اینکه چه زمانی و چگونه برای بازنشستگی برنامه ریزی می کنید، می تواند تفاوت بزرگی در زمانی که می توانید شغل خود را رها کنید و چقدر زندگی لذت بخش خواهد بود، ایجاد کند. البته مسیر ایده آل این است که به محض شروع کار، پس انداز را شروع کنید. اگر اولین شغل خود را در اوایل 20 سالگی به دست آورید، زمانی که هنوز در خانه والدین خود زندگی می کنید و بدهی مصرف کننده کمی دارید، شروع به ذخیره کردن پول نقد می تواند بسیار مفید باشد.

اما گاهی اوقات زندگی مانع از پس انداز هر چقدر که می خواهید می شود. وام های دانشجویی، پرداخت های وام مسکن و هزینه های مالی پیش بینی نشده می توانند بهترین برنامه های بازنشستگی را کاملاً از بین ببرند. با این حال، ممکن است از دهه 30، 40 و حتی 50 سالگی خود شروع کنید و هنوز به اندازه کافی برای خداحافظی شغل روزانه خود داشته باشید. در واقع، برنامه ریزی مناسب برای بازنشستگی باید متناسب با وضعیت مالی فعلی شما و همچنین اهداف و رویاهای آینده شما باشد. در اینجا این است که چگونه می توانید هر دو را بدون توجه به سنی که امروز هستید، در یک راستا قرار دهید.

4 مرحله برای شروع برنامه ریزی بازنشستگی در 20 سالگی

به عنوان بزرگسالان جوان، اغلب به ما می گویند که پس انداز را برای بازنشستگی شروع کنیم. اما با فشار گذراندن زندگی و جذابیت لذت آنی، بسیاری از ما به سختی به آینده خود فکر می کنیم. اگرچه ممکن است درک آن در آن زمان دشوار باشد، اما مزایای زیادی دارد بازنشستگی زودهنگام برنامه ریزی که می تواند تأثیر مثبتی بر انتخاب های شغلی و بازنشستگی شما در آینده داشته باشد. بازار کار و برنامه ریزی بازنشستگی در چند دهه اخیر به سرعت تغییر کرده است، بنابراین مطمئن شوید خود را در مورد واقعیت های فعلی آموزش دهید .

مرحله 1: سبک زندگی بازنشستگی خود را تصور کنید

اگرچه ممکن است چند دهه دیگر به این زمان برسید، اما به برنامه های خود برای آینده خود فکر کنید. آیا می خواهید در دهه 40 یا 70 زندگی خود دست از کار بکشید؟ آیا می خواهید روزهای خود را با فرزندان خود بگذرانید یا در پناهگاه های حیوانات داوطلب شوید یا در اطراف رودخانه مایا قایقرانی کنید؟ یا ترکیبی از هر سه؟ بازنشستگی نه تنها در مورد آزادی برای دنبال کردن سرگرمی‌ها، بلکه به این معناست که بتوانیم زندگی را مطابق شرایط خود سپری کنیم. شاید تصور این موضوع در دهه 20 سالگی سخت باشد زیرا ممکن است به تازگی آشیانه را ترک کرده باشید یا واقعاً شیفته حرفه جدید خود شده باشید. با این حال، این زمان مناسبی است تا تصور کنید که می‌خواهید با خوشحالی همیشه چگونه به نظر برسید. شما زمان زیادی برای اصلاح این چشم انداز و رسیدن به نقاط عطف مالی لازم برای تحقق این رویاها خواهید داشت.

مرحله 2: بدهی خود را پرداخت کنید و پس انداز را شروع کنید

یکی از مهمترین کارهایی که می توانید برای آینده خود انجام دهید، جمع آوری پول نقد است. حساب پس انداز برای همین است. همچنین ممکن است بدهی وام دانشجویی یا کارت فروشگاهی داشته باشید که موجودی آن باید پرداخت شود. همزمان با پرداخت این بدهی ها، روی پس انداز اضطراری خود (سه تا شش ماه هزینه زندگی) کار کنید. اگر وام های دانشجویی شما غیرقابل حل است، از برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد برای ایجاد یک برنامه پایدار استفاده کنید. و بر پرداخت بدهی های مصرف کننده - کارت های اعتباری و وام های شخصی تمرکز کنید. اجازه دهید پس انداز شما رشد کند و بدهی های شما کاهش یابد.

