کارت های اعتباری دنیای راحتی را ارائه می دهند ، به خصوص که بیشتر و بیشتر مشاغل آزاد از پول نقد استفاده می کنند ، اما مانند هر چیز دیگری ، کشیدن انگشت بر روی کارت با مشکلات و خطرات احتمالی زیادی همراه است. یادگیری چگونه می توان از بدهی کارت اعتباری خارج شد برای هرکسی آسان نیست ، اما در وهله اول اجتناب از بدهی کارت اعتباری کاملاً آسان تر است که شرایط کارت خود را درک کنید.

مثل یادگیری نحوه بودجه بندی پول یا چگونه اعتبار خود را مسدود کنیم ، یادگیری نحوه مدیریت مسئولیت (و استراتژیک) کارتهای اعتباری می تواند تأثیرات مثبت زیادی بر سلامت مالی شما در دراز مدت داشته باشد. کارت های اعتباری همه بد نیستند - و حتی گزینه هایی برای افراد فاقد اعتبار یا اعتبار بد وجود دارد - به شرطی که از نحوه کارکرد آنها ، خطرات موجود در آنها و چگونگی استفاده از آنها برای سود خود مطلع شوید.

خواه به دنبال یادگیری بیشتر در مورد کارت اعتباری (کارت) اعتباری خود هستید یا در جستجوی بهترین کارت اعتباری برای خود هستید ، در اینجا شرایط ، شرایط و اعدادی است که باید قبل از کشیدن انگشتان آنها را بفهمید.

به پادکست Real Money & apos؛ 'Confidential Money' گوش دهید تا از مشاوره تخصصی در زمینه راه اندازی کسب و کار ، نحوه جلوگیری از بد بودن با پول ، و apos؛ بحث در مورد بدهی مخفی با شریک زندگی خود ، و موارد دیگر!

آیتم های مرتبط

نحوه انباشت بهره - و تفاوت بین بهره معوق و متعلق را بفهمید

بیشتر کارتهای اعتباری یا سود تعلق می گیرند یا بهره معوق سود متعلق به طور منظم اضافه می شود. اگر موجودی را روی کارت اعتباری با بهره تعلق گرفته داشته باشید ، سود بر اساس نرخ درصد سالانه شما (APR) محاسبه می شود و هر ماه با همان نرخ به موجودی کل شما اضافه می شود ، هیچ گونه حقه یا تعجب.

از طرف دیگر ، بهره معوق به طور معمول نرخ بهره مقدماتی را ارائه می دهد و در صورت عدم پرداخت موجودی کامل ، بعداً سود را به آن اضافه می کند.

مایک کینان ، رئیس کارتهای بانکی ایالات متحده در می گوید ، علاقه به تعویق افتاده مربوط به مواردی مانند کارتهای فروشگاه است بانک TD اگر برای دوره تبلیغات تعادل داشته باشید و آن دوره تبلیغاتی را با موجودی پشت سر بگذارید ، بهره از روز اول به تعویق افتاده است. در پایان از زمانی که خرید کرده اید ، برای [همه چیزهایی که جمع شده است] سود پرداخت خواهید کرد.

اکثر افراد هنگام ثبت نام در کارت اعتباری فروشگاهی که مثلاً تا صفر درصد سود تا شش ماه ارائه می دهد ، با بهره معوق مواجه می شوند. اگر به یک باره نمی توانید خرید بزرگی (مانند مبلمان) را بپردازید ، این کارت فروشگاه تبلیغاتی به شما امکان پرداخت بیش از شش ماه پرداخت بدون پرداخت هزینه اضافی را می دهد. اگر در دوره مقدماتی مانده کامل را پرداخت نکنید و یا پرداختی را از دست ندهید ، ممکن است تمام سودی را که در این مدت جمع شده بود در کارت مشاهده کنید.

