتقال 0 درصد باشد (اگر انجام این کار به تثبیت بدهی کمک می کند، و نه به معنای موجودی تعداد زیادی کارت) یا گرفتن وام شخصی با نرخ بهره کمتر از آنچه که کارت های اعتباری شما ارائه می دهند. .
کارشناسان موافق هستند، همانطور که شروع به کشف ترتیب پرداخت بدهی خود می کنید، با کارتی با کمترین موجودی شروع کنید و از آنجا به سمت بالا حرکت کنید. پرداخت کارت با بالاترین نرخ بهره ممکن است در درازمدت باعث صرفه جویی در پول شما شود، اما پرداخت کامل یک کارت می تواند انگیزه ای باشد که برای ادامه پرداخت کارت های دیگر نیاز دارید. اگر نگران تعلق سود هستید، مطمئن شوید که نرخ بهره هر یک از کارت های خود را می دانید و برنامه پرداخت خود را بر اساس آن تنظیم کنید. اگر موجودی یک کارت کمی بالاتر از کوچکترین کارت اما بالاترین نرخ بهره باشد، پرداخت آن در ابتدا می تواند همان انگیزه را ایجاد کند و در عین حال مبلغی را که به عنوان بهره پرداخت می کنید کاهش دهد.
راپلی می‌گوید، همچنین از اینکه از وام‌دهنده‌های خود در مورد نرم‌افزاری، انعطاف‌پذیری یا دوره‌های مهلت سؤال کنید، نترسید. برخی ممکن است قبل از اینکه شروع به دریافت سود کنند یا نرخ بهره کمتری ارائه دهند، زمان بیشتری برای پرداخت بدهی خود به شما بدهند. اگر برخی از حساب ها انعطاف ناپذیر هستند در حالی که برخی دیگر دارای اتاق تکان دادن هستند، آن حساب های غیر قابل انعطاف را در بالای لیست خود قرار دهید.
هنگامی که لیست اولویت های خود را تهیه کردید، روی حذف آن بدهی در طول زمان کار کنید، به گونه ای که پرداخت بدهی را با پس انداز برای مواقع اضطراری متعادل کند.
5 پول آزاد کن
اگر پول اضافی برای پرداخت کارت های اعتباری خود ندارید - بودجه های محدود تقریباً در سال 2020 جهانی بود - برای کاهش بدهی خود در هر کجا که می توانید پول آزاد کنید.
راپلی می‌گوید یکی از روش‌ها یافتن جریان‌های درآمد اضافی است. اگر اتاق زیر شیروانی یا کمد درهم و برهم دارید، ببینید آیا می توانید هر چیزی را به صورت دست دوم با کمی پول اضافی بفروشید. برای سود بردن از سرگرمی‌هایتان، مانند فروش آنلاین روسری‌های بافتنی‌تان، به فکر راه‌هایی باشید یا از راه‌هایی فکر کنید.
اگر این گزینه ها نیست، به اشکال ارزان تر بدهی (معروف به بدهی با نرخ بهره پایین تر) نگاه کنید. خطوط اعتباری سهام خانه یا HELOC ها به شما این امکان را می دهد که برای پرداخت بدهی کارت اعتباری با بهره بالا از خانه خود پول قرض کنید و میزان سودی را که می پردازید کاهش می دهد (HELOC ها تمایل دارند نرخ بهره بسیار پایین تری نسبت به کارت ها داشته باشند). Kinane می گوید و به شما فضای کمی برای بازپرداخت بیشتر موجودی خود در هر ماه می دهد.
کینگ می‌گوید، همچنین می‌توانید برای آزاد کردن پول بیشتر، به دنبال تامین مالی مجدد وام مسکن خود باشید. نرخ ها در سال 2020 به شدت کاهش یافته است، بنابراین ممکن است بتوانید نرخ مطلوب تری دریافت کنید که پرداخت ماهانه خانه شما را کاهش می دهد و پول نقد بیشتری برای پرداخت بدهی های دیگر به شما می دهد. همین امر در مورد وام های دانشجویی نیز صادق است.
در غیر این صورت، برای کاهش هزینه های خود و آزاد کردن پول، به هر جایی که می توانید نگاه کنید. کینگ می‌گوید به هر چیزی که همراه با هزینه است، مانند تحویل غذا، دقت کنید. اگر اغلب سفارش می دهید، تحویل گرفتن آن (به جای تحویل گرفتن) می تواند باعث صرفه جویی در هزینه هر ماه شما شود. همچنین بیشتر به آشپزی در خانه نگاه کنید، اشتراک‌های بلااستفاده‌ای را که می‌پردازید بررسی کنید، و از دیگر ایده‌های استاندارد صرفه‌جویی در هزینه استفاده کنید تا کمی بیشتر به بدهی‌تان بپردازید.
تنها جایی که نمی خواهید برای پول اضافی به آن مراجعه کنید، صندوق اضطراری شما است. 2020 ضرورت مطلق داشتن مقداری پس انداز نقدی را برای کمک به شما در خلاصی از اخراج، مرخصی یا اورژانس پزشکی برجسته کرده است. استفاده از تمام یا بیشتر پس‌اندازهای اضطراری خود برای پرداخت بدهی کارت اعتباری می‌تواند شما را در شرایطی قرار دهد که کینگ بدترین سناریو می‌نامد: داشتن مقداری بدهی کارت اعتباری و پس‌انداز نقدی صفر در هنگام بروز حملات اضطراری.