مرحله 3: تا جایی که می توانید سرمایه گذاری کنید

مطابق با مطالعه سالانه قطعنامه سرمایه گذاری Fidelity در میان نسل بعدی (سنین 18 تا 35 سال)، 62 درصد قصد دارند سهم بازنشستگی خود را در سال آینده افزایش دهند، در سطحی بسیار بالاتر از آمریکایی های مسن تر (34 درصد). ریتا اساف، معاون بازنشستگی فیدلیتی، می‌گوید: «هر سال حداقل 15 درصد از درآمد قبل از مالیات خود را برای بازنشستگی پس‌انداز کنید، که شامل هر گونه کمکی است که ممکن است از کارفرمای خود دریافت کنید، اگر حساب بازنشستگی 401(k) یا دیگر محل کار داشته باشید. و پس انداز دانشگاه اگر در حال حاضر مشارکت در آن مبلغ امکان‌پذیر نیست، بررسی کنید که آیا کارفرمای شما برنامه‌ای دارد که به طور خودکار مشارکت‌ها را تا رسیدن به هدف، سالانه افزایش می‌دهد. همچنین می‌توانید با مشارکت حداقل به اندازه کافی برای دیدار با کارفرما شروع کنید و سپس در صورت دریافت افزایش حقوق یا پاداش تا رسیدن به سقف سهم سالانه، به تدریج این مبلغ را افزایش دهید. پس انداز بازنشستگی شما یک حساب پس انداز نیست، بلکه در واقع در بازار سهام سرمایه گذاری می شود. شروع زود هنگام، حتی با مبالغ کمتر، کلید دستیابی به آزادی مالی است. بهره مرکب به نفع شما عمل می کند.

مرحله 4: اگر شغل شما یک برنامه بازنشستگی ارائه می دهد، آن را اجرا کنید!

این روزها، بسیاری از فرصت های شغلی با قرارداد هستند، بنابراین شما فقط پول نقد دریافت می کنید و هیچ مزیت اضافی ندارید. اما اگر شغلی با حقوق دریافت کنید، به احتمال زیاد این فرصت را خواهید داشت که در یک حساب بازنشستگی به نام 401(k) سرمایه گذاری کنید. این طرح به کارمندان اجازه می دهد تا بخشی از درآمد خود را به صورت پیش از مالیات مشارکت کنند. درآمد در زمان کسب مالیات مشمول مالیات نمی شود، بلکه در زمان بازنشستگی از حساب برداشت می شود. برای واجد شرایط بودن برای مشارکت در 401(K)، یک فرد باید سابقه اشتغال در شرکت خود را داشته باشد و بیش از 18 سال سن داشته باشد. از سال 2021، شما می توانید تا 19500 دلار در سال کمک کنید. اکثر کارفرمایان سهم شما را تا یک سطح مشخص مطابقت می دهند - معمولاً 2 تا 5 درصد سهم یا درآمد شما. اما اگر شما کمک نکنید، آنها نیز مشارکت نخواهند کرد. بنابراین حتی اگر نمی توانید پس انداز خود را به 19500 دلار افزایش دهید، به اندازه کافی کمک کنید تا مطابقت شرکت را به دست آورید. این پول رایگانی است که خود بزرگتر شما واقعاً قدردان آن خواهد بود.

مربوط: آنچه افراد خوداشتغال باید درباره SEP IRA و Solo 401ks بدانند

3 مرحله برای شروع برنامه ریزی بازنشستگی در 30 سالگی

سی در مورد پس انداز بازنشستگی 20 جدید نیست. در این سن، ممکن است بار مراقبت از والدین سالخورده یا وابستگان جوان را احساس کنید. وام های دانشجویی ممکن است طولانی شود، اما درآمد شما احتمالاً در حال رسیدن به ارتفاعات جدید است. اگر هنوز زمانی برای تمرکز بر دوران بازنشستگی نداشته اید، احساس بدی نداشته باشید. تو تنها نیستی. Motley Fool می گوید که هدف 30-somethings باید 47000 دلار در بانک باشد، اما اکثر مردم کوتاهی می کنند. خوشبختانه، رسیدن به سن 30 سالگی به راحتی قابل دستیابی است.