با بهره معوق ، APR مقدماتی صفر درصد در واقع علاقه را از بین نمی برد. آن را برای مدت زمان مشخصی رانده و خاموش می کند ، بنابراین ممکن است بعداً مجبور شوید آن را پس دهید. می گوید ، اگر این اتفاق بیفتد ، شما هنوز هم تمام آن سود را پرداخت می کنید آندره کورین ویلیامز ، CFP ، CLU ، ChFC ، یک مشاور مدیریت ثروت با Northwestern Mutual. او می گوید ، این چیزی است که شما قطعاً می خواهید به آن توجه کنید.

کارتهایی با بهره معوق همچنان می توانند به نفع شما کار کنند ، اما فقط درصورتی که بتوانید موجودی کامل را در دوره مقدماتی پرداخت کنید. ویلیامز پیشنهاد می کند تعادل خود را به چند قسمت قابل کنترل تقسیم کنید که می توانید قبل از پایان دوره تبلیغات بازپرداخت کنید. قبل از ثبت نام مطمئن باشید که چه موقع این مسئله را می فهمید - و آیا کارت فروشگاه علاقه شما را به تعویق انداخته است.

کینان می گوید بیشتر کارت های هدف عمومی سود تعلق می گیرد ، به تعویق نمی افتد ، بنابراین می توانید کمی راحت تر باشید.

نرخ بهره خود را بدانید

نرخ بهره یا APR کارت اعتباری شما یکی از مهمترین اعدادی است که باید بدانید. کینان می گوید ، هنوز هم اکثر مصرف کنندگان درک درستی از میزان بهره خود ندارند.

بخشی از این سردرگمی ممکن است از این واقعیت ناشی شود که بسیاری از کارت ها بیش از یک نرخ سود دارند. انواع نرخ های سود کارت های اعتباری شامل قرارداد یا نرخ استاندارد ، نرخ جریمه ، نرخ پیش پرداخت نقدی و نرخ تبلیغاتی است. برای اینکه بدانید کارت شما کدام است ، قرارداد کارت اعتباری خود را بخوانید. (بله ، حتی همه چاپ های خوب.)

قرارداد یا نرخ استاندارد شما نرخی است که در شرایط عادی اعمال می شود ، زمانی که حساب شما خوب است و پرداخت های به موقع را انجام داده اید که حداقل حداقل موجودی هستند.

اگر پرداختی را از دست داده باشید یا کمتر از حداقل موجودی پرداخت کنید ، ممکن است نرخ جریمه ای اعمال شود: اینها معمولاً بالاتر از نرخ قرارداد شما هستند.

پیش پرداخت های نقدی - هنگامی که از کارت اعتباری خود برای قرض گرفتن پول نقد در بانک یا خودپرداز استفاده می کنید - نیز ممکن است دارای نرخ بهره جداگانه باشد.

نرخ های تبلیغاتی - مانند بهره صفر درصد برای یک دوره زمانی مشخص - پس از پایان دوره تبلیغاتی به طور مستقیم به نرخ قرارداد شما تبدیل نمی شوند. نرخ های مقدماتی انتقال مانده ، که در آن برای بهره دوره ای برای تعادل هیچ بهره ای پرداخت نمی کنید ، همان عملکرد را دارند.

به یاد داشته باشید که APR نرخ سالانه است و سود کارت اعتباری به صورت روزانه محاسبه می شود. برای محاسبه نرخ بهره روزانه خود ، APR خود را بر 365 تقسیم کنید. اگر موجودی کارت اعتباری خود را به طور کامل هر ماه پرداخت کنید ، مجبور به پرداخت سود نیستید.

همچنین مهم است که به یاد داشته باشید که APR ، حتی نرخ قرارداد شما نیز می تواند تغییر کند. بسته به سابقه اعتبار ، شرایط بازار و سایر عوامل ، نرخ ها می توانند بالا و پایین بروند. صادرکننده کارت اعتباری شما ملزم است هرگونه تغییر را به شما اطلاع دهد ، بنابراین شما را غافلگیر نمی کند - و در بعضی موارد ، حتی ممکن است بتوانید از تغییر نرخ انصراف دهید.

