همه گیری زندگی ، همانطور که ما آن را در بسیاری از سطوح می شناسیم ، قطع کرد ، از جمله توقف کمک های پس انداز بازنشستگی میلیون ها آمریکایی که ناگهان از کار خارج شدند یا حداقل با درآمد کم زندگی می کردند.

به نظرسنجی UBS در ژانویه انجام شد ، این امر به ویژه در مورد زنان صادق است - از هر چهار پاسخ دهنده زن به دلیل موانع مالی ناشی از همه گیری ، برنامه بازنشستگی را به تأخیر می اندازند.

اما این به سختی یک چالش ویژه زنان است. آ مطالعه اخیر مرکز پیو نشان داد که حدود نیمی از بزرگسالان غیر بازنشسته می گویند تأثیر اقتصادی شیوع ویروس کرونا برای دستیابی به اهداف مالی طولانی مدت آنها را دشوار خواهد کرد.

به عنوان مثال ، حدود یک چهارم بزرگسالان ایالات متحده 50 ساله و بالاتر انتظار دارند شیوع ویروس کرونا در آنها تأثیر بگذارد توانایی بازنشستگی . این شامل 7 درصد است که می گویند قبلاً بازنشستگی خود را به تأخیر انداخته اند و 17 درصد دیگر فکر می کنند که آنها بازنشسته شده اند ممکن باید آن را به تأخیر بیندازید این اعداد برای افرادی که در میان بیماری همه گیر از کار اخراج شده و یا دستمزد خود را کاهش داده اند بدتر است: بیش از چهار نفر از هر 10 نفر (46 درصد) می گویند که یا قبلاً تأخیر انداخته اند یا فکر می کنند ممکن است مجبور به بازنشستگی خود باشند.

یک اقدام مهم دیگر در مورد مطالعه مرکز Pew - در حالی که 44 درصد از پاسخ دهندگان نظرسنجی فکر می کنند که حدود سه سال دیگر به مسیر خود بازگردند ، از هر 10 نفر یک فکر نمی کند که امور مالی آنها بهبودی همیشه.

بگذارید امیدوار باشیم که درست نیست

در واقع ، این نباید سرنوشت شما باشد. کارشناسان می گویند دسترسی به شما کاملاً امکان پذیر است اهداف بازنشستگی پس از تجربه یک سال عقب نشینی یا بیشتر.

اگرچه خارج شدن از مسیر پس انداز بازنشستگی می تواند برای آینده شما مضر باشد ، اما لازم نیست. گام های کوچکی که اکنون در جهت بازگشت به مسیر قبلی برداشته شده در طولانی مدت واقعاً نتیجه خواهد داد ، 'امیلی فرانکو ، CFP ، مشاور مالی در گروه سرمایه فورت پیت .

برای کمک به این تلاش ها ، ما نکات عملی از برخی از متخصصان برجسته پول کشور را جمع آوری کرده ایم که برای کمک به بازپرداخت وجوه بازنشستگی شما از ویرانی سال 2020 طراحی شده اند. در اینجا چگونگی شروع کار آمده است.

آیتم های مرتبط

ممکن است مجبور شوید کمی راه اندازی مجدد کنید ، اما اکنون شروع کنید

برای کسانی که هنوز بیکار هستند یا هنوز با کاهش درآمد دست و پنجه نرم می کنند ، سعی کنید در صورت امکان از پس انداز بازنشستگی خود به طور کامل دست نکشید.

'هر دلار حساب می شود. جولی فاکس ، مدیرعامل و رئیس بازار می گوید ، حتی اگر فقط بتوانید ماهیانه 50 دلار به حساب بازنشستگی خود کمک کنید ، باز هم از اینکه هیچ چیز ندهید بهتر است. ثروت خصوصی UBS مدیریت. 'این 50 دلار در ماه ، به لطف رشد متوسط ​​بلند مدت بازار سهام ، می تواند 10 تا 20 سال دیگر هزاران دلار ارزش داشته باشد.'

از سرمایه گذاری نترسید

همه گیری یک درس بسیار مهم پول به بسیاری از ما آموخته است: همیشه یک حساب پس انداز اضطراری داشته باشید. داشتن پولی که بتوانید بلافاصله برای تأمین هزینه های زندگی در صورت لزوم به آن دسترسی پیدا کنید بسیار حیاتی است. در حالی که این بدیهی همچنان که به سمت جهانی پسا همه گیر حرکت می کنیم ، درست باقی می ماند ، اما همچنین مهم است نه در مورد سرمایه گذاری خجالتی شوید در حالی که پس انداز خود را افزایش می دهید. به یاد داشته باشید ، سرمایه گذاری همچنان بخشی مهم از کل استراتژی برنامه ریزی مالی شما است.