مرحله 1: حداکثر 401 (k) پس انداز

آن حساب پس انداز مزاحم 401(k) را به خاطر دارید که ممکن است شانس آن را داشته باشید یا نداشته باشید؟ حالا، تا جایی که ممکن است پول را به آن حساب بریزید، مطابقت کارفرما را دریافت کنید و به گزینه های صندوق توجه کنید. معمولاً، آنها وجوهی هستند که آنقدر ریسک گریز هستند که به سختی بیشتر از حساب پس انداز شما درآمد دارند. می‌توانید ریسک‌پذیرتر باشید— گزینه‌های با ریسک متوسط ​​تا بالا را در نظر بگیرید که می‌توانند سود شما را در ۱۰ تا ۲۰ سال آینده افزایش دهند. از آنجایی که درآمد شما ممکن است در حال افزایش باشد، به یاد داشته باشید که قرار دادن پول در 401(k) اکنون درآمد مشمول مالیات شما را نیز کاهش می دهد، که مزایای خود را نیز دارد. تا پایان 30 سالگی خود، می خواهید هر سال حداکثر مبلغ مجاز را به این حساب بازنشستگی کمک کنید.

مرحله 2: IRA ها را بررسی کنید

هنگامی که تمام آنچه را که می توانید به حساب های بازنشستگی کارفرمای خود کمک کردید، سایر حساب های خارجی مانند IRA های سنتی و Roth را در نظر بگیرید. حساب های بازنشستگی فردی ). با یک برنامه ریز مالی کار کنید تا بفهمید کدام یک برای شما بهترین است. اگر قبلاً ازدواج کرده‌اید و شکاف درآمدی بین همسران وجود دارد، راه‌هایی وجود دارد که یکی از همسران می‌تواند به تامین مالی حساب بازنشستگی همسر دیگر کمک کند. نگاهی به اینکه آیا الف همسر IRA یک گزینه برای خانواده شما است

مربوط: حساب‌های مختلف بازنشستگی که باید بدانید و چگونه بفهمید به کدام یک نیاز دارید

مرحله 3: برای هزینه های دانشگاه آماده شوید

اگر در دهه 20 یا 30 خود صاحب فرزند شده اید، به احتمال زیاد در کنار پس انداز دوران بازنشستگی خود برای هزینه های دانشگاه آنها آماده می شوید. برای آنها، یک برنامه 529 برای هزینه های مدرسه کالج و تجارت شروع کنید. را نیز در نظر بگیرید راه های غیر متعارف برای افزایش ثروت ، در حالی که برای آینده خود نیز پس انداز می کنند.

3 مرحله برای شروع برنامه ریزی بازنشستگی در 40 سالگی

دلایل زیادی وجود دارد که چرا پس انداز بازنشستگی ممکن است تا 40 سالگی گزینه ای نباشد. به عنوان مثال، بسیاری از مردم برای تحصیل در دهه 20 زندگی یا کار ماهر در دهه 30 خود به ایالات متحده می آیند و در دهه 40 خود متوجه می شوند که برخی از مشکلات مالی برای انجام دادن دارند. به طور مشابه، فریلنسرها، هنرمندان، کارآفرینان و افرادی که در میانه شغل دوم یا سوم هستند ممکن است اکنون بیش از هر زمان دیگری بر پس انداز بازنشستگی متمرکز شوند. زیرا می توانید شروع به دریافت کنید مزایای تامین اجتماعی در سن 62 سالگی ، خبر خوب این است که شما بیش از 20 سال فرصت دارید تا به مسیر خود بازگردید.