آگاه باشید که APR خوب چیست

تقریباً در همه موارد ، APR پایین تر در کارت اعتباری بهتر است. این بدان معناست که بهره - و بنابراین کل بدهی شما - کندتر جمع می شود. نرخ کارت های اعتباری معمولاً بسیار بالاتر از نرخ های سایر بدهی ها است ، و این بخشی از دلیل حذف دشوار بدهی کارت اعتباری است.

مطابق با WalletHub ، نرخ بهره کارت اعتباری به طور متوسط ​​19.02 درصد برای پیشنهادهای جدید و 15.10 درصد برای حساب های موجود است. برای مقایسه ، از 10 ژوئن سال 2020 ، APR برای یک وام 30 ساله با نرخ ثابت 3.323 درصد ، طبق NerdWallet. (به دلیل رکود اقتصادی ناشی از بحران ویروس کرونا ، اکنون نرخ ها نسبت به ماه های گذشته کمتر است) نرخ بهره متوسط ​​وام دانشجویی 5.8 درصد است. اگر APR شما بالاتر از 19 درصد باشد ، ممکن است کمتر از ایده آل باشد. اگر موفق به فرود یک دستگاه کمتر از 15 درصد شده باشید ، یک APR عالی در کارت اعتباری خود دارید.

APR شما به امتیاز اعتبار ، سابقه اعتبار ، درآمد و سایر عوامل بستگی دارد. در بیشتر موارد ، افرادی که امتیاز اعتباری بالاتری دارند و دارای سابقه اعتباری خوبی هستند ، نرخ های پایین تری را دریافت می کنند. افرادی که دارای اعتبار کم یا پایین هستند شرایط بالاتری را دریافت می کنند. اگرچه شما می توانید هزینه کارت اعتباری خود را مجدداً پرداخت کنید و همیشه مانده حساب کارت اعتباری خود را به طور کامل پرداخت کنید ، به گفته کینان ، نرخ بهره شما بی ربط است ، زیرا هرگز برای شارژ سود موجودی نخواهید داشت بر.

سقف اعتبار خود را فراموش نکنید

دریافت کارت اعتباری به این معنی نیست که هر زمان بخواهید می توانید هر آنچه را که می خواهید بخرید. همه کارت ها دارای محدودیت اعتباری هستند که میزان پولی را که می توانید ماهانه هزینه کنید کنترل می کند. محدودیت اعتباری شما ممکن است کم باشد - برخی از کارت ها با پرداخت 500 دلار در ماه مردم را متوقف می کنند - در حالی که برخی از آنها غیرممکن است: این به سابقه اعتبار و درآمد شما بستگی دارد.

اگر پول زیادی با کارت اعتباری خود خرج کنید ، حداکثر کارت خود را از دست می دهید و ممکن است هزینه ای از شما کسر شود یا هزینه های شما کاهش یابد. اگر هر ماه تعادل داشته باشید ، با رشد تعادل محدودیت واقعی هزینه شما نیز کوچکتر و کوچکتر می شود.

حتی اگر هر ماه کارت اعتباری خود را پرداخت کنید ، به لطف نرخ یا نسبت بهره گیری از اعتبار ، قرار دادن پول زیاد روی کارت می تواند به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند. بگذارید بگوییم حد اعتبار شما 10،000 دلار در ماه است. اگر در طول یک ماه از کارت اعتباری خود برای خرید 5000 دلار کالا استفاده کنید ، میزان استفاده از اعتبار شما 50 درصد خواهد بود و وام دهنده شما ممکن است نگران این باشد که فراتر از توان خود زندگی می کنید یا نسبت بدهی به درآمد شما نیز زیاد است. بالا (به طور کلی ، نسبت مناسب استفاده از اعتبار 30 درصد است.)