اگر پول شما در یک حساب پس انداز نشسته باشد ، رشد نمی کند. فاکس می گوید ، اگرچه بورس می تواند باعث ایجاد رعب و وحشت شود ، اما مهم این است که زودتر بازنشسته شوید و رشد سریع پول خود را انجام دهید.

فاکس ادامه می دهد ، نرخ بهره حساب های پس انداز در حال حاضر نزدیک به صفر است و به زودی افزایش نخواهد یافت. در حالی که سرمایه گذاری در بورس اوراق بهادار شامل ریسک است ، میانگین سود طولانی مدت سهام در سهام می تواند نقش مهمی در رشد پول شما و تولید درآمد کافی برای بازنشستگی شما داشته باشد.

این خصوصاً در میان نوع محیط کم بهره ای که در حال حاضر تجربه می کنیم بسیار مهم است ، هدر کوملا ، CFP ، یک برنامه ریز اصلی مالی برای اصل و نسب.

شما باید برای صندوق اضطراری سه تا شش ماهه پول نقد کافی داشته باشید. شش ماه هزینه برای یک خانوار تک درآمد یا سه ماه هزینه برای یک خانوار دو درآمد ، به علاوه نیاز نقدی کوتاه مدت ، معمولاً برای یک تا سه سال آینده ، و این تمام ، می گوید Comella.

کملا توضیح می دهد که برای داشتن بازده بالاتر باید هرگونه پول نقد اضافی را سرمایه گذاری کرد.

برای کوتاه مدت به دنبال کار نیمه وقت یا آزاد باشید

اگر در نتیجه بیماری همه گیر بیکار هستید ، سعی کنید کلاً از پس انداز بازنشستگی دست نکشید. در عوض ، به دنبال کار نیمه وقت یا مستقل باشید و از این وجوه برای حفظ پیشرفت پس انداز بازنشستگی خود استفاده کنید.

برای کسانی که تمام وقت کار می کنند اما هنوز هم می خواهند برای جبران پس انداز بازنشستگی پول اضافی تولید کنند ، ایجاد جریان ثانویه درآمد را در نظر بگیرند.

' داشتن هیاهوی کناری کارمن پرز ، مدافع امور مالی شخصی وارو ، می گوید: 'این یک روش عالی برای افزایش هزینه های خود است.' 'شما می توانید از 9 تا 5 درآمد خود برای هزینه های زندگی عمومی استفاده کنید و درآمد شلوغ خود را صرفاً روی سرمایه گذاری بازنشستگی متمرکز کنید.'

شاید بتوانید آخر هفته ها در اوقات فراغت خود به سگ زدن بپردازید یا برای دوستانتان از کودک نگهداری کنید. روش های زیادی برای ایجاد درآمد شغلی جانبی برای بازنشستگی وجود دارد ، و این خصوصاً اگر شغل فعلی شما کمی ناامن باشد بسیار مهم است.

پرز می گوید: 'داشتن یک فشار جانبی ، همیشه بیمه خوبی برای از دست دادن درآمد است.'

تصمیمات مالی را به همسرتان موکول نکنید

اگر قبل از همه گیری همه جانبه رویکردهای مالی خانواده خود را دنبال می کردید ، زمان آن فرا رسیده است که این واقعیت را تغییر دهید.

'برای درک هر جنبه از وضعیت مالی خانواده خود گام بردارید. فاکس می گوید شما باید بدانید که خانواده شما در هر حساب پس انداز ، حساب جاری ، حساب سرمایه گذاری و حساب بازنشستگی چه مقدار پول دارند. 'اگر نمی دانید از نظر مالی کجا ایستاده اید ، تعیین و دستیابی به اهداف مالی دشوار خواهد بود.'

پول را هدر ندهید

هنگام مقابله با چالش انتقال شغل یا بازگشت به نیروی کار ، مهم است که دقیقاً مراقب هزینه های خود باشید ، اطمینان حاصل کنید که پول شما به طور معنی داری تخصیص می یابد. هر دلار باید هدفی داشته باشد.

'آیا هنوز هزینه عضویت در سالن ورزشی یا اشتراک کتاب صوتی را که دیگر از آن استفاده نمی کنید پرداخت می کنید؟' می گوید Comella ، از Origin. 'مثالی دیگر که اخیراً دیده ام ، دو شریک زندگی هستند که در یک سقف زندگی می کنند و هر دو برای عضویت Amazon Prime پرداخت می کنند.'

هزینه و حساب خود را برای هر دلار بررسی کنید و پس اندازهایی را که شناسایی می کنید از طریق کاهش هزینه به صندوق های بازنشستگی هدایت کنید.