مرحله 1: روی پورتفولیوی مناسب سرمایه گذاری کنید

مطمئناً بیت کوین جذاب به نظر می رسد، اما با یک افق زمانی 20 ساله، باید مراقب خطرات باشید. شرط‌بندی‌های بزرگ می‌تواند منجر به ضررهای بزرگی شود که می‌تواند سال‌ها بازنشستگی را به تاخیر بیندازد. سبدهای سرمایه گذاری با ریسک متوسط ​​را در نظر بگیرید: 50 تا 60 درصد به عنوان سهام با ارزش بالا، و بقیه در دارایی های کم ریسک مانند اوراق قرضه، طلا و سایر کالاهای با ثبات. اگر مطمئن نیستید از کجا شروع کنید، پلتفرم های سرمایه گذاری مانند را بررسی کنید public.com ، که به افراد کمک می کند بدون توجه به سطح تجربه سرمایه گذاری، سرمایه گذاران بهتری شوند. این انجمن آنلاین گفتگوهای عمیق و آموزشی را برای سرمایه گذاران در هر سنی در هر دو ارائه می دهد پس انداز بازنشستگی سنتی به همان خوبی جنبش FIRE .

مربوط: 10 راه برای شروع سرمایه گذاری فقط با 100 دلار

مرحله 2: هزینه های خود را پیگیری کنید

دهه 40 شما زمانی است که همگام با جونزها واقعاً شروع می شود. تعطیلات خانوادگی افزایش می یابد، هزینه های بچه ها دو برابر و سه برابر می شود، و احساس می کنید برای چیزهای خوب زندگی سخت کار کرده اید. حقیقت این است که تورم هزینه نیازهای اساسی را بسیار گران می‌کند، بنابراین امروز باید مراقب هزینه‌های اضافی باشید که می‌تواند آینده بی‌دیده‌تان را از شما بگیرد. کلارک کندال از کندال کپیتال می‌گوید: «مساله کلیدی در اینجا این است که ابتدا ذهنیت پس‌انداز داشته باشید، سپس بسته به عوامل مختلف دیگر - مانند سن، درآمد، وضعیت تأهل، ساختار خانواده، مزایای کارفرما، و غیره - سپس یک برنامه‌ریز مالی آموزش‌دیده. می تواند تعیین کند که از کدام ابزار مالی مانند IRA، Roth IRA، Simple IRA، 401(k) 403(b)، TSP و غیره برای بهترین نتایج بازنشستگی استفاده کند.

مرحله 3: مطمئن شوید که به درستی بیمه شده اید

با افزایش سن، خطرات سلامتی و هزینه بیمه درمانی افزایش می یابد. مهم نیست چقدر پس انداز کرده اید، با هزینه های پزشکی که به درستی پوشش داده نشده است، به راحتی می توان آن را از بین برد. اکنون زمان بسیار خوبی است تا بیمه درمانی، بیمه مراقبت طولانی مدت و سایر مزایای مراقبت پزشکی را که ممکن است به تعویق انداخته باشید، در نظر بگیرید.

مربوط: بیمه مراقبت طولانی مدت چیست (و چرا ممکن است بخواهید اکنون آن را در نظر بگیرید)

3 مرحله برای شروع برنامه ریزی بازنشستگی در 50 سالگی

شروع در دهه 50 شما ترسناک به نظر می رسد، اما لازم نیست که اینطور باشد. این احتمال وجود دارد که شما پولی را در جایی ذخیره کنید، نه در حساب بازنشستگی خود. درآمد شما ممکن است ثابت باشد که این هم چیز خوبی است. ممکن است در خانه خود نیز دارایی دست نخورده داشته باشید. علاقه شما به کار تمام وقت ممکن است در جریان باشد، و همچنین تقاضاهای بیشتری برای وقت شما - نوه ها، سازمان های مدنی، مراقبت از بزرگان و همسایگان- ممکن است تغییر کند. به احتمال زیاد چیزهای زیادی در ظرف خود دارید، اما می‌خواهید روی راحتی با پلتفرم‌های دیجیتال تمرکز کنید که پس‌انداز شما را بدون تخلیه انرژی خودکار می‌کنند.

