اگر اخیراً هستید زوج بازنشسته یا قصد دارید به زودی بازنشسته شوید، در حال آماده شدن برای ورود به مرحله جدیدی از زندگی هستید که مطمئناً هیجان‌انگیز خواهد بود – اما همچنین شامل درجه‌ای از عدم اطمینان است. و برخی از تصمیماتی که اکنون می گیرید نقش کلیدی در تعیین کیفیت زندگی شما در سال های آینده ایفا خواهند کرد.
می‌گوید: «برای کسانی که به بازنشستگی نزدیک می‌شوند و برنامه‌ریزی می‌کنند مهم است که در نظر بگیرند که چه نوع بازنشستگی می‌خواهند». اسمار گارسیا مشاور مالی Northwestern Mutual و یکی از بنیانگذاران و مدیرعامل Garcia Wealth Management در Conway، Ark. آیا می خواهید اغلب سفر کنید؟ به خانواده نزدیک باشد؟ در ساحل بنشینیم؟ تا سن 65 سالگی بازنشسته شوید؟ او می پرسد. و سپس تصمیمات دیگری وجود دارد که بر مراقبت های بهداشتی، مراقبت های طولانی مدت و موارد دیگر تأثیر می گذارد.
اینها مهم ترین تصمیمات مالی برای زوج های بازنشسته است که باید با هم قبل از پایان دادن به شغل خود بگیرند.
آیتم های مرتبط
چه زمانی برای تامین اجتماعی اقدام کنیم
فقط به این دلیل که شما در حال بازنشستگی هستید به این معنی نیست که باید فورا برای تامین اجتماعی اقدام کنید. در واقع، زمان بندی در تعیین میزان دریافتی