به نظر می رسد درست بودن آن خیلی خوب است: شما در حال خرید آنلاین هستید و به یک جفت کفش نگاه می کنید که کمی بیشتر از آنچه در حال حاضر می خواهید خرج کنید ، است. یک نماد کوچک در کنار قیمت (و آن دکمه جذابیت افزودن به سبد خرید) بهترین اخبار ممکن را به شما می دهد - فعلاً مجبور نیستید همه آن پول را پرداخت کنید. می توانید هزینه آن را به صورت اقساط بپردازید ، و قیمت بالای آن را به قسمتی از پرداخت هایی تقسیم کنید که به نظر می رسد - جرات گفتن آن را داشته باشید - با قیمت مناسب.

پیشنهادات خرید اکنون و پرداخت دیرتر با ظهور خدمات پرداخت اقساطی (ارائه دهندگان وام از نظر فنی در فروش) مانند تأیید ، Afterpay و Klarna ، بصورت آنلاین و بیشتر رایج است ، همه در حال حاضر خریدهای در حال افزایش هستند ، ستاره های بعدی (BNPL) پرداخت کنید در ایالات متحده با داشتن 23000 شریک خرده فروشی در ایالات متحده بین این سه سرویس ، این گزینه های پرداخت تقریباً مکان های دیدنی خریداران آنلاین هستند. شما ممکن است نام ها را تشخیص دهید ، اما درک چگونگی تأیید ، Afterpay و Klarna (و خدماتی مانند آنها) موضوع کاملاً دیگری است.

اول: این غریزه که برای درست بودن خیلی خوب است کاملاً بی اساس نیست. البته شرایط خاصی وجود دارد که برای استفاده از این خدمات باید رعایت کنید - مثلاً پرداخت های اقساطی خود را به موقع انجام دهید. آنها وامهای بدون نتیجه نیستند. اما این خدمات لزوماً یک کلاهبرداری خطرناک نیستند ، حتی اگر کمی ناآشنا باشند. (مطمئناً احتمال اینکه شما را در یک چرخه بدهی قرار دهند کمتر از حد است وامهای روز پرداخت. )

در عمل ، خدمات پرداخت اقساطی دقیقاً مانند کارت های اعتباری یا تأمین مالی فروشگاه کار می کنند. هنگامی که خریدی را انجام می دهید و استفاده از این سرویس را انتخاب می کنید ، اساساً تمام هزینه خرید شما را به فروشگاه یا بازرگان پرداخت می کند. سپس تا زمانی که هزینه کامل خرید خود را بازپرداخت نکنید ، از کارت اعتباری ، کارت نقدی یا حساب بانکی اقساط منظم به سرویس و نه تاجر را پرداخت می کنید. سفارش شما فوراً ارسال می شود - منتظر نیستید تا خرید شما برای پرداخت کالاهای شما پرداخت شود ، مانند سیستم قدیمی layaway.

اندازه و دفعات پرداخت های شما به خدمتی که استفاده می کنید بستگی دارد ، اگرچه بسیاری از آنها به سیستمی متکی هستند که در آن قیمت خرید به چهار پرداخت طی شش هفته انجام می شود. با استفاده از این سیستم ، اولین پرداخت شما در زمان خرید است و پس از آن هر دو هفته یک بار پرداخت می کنید تا هر سه پرداخت باقیمانده (شش هفته) پرداخت شود. در بیشتر موارد ، اگر تمام پرداخت های خود را به موقع انجام دهید ، هیچ هزینه و بهره ای پرداخت نخواهید کرد.

شما احتمالاً به صورتحساب ماهیانه مورد استفاده کارت های اعتباری و شرکت های عادی عادت کرده اید: چرا افزایش دو هفته ای؟ ملیسا دیویس ، مدیر ارشد درآمد در Afterpay ، می گوید که این واقعاً با تعداد دفعاتی که مردم به آنها پرداخت می شود و چگونگی بودجه بندی هزینه هایشان همزمان است. بجای بودجه بندی ماهانه ، براساس کارت اعتباری یا صورتحساب بانکی ، تاریخ سررسید اجاره و سایر صورتحساب ها ، بسیاری از خدمات BNPL به مردم امکان می دهند براساس زمان پرداخت هزینه های خود را پرداخت کنند.