مرحله 1: با ابزارهای دیجیتال خودکار کنید

در حال حاضر، احتمالاً قبلاً از برنامه‌های بانکی استفاده می‌کنید که بر عادات خرج کردن شما نظارت می‌کنند و در صورت کشف کلاهبرداری در حساب شما، اعلان‌هایی را برای شما ارسال می‌کنند. برای پس انداز برای دوران بازنشستگی به همان فناوری تکیه کنید تا کار غرغر را برای شما انجام دهد. جورج کاستینیراس، مدیر ارشد درآمد برای شرکت آویبرا یک پلتفرم تجارت الکترونیک با مأموریت دموکراتیزه کردن مزایا برای همه، می‌گوید که موفقیت در دوران بازنشستگی به یک چیز بستگی دارد که همه ما کنترل می‌کنیم – رفتارمان. او می گوید: «همه می توانند با عزت بازنشسته شوند. تنها کاری که باید انجام دهیم این است که به طور مداوم 10 درصد از آنچه را که می سازیم سرمایه گذاری کنیم و فراموش کنیم که وجود دارد تا زمانی که واقعاً بازنشسته شویم. فناوری به اندازه کافی پیشرفت کرده است که امکان سرمایه گذاری مداوم در مقادیر خرد را فراهم می کند. او می‌گوید به قدرت اراده تکیه نکنید، در عوض، حسابی دریافت کنید که به شما امکان می‌دهد تا 10 درصد از درآمدی را که به طور مداوم تا زمان بازنشستگی به‌طور خودکار سرمایه‌گذاری کنید.

مرحله 2: امور مالی خود را سازماندهی کنید

اگر نمی‌دانید گذرواژه‌های بانکی‌تان کجا هستند، یک کتاب یا نگهدارنده رمز عبور آنلاین تهیه کنید تا مطمئن شوید که هرگز قفل نمی‌شوید. اگر فقط کپی کاغذی از اسناد مهم دارید، آنها را با ابزاری مانند دیجیتالی کنید خاطرات کلان من ، در صورت نیاز سایر اعضای خانواده می توانند به آن دسترسی داشته باشند. به طور خلاصه، تمام جزئیات مالی خود را از ذهن خود خارج کنید و به یک سازمان دهنده - مجازی یا نسخه چاپی تبدیل کنید.

مرحله 3: ارزش خانه خود را دوباره ارزیابی کنید

در حال حاضر، ممکن است شما یک آشیانه خالی باشید یا به آن سمت بروید. در غیر این صورت، ممکن است متوجه شوید که مراقب سالخوردگانی هستید که نمی توانند از پله های مارپیچ شما بلند شوند. صرف نظر از چیدمان شما، اکثر مردم در بزرگترین صورت حساب خود یعنی خانه خود نشسته اند. با گذشت زمان، خانه‌ها می‌توانند دارایی زیادی را جمع‌آوری کنند که می‌توان آن را برای نقل مکان به خانه‌ای با موقعیت مناسب یا با اندازه بهتر که هزینه نگهداری آن‌چنان هزینه‌ای ندارد، استفاده کرد. به این فکر کنید که چگونه می توانید از خانه خود برای تامین بودجه آینده خود استفاده کنید. اجاره یک اتاق خالی در VRBO یا Airbnb . سهام را برای خرید یک خانه تعطیلات ، که می تواند درآمد بازنشستگی ایجاد کند. بیشتر بدانید وام مسکن معکوس تصمیم بگیرید که آیا واقعاً به یکی نیاز دارید یا خیر. خلاقانه از خانه خود به عنوان ابزاری برای تامین مالی آینده خود استفاده کنید.

نتیجه نهایی: همین الان شروع کنید.

منابع زیادی به صورت رایگان وجود دارد، از جمله اینفلوئنسرهایی که به شما یاد می دهند چگونه زودتر بازنشسته شوید و برنامه هایی که به شما کمک می کنند پیدا کنید شهرهایی که هزینه زندگی کمتری دارند جایی که می توانید به سبک بازنشسته شوید. هر چه زودتر شروع کنید، شانس شما برای دستیابی به اهداف بازنشستگی بیشتر می شود. بنابراین اگر تا به حال شروع نکرده اید، بهترین زمان بعدی برای شروع همین الان است.