تعداد ایده آل و انواع کارت ها

س. من وسوسه می شوم تا در تعطیلات بسیاری از کارت های فروشگاه را باز کنم تا از تخفیف ها استفاده کنم. آیا این روی امتیاز اعتبار من تأثیر می گذارد؟

بله: هر برنامه جدید منجر به تحقیق در مورد گزارش اعتبار می شود. هر پرسش به طور معمول باعث می شود که نمره شما تا پنج امتیاز کاهش یابد. و هرچه امتیاز شما پایین بیاید ، هنگام درخواست اعتبار ، وام یا رهن از جذابیت وام دهندگان کاسته می شوید. (اگر سابقه پرداخت قبض شما خوب باشد و برای کارت های بیشتر درخواست نکنید ، نمره شما برمی گردد.) در مورد باز کردن کارت های جدید انتخاب کنید. در نظر بگیرید که تخفیف تعطیلات چه مقدار پس انداز می کند و آیا می توانید صورتحساب را به طور کامل پرداخت کنید. کارتهای فروشگاه به طور معمول نرخ بهره بالاتری (بعضی اوقات بیش از 20 درصد) دریافت می کنند ، بنابراین داشتن تعادل می تواند پس انداز اولیه را از بین ببرد.

پرسش: چند کارت اعتباری بسیار زیاد است؟ و آیا چیزی به تعداد بسیار کم وجود دارد؟

الف. بسیاری از کارشناسان توصیه می کنند بیش از سه یا چهار کارت نداشته باشند. هوارد دوورکین ، بنیانگذار خدمات مشاوره اعتباری تثبیت شده و نویسنده کتاب Credit Hell: How to Dig out of بدهی (وایلی ، 20 دلار ، می گوید) وقتی افراد بیش از حد زیاد باشند ، آنها تمایل به پیگیری ندارند. amazon.com ) داشتن کارت های بیش از حد همچنین می تواند گرسنه به نظر برسد ، که اگر درخواست اعتباری را که واقعا نیاز دارید ، آسیب برساند.

از آنجا که هیچ کارتی به طور جهانی پذیرفته نیست ، شما یک کارت اصلی را به همراه کارت فقط شارژ (موجودی همیشه باید به طور کامل پرداخت شود) و کارت فروشگاه اگر مرتباً در جایی خرید می کنید ، می خواهید.

کارت های پاداش ، توزیع موجودی

س: هنگام توزین کارت با امتیاز مسافت پیموده شده یا مشوق های دیگر در مقابل کارت دیگر ، چه نکاتی را باید در نظر بگیرم؟

الف. مردم فکر جمع کردن امتیازات را دوست دارند ، اما اگر از آنها استفاده نکنید امتیازات بی ارزش است. قبل از ثبت نام برای کارت جوایز ، محدودیت های برنامه را بررسی کنید. برخی فروشگاه هایی را که می توانید خرید کنید و امتیاز دریافت می کنید ، محدود می کنند. دیگران تعداد امتیازاتی را که می توانید جمع کنید ، محدود می کنند. به نرخ بهره نیز نگاه کنید ، زیرا کارت های پاداش اغلب نرخ های بالاتری دارند و بعضاً هزینه هایی را نیز در بر می گیرند.

بهترین شرط شما این است که برای خریدهای روزمره کوچکتر که هر ماه به طور کامل پرداخت خواهید کرد ، کارت پاداش نگه دارید و در صورت نیاز به تعادل ، یک کارت کم بهره نیز دارید.

س: آیا بهتر است یک تعادل بزرگ روی یک کارت حفظ شود یا موجودی را روی چندین کارت پخش کنید؟

پاسخ: شما معمولاً بهتر است مانده های کوچکتر را در چند کارت نگه دارید. رابرت دی. مانینگ ، دکترای مرکز تحقیقات امور مالی مصرف کننده می گوید ، اگر فقط یک کارت دارید و تقریباً حداکثر کارت آن از دست رفته است ، این (به بانک و سایر وام دهندگان بالقوه) نشان می دهد که در گرفتن اعتبار مشکل دارید. خدمات ، در موسسه فناوری روچستر ، در نیویورک.