یک حساب پس انداز بهداشتی باز کنید

ابزار دیگری که ممکن است برای کمک به هزینه های پس انداز بازنشستگی در هزینه های اضافی در نظر بگیرید ، حساب پس انداز سلامت (HSA) است. اگرچه به نظر می رسد این یک پیشنهاد گیج کننده باشد ، HSA ها از بسیاری جهات می توانند وسیله نقلیه ارزشمندی برای بازنشستگی باشند. Frances Bird ، تحلیلگر با ، می گوید ، و حتی بیشتر مرتبط با این بحث ، بسته به پوشش بیمه درمانی خود ، ممکن است واجد شرایط باز کردن و کمک به آن باشید. مشاوران گاریسون پوینت .

Bird توضیح می دهد که HSA ها حساب های 'سه برابر مزیت مالیاتی' در نظر گرفته می شوند و به همین ترتیب مزایایی دارند که ممکن است بیش از کمک به انواع دیگر برنامه های بازنشستگی باشد.

این حساب ها به گونه ای طراحی شده اند که می توانند پول را برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط کنار بگذارند. پول موجود در HSA را می توان در صندوق های سرمایه گذاری و سهام سرمایه گذاری کرد و تا زمانی که در حساب باقی بماند ، سرمایه گذاری ها مجاز به رشد بدون مالیات هستند.

شما همچنین می توانید به یک HSA به صورت پیش از مالیات کمک کنید ، بنابراین درآمد مشمول مالیات خود را امروز کاهش دهید و سپس برگردید و از پس انداز برای افزایش سرمایه گذاری در حساب های بازنشستگی دیگر استفاده کنید. برای کسانی که شاغل هستند ، کمک های مالی HSAs به صورت قبل از مالیات از مالیات های تأمین اجتماعی و مدیکر (که به آن مالیات FICA نیز گفته می شود) اجتناب می کنند.

با این وجود ، نکته مهم دیگر ، HSAs با نزدیک شدن به سن بازنشستگی ، کمک های فزاینده ای را برای شما فراهم می کند. کسانی که 55 سال به بالا دارند می توانند 1000 دلار اضافی در سال سرمایه گذاری کنند.

سرانجام ، این حساب ها کمک می کند تا پول شما در دوران بازنشستگی بیشتر شود ، زیرا اگر برداشت های شما برای هزینه های پزشکی واجد شرایط استفاده شود (و به احتمال زیاد در دوران بازنشستگی برخی هزینه های پزشکی نیز خواهید داشت) ، بنابراین پول ، از جمله هر بخشی که ممکن است رشد باشد ، می تواند Bird می گوید بدون مالیات قابل دسترسی است.

به یک IRA همسر کمک کنید

اگر شما بخشی از یک زن و شوهر هستید و یکی از شما زودتر از دیگری شغل کامل پیدا می کند ، مطمئن شوید که یک همسر همسایگی همسر را برای دیگری باز می کنید.

کریستی ویتنی ، مدیر مالی و معاون مشاور سرمایه گذاری با شرکت مدیریت سرمایه گذاری Rebalance ، می گوید: 'همسر شاغل می تواند تا حد مجاز و سپس دوباره تا سقف همسر فاقد درآمد یا درآمد بسیار کمی به IRA خود کمک کند.' از سال 2021 برای افراد 6000 دلار سقف مشارکت در نظر گرفته شده است. این بدان معناست که شریک کار می تواند تا 12000 دلار کنار بگذارد. '

علاوه بر این ، کسانی که 50 سال یا بیشتر دارند می توانند 1000 دلار دیگر کمک کنند ، که مبلغ کل آنها سالانه 14000 دلار است.

ویتنی می گوید: 'این برای زنان بسیار مهم است ، زیرا درصد زیادی از كارگران كه شغل خود را به دلیل COVID از دست داده اند زن بودند.' 'با توجه به اینکه زنان معمولاً بیشتر از همسرانشان زندگی می کنند و در طول زندگی شغلی حقوق کمتری دریافت می کنند ، این روشی است که شوهر می تواند به دنبال وضعیت مالی آینده همسر خود باشد در حالی که دیگر زندگی نخواهد کرد.'

استفاده مجدد از دارایی ها

آیا اخیراً بازپرداخت مالیات یا چک محرک دریافت کرده اید؟ آیا در میان بیماری همه گیر ، هزینه کمتری را برای سرگرمی ، مسافرت ، ورزش بچه ها یا مراقبت روزانه صرف کرده اید؟ از این پول عاقلانه استفاده کنید.