اگر هزینه یا بهره ای پرداخت نمی کنید ، ممکن است فکر کنید که این خدمات چگونه درآمد کسب می کنند؟ (س Fairال منصفانه)

عمدتا ، خدماتی مانند تأیید ، افترپای و کلارنا از فروشگاه های آنلاین که از آنها خرید می کنید درآمد کسب می کنند. آنها شرکای خرده فروشی را با هزینه دریافت می کنند و در عوض ، آن خرده فروشان تمایل دارند فروش بیشتر و خریدهای بیشتری را از افرادی که از این سرویس ها استفاده می کنند ، ببینند تا سر و صدای آنلاین خود را با قیمت مناسب تری انجام دهند. برخلاف وام دهندگان یا شرکت های کارت اعتباری ، عمده این شرکت ها & apos؛ درآمد حاصل از شرکت های دیگر است ، نه از وام گیرندگان ، اگرچه برخی از آنها مبلغ کمی از کارمزد دیر و پرداخت سود را می گیرند (بعداً در مورد این موضوع بعداً).

به پادکست Real Money & apos؛ 'Confidential Money' گوش دهید تا از مشاوره تخصصی در زمینه راه اندازی کسب و کار ، نحوه جلوگیری از بد بودن با پول ، و apos؛ بحث در مورد بدهی مخفی با شریک زندگی خود ، و موارد دیگر!

هر کس 18 ساله یا بالاتر با کارت اعتباری ، کارت بدهی یا حساب بانکی می تواند برای خدمات BNPL ثبت نام کند. برای خرید سریعتر با خرده فروشان شرکت کننده می توانید با سرویس دلخواه خود حساب کاربری ایجاد کنید یا به سادگی در هنگام پرداخت گزینه را انتخاب کنید ، اما همه سرویس ها از فناوری رمزگذاری برخوردار هستند تا اطلاعات شما را ایمن و ایمن نگه دارند.

به طور کلی ، تأیید ، افترپای و کلارنا بسیار شبیه به هم هستند ، اما هر کدام پیشنهادات ، اصطلاحات و فرآیندهای متمایز خود را دارند که ممکن است یکی را نسبت به بقیه جذاب کند. برای یادگیری نحوه تأیید ، پس از پرداخت و کلارنا ، به ادامه مطلب بروید.

آیتم های مرتبط

چگونه تأیید کار می کند

تأیید کنید با رد هزینه های تأخیر ، هزینه های پنهان و سودهای مرکب - همه همکاران مشترک بدهی کارت اعتباری - خود را از کارت های اعتباری متمایز می کند. (که در سال 2012 راه اندازی شده است ، همچنین قدیمی ترین سرویس BNPL ایالات متحده است.) وقتی چیزی را از طریق تأیید خریداری می کنید ، هیچ هزینه دیر پرداخت نمی کنید (حتی اگر تاخیر پرداختی داشته باشید) - اما تأیید سود را از شما می گیرد.

تأیید ، کاربران را از طریق بررسی اعتبار نرم تأیید می کند ، که نمره اعتباری شما را تحت تأثیر قرار نمی دهد ، هرچند می تواند در گزارش اعتبار شما نشان داده شود ، در حالی که هیچ تأثیری ندارد. صلاحیت استفاده از تأیید فقط یک دقیقه طول می کشد. به محض تأیید شدن ، تأیید دقیقاً میزان بدهی شما را نشان می دهد ، بدون هیچ گونه حقه بازی. این قیمت شامل هزینه خرید شما و هر نوع علاقه ای است که از شما کسر می شود. تأیید 0 درصد سود ارائه می دهد ، اما توجه داشته باشید که نرخ ها بسته به چندین فاکتور می توانند بسیار بالاتر بروند. به شما این امکان داده شده است که وام خود را در مدت سه ، شش یا 12 ماه بازپرداخت کنید - مدت زمان وام شما می تواند بر نرخ بهره شما تأثیر بگذارد ، اما تأیید به شما امکان می دهد تمام گزینه ها را برای یافتن روند بازپرداخت مناسب ترین گزینه در نظر بگیرید.