استثنا؟ اگر یک کارت نرخ بهره مخصوصاً کمی دارد ، ممکن است بخواهید برای پس انداز پول ، تمام مانده های خود را به آن کارت تغییر دهید.

پرداختن به کارتهای بلااستفاده و هزینه های دیررس

پرسش: با کارتهایی که استفاده نمی کنم چه کاری باید انجام دهم؟ آیا باید آنها را باز بگذارم یا ببندم؟

الف - حساب را ببندید و کارت را از بین ببرید. این ایمن ترین راه برای جلوگیری از کلاهبرداری و سرقت هویت است. اما ابتدا عواملی برای سنجش وجود دارد.

بهترین حالت: در هر زمان نباید بیش از نیمی از اعتبار موجود خود استفاده کنید ، زیرا نسبت اعتبار بدهی به موجود شما حدود 30 درصد از امتیاز اعتبار شما را تشکیل می دهد. اگر این نسبت تحت تأثیر قرار گیرد ، ممکن است بهتر باشید حساب را باز نگه دارید تا اینکه بدهی خود را پرداخت کنید.

رابرت دی. مانینگ ، Ph.D. ، مدیر مرکز خدمات مالی مصرف کننده در مرکز مشاوره ، مشاوره طولانی مدت همچنین نمره اعتباری شما را تقویت می کند ، بنابراین اگر تصمیم به پاکسازی برخی از کارت ها دارید ، ابتدا به ترتیب جدیدترین کارت انصراف دهید. موسسه فناوری روچستر ، در نیویورک.

س. ممکن است با پرداخت کارت اعتباری تأخیر داشته باشم. باید چکار کنم؟

الف - با بانک خود تماس بگیرید ... این ممکن است از هزینه دیرکرد مشتری خوب چشم پوشی کند. اگر حدوداً یک روز قبل از موعد پرداخت دارید ، از طریق تلفن یا حتی یک شبه چک را پرداخت کنید. الن کانن ، سردبیر ، می گوید: این معمولاً ارزان تر از هزینه دیررس است bankrate.com ، که داده های نرخ مالی را ارائه می دهد.

بهترین استراتژی: قبض خود را به موقع پرداخت کنید ، به طور کامل ... حتی اگر بانک شما آن را دوست ندارد. در صنعت ، به افرادی که تعادل ندارند ضربات مرده گفته می شود ، می گوید Cannon ، زیرا آنها هرگز سود شما را نخواهند برد. روشی هوشمندانه (برای شما) برای انجام تجارت.

هزینه های مالی ، APR و نرخ روزانه

س. من مانده ام را پرداخت کردم. چرا من هنوز هزینه اظهارنامه خود را می بینم؟

الف. برخی از بانک ها سود عقب افتاده ای را دریافت می کنند که از زمان پایان دوره اظهارنامه تا زمان دریافت وجه شما به دست می آید. برای جلوگیری از پرداخت آن ، باید ظرف مدت 20 تا 30 روز (مهلت استاندارد پرداخت) پس از ارسال شارژ ، مانده خود را پاک کنید. بله ، این به معنای پرداخت قبض قبل از دریافت آن است. (مبلغ و تاریخ پرداخت را از بانک خود بخواهید.)

یک ترفند بانکی دیگر برای مراقبت: صورتحساب دو دور. در اینجا ، یک بانک به جای یک دوره ، بهره را طی دو دوره (مثلاً 60 روز و نه 30) سود دریافت می کند. بنابراین حتی اگر بیشتر قبض را پرداخت کرده باشید ، سود برای مبلغ طولانی تر روی مبلغ اصلی و کامل محاسبه می شود.