کارشناسان ما موافقت می کنند که شما می خواهید همزمان پس انداز یا پس انداز کنید و بدهی کارت اعتباری را پرداخت کنید، نه اینکه یکی را بر دیگری انتخاب کنید. کینان می‌گوید که این یک تعادل است: اگر می‌توانید از مقداری پس‌انداز خود برای کاهش یا حذف بدهی استفاده کنید و در عین حال یک بالشتک راحت در بانک دارید، این کار را انجام دهید. اگر انجام این کار باعث کاهش پس انداز شما می شود، به دنبال راه های دیگری برای پرداخت بدهی خود باشید.
6 به جلو نگاه کن
ما به اولین نکته خود برمی گردیم: از این به عنوان یک فرصت یادگیری استفاده کنید.
لوسی می‌گوید اگر این اولین باری نیست که بیش از بودجه خود خرج می‌کنید، ممکن است به این معنی باشد که واقعاً پول خود را خرج نمی‌کنید و پس‌انداز نمی‌کنید. به نظر می‌رسد بسیاری از مردم این را درک کرده‌اند - یک نظرسنجی اخیر از SoFi نشان داد که 26 درصد از مردم می‌گویند یکی از مهمترین اهداف مالی آنها برای سال 2021 کنترل هزینه‌هایشان است.
اگر قبلاً چنین برنامه‌ای ندارید، نوعی برنامه مالی تنظیم کنید که اهداف شما (خرید خانه، بازنشستگی، هر چیز دیگری) را مشخص می‌کند و مراحلی را که باید انجام دهید (مثلاً پس‌انداز کردن مقدار معینی در سال یا حذف بدهی) را یادداشت کنید. برای رسیدن به آنجا برنامه‌ریزی کلیدی است، کارشناسان موافق هستند، و توجه به اهداف بزرگتر می‌تواند به شما در حل چالش‌ها یا اهداف کوچک‌تر، از جمله هزینه‌کردن بیش از حد در طول تعطیلات کمک کند. کینگ می گوید، شما می خواهید به نقطه ای برسید که هر تصمیم مالی که می گیرید در چارچوب اهداف بزرگتر شما باشد.
بودجه در اینجا مهم است. یادگیری نحوه بودجه بندی در حال حاضر می تواند به شما کمک کند در آینده در مسیر درست خود قرار بگیرید، و اگر بیش از حد خرج کنید، داشتن بودجه تشخیص اینکه چرا و چگونه می توانید از تکرار آن در آینده اجتناب کنید را آسان تر می کند. (همچنین تشخیص اینکه چقدر بیش از حد خرج کرده اید آسان تر می شود.)
راپلی می‌گوید هنگامی که برنامه‌ای دارید، قوانین جدیدی برای خرج کردن وضع کنید. او می گوید که بسیاری از مردم در مورد هزینه کردن قوانینی ندارند. با تشریح شرایطی که تحت آن می‌توانید چیزی غیرضروری بخرید، شرایط خود را بسازید، مانند صبر کردن تا زمانی که پولی برای پرداخت فوری آن داشته باشید، خرید 30 روزه روی یک کالای خاص (مانند لباس)، یا امتناع از خرید. هر چیزی با قیمت تمام شده راپلی پیشنهاد می کند از خود بپرسید، آیا به این نیاز دارم؟ آیا می توانم هزینه نگهداری را بپردازم؟ اگر امروز این کالا را نخرم چه اتفاقی می افتد؟ برای جلوگیری از خریدهای ناگهانی قیمت
در حالی که در حال برنامه ریزی هستید، از هم اکنون برای فصل تعطیلات سال آینده آماده شوید. راپلی می گوید (قبل از اینکه متوجه شوید اینجا خواهد بود.) یک حساب تعطیلات ایجاد کنید که در آن بتوانید هر ماه چند دلار اضافی ذخیره کنید.
شما هم زودتر خرید کنید. کینگ می‌گوید، اگر امسال از بودجه‌ای فراتر رفتید، سال آینده زودتر از آن استفاده کنید. زودتر یک لیست تهیه کنید و در تمام طول سال شاهد فروش هدایای عالی باشید. از پیشنهادات ارسال رایگان و فروش فصلی، مانند جمعه سیاه و دوشنبه سایبری، برای خرید هدایا از لیست خود استفاده کنید. شروع زودهنگام می تواند به شما کمک کند در خریدهای لحظه آخری، حمل و نقل سریع و سایر هزینه هایی که بر هزینه کلی هدیه تعطیلات می افزاید، صرفه جویی کنید. همچنین هزینه را به جای چند هفته در چند ماه تقسیم می کند.
به هزینه واقعی خرید امسال نیز نگاه کنید. اگر نرخ‌های بهره و کارمزدها هزینه‌های شما را بیش از حد بالا برد، به راه‌هایی فکر کنید که بتوانید از هزینه‌های پنهان برای خرید سال آینده جلوگیری کنید. راپلی می‌گوید به کارمزدهایی که با هر روش پرداخت ارائه می‌شود توجه کنید و خدماتی مانند Affirm را توصیه می‌کند که خریدهای بزرگ را بدون هزینه یا کارمزد غافلگیرکننده به پرداخت‌های قابل مدیریت تبدیل می‌کند. گزینه های دیگر شامل پرداخت فقط با پول نقد یا کارت نقدی است. به هر حال خرید را انتخاب می کنید، دانستن هزینه های اضافی با هر خرید به شما کمک می کند تا آسیب را در سال آینده به حداقل برسانید.