بهترین راه برای جلوگیری از جنجال برای قرار دادن پول زیاد روی کارت اعتباری خود - حتی اگر قادر به پرداخت آن هستید - درخواست افزایش سقف اعتبار است. اگر ثابت کرده باشید که کاربر کارت اعتباری قابل اعتمادی هستید ، شرکت کارت اعتباری شما ممکن است بلافاصله محدودیت شما را افزایش دهد. هزینه های خود را پایین نگه دارید و نسبت شما پایین خواهد ماند و نمره اعتباری و نسبت بدهی به درآمد را در وضعیت خوبی نگه می دارد.

آن هزینه های اضافی را تماشا کنید

نرخ بهره ممکن است بخشی از عواملی باشد که بدهی کارت اعتباری را بسیار بالا می برد ، اما برخی از کارت های اعتباری هزینه های دیگری را که ممکن است مجبور به پرداخت آن باشید ، حمل می کنند. قرارداد کارت اعتباری خود را با دقت بخوانید تا مطمئن شوید این هزینه ها ، نحوه تحمیل آنها و چگونگی جلوگیری از آنها را درک می کنید.

یکی از متداولترین هزینه ها کارمزد تأخیر یا جریمه است که در صورت از دست دادن پرداخت ، تأخیر پرداخت یا کمترین پرداخت ، می تواند به موجودی شما اضافه شود.

هزینه متداول دیگر - هزینه ای که نمی توان از آن جلوگیری کرد - هزینه سالانه است. برخی از کارتهای اعتباری هزینه کارتهای سالانه را که به کاربران کارت اعتباری جوایز و مزایا ارائه می دهند ، می گیرند. این کارتها می توانند APR کمتری داشته باشند ، اما هزینه سالانه به طور خودکار هر ساله به حساب شما اضافه می شود. خوشبختانه همه کارتهای اعتباری هزینه سالانه دریافت نمی کنند.

اگر بانک شما پرداختی را که در قبض کارت اعتباری خود انجام داده اید ، احترام نگذارد - که ممکن است در صورت عدم وجود پول کافی در حساب شما برای پوشش پرداخت ، این اتفاق بیفتد - ممکن است هزینه پرداختی برگشتی از شما گرفته شود.

هزینه های متداول دیگری که می توانید هنگام استفاده از کارت اعتباری خود برای انجام معاملات مختلف متحمل شوید ، شامل هزینه انتقال مانده ، کارمزد بیش از حد ، هزینه پیش پرداخت نقدی ، هزینه پرداخت سریع ، هزینه معاملات خارجی و هزینه تعویض کارت است. در قرارداد کارت اعتباری شما تمام هزینه های مرتبط با کارت ذکر شده است: با دقت بخوانید.

بدانید آیا به کارت اعتباری ایمن یا ناامن نیاز دارید

بدهی تضمین شده بدهی است که با یک مورد مشهود (معروف به وثیقه) همراه است. وامها نوعی بدهی تضمین شده است ، زیرا اگر وام رهنی خود را پرداخت نکنید ، می توان خانه را از شما گرفت. وام خودرو نیز همین طور است. به این ترتیب است که انواع خاصی از وام ها نسبت به بقیه نرخ بهره کمتری دارند: وام دهندگان ریسک کمتری می کنند زیرا می دانند اگر طبق آنچه توافق کرده اید آنچه را که به شما بدهکار هستید پرداخت نکنید ، می توانند اقلام خریداری شده خود را با پول قرض شما پس بگیرند.

بدهی ناامن برای وام دهندگان بسیار خطرناک است زیرا اگر شما آنچه را که به شما بدهکار نیستید پرداخت نکنید. کارت های اعتباری نوعی بدهی بدون وثیقه است زیرا با هیچ یک از موارد مرتبط نیست که وام دهندگان می توانند به عنوان پرداخت آن را پس بگیرند و بنابراین نرخ بهره بالاتری دارند. وام دهندگان برای تعیین اینکه آیا کارت اعتباری به شخصی ارائه می دهند ، به امتیازات اعتباری و سابقه اعتباری اعتماد می کنند ، بنابراین اگر نمره اعتباری پایین یا سابقه اعتباری لکه دار دارید ، واجد شرایط کارت اعتباری با شرایط مطلوب (یا شرایط واجد شرایط) هستید. می تواند دشوار باشد

خوشبختانه راهی برای افراد دارای امتیاز کم اعتباری یا فاقد اعتبار برای واجد شرایط بودن کارت های اعتباری وجود دارد: کارت های اعتباری ایمن.

