بیشتر مواردی که در مورد برنامه 401 (k) می شنوید مربوط به بهره مندی از پیشنهاد کارفرمای شما و مطابقت داشتن اطمینان از این است که حساب را در هر بار شغل جدید رول می کنید. اما پس از بازنشستگی شما چه اتفاقی برای این پول می افتد؟ یادگیری جزئیات توزیع های 401 (k) - یعنی برداشت از 401 (k) - نه تنها شما را برای روزی که باید به آن پول اعتماد کنید آماده می کند ، بلکه اهمیت کنار گذاشتن آن را نیز تقویت می کند.

این همان چیزی است که کارشناسان برنامه ریزی مالی می گویند شما باید در مورد نحوه کارکرد توزیع 401 (k) بدانید.

آیتم های مرتبط

توزیع ها از چه زمانی شروع می شود؟

وقتی صحبت از پول بازنشستگی شما می شود ، برنامه های 401 (k) بلافاصله برای استفاده شما در دسترس نخواهند بود. به عبارت دیگر ، شما نمی توانید در سن 50 سالگی زود بازنشسته شوید و انتظار داشته باشید که پول نقد کنید - حداقل بدون جریمه های سنگین.

به عنوان یک قانون کلی ، توزیع 401 (k) نمی تواند شروع شود تا شما 59 و 1/2 ساله شوید.

Shelli-Ann Eweka ، مدیر استراتژی برنامه ریزی مالی در ، می گوید: این سنی است که می توانید پول را از حساب بازنشستگی بدون پرداخت 10 درصد جریمه اضافی شروع کنید. TIAA

بنابراین برنامه ریزی بازنشستگی با تصمیم گیری در سن بازنشستگی و نحوه جابجایی پول بین مراحل مختلفی که این وجوه در دسترس است ، ارتباط زیادی دارد: توزیع 401 (k) از 59 1/2 شروع می شود ، اما مزایای تأمین اجتماعی تا 62 سالگی شروع نمی شود. و گرچه سن 59/2 سالگی ممکن است عددی باشد که با آن آشنایی دارید ، اما احتمالاً با سن 72 سالگی کمتر آشنا هستید. این سال جادویی است که در آن باید توزیع های خود را شروع کنید. این به این دلیل است که از ذخیره پول نقد شما پول تأمین می شود - هر بار که از 401 (k) خود توزیع می کنید ، مالیات خواهید پرداخت.

آرویند ون ، مدیر عامل و بنیانگذار شرکت ، می گوید کسی از 25 سالگی مشغول کار بوده و در این مدت مشارکت داشته است Capital V Group ، یک شرکت مدیریت ثروت مستقر در کالیفرنیا. تا آن زمان آنها هیچ مالیاتی پرداخت نکرده اند ، بنابراین سازمان امور مالیاتی می گوید: 'من پولم را می خواهم.' در 72 سالگی ، آنها می گویند شما به اندازه کافی روی آن نشسته اید.

اگر زودتر به پول احتیاج داشته باشم چه؟

مانند همه موارد ، در مورد بیرون آوردن زودهنگام آن 401 (k) پول ، چند مورد استثنا در این قانون وجود دارد. برخی از افراد می توانند این کار را بدون پرداخت مجازات های سنگین انجام دهند.

درباره سن 59/2 سالگی چیزهای زیادی خواهید شنید. با این وجود ، 401 (k) برنامه ، برنامه هایی با حمایت مالی کارفرمایان است ، بنابراین استثنائاتی وجود دارد که می توان پول را قبلاً بیرون آورد و جریمه را پرداخت نکرد ، یکی از استثناها این است که اگر در سالی که 55 ساله با شرکتی که آن حساب را دارید ، بازنشسته شوید. بدون پرداخت جریمه می توانید پول را پس بگیرید.

وی می افزاید ، گاهی اوقات می توان از این پول در موارد مرگ یا از کارافتادگی نیز استفاده کرد.

در برخی شرایط شدید ، ممکن است در نظر بگیرید که در مقابل 401 (k) خود وام بگیرید. در حالی که هزینه های انجام این کار معمولاً کمتر از گزینه های وام های سنتی است ، برای جلوگیری از جریمه مجبورید در مدت 5 سال خود را با بهره بازپرداخت کنید. بسیاری از مشاوران این مسئله را توصیه نمی كنند زیرا اغلب باعث می شود چندین سال پس انداز بازنشستگی كلی داشته باشید.

مربوط: قانون CARES 401 کیلوگرم قوانین برداشت را تغییر داده است - آنچه شما باید بدانید اینجاست

توزیع ها چقدر بزرگ است؟

پس از آماده شدن برای گرفتن پول از 401 (k) ، پنج روش اصلی وجود دارد که می توانید به شما کمک کند میزان مصرف را تعیین کنید.

Rollover اولین گزینه است. با استفاده از رولور می توانید از 401 (k) پول خود را گرفته و آن را به نوع دیگری از حساب منتقل کنید که در حین بازنشستگی بتواند به رشد خود ادامه دهد. این امر خصوصاً درصورتی مفید است که هنوز قصد ندارید پول را بیرون بیاورید (و سن شما از 72 سال سن بیشتر است) ، اما می خواهید رشد خود را تا زمان رشد ادامه دهید. 401 (k) ثانیه و IRA سنتی (حساب بازنشستگی فردی) هر دو دارند حداقل توزیع مورد نیاز از 72 سالگی شروع می شود. IRA های Roth تا پس از مرگ مالک هیچگونه برداشت لازم ندارند. ( IRS به حداقل صفحات کاری توزیع نیاز دارد برای کمک به محاسبه آنچه شما هستید ؛ به طور متناوب ، می توانید با یک متخصص برنامه بازنشستگی مشورت کنید.)