کاربران می توانند حساب تأیید خود را به یک کارت اعتباری ، کارت نقدی یا حساب بانکی متصل کنند. پرداخت ها به صورت توافق شده به طور خودکار از روش پرداخت کسر می شوند. تغییر مهم این است که تأیید قبل از خرید به کاربران نشان می دهد که چقدر بدهکار هستند ، از جمله سود: شما مجبور نیستید یک ماشین حساب بیرون بیاورید تا بفهمید چه مقدار هزینه برای شما هزینه دارد و شما کمتر از این هزینه خواهید پرداخت به لطف تعهد تأیید تأیید به سود ساده به جای بهره مرکب ، که می تواند بر اساس خودش باشد ، شما کارت اعتباری خواهید داشت. (نه بهره معوق اینجا هم.)

جذابیت تأیید از طریق کارت اعتباری این است که کاربران دقیقاً می دانند از همان ابتدا مبلغی را که در نهایت پرداخت می کنند ، می دانند. اگر آنها پرداختی را از دست بدهند ، از آنها خواسته می شود که در اسرع وقت پرداخت را انجام دهند ، اما هزینه دیرکردی از شما دریافت نمی شود. بر خلاف سایر خدمات ، تأیید کنید پرداخت به موقع را به Experian ، دفتر اعتباری گزارش می دهد. پرداخت به موقع و استقراض مسئولانه در واقع می تواند امتیاز اعتباری شما را بهبود بخشد. در عین حال ، انجام یک خرید بسیار زیاد یا استفاده بیش از حد از اعتبار خود با Affirm (که همچنین داشتن نسبت استفاده از اعتبار بسیار بالا نیز نامیده می شود) می تواند به امتیاز اعتبار شما آسیب برساند.

نحوه کار Afterpay

با حدود 15000 شریک خرده فروشی در ایالات متحده ، پس از پرداخت بیشترین دسترسی خرید به این سرویس های BNPL یا ارائه دهندگان وام در محل فروش را دارد. (Afterpay حتی به تازگی یک ویژگی جدید در فروشگاه را اعلام کرده است که به خریداران امکان می دهد از خدمات خریدهای حضوری در خرده فروشان شرکت کننده استفاده کنند.) Afterpay پرداخت های بدون اقساط بدون اقساط را در طی شش هفته ارائه می دهد ، هر دو هفته یک بار پرداخت (و یکی در زمان فروش) هزینه اقلام به طور مساوی در آن چهار پرداخت تقسیم می شود ، بدون اینکه بهره ای اضافه شود.

هنگامی که پرداختی موکول می شود ، به طور خودکار از روش پرداخت شما کسر می شود. پیش از موعد یادآوری دریافت خواهید کرد ، بنابراین می توانید بررسی کنید که آیا پرداخت انجام می شود. پس از یک دوره موافقت کوتاه ، Afterpay برای تأخیر تأخیر یا از دست رفته هزینه های دیرکرد را دریافت می کند: 8 دلار برای تأخیر پرداخت ، در صورت از دست دادن پرداخت های متعدد ، هزینه های 25 درصد از قیمت خرید محدود می شود. (وام گیرندگان قادر به استفاده مجدد از Afterpay نخواهند بود تا زمانی که پرداختی معوق انجام دهند.) با پرداخت هزینه های محدود ، جمع آوری یک کوه عظیم بدهی از طریق Afterpay کار دشواری خواهد بود.

