28٪ = سهمی از درآمد ماهانه Pretax شما که باید به سمت هزینه های مسکن برود

چرا این هدف: در زمان رونق مسکن ، بسیاری از مردم مبلغ غیر واقعی درآمد ناخالص خود (گاهی اوقات 45 درصد یا بیشتر) را برای پرداخت وام ماهانه ، مالیات املاک و مستغلات و بیمه صاحب خانه در نظر گرفتند. و همه می دانند که چگونه این اتفاق افتاد (نگاه کنید به: بحران سلب حق مسکن). این روزها بسیاری از بانک ها استانداردهای سختگیرانه وام را دارند ، به این معنی که ممکن است به شخصی که پرداخت مسکن وی بیش از معیار حدود 28 درصد است ، وام ندهند. (برخی از کارشناسان می گویند که حداکثر 38 درصد از درآمد ماهانه پیش مالیات یک هدف منطقی است.) اگر خانه ای می خواهید که این حد را از شما بگیرد ، دریافت وام کار آسانی نخواهد بود: به طور معمول ، شما حداقل به حداقل نیاز خواهید داشت کارولین وارن ، نویسنده کتاب ، می گوید: امتیاز اعتباری حدود 740 و پیش پرداخت 10 درصد یا بیشتر خریداران خانه مراقب باشید (20 دلار ، amazon.com )

نحوه ضربه زدن به آن: برای برآورد هزینه های خود از یک ماشین حساب رهن استفاده کنید (یکی را امتحان کنید Bankrate.com ) اگر کمی بیش از 28 درصد هستید ، با پرداخت پیش پرداخت بیشتر و ثبت نام در سیاست مالک خانه با کسر زیاد ، هزینه های ماهانه خود را کاهش دهید ، که می تواند حق بیمه شما را 25 درصد کاهش دهد. همچنین می توانید با پرداخت امتیاز به یک وام دهنده ، نرخ بهره وام خود را پایین بیاورید. (یک امتیاز 1 درصد از کل وام است.) شما هزینه های بسته ترتری را پرداخت خواهید کرد ، اما هزینه ماهانه شما کمتر خواهد بود.

120 - سن شما = حداکثر درصد پس انداز بازنشستگی شما که باید در سهام یا صندوق های سرمایه گذاری سهام باشد

چرا این هدف: قبل از رکود اقتصادی اخیر ، بسیاری از برنامه ریزان مالی از 100 منهای سن شما به عنوان یک قانون اساسی استفاده می کردند. پس چرا این افزایش؟ به طور کلی ، مردم برای جبران آنچه که در طی سقوط بازار از دست داده اند ، نیاز به قرار گرفتن در معرض سهام بیشتری دارند (از آنجا که سهام در گذشته از سایر سرمایه گذاری ها بهتر عمل کرده اند). به گفته جیم هولتزمن ، یک برنامه ریز مالی معتبر در پیتسبورگ در مشاوران مالی لجند ، سهام می تواند خطرناک باشد ، بنابراین هرچه شما به پول بیشتری احتیاج دارید - مثلا برای بازنشستگی - کمتر باید با آن قمار کنید. به همین دلیل این فرمول سال به سال محافظه کارتر می شود ، هرچه به نقدینگی نزدیک می شوید.

نحوه ضربه زدن به آن: برای تنظیم ترکیب سهام / اوراق قرضه خود ، سالانه سبد بازنشستگی خود را متعادل کنید. یا سرمایه گذاری در یک صندوق سرمایه گذاری مشترک با تاریخ هدف را در نظر بگیرید که تمام کارهایی را که برای شما مفید است انجام دهد ، به تدریج با افزایش سن پول را از سهام خارج کرده و به اوراق قرضه و پول نقد منتقل کنید. به دنبال صندوقی با کارمزد پایین باشید که به این فرمول نزدیک باشد. یک مثال: صندوق Vanguard Target Retirement 2040 ( پیشتاز.com ) برای افرادی که قصد بازنشستگی بین سالهای 2038 و 2042 را دارند ، در حال حاضر تقریباً 90 درصد دارایی خود را به سهام اختصاص می دهد.