اگر بخشی از رات 401 (k) خود دارید ، باید آن را به IRA Roth بچرخانید تا در 72 سالگی نیاز به حداقل توزیع مورد نیاز را نداشته باشید. جودی داگوستینی ، CFP ، یک مشاور عادلانه. برداشت های IRA Roth بدون مالیات تا زمانی که فرد حداقل 59 سال و 1/2 سال داشته باشد و شما حداقل 5 سال Roth IRA را تأسیس کرده باشید.

D'Agostini می گوید توجه داشته باشید كه برنامه های 401 (k) از طلبكاران كاملاً محافظت می كنند در حالی كه بعضی از IRA ها ممكن است این امر را نداشته باشند. بعلاوه ، غلتاندن 401 (k) سنتی در IRA Roth در سال مالیاتی که شروع به کار می کند ، عواقب مالیاتی در پی خواهد داشت ، اما وقتی سرانجام آن پول را در زمان بازنشستگی برداشت کنید ، مالیات ندارید.

او می گوید ، اگر شما یا همسرتان هنوز کار می کنید ، می توانید تا زمانی که دوست دارید به IRA کمک کنید. یکی از شما نیاز به جبران خسارت مشمول مالیات مانند دستمزد ، حقوق ، کمیسیون ، پاداش ، درآمد خود اشتغالی یا راهنمایی خواهید داشت. هر توزیع از IRA [سنتی] شما با نرخ عادی مالیات بر درآمد مالیات دریافت می شود.

راه دوم برای دریافت پول ، برداشت های منظم منظم است. این احتمالاً روشی است که هنگام فکر کردن در مورد استفاده از پول بازنشستگی خود تصور می کنید زیرا این عمل دقیقاً مانند حساب پس انداز شما در بانک است.

Eweka می گوید ، اینجا جایی است که شما با شرکت تماس می گیرید و می گویید 'ماهانه 3000 دلار برای من ارسال کن'. یا می توانید برداشت های مورد نیاز خود را انجام دهید. تماس بگیرید و بگویید '500 دلار برای من بفرست.'

رفتن به این مسیر به این معنی است که شما هر سال که سال به سال کاهش می یابد ، مراقب خط اصلی باشید. اگر به نظر خطرناک می آید ، ممکن است گزینه بعدی را بپسندید.

گزینه سوم بر اساس حداقل توزیع های مورد نیاز است. شما می توانید این کار را به عهده مدیران پول خود بگذارید تا به شما بگویند که چه مقدار سالانه باید بیرون بیاورید تا هم در طول عمر تخمینی خود پول را پخش کنید و هم از مجازات آن جلوگیری کنید. با انجام این کار اطمینان حاصل می کنید که از همه آن استفاده می کنید و به شما کمک می کند از پرداخت بودجه به صورت ماهانه جلوگیری کنید.

Eweka می گوید شما می توانید این کار را سالانه ، ماهانه یا سه ماهه انجام دهید.

گزینه چهارم خرید سنوات است - اساساً نوعی بیمه بازنشستگی که جریان ثابتی از پرداخت را برای فرد فراهم می کند - و این گزینه ای است که بسیاری از مشاوران مالی بهترین گزینه را دارند.

Eweka می گوید ، هنگام خرید یک سنوات ، آن را به یک جریان درآمد مادام العمر برای خود و شریک زندگی خود تبدیل می کنید. اگر سنواتی مانند چیزی است که به آن علاقه دارید ، با یک متخصص صحبت کنید تا بیشتر بدانید.

به گفته اکثر مشاوران ، گزینه پنجم گزینه بدی است ، زیرا شامل واریز مبلغ 401 (k) شما به صورت یکجا است. همه پول را به یک باره بردارید ، و وقتی در همان سال پرونده را بروید ، کل مبلغ را بدهکار خواهید شد.

Eweka می گوید ، اگر همه آن را یک باره بیرون بیاورید ، خود را به یکی از بالاترین دسته های مالیاتی می رسانید ، بنابراین توصیه می شود بسیار نادر باشد.

مالیات ها را کنار بگذارید ، شما ناگهان مسئول دوام این مقدار ثابت پول تا زمان مرگ خود خواهید بود. در صورت انجام این کار ، رشد پول ادامه نخواهد یافت ، مگر اینکه آن را در جای دیگری سرمایه گذاری کنید (که خطرات خاص خود را دارد) ، و باید بودجه آن را عاقلانه تأمین کنید.

چگونه تصمیم بگیریم کدام گزینه برای شما مناسب است

استیو بوگنر ، مدیر عامل در شرکت مدیریت ثروت مستقر در شهر نیویورک شرکای خزانه داری ، می گوید انتخاب چگونگی پرداخت وجه 401 (k) تصمیمی است که باید هر ساله دوباره ارزیابی کنید.

بسیار مهم است که حداقل سالانه پزشکی قانونی در مورد وضعیت بازنشستگی انجام دهید و فقط شماره های خود را وصل کنید و از مدل ها استفاده کنید تا بفهمید واقعاً راه حل مناسب شما چیست ،

به عبارت دیگر ، روزی که نیروی کار را ترک کرده و موفق به ورود به سیستم نمی شوید ، 401 (k) خود را روی خلبان خودکار تنظیم نکنید. هر سناریوی برای توزیع شما می تواند براساس مالیات و ایالتی که در آن زندگی می کنید تغییر کند ، بنابراین حتماً نبض وضعیت منحصر به فرد خود را.