هر آنچه که باید در مورد بازنشستگی مرحله ای بدانید

بازنشستگی مرحله‌ای مفهومی است که در حال افزایش و محبوبیت است. اما این چیست و آیا باید از کارفرمای خود در مورد آن سوال کنید؟ کارشناسان مزایا و معایب این رویکرد بازنشستگی را به اشتراک می گذارند.

اگر هنوز اصطلاح 'بازنشستگی مرحله ای' را نشنیده اید، نگران نباشید. تو تنها نیستی. این هنوز هم در دنیای بازنشستگی یک مفهوم نسبتاً نامعلوم است، مفهومی که هنوز راه درازی در پیش دارد تا به طور گسترده شناخته شود یا پذیرفته شود.

طبق ژورنال حرفه ای SHRM (جامعه مدیریت منابع انسانی)، در میان کارگران ایالات متحده در سنین 61 تا 66، تنها 29 درصد می گویند که قصد دارند نوعی رویکرد مرحله ای را برای بازنشستگی در پیش بگیرند. در همین حال، سهم سازمان هایی که به کارمندان منتخب ارائه می دهند مرحله ای است رویکرد بازنشستگی (به صورت غیررسمی) در سال های اخیر افزایش یافته است و در میان کارفرمایان که به نظرسنجی مزایای SHRM در سال 2019 پاسخ داده اند به 15 درصد رسیده است. اجرای برنامه‌های بازنشستگی مرحله‌ای رسمی‌تر، که به طور گسترده برای همه کارکنان در دسترس است، در حدود 6 درصد متوقف شده است.

بنابراین، بازنشستگی مرحله ای دقیقا چیست؟ و آیا این چیزی است که شما نیز باید به آن فکر کنید؟ یا حداقل از کارفرمای خود در این مورد بپرسید؟

مانند SHRM توضیح می دهد بازنشستگی مرحله‌ای به کارمندان مسن‌تر اجازه می‌دهد تا ساعات کار را به تدریج کاهش دهند، و به جای خروج ناگهانی از نیروی کار، نوعی انتقال آهسته به بازنشستگی ایجاد می‌کند. علاوه بر کاهش ساعات کار در طول زمان، این برنامه ها شامل شروع کاهش نسبی نیز می شود صندوق های بازنشستگی SHRM می‌گوید از طرح‌های بازنشستگی با کمک معین یا مزایای معین. همچنین شایان ذکر است، این رویکرد برای کنارگذاشتن آهسته از کار همچنین شامل ادامه پوشش بهداشتی تحت حمایت کارفرما تا زمانی است که نیروی کار را به طور کامل ترک کنید.

اگر همه اینها جالب به نظر می رسد، در اینجا چند نکته داخلی بیشتر در مورد بازنشستگی مرحله ای و مزایا و معایب احتمالی آن وجود دارد.

آیتم های مرتبط

تمرین کامل می کند

بیایید با بدیهی شروع کنیم. بازنشستگی یکی از بزرگترین تحولات زندگی ما است. و چه در مورد انجام یک ورزش، اداره یک تجارت یا مهارت های اساسی زندگی صحبت کنیم، انسان ها زمانی که فرصت تمرین یک مهارت را داشته باشند عملکرد بهتری دارند و به نتایج موفق تری دست می یابند.

اریک راس، یک برنامه ریز مالی معتبر و مشاور ارشد ثروت در سینسیناتی، مستقر در اوهایو، می گوید: 'بازنشستگی مرحله ای اجازه می دهد تا تجربه بازنشستگی را تمرین کنید.' مدیریت ثروت مدیسون در طول این دوره تمرین، می توان کارهایی را که فکر می کند دوست دارد در دوران بازنشستگی انجام دهد، شروع کرد. اگر تمرین خوب پیش برود، چراغ سبز دارید تا به سمت بازنشستگی کامل حرکت کنید یا اگر این برای شما مفید است، احتمالاً به رویکرد مرحله‌ای ادامه دهید.

راس اضافه می کند که این نوع مرحله تمرین به شما امکان می دهد چیزهایی را پیدا کنید که برای شما خوب است و چیزهایی که ممکن است نباشند. نکته کلیدی این است که مهم است که در مورد تمرین خود آگاه باشید.