5٪ = حداکثر درصدی که در قبض خانه پرداخت می کنید باید از شرکتهای کارت اعتباری بدهکار باشید

چرا این هدف: در یک دنیای ایده آل ، شما هر ماه کارت اعتباری خود را پرداخت می کنید. با این حال واقع بینانه ، شما احتمالاً تعادل دارید. طبق آمار ، متوسط ​​خانوار آمریکایی 15799 دلار بدهی کارت اعتباری دارد CreditCards.com ، یک سایت آموزشی. در کنار مالیات های معوقه ، این گرانترین پولی است که می توانید بدهکار باشید - طبق یک نظرسنجی اخیر Bankrate ، نرخ بهره به طور متوسط ​​14.4 درصد است. و هرچه بدهی بزرگتر باشد ، عمق شکاف مالی عمیق تری پیدا خواهید کرد. به همین دلیل کارشناسان به شما پیشنهاد می دهند تا بدهی کارت اعتباری خود را زیر 5 درصد از خالص پرداخت کنید - یعنی اگر ماهانه حدود 2000 دلار به خانه ببرید ، بدهی کارت گردان شما نباید بیش از 100 دلار باشد.

نحوه ضربه زدن به آن: اگر مبلغ قابل توجهی بدهکار هستید ، حداقل دو برابر یا حتی سه برابر حداقل پرداخت را در نظر بگیرید تا زمانی که زیر علامت 5 درصد قرار بگیرید. اگر چندین کارت دارید ، سعی کنید یکی با کمترین مانده را پرداخت کنید ، سپس به کارت با بالاترین رتبه دوم بروید و غیره. الن هولدن ، یک برنامه ریز مالی معتبر مستقر در لس آنجلس ، می گوید که رضایت فوری حذف یک بدهی به طور کامل به شما این احساس را می دهد که گویا می توانید کارت های دیگر را حل کنید. اگر می توانید ، برای یک کارت با 0 درصد انگیزه انتقال مانده ثبت نام کنید (جستجوی خود را از همین جا شروع کنید CardRatings.com ) اما مطمئن باشید که هر ماه به موقع پرداخت می کنید در غیر این صورت نرخ سود تبلیغاتی افزایش می یابد.

10٪ = حداقل میزان درآمد قبلی شما برای پس انداز بازنشستگی

چرا این هدف: احتمال این وجود دارد که شما بخواهید در سالهای اوقات فراغت سطح استاندارد زندگی خود را حفظ کنید. اول خبر بد: کارشناسان می گفتند شما برای سال های بازنشستگی خود به 60 تا 80 درصد درآمد کار فعلی خود نیاز دارید. اکنون آنها 100 درصد توصیه می کنند ، به دلیل افزایش هزینه های مراقبت های بهداشتی. خبر خوب: پس انداز امکان پذیر است - به شرطی که به طور منظم درآمد خود را دهم کنید. با فرض اینکه پس انداز خود را از 25 سالگی شروع کرده اید ، اکنون پس انداز 10 درصد از هر حقوق و دستمزد را در نظر بگیرید. شریل گرت ، بنیانگذار شبکه برنامه ریزی گارت برای مشاوران مالی فقط با هزینه ، مستقر در ماموریت Shawnee ، کانزاس ، می گوید اگر از 35 سالگی پس انداز کنید ، باید 20 درصد درآمد سالانه خود را کنار بگذارید. (از ماشین حساب بازنشستگی در استفاده کنید Fidelity.com برای محاسبه دقیق میزان پس انداز خود.)

نحوه ضربه زدن به آن: تا جایی که می توانید در برنامه 401 (k) خود جوراب بزنید. (حداکثر سالانه 16،500 دلار است.) اگر می توانید پس انداز بیشتری داشته باشید ، یک IRA باز کنید که می توانید سالانه 5000 دلار در آن هزینه کنید. بالای 50 سال دارید و دیر پس انداز می کنید؟ شما می توانید سالانه 5،500 دلار کمک مالی اضافی برای یک برنامه 401 (k) و 1000 دلار اضافی به IRA پرداخت کنید. اگر خود اشتغالی دارید ، از طریق هر شرکت بزرگ صندوق سرمایه گذاری مشترک ، کارگزاری یا کارگزار تخفیف (مانند چارلز شواب یا E * Trade) یک برنامه شخصی 401 (k) تنظیم کنید.