کینانه می گوید ، با یک کارت اعتباری تضمین شده ، وام گیرندگان مبلغی را به شما پیشنهاد می دهند - مثلاً 500 دلار - تا بتوانند به عنوان وثیقه در کارت خود عمل کنند. آنها با این تفاهم که اگر پرداخت خود را انجام ندهند ، پولی را که به شرکت کارت اعتباری داده اند از دست می دهند ، کارت اعتباری دریافت می کنند. كینان می گوید ، كارت های اعتباری تضمین شده ، وام های كارت اعتباری را به عنوان وام تضمینی وام می دهند و برای افرادی كه باید اعتبار خود را بهبود ببخشند یا اعتباری ندارند ، عالی است.

اگر بتوانید واجد شرایط کارت اعتباری ناامن با شرایط مطلوب شوید ، بهترین گزینه برای شماست. اگر نمی توانید ، کارت ناامن گزینه خوبی برای ایجاد اعتبار است.

مربوط: بانک ها ، بستانکارها و سایر افراد برای مبتلایان به ویروس کرونا ویرایش ارائه می دهند - این چیزی است که شما باید بدانید

با جوایز آشنا شوید (و از آنها بهره مند شوید)

جوایز کارت اعتباری در همه جای کشور وجود دارد. کارت های اعتباری سفر امتیاز و مایل را برای سفر و هواپیمایی ، کوپن پرواز ، معافیت از هزینه چمدان و موارد دیگر ارائه می دهند. کارت های اعتباری Cashback بسته به آنچه آنها خریداری کرده اند ، هر ماه مبلغ مشخصی را به کاربران برمی گردانند. کارت های اعتباری فروشگاه تخفیف منظم و ارسال رایگان ارائه می دهند. جوایز حتی بیشتر کارت اعتباری شامل تخفیف یا تخفیف از بازرگانان خاص ، بیمه اجاره اتومبیل یا مسافرت رایگان ، حمایت از خرید و سایر امتیازات است. این لیست تقریباً بی پایان است و هر کارت اعتباری پاداش مجموعه امتیازات خاص خود را دارد.

نکته مهم این است که مطمئن شوید از این امتیازات استفاده می کنید. در صورت عدم استفاده از پاداش کارت اعتباری فایده ای ندارد. بسیاری از کارتهای اعتباری پاداش نیز به دلیل امتیاز دسترسی به این مزایا ، سالانه هزینه دریافت می کنند. اگر هزینه سالانه پرداخت کنید و از مزایای آن استفاده نکنید ، این پول را هدر می دهید.

فقط برای داشتن کارت اعتباری پاداش ثبت نام نکنید. قبل از ثبت نام ، جوایز و امتیازات را با دقت مرور کنید و تصمیم بگیرید که آیا مزایای آن از ویژگی های کارت منفی بیشتر است (به عنوان مثال APR بالا یا هزینه سالانه بالا). ویلیامز می گوید ، شما می خواهید بین رفتار خود و مزایای واقعی کارت اعتباری نیز همسویی داشته باشید ، بنابراین مطمئن شوید که کارت اعتباری پاداش که دوست شما به شما گفته قبل از تعهد در سبک زندگی شما جای می گیرد.

فقط بدانید که ممکن است شرایط سختی را برای دریافت کارت اعتباری پاداش فلش با امتیازات عالی داشته باشید. ویلیامز می گوید ، هزینه های سالانه معمولاً همراه با جوایز بهتر است و جوایز بهتر نیز معمولاً برای کارت های اعتباری اختصاص می یابد که روند متقاضی سختگیرانه تری دارند.