Afterpay چک اعتباری را اجرا نمی کند - حتی یک نرم نرم - و تأیید آنی است. دیویس می گوید ، وقتی برای یک حساب کاربری ثبت نام می کنید یا برای استفاده از Afterpay اقدام می کنید (اساساً درخواست وام در محل فروش از Afterpay) ، آدرس ایمیل ، شماره تلفن ، آدرس صورتحساب ، روش پرداخت و روز تولد خود را وارد می کنید. نیازی نیست که یک شماره تأمین اجتماعی به اشتراک بگذارید و نمره اعتباری شما تحت تأثیر قرار نمی گیرد. (Afterpay برای تأیید شماره تلفن شما کدی را به شما پیامک می کند.) اگر پرداخت را از دست بدهید ، به امتیاز اعتبار شما لطمه نمی زند. از طرف دیگر ، اگر یک وام گیرنده مسئولیت پذیر باشید و همیشه پرداخت های خود را به موقع انجام دهید ، امتیاز اعتبار شما افزایش نخواهد یافت ، زیرا Afterpay به هیچ دفاتر اعتباری گزارش نمی دهد.

مربوط: چگونه کارت اعتباری خود را بهتر بفهمیم - و بفهمیم کدام یک برای شما مناسب است

کلارنا چگونه کار می کند

کلارنا به کاربران بیشترین انعطاف پذیری را در تصمیم گیری درباره نحوه پرداخت هزینه خریدهای اینترنتی خود می دهد. کلارنا سه گزینه را ارائه می دهد ، اگرچه همه در خرده فروشی ها در دسترس نیستند. اولین (و محبوب ترین که توسط همه شرکای خرده فروشی کلارنا ارائه می شود) اقساط بدون بهره است. این سیستم 'پرداخت در 4' خرید را به چهار پرداخت مساوی تقسیم می کند که کاربران هر دو هفته یک بار انجام می دهند. (هزینه اول در هنگام خرید است.) اگر تلاش دوم برای کسر پرداخت ناموفق باشد ، هزینه های دیررس تا 7 دلار دریافت می شود. مورد دوم ، پرداخت بعداً ، به کاربران امکان می دهد سفارش خود را فوری دریافت کرده و بعداً (ظرف 30 روز) به طور کامل و بدون بهره و کارمزد پرداخت کنند. سخنگوی کلارنا می گوید پرداخت بعداً توسط همه شرکای خرده فروشی ارائه نمی شود و اگر آنها از تاریخ سررسید پرداخت نشوند ، می توان از استفاده کلارنا در آینده برای مشتریان جلوگیری کرد.

گزینه سوم فقط توسط شرکای خرده فروشی منتخب ارائه می شود و اغلب برای خریدهای بزرگ استفاده می شود. مشابه بودجه سنتی فروشگاه ، هزینه خرید آن را به طور کامل پرداخت می کند و به کاربران امکان می دهد کلارنا را از شش تا 36 ماه بازپرداخت کنند. بودجه ماهانه کلارنا سود را دریافت می کند - نرخ سالانه کلارنا 19.99 درصد است ، اگرچه نرخ ها برای پیشنهادهای ویژه یا تبلیغات متفاوت است - اما کاربران ممکن است با پرداخت کامل خرید در مدت شش ماه بدون بهره بهره مند شوند. اگر تأمین مالی ماهانه از قلم افتاده باشد ، می توانید هزینه دیرکرد حداکثر 35 دلار را پرداخت کنید.

اگر متقاضی اقساط هستید یا گزینه های بعدی را پرداخت می کنید ، کلارنا ممکن است یک چک اعتبار نرم انجام دهد. یک بررسی اعتبار نرم به نمره اعتباری شما آسیب نمی رساند ، اگرچه ممکن است به عنوان یک تحقیق نرم (بی ضرر) در گزارش اعتبار شما ظاهر شود. اگر برای تأمین مالی کلارنا اقدام کنید ، کلارنا یک چک اعتبار سخت را انجام می دهد ، که می تواند به اعتبار شما آسیب برساند و به عنوان یک س hardال سخت در گزارش اعتبار شما ظاهر می شود. در هر دو مورد ، اگر تأیید شوید تقریباً بلافاصله خواهید فهمید.