1 = تعداد دفعاتی که شما باید در سال بازنشسته شوید

چرا این هدف: پس انداز برای زندگی پس از شغل شما یک هدف بلند مدت است ، بنابراین نیازی نیست که اغلب گزینه های سرمایه گذاری خود را تغییر دهید. (بله ، این حتی اگر سالهای طلایی شما به سرعت نزدیک شود) صدق می کند. و مطمئناً نباید سعی کنید زمان بازار را تعیین کنید - یعنی خرید و فروش با توجه به بالا یا پایین بودن داو ، زیرا کارشناسان می گویند تقریبا غیرممکن است موفق باشید

نحوه ضربه زدن به آن: برای بررسی تخصیص IRA و 401 (k) خود یک ماه انتخاب کنید. برای بسیاری ، ژانویه بهترین است ، زیرا آن موقع است که بیانیه های پایان سال می رسد ، بنابراین تمام مدارک در دسترس شما است. شاید این را متوجه نشوید ، اما نوسان بازار در هر دو جهت می تواند تخصیص های شما را تغییر دهد. بررسی سالانه همچنین به شما امکان می دهد تا روده را در مورد تحمل خطر خود بررسی کنید. اگرچه باید سعی کنید به دستورالعمل 120 منهای سن خود پایبند باشید ، اما اگر خوابتان از بین می رود ، کمی تخصیص های خود را اصلاح کنید ، اشکالی ندارد. همچنین برای بررسی برنامه بازنشستگی در رابطه با وضعیت کلی مالی خود ، از چک کردن استفاده کنید. گرت می گوید ببینید آیا می توانید کمک های پس انداز خود را افزایش دهید ، حتی اگر فقط 1 درصد باشد.

10 برابر درآمد ناخالص شما = حداقل مبلغ بیمه عمر که باید خریداری کنید

چرا این هدف: تخمین اینکه اعضای خانواده بازمانده شما در مقطعی از آینده (امیدوارم دور) به چه مقدار پول نیاز داشته باشند ، واقعاً یک سرسخت است. و بیشتر مردم این تعداد را کم می آورند - گاهی اوقات برای جلوگیری از حق بیمه بیشتر. خوشبختانه ، خرید میزان مناسب پوشش به طرز شگفت انگیزی مقرون به صرفه است ، می گوید توماس هنسك ، یك شركت مدیریت ثروت Lenox Advisors ، در شهر نیویورك.

نحوه ضربه زدن به آن: با بیمه عمر طولانی گروهی رایگان یا کم هزینه که ممکن است به عنوان بخشی از مزایای کار خود دریافت کنید ، شروع کنید. اما در اینجا متوقف نشوید: هنسکه می گوید: یا این مقدار را با پرداخت حق بیمه افزایش دهید یا با تکمیل پوشش خود معامله بهتری دریافت کنید. به عنوان مثال اگر 40 سال دارید و از سلامتی خوبی برخوردار هستید ، می توانید 1 میلیون دلار پوشش ترم را با حدود 225 دلار در سال خریداری کنید. (بیمه عمر طولانی مدت شما را برای یک دوره مشخص - مثلاً 15 سال) تحت پوشش قرار می دهد و سالانه هزینه کمتری نسبت به کل بیمه زندگی دارد ، که کل زندگی شما را تحت پوشش قرار می دهد و یک جز investment سرمایه گذاری دارد.) برای یافتن برنامه ، از یک نماینده مستقل استفاده کنید که شرکت های مختلف را با بهترین نرخ خریداری خواهد کرد. (یکی را پیدا کنید در TrustedChoice.com .) اگر توانایی پرداخت حق بیمه متناسب با این معیار را ندارید ، به همان اندازه که احساس می کنید توانایی پرداخت هزینه را دارید ، خرید کنید.