چگونه بهترین کارت اعتباری را برای خود انتخاب کنیم

اگر فکر می کنید کدام کارت اعتباری برای شما مناسب است ، با صداقت با خود شروع کنید: آیا می توانید مانده کارت اعتباری خود را هر ماه پرداخت کنید؟ در غیر این صورت ، می خواهید به دنبال یک کارت اعتباری با هزینه های کم و APR کم باشید.

کینان می گوید: با مشتریانی که تعادل دارند و سود شارژ می گیرند ، آنچه باید روی آنها متمرکز شود ، نرخ بهره است. پایین تر بهتر است.

اگر نمره اعتباری پایینی دارید ، ممکن است بخواهید به دنبال کارت های اعتباری ایمن باشید. نکته اصلی این است که تصدیق کنید که بدهی کارت اعتباری خود را جمع خواهید کرد و سپس به دنبال راه هایی برای به حداقل رساندن بدهی آن خواهید بود: APR های بالا و هزینه های جریمه فقط مبلغ کل بدهی شما را افزایش می دهد و در نهایت بدون بدهی مشکل می شود. و به یاد داشته باشید: شما نمی کنید نیاز داشتن یک کارت اعتباری. آنها راحت هستند ، پاداش می دهند و برخی از حمایت ها را دارند که سایر اشکال پرداخت آنها را انجام نمی دهد ، اما اگر گرفتن کارت اعتباری به معنای جمع کردن بدهی یا آسیب رساندن به تصویر کلی مالی شما است ، می توانید از آن صرف نظر کنید. کارت های بدهی به همین خوبی کار می کنند و مدیریت آنها بسیار آسان تر است.

اگر فکر می کنید هر ماه می توانید کارت اعتباری خود را پرداخت کنید - یا قصد دارید هزینه های خود را برای این کار کاهش دهید - چند گزینه دیگر دارید.

اگر اعتبار کمی دارید ، ممکن است واجد شرایط کارت اعتباری پاداش فانتزی نباشید. با کمترین ردیف کارت شروع کنید - بیشتر آنها برخی از مزایا و بدون هزینه سالانه را ارائه می دهند - و با پرداخت به موقع مانده خود ، هر ماه در ساخت اعتبار کار کنید. در عرض چند ماه ، ممکن است بتوانید کارت خود را با جوایز بهتر ارتقا دهید.

اگر دارای امتیاز اعتباری خوب و سابقه اعتباری خوبی هستید ، کارت های اعتباری خود را انتخاب می کنید. با اولویت بندی آنچه برای شما مهم است شروع کنید: آیا کارتی می خواهید که مایل های هواپیمایی و سایر امتیازات سفر را ارائه دهد یا کارت برگشت پول بدون هزینه سالانه برای شما مناسب است؟

ویلیامز می گوید: اولین سوالی که اگر از کارت اعتباری باز می کردم از خودم می پرسم این است که 'چقدر سود می کنم؟' من مردم را تشویق می کنم کارت های اعتباری را انتخاب کنند که فکر می کنند از آنها بیشترین سود را خواهند برد. این کار را اینگونه انجام دهید: اگر زیاد سفر نمی کنید ، کارت اعتباری پاداش سفر برای شما مناسب نیست.

اگر بیشتر پول خود را صرف خرید مواد غذایی می کنید ، کارتی را انتخاب کنید که امتیازات اضافی را برای هزینه های مواد غذایی در اختیار شما قرار دهد. اگر هر شب بیرون غذا می خورید ، کارتی پیدا کنید که به شما پاداش دهد. به احتمال زیاد ، کارت اعتباری مناسب شما وجود دارد: شما فقط باید آن را پیدا کنید. تحقیق خود را انجام دهید ، وقت خود را صرف کنید و در کمترین زمان کارت اعتباری عالی خواهید داشت.

مربوط: داشتن بدهی به معنای از بین رفتن آینده مالی شما نیست: در اینجا نحوه مدیریت آن آورده شده است