س. در بیانیه من یک APR و یک نرخ روزانه ذکر شده است. تفاوت در چیست؟

الف. APR نرخ سالانه است ... نرخ بهره ای که در صورت تحمل تعادل ، برای سال پرداخت خواهید کرد. اسکات بیلکر ، خالق برنامه ، توضیح می دهد که تمام نرخ های دیگر دوره براساس APR است DebtSmart.com ، وب سایتی که به مشتریان در مدیریت بدهی کارت اعتباری کمک می کند. نرخ روزانه APR بر 365 تقسیم می شود. نرخ ماهانه APR بر 12 تقسیم می شود. بنابراین با نشان دادن نرخ درصد روزانه و سالانه ، بانک فقط محاسبات را برای شما انجام می دهد.

شرایط توافق نامه های اعتباری ، انتقال مانده

س: آیا صادر کننده کارت اعتباری من می تواند شرایط توافق نامه اعتباری را بدون اجازه من تغییر دهد؟

بله ، یک صادر کننده کارت می تواند شرایط اعتبار را در هر زمان تغییر دهد ... نکته مهمی که احتمالاً در چاپ توافق نامه اصلی شما وجود دارد. بانک باید حداقل 15 روز قبل از اعمال تغییر به شما اطلاع دهد. متأسفانه ، پیام معمولاً از طریق پیام رسان نادیده گرفته می شود و ادامه استفاده از کارت پذیرش اصطلاحات جدید است.

جو ریدوت ، سخنگوی Consumer Action ، یک آموزش غیرانتفاعی و پشتیبانی می گوید ، اگر از شرایط جدید راضی نیستید ، می توانید حساب را ببندید و برخی از بانک ها به شما اجازه می دهند مانده خود را تحت شرایط قدیمی پرداخت کنید. گروه

پرسش: هر چند وقت یکبار می توانم مانده ها را انتقال دهم؟ آیا هر بار که پیشنهادی می گیرم انتقال به کارت 0 درصدی جدید بد است؟

الف - شما می توانید بدهی خود را به همان اندازه که دوست دارید جابجا کنید. و این مطمئناً هوشمندانه به نظر می رسد اگر بدان معنی است که شما بدهی را سریعتر پرداخت خواهید کرد زیرا هیچ بهره ای جمع نمی شود. اما همیشه این اصطلاحات را با دقت بخوانید تا بدانید چه چیزی دریافت می کنید ... که ممکن است (پس از یک دوره پیشنهاد اولیه) نرخ بهره بالاتری باشد. همچنین مطمئن باشید که هیچ هزینه پرهزاری وجود ندارد. و فراموش نکنید که وقتی برای کارت جدید اقدام می کنید ، در نتیجه گزارش گزارش اعتبار ممکن است نمره شما را کاهش دهد.

سقف اعتبار خودکار افزایش می یابد

س: بانک به طور خودکار محدودیت اعتباری من را افزایش داد. آیا دلیلی دارد که من بگویم نه؟ آیا بد است که از بانک بخواهم محدودیت اعتباری من را افزایش دهد؟

الف) معمولاً تصور بدی برای افزایش (یا درخواست) نیست. وقتی متقاضی اعتبار جدید هستید ، موسسات وام مانند شما استفاده کم از اعتبار دارند ― کل مبلغی که از کارتهای خود شارژ کرده اید در مقایسه با کل اعتبار موجود اسکات بیلکر از می گوید ، اگر نیاز دارید محدودیت های اعتباری خود را کاهش دهید ، از یک افزایش استفاده کنید DebtSmart.com : به عنوان مثال ، شما درخواست رهن می کنید و بانک می گوید شما اعتبار بیش از حد در دسترس دارید. بانک ها می خواهند مطمئن شوند که شما قادر به بازپرداخت وام خواهید بود. اعتبار بیش از حد در دسترس ممکن است دعوت برای حداکثر کردن کارت های شما باشد.