نیکول آشر ، CFP ، معاون رئیس جمهور و مشاور ارشد مدیریت دارایی می گوید: 'در حالی که من بحث نخواهم کرد که اقتصاد ما می تواند از هزینه شما برای صرف این دلار استفاده کند ، اما پس انداز آنها بهترین راه برای بازگشت به مسیر درست است.' اعتماد Greenleaf . اگر پول اضافی در پس انداز دارید ، مشارکت 401 (k) خود را افزایش دهید یا این دلارها را برای اهداف مالی خود اختصاص دهید. به صورت مستمر سالانه ، هرگونه افزایش یا پاداش در آینده را پس انداز کنید '

درخواست افزایش هزینه را در نظر بگیرید تا بتوانید پس اندازتان را افزایش دهید

متأسفانه ، در این کشور همچنان یک شکاف جدی در بازنشستگی وجود دارد. در حالی که عوامل مختلفی در این واقعیت مثر هستند ، اما یک عامل اصلی ، درآمد کمتر در طول زندگی است که می تواند منجر به آن شود ثروت بازنشستگی پایین تر . زنان هنوز درآمد دارند کمتر از مردان

می گوید: 'مبارزه برای حقوق صاحبان حقوق نه تنها می تواند سود مالی کوتاه مدت داشته باشد ، بلکه تأثیر طولانی مدت نیز دارد ، مانند افزایش توانایی زنان در دادن پول بیشتر برای بازنشستگی.' مندی یو ، مدیر سرمایه گذاری ها و تحلیلگر خبره مدیریت سرمایه گذاری برای برنامه مالی شخصی Stash. 'از طرف مثبت ، شرکت های بیشتری از هر زمان دیگری در تلاشند تا نابرابری در پرداخت ها را برطرف کنند ، بنابراین اکنون می تواند زمان مناسبی برای درخواست افزایش یا ارتقا باشد.'

در نهایت ، درآمد بالاتر می تواند باعث افزایش مشارکت در بازنشستگی و رسیدن به اهداف بلند مدت شود.

ارین شولتس ، بنیانگذار شرکت ، می گوید و در حالی که این کار را می کنید ، از تغییر شغل نترسید مالی شخصی او ، که می گوید احتمالاً اواخر امسال رونق استخدام بعد از COVID ایجاد خواهد شد. شولتز توضیح می دهد: 'بسیاری از کارفرمایان دوباره استخدام خواهند شد.'

وی اضافه می کند ، هنگام جستجوی شغل ، بر مشاغلی تمرکز کنید که 401 (k) بالاتر از کارفرمای فعلی شما ارائه می دهند تا بتوانید پس انداز بازنشستگی خود را با سرعت بیشتری ایجاد کنید.

'گاهی اوقات ، تمرکز بر سمت هزینه معادله پول و جستجوی مکان هایی برای کاهش هزینه ها و صرفه جویی در هزینه آسان است. شولتز اضافه می کند ، با این حال ، شما فقط می توانید بودجه خود را بسیار کاهش دهید ، اما می توانید درآمد خود را بی نهایت افزایش دهید.

بیشتر در حساب بازنشستگی خود ریسک کنید

اگر از پس انداز خود عقب باشید ، برای برخی ممکن است این نکته نادرست به نظر برسد. Jonathan Shenkman ، مشاور مالی شرکت Oppenheimer & می گوید ، اگر 10 سال یا بیشتر تا زمان بازنشستگی هنوز فرصت دارید ، ریسک سرمایه گذاری بیشتر می تواند یک استراتژی معقول برای دستیابی به بازده بالاتر و جبران زمان از دست رفته برای تحقق اهداف مالی باشد. شرکت

شنکمن می گوید: 'به عنوان مثال ، یک سرمایه گذار 40 ساله با 70 تا 30 درصد تقسیم سهام و اوراق قرضه ممکن است بخواهد میزان مواجهه خود را با تقسیم 80 تا 20 درصدی بین سهام و اوراق قرضه افزایش دهد.' 'این امر به ویژه برای زنان میانسالی که هنوز سالهای کاری زیادی در پیش دارند و همچنین تمایل به زندگی طولانی تر از مردان دارند ، مربوط می شود.'

آخرین نکته: پرداخت پس انداز دانه های برف

اگر یک اقدام اصلی برجسته از همه این مشاوران و نکات آنها وجود داشته باشد ، این احتمالاً این است: وقتی می خواهید پس انداز بازنشستگی خود را در خط پایان با موفقیت طی کنید ، هر پنی مهم است. و اگر نمی توانید کار دیگری انجام دهید ، سعی کنید حتی مقدار کمی را کنار بگذارید. پرز دوست دارد این سپرده های خرد را 'پرداخت پس انداز دانه برف' بنامد.

پرز می گوید: 'حتی اگر نتوانید هر ماه مبلغ ناچیزی برای بازنشستگی بپردازید ، هزینه های اضافی تغییر در هزینه پس انداز و بازنشستگی می تواند کمک کند.' 'هیچ مبلغی خیلی کم نیست و این دانه های برف کوچک شروع به جمع شدن می کنند. اگر در بودجه خود پول اضافی پیدا کردید یا هدیه ای پولی به شما تعلق گرفت ، در نظر بگیرید که آن پول را مستقیماً وارد حساب پس انداز یا بازنشستگی خود کنید. '