این را می توان با شناسایی روش هایی که قصد دارید زمان خود را در دوران بازنشستگی سپری کنید، انجام داد. به عنوان مثال، ممکن است پیش بینی کنید زمان بیشتری را با فرزندان و نوه های خود بگذرانید. راس می‌گوید: ممکن است متوجه شوید که این کار به خوبی انجام می‌شود یا ممکن است متوجه شوید که می‌تواند خیلی چیز خوبی باشد. 'یا تصور شما از گذراندن زمان بیشتر با هم با آنچه که فرزندان شما زمان ایده آلی برای گذراندن با هم می دانند مطابقت ندارد.'

بازنشستگی مرحله ای می تواند به حداقل رساندن استفاده از صندوق های بازنشستگی کمک کند

بسته به مدت زمان بازنشستگی مرحله‌ای خود، این رویکرد می‌تواند به کاهش استرس از تخم لانه‌تان کمک کند و امکان کاهش تدریجی درآمد کسب‌شده را فراهم کند (در مقابل خروج فوری).

برایان نیکسا، مشاور ارشد ثروت، می‌گوید: زمانی که درآمد حاصل از یک موقعیت حرفه‌ای متوقف شود، تمایل طبیعی به اعمال توجه و فشار بیشتر بر سایر منابع درآمد بازنشستگان وجود دارد که از آنها در دوران بازنشستگی حمایت می‌کند، مانند پورتفولیوی بازنشستگی یا سرمایه‌گذاری. برای مشاوران مالی Capstone 'کاهش تدریجی درآمد به دست آمده به بازنشستگان اجازه می دهد تا فشاری را که در غیر این صورت بر پورتفولیوی خود یا سایر منابع درآمد بیرون از بازنشستگی وارد می کنند را به حداقل برسانند.'

سلامت روان

داشتن یک منبع درآمد بیرونی مستمر می‌تواند به کاهش برخی از اضطراب‌های ذهنی یا استرس مرتبط با ایجاد چنین تغییر عظیمی در زندگی کمک کند.

بسیاری از مردم ارزش و هویت خود را به شغل و بهره وری خود گره می زنند. جفری ژو، مدیر عامل شرکت می‌افزاید: اگر دهه‌ها حرفه‌ای داشته‌اید، متمایز کردن شغل خود از خانه‌تان دشوار است و بازنشستگی می‌تواند تغییری سخت باشد. وام انجیر . از دست دادن این هویت می تواند باعث افسردگی، اضطراب و احساس از دست دادن در بازنشستگان شود. بازنشستگی مرحله‌ای می‌تواند به شما کمک کند تا خود را با برنامه‌هایی که سخت‌تر و کمتر سخت‌تر می‌شوند، و حجم کاری که در طی یک دوره زمانی کاهش می‌یابد، سازگار کنید. به این ترتیب می توانید به جای اینکه با سر خود بپرید، با سبک زندگی دوران بازنشستگی سازگار شوید.

برنامه ریزی جانشینی

اگرچه این ممکن است برای شما به عنوان کارمند کمتر نگران کننده باشد، بازنشستگی مرحله ای نیز می تواند برای کارفرمای شما بسیار مفید باشد. این رویکرد امکان انتقال متفکرانه دانش را فراهم می کند.

ژو می‌گوید: «با بازنشستگی سنتی، شخصی باید از جایی که بازنشسته متوقف شده است، با ماه‌ها عقب‌نشینی بالقوه ادامه دهد تا به سرعت بازنشسته شود». 'با بازنشستگی مرحله‌ای، بازنشستگان آینده می‌توانند فردی را برای موقعیت خود آماده کنند و کارفرمایان می‌توانند با آموزش و راهنمایی از این آمادگی حمایت کنند.'

همانطور که SHRM خاطرنشان می کند، زمانی که یک کارمند آمادگی کامل خود را برای بازنشستگی اعلام می کند، اغلب برای شروع چنین انتقال دانش بسیار دیر است، اگر قبلاً انجام نشده باشد. بسیاری از سازمان‌های آینده‌نگر این را دریافت می‌کنند، به همین دلیل است که آنها اغلب رهبران فضای بازنشستگی مرحله‌ای هستند.

کاهش احتمالی مزایای تامین اجتماعی

در حالی که رویکرد مرحله‌ای به بازنشستگی جنبه‌های مثبت بسیاری دارد، باید به معایب نیز توجه داشته باشید. به عنوان مثال، نیکسا، از مشاوران مالی Capstone، می‌گوید، دنبال کردن یک استراتژی بازنشستگی مرحله‌ای می‌تواند باعث کاهش غیرعمدی مزایای تامین اجتماعی شما شود.

'هرکسی که واجد شرایط تامین اجتماعی است، سن بازنشستگی کامل (FRA) را بر اساس تاریخ تولد خود دارد. نیکسا توضیح می دهد که اگر مزایای تامین اجتماعی برای شروع قبل از سن بازنشستگی کامل انتخاب شود و درآمد همچنان ایجاد شود، مزایای دریافتی از تامین اجتماعی کاهش می یابد.

نیکسا می افزاید، کاهشی که برای کسانی که پیش از سن بازنشستگی کامل ادعای مزایا می کنند اعمال می شود، می تواند بسیار قابل توجه باشد، به ازای هر 2 دلاری که بیش از حد درآمد تامین اجتماعی به دست می آورند، 1 دلار است.

نیکسا خاطرنشان می کند: در سال 2021، این محدودیت 18960 دلار است. 'بنابراین هرکسی که در حال بررسی مطالبات تامین اجتماعی خود در حین کار است و هنوز به سن بازنشستگی کامل خود نرسیده است، باید به این پیامد بالقوه توجه داشته باشد.'

همه طرفدار نیستند

حداقل برخی از مشاوران مالی نسبت به این مسیر بازنشستگی افزایشی بدبین هستند. رایان سیچلی، بنیانگذار بیمه و خدمات مالی نسل ها در کادیلاک، میشیگان، می‌گوید بازنشستگی مرحله‌ای به خوبی می‌تواند بحران موجود در آمریکا را تشدید کند، زیرا افرادی که از نظر مالی برای زندگی پس از کار آماده نیستند.

مردم سال هاست که نیازهای بازنشستگی خود را دست کم گرفته اند. سیچلی می‌گوید: گزینه‌های بازنشستگی مرحله‌ای احتمالاً شامل نوعی دسترسی زودهنگام به مزایای بازنشستگی است که ممکن است مجموعه کلی مزایای بازنشستگی را کاهش دهد. 'همراه با امکان دریافت درآمد عادی کاهش یافته در تاریخی زودتر از برنامه ریزی شده، بازنشستگی مرحله ای می تواند منجر به نیاز به دسترسی به پس انداز بازنشستگی زودتر از زمان برنامه ریزی شده شود.' این نام تجاری نیمه بازنشستگی به سادگی برای پاسخگویی به نیازهای برخی از بازنشستگان آینده نگر در دراز مدت کافی نخواهد بود.

روی حصار؟ با یک حرفه ای صحبت کنید

برنامه‌ریزی موفقیت‌آمیز برای بازنشستگی می‌تواند برای بهترین‌های ما دشوار باشد، اما به‌ویژه برای کسانی که نیاز دارند در بودجه بازنشستگی به دقت ساخته شده زندگی کنند. انتخاب بازنشستگی مرحله ای می تواند تأثیر شدیدی بر بودجه کلی بازنشستگی و برنامه بازی شما داشته باشد. قبل از استفاده از این روش، بهتر است اعداد را با یک حرفه ای بررسی کنید.

سیچلی می‌گوید: «همه چیز را با مشاوری برنامه‌ریزی کنید که بتواند گزینه‌های برنامه بازنشستگی مرحله‌ای را ارزیابی کند و به تصمیم گیری در مورد اینکه آیا شما کاندیدای خوبی برای این نوع برنامه هستید یا خیر، کمک می‌کند». یک متخصص مالی می‌تواند چشم‌اندازی تخمینی در مورد تأثیر مالی بالقوه ارائه دهد و حتی در صورت لزوم توصیه‌هایی برای اقدامات جایگزین ارائه دهد.

و به یاد داشته باشید، حتی زمانی که رویکرد بازنشستگی مرحله‌ای را در پیش می‌گیرید، این احتمال وجود دارد که در دوران بازنشستگی کامل عمر طولانی داشته باشید و برای ماندگاری به پس‌انداز خود نیاز دارید.

راب ویلیامز، معاون برنامه‌ریزی بازنشستگی و مالی چارلز شواب، با تکرار سیچلی، می‌گوید: «پس‌انداز کافی برای اختیاری کردن کار یا اجازه دادن به کار پاره‌وقت با دستمزد بالقوه کمتر، نیازمند برنامه‌ریزی قبلی است. 'پس انداز کافی، حسابرسی برای هزینه های مراقبت های بهداشتی، و فکر کردن از قبل در مورد اینکه چگونه زمان خود را سپری می کنید، همگی حیاتی هستند.'

مجموعه نمایش برنامه ریزی بازنشستگی