لورن فیلیپس وقتی شروع به تحقیق در مورد برنامه ریزی بازنشستگی می کنید، چند روند آشکار می شوند. بسیاری از توصیه‌ها فرض می‌کنند که 401 (k) - و 401 (k) با برخی از کارفرمایان مطابقت دارند - چیزی است که بیشتر افراد برای بازنشستگی پس‌انداز می‌کنند. بسیاری از نکات متکی به افزایش درآمد پیروان انعام در طول زمان، و انتقال آسان بین مشاغل است که امکان جابجایی ساده 401 (k) را فراهم می کند. اما وقتی همه (یا هیچ کدام) از آن ها را ندارید چه؟
مطمئناً، بخش بزرگی از جمعیت ایالات متحده دارای 401 (k) و شغل ثابت هستند، بنابراین این توصیه استاندارد اعمال می شود - اما گروه زیادی از مردم نیز وجود دارند که 401 (k) یا مسیر شغلی سنتی ندارند. (به علاوه، تعداد افرادی که بیکار هستند یا برای مدت طولانی بیکاری را تجربه کرده اند مطمئناً پس از همه گیری بیشتر از همیشه خواهد بود.)
در حالی که هر موقعیتی متفاوت است، حتی برای کسانی که موقعیت‌های مالی سنتی‌تری دارند، چند کار وجود دارد که هر کسی با موقعیت مالی غیر سنتی یا مسیر شغلی می‌تواند برای پس‌انداز بازنشستگی انجام دهد. مهم است که توجه داشته باشید، مهم نیست که وضعیت مالی شما چگونه است، هر چه زودتر پس انداز را برای بازنشستگی شروع کنید، بهتر است. حتی اگر در هر ماه یا سال فقط مقدار کمی پس انداز می کنید، پس انداز سال های بیشتری در بانک به شما کمک می کند از سود مرکب استفاده کنید. (به علاوه، باعث می شود روند پس انداز برای بازنشستگی بسیار کمتر دلهره آور باشد.)
مربوط: چگونه برای شروع برنامه ریزی بازنشستگی خود انگیزه پیدا کنید
آیتم های مرتبط
یکی اگر حقوق ثابتی نداشته اید…
اگر درآمد شما ماه به ماه یا سال به سال متناقض است، هر کاری که می توانید انجام دهید تا هزینه های خود را ثابت و قابل کنترل نگه دارید. برای مثال، اگر مخارج خود را به چیزی که در طول یک ماه کم درآمد به دست می آورید محدود کنید، در ماه هایی که به ویژه موفق هستید، پولی برای پس انداز خواهید داشت – و می توانید برای جبران آن، مازاد آن را در صندوق بازنشستگی خود جمع کنید. ماه هایی که نمی توانستید به حساب های خود کمک کنید.
حساب‌های بازنشستگی با محدودیت سهم به صورت سالانه عمل می‌کنند، بنابراین تا زمانی که مشارکت‌های خود را در مقطعی از سال (یا قبل از روز مالیات سال بعد) انجام دهید، می‌توانید سال به سال پول نقد را ذخیره کنید.
شما همچنین می خواهید آنچه را که می توانید برای ایجاد یک صندوق اضطراری قابل توجه انجام دهید. اگر و زمانی که یک ماه بدون درآمد فرا برسد، این پس‌اندازهای اضطراری به شما این امکان را می‌دهند که بدون پرداخت بدهی به امور ضروری رسیدگی کنید - یا از پس‌اندازهای بازنشستگی که توانسته‌اید انباشته کنید، استفاده کنید.
دو اگر به 401(k) دسترسی ندارید…
بسیاری از مشاغل یا کارفرمایان دارای یک حساب بازنشستگی 401 (k) نیستند. اگر شغل شما پیشنهاد نمی کند یا کارگر قراردادی یا پروژه ای هستید، همچنان می خواهید حساب بازنشستگی با مزیت مالیاتی باز کنید که به شما امکان می دهد برای آینده خود پس انداز کنید و در عین حال از مزایای مالیاتی بهره مند شوید. چه در حال حاضر و چه در آینده
401(k)s و Roth 401(k)s هر دو توسط کارفرما حمایت می شوند، بنابراین ممکن است در دسترس شما نباشند. در عوض، اگر واجد شرایط هستید، یک IRA سنتی (حساب بازنشستگی فردی) یا Roth IRA یا هر دو را در نظر بگیرید. هر حساب نیازمندی‌های خاص خود و محدودیت کل مشارکت سالانه را دارد، اما می‌توانید به تنهایی یکی را باز کنید و آن را در هر کجا که انتخاب می‌کنید بدون تغییر یا دوره‌های واگذاری نگهداری کنید.
توجه داشته باشید که محدودیت IRS برای کمک به هر نوع IRA برای سال 2021 در مجموع 6000 دلار یا اگر 50 سال یا بیشتر دارید 7000 دلار است. اگر فکر می کنید می توانید بیش از 6000 دلار یا 7000 دلار در سال برای بازنشستگی خود کمک کنید، می توانید حساب های دیگری مانند طرح بازنشستگی کارمند ساده یا 401(k) یک شرکت کننده (که 401(k) انفرادی نیز نامیده می شود را در نظر بگیرید. )). اگر می خواهید یکی از آن حساب ها را باز کنید، با یک متخصص صحبت کنید تا بفهمید کدام یک برای شما بهترین است.
3 اگر درآمد شما در طول سال‌ها نوسان یا حتی کاهش یافته است…
توصیه‌های استاندارد بازنشستگی، به‌ویژه در رابطه با استراتژی‌های صرفه‌جویی در مالیات، فرض را بر این می‌گذارد که بعداً در زندگی حرفه‌ای خود بیشتر از ابتدای کار درآمد کسب خواهید کرد. درآمد کل شما تعیین می کند که واجد شرایط کدام حساب های بازنشستگی هستید، اما همچنین می تواند بر بهترین استراتژی پس انداز برای بازنشستگی برای شما تأثیر بگذارد: کمک به حساب های Roth پس از کسر مالیات انجام می شود، بنابراین هنگام کسب درآمد مالیات بر پول پرداخت می کنید. بعداً آن را بدون مالیات برداشت کنید، و به همین دلیل، اغلب به پس‌اندازهایی توصیه می‌شود که انتظار دارند در بازنشستگی در گروه مالیاتی بالاتری نسبت به الان باشند.
در همین حال، کمک به حساب‌های قبل از مالیات -یک 401(k) و یک IRA سنتی- به کاهش درآمد مشمول مالیات شما کمک می‌کند، اما وقتی آن پول را در دوران بازنشستگی برداشت کنید، مالیات پرداخت می‌کنید. در حال حاضر افرادی که دارای درآمد بالا هستند ممکن است ترجیح دهند به یک حساب سنتی کمک کنند زیرا انتظار دارند در دوران بازنشستگی در گروه درآمد پایین تری قرار بگیرند، بنابراین در زمان فرا رسیدن زمان آن پول کمتری به عنوان مالیات پرداخت خواهند کرد.
هر چند حقوق یا درآمد شما در طول سال ها نوسان داشته باشد، باید استراتژی خود را بر این اساس تنظیم کنید. اگر یک سال هیچ درآمدی ندارید (اما هنوز می توانید در حساب های بازنشستگی خود مشارکت کنید)، آن پول را در یک حساب راث ذخیره کنید. اگر سالی با درآمد بالا دارید، آن پول را در یک حساب سنتی جمع کنید تا درآمد مشمول مالیات خود را کاهش دهید. بسیاری از کارشناسان توصیه می‌کنند که مشارکت‌های خود را بین حساب‌های سنتی و روث تقسیم کنید تا در دوران بازنشستگی گزینه‌هایی داشته باشید، بنابراین برنامه‌ریزی کنید تا از مزایای مختلف هر کدام استفاده کنید.