آیا باید تأیید ، پس از پرداخت یا کلارنا را امتحان کنید؟

این شما هستید که تصمیم می گیرید هر یک از این سرویس های BNPL برای شما مناسب باشد یا خیر. قبل از ثبت نام ، باید چند مورد را در نظر بگیرید.

اولاً ، چرا شما باید خرید خود را به اقساط تقسیم کنید؟ اگر به این دلیل است که واقعاً توانایی تهیه آن کالا را ندارید ، ممکن است بخواهید در مورد عادت خرید آنلاین خود تجدید نظر کنید و بیاموزید نحوه بودجه بندی بنابراین می توانید مطمئن باشید که خریدهای شما در محدوده مقرون به صرفه است.

دوم ، به هر بدهی که قبلاً داشته اید نگاهی بیندازید. اگر قبلاً مقدار قابل توجهی بدهی کارت اعتباری داشته اید و به دنبال روش دیگری برای ادامه هزینه هستید ، احتمالاً زمان و انرژی شما برای پرداخت آن بدهی بهتر می شود. اگر می خواهید بدهی کارت اعتباری خود را کاهش دهید یا می خواهید همه از این بدهی با سود بالا جلوگیری کنید ، یک سرویس BNPL می تواند گزینه مناسب شما باشد.

دیویس می گوید اکثریت قریب به اتفاق کاربران Afterpay کارت های نقدی را به عنوان روش پرداخت خود قرار می دهند. داشتن کارت اعتباری و استفاده از یکی از این خدمات به اندازه کافی نزدیک به همان کار است که ممکن است شما نخواهید هر دو را انجام دهید. (و استفاده از کارت اعتباری برای تأمین هزینه های اقساطی فقط می تواند شما را با بدهی بیشتری روبرو کند.) تأیید ، Afterpay و Klarna به عنوان گزینه های کارت اعتباری ارائه می شوند. کسانی که مراقب فرود آمدن در بدهی های کارت اعتباری عمیق هستند (یا افرادی که سعی در خارج شدن از آن دارند) هنوز هم می توانند از راحتی و بودجه بندی خرید در حال حاضر و پرداخت بعداً ، بدون همان هزینه ها و سود مرکب لذت ببرند.

دیویس می گوید ، ما همه در تلاشیم اطمینان حاصل کنیم که مردم بدهی ندارند.

در آخر ، به تصویر کلی مالی خود فکر کنید. کارتهای اعتباری دارای خطرات هستند ، اما یک مزیت بزرگ دارند: ایجاد اعتبار. ایجاد اعتبار زودهنگام (غالباً با کارت اعتباری ، اگرچه روش های دیگری نیز وجود دارد) می تواند به افراد کمک کند تا در مراحل بعدی نمرات اعتباری بالاتری و نرخ بهره کمتری را برای وام ها (فکر کنید رهن ها و وام های اتومبیل) دریافت کنند. اگر کارت اعتباری ندارید (و کارت نمی خواهید) ، به معنای اعتبار خود باشید: آیا روش دیگری برای ایجاد اعتبار دارید؟ در غیر اینصورت ، ممکن است بخواهید یکی از آنها را پیدا کنید یا خدمتی را انتخاب کنید که به شما امکان ایجاد اعتبار را بدهد.

اگر می خواهید اکنون وارد دنیای خرید و پرداخت بعداً شوید ، تحقیق خود را انجام دهید و سعی کنید خدمتی را انتخاب کنید که در بسیاری از خرده فروشی هایی که می شناسید و دوست دارید در دسترس است. همه خدمات بر اساس عوامل مختلفی از جمله خرید و عادت های خرید ، محدودیت های شخصی در مبالغ خرید را تعیین می کنند. ممکن است کاربران جدید محدودیت کمتری داشته باشند ، اما اکثر سرویس ها این محدودیت را برای کاربران تکراری که پرداخت به موقع انجام می دهند افزایش می دهند. اگر هزینه زیادی دارید (و توانایی پرداخت همه هزینه ها را دارید) ، با یک سرویس همراه باشید خریدهای بزرگتر را با مسئولیت بیشتری برای شما آسان می کند.