وقتی پول کم است ، دشوار است که بدانید کجا باید مراجعه کنید. وام گرفتن از خانواده یک گزینه محبوب است ، اما همه نمی توانند به آن اعتماد کنند. در طول بحران ویروس کرونا ، قانون CARES ایالات متحده این امکان را فراهم کرده است از 401 کیلوگرم پول برداشت کنید یا وام بگیرید پس انداز بازنشستگی ، اما انجام این کار عواقب خاص خود را دارد - و فقط برای کسانی که پس انداز بازنشستگی در حال حاضر دارند امکان پذیر است. همین امر برای یک صندوق اضطراری: روی آوردن به یکی اکنون فقط برای کسانی امکان پذیر است که قادر به ساختن یکی قبل از سخت شدن زمان باشند.

برای افرادی که به سرعت به پول احتیاج دارند - یا به این دلیل که درآمد خود را از دست داده اند و برای تأمین کالاهای ضروری به پول احتیاج دارند یا به دلیل اینکه با هزینه غیرمنتظره ای روبرو هستند - گزینه های استقراض ، از جمله وام های شخصی و وام های پرداختی وجود دارد. (راه های سریع دیگر برای دریافت پول نقد شامل فروش وسایل ، گرفتن وام عنوان در اتومبیل ها و اقدامات دیگری است که دارایی های شخصی را به خطر می اندازد.)

متأسفانه ، مقررات فدرال برای محافظت از وام گیرندگان در برابر وامهای روزمره پرداخت ضعیف است: مجله نیویورک تایمز گزارش ها، اداره حمایت مالی مصرف کننده به تازگی طرحی را برای ایجاد محدودیت های جدید در وام روزپرداخت به اتمام رسانده است که هر سال حدود 7 میلیارد دلار در هزینه های وام گیرندگان صرفه جویی می کند. این قوانین محدود کننده تعداد وامهایی است که وام گیرندگان می توانند پشت سر هم بگیرند و وام دهندگان را ملزم می کند تا بررسی کنند که وام گیرندگان وسیله ای برای بازپرداخت بدهی خود دارند. با بازگشت قوانین جدید ، گرفتار شدن در چرخه بدهی وام روزپرداخت مثل همیشه آسان تر است.

وام های روزپرداخت به طور گسترده تبلیغ می شوند - و حتی مجموعه جدیدی از برنامه های روزمره و خوش فکر وجود دارد که اساساً وام های روزپرداخت هستند - اما افراد کمی نحوه عملکرد آنها را می دانند ، حتی وقتی که وام روزپرداخت را در نظر می گیرند. قبل از اینکه با وام روز پرداخت موافقت کنید ، مطمئن شوید که شرایط را می فهمید و تحقیقات خود را انجام می دهید ، در غیر این صورت می توانید خود را در گودال پول حتی عمیق تری پیدا کنید.

آیتم های مرتبط

وام روز پرداخت چیست و وام های روز پرداخت چگونه کار می کنند؟

وام روز پرداخت یک وام کوچک ، کوتاه مدت و با نرخ بالا است. وام های روزپرداخت از این طریق کار می کنند: وام گیرنده چک قابل پرداخت به وام دهنده را برای مبلغی که شخص می خواهد قرض کند ، به علاوه کارمزد وام را می نویسد. وام دهنده مبلغ مورد توافق را به وام گیرنده می دهد و چک را تا زمان پرداخت وام حفظ می کند - به طور معمول در روز پرداخت بعدی وام گیرنده ، از این رو نامگذاری می شود. سپس وام دهنده چک را واریز می کند و پولی را که به همراه کارمزد قرض داده اند پس می گیرد. وام گیرنده مبلغی را که وام گرفته است مستقیماً از حساب بانکی وی دریافت خواهد کرد.

به وام های روزپرداخت ، گاهی اوقات وام های پیش پرداخت نقدی ، وام های پیش پرداخت چک ، وام های چک تاریخ یا وام های سپرده موکول نیز گفته می شود ، کمیسیون تجارت فدرال (FTC) ، آژانس حمایت از حقوق مصرف کننده ایالات متحده. الزامات دریافت وام روزپرداخت معمولاً فقط یک حساب بانکی باز با وضعیت خوب ، یک منبع درآمد ثابت و نوعی شناسنامه است - بدون چک اعتبار. وام های روز پرداخت معمولاً دو صد دلار است - برخی از ایالت ها حتی حداکثر محدودیت ها را برای وام های روزپرداخت دارند - و مدت آنها حدود دو هفته یا یک دوره پرداخت است.

از نظر تئوری ، وام های روز پرداخت یک روش ساده برای به دست آوردن سریع پول بدون چک اعتبار سخت است ، و این گزینه را برای افراد با اعتبار بد یا فاقد اعتبار به نظر می رسد. در عمل ، آنها تمایل به چپاول دارند و افراد زیادی را که بدهی عمیق دارند ، تهدید می کنند: این خطر در جزئیات ، یعنی نرخ بهره و هزینه ها است.

می گوید وام های روزپرداخت می توانند به تأمین نیاز فوری هزینه های غیرمنتظره کمک کنند لورن ویبار ، CFP ، یک مشاور ارشد مالی در Vanguard Personal Advisor Services. با این حال ، این وام ها تقریباً همیشه از نرخ بهره و کارمزد فوق العاده بالایی برخوردار هستند. آنها بندرت تصمیم مالی خوبی هستند و فقط باید به عنوان آخرین چاره در نظر گرفته شوند.

چگونه وام های روزپرداخت بدهی عمیق تری به مردم می دهد

وام گرفتن یا گرفتن وام مشکلی ندارد - داشتن بدهی کاملاً مدیریت شده در واقع قسمت مهمی از تمرین است سلامتی مالی مدیریت وام های روز پرداخت به طرز مشهوری دشوار است ، زیرا آنها کارمزد و نرخ بهره بسیار بالایی دارند و برای افرادی که قبلاً از حقوق و دستمزد خود به سر می برند به بازار عرضه می شوند که احتمالاً در بازپرداخت کامل بدهی مشکل دارند.

طبق FTC ، هزینه های وام روزپرداخت می تواند درصدی از مبلغ وام گرفته شده یا هزینه ای ثابت بر اساس افزایش پول وام گرفته شده باشد. به عنوان مثال ، برای وام 100 دلاری ، این هزینه می تواند 15 دلار باشد و بابت هر 100 دلار وام 15 دلار اضافی. اگر وام گیرنده قادر به بازپرداخت وام در بازه زمانی تعیین شده نباشد ، هزینه مجدداً با هر بار تمدید یا تحویل مجدد وام ، مجدداً به طور معمول دو هفته پرداخت می شود. وام های روزپرداخت همچنین دارای نرخ درصد سالانه (APR) خواهند بود که براساس بسیاری از عوامل است و به میزان بدهی اضافه می شود.

بازپرداخت وامهای روز پرداخت به ویژه برای کسانی که از حقوق و دستمزد مالی به بعد زندگی می کنند ، چالش برانگیز است ، زیرا بازپرداخت یک وام با پرداخت حقوق ، به معنای نداشتن پول کافی برای انتقال به وام است. بعد فیش حقوقی در آن شرایط ، وام روزپرداخت دیگری اغلب با همان کارمزد و APR گرفته می شود. هنگامی که وارد آن چرخه شدید - بازپرداخت وام روزپرداخت فقط برای گرفتن وام دیگری برای انتقال به چک بعدی - متوقف کردن آن دشوار است.

هزینه های منظم ، دوره های کوتاه پرداخت و مبالغ ناچیز پرداختی به این معنی است که هزینه گرفتن وام روزپرداخت خیلی سریع جمع می شود ، می گوید: نانسی درروسو ، SVP و رئیس مربیگری در آیکو ، یک شرکت گلدمن ساکس که مشاوره مالی با حمایت کارفرمایان را ارائه می دهد. او می گوید ، این یک راه حل کوتاه مدت است.

آیا باید وام روزپرداخت بگیرید؟

کارشناسان اتفاق نظر دارند که باید با احتیاط به وام های روز پرداخت پرداخت شود. آنها ممکن است بحران کوتاه مدت پول را برطرف کنند ، اما اگر قادر به پرداخت وام اولیه با پول باقیمانده برای جلوگیری از گرفتن وام دیگر نیستید ، آنها می توانند شما را با دردسر بیشتری مواجه کنند.

با این وجود ، احساس مالی بیش از فوریتی است که بسیاری از مردم احساس می کنند وقتی قادر به خرید لوازم ضروری یا پرداخت قبض خود نیستند. اگر باید پول قرض کنید و نمی توانید با مسئولیت پذیری از خانواده یا دوستان خود وام بگیرید ، ابتدا در مورد گزینه های کوتاه مدت وام روز پرداخت تحقیق کنید. FTC وام کوچکی از اتحادیه اعتباری یا بانک یا یک شرکت کوچک وام به شما پیشنهاد می کند - برای درک هرگونه هزینه و نرخ بهره مرتبط حتماً به چاپ خوب توجه کنید تا اطمینان حاصل کنید این گزینه هوشمندانه تری نسبت به وام روز پرداخت است.

اگر وام روز پرداخت همچنان تنها گزینه است (همانطور که برای بسیاری از افراد وجود دارد) ، با کمترین کارمزد و نرخ بهره وام را خریداری کنید. (طبق قانون وام دهندگان ملزم به افشای هزینه وام هستند.) فقط آنچه را که باید قرض بگیرید و آن را کمتر از مبلغ پرداختی خود کنید ، بنابراین می توانید وام را بدون پرداخت هزینه های اضافی بازپرداخت کنید - در حالت ایده آل با پول کافی برای پس دادن آن فیش حقوقی بعدی شما ، بنابراین برای پر کردن جای خالی مجبور نیستید پول بیشتری قرض کنید.

در حالی که در حال بررسی گزینه های وام هستید - صرف نظر از اعتبار و درآمد خود - مراقب برنامه هایی باشید که قول می دهند سریع پول وام بگیرید. بسیاری از آنها وام های نقدی کوچک را در عرض چند روز ارائه می دهند و اغلب هیچگونه چک اعتباری ندارند و آنها می گویند که گزینه های امن تر و هوشمندتری برای وام های روزپرداخت هستند.

بسیاری از این برنامه ها به عنوان وام های روزپرداخت عمل می کنند ، حتی اگر کارمزد یا نرخ بهره کمتری داشته باشند. به نوعی می گوید که آنها پشت لباس این برنامه ها می روند و به نظر می رسد که این یک وام روزپرداخت نیست آندره کورین ویلیامز ، CFP ، CLU ، ChFC ، یک مشاور مدیریت ثروت با Northwestern Mutual. همانند وام های روز پرداخت سنتی ، هزینه های تحقیق و هزینه های مرتبط با خدمات.

هنگامی که از تنگنای مالی کنونی عبور کردید و شما را مجبور به جستجوی وام کوتاه مدت کرد ، بر فعال بودن تمرکز کنید: نحوه بودجه بندی پول بنابراین شما در حد توان خود زندگی می کنید و نیازی به گرفتن وام ندارید تا به حقوق بعدی برسید. حداقل این عادت را داشته باشید که توجه داشته باشید که چقدر پول خرج می کنید و چه مقدار درآمد کسب می کنید تا بفهمید برای پوشش موارد ضروری چقدر باید کنار بگذارید. یادگیری چگونه پس انداز کنیم می تواند به پنی خرد کردن و یافتن پول اضافی در بلند مدت و وام گرفتن کمک کند (اگر با مسئولیت پذیری انجام شود) می تواند هزینه های غیر منتظره را پوشش دهد ، اما هیچ چیز جایگزین مبنای مالی مستحکم بودجه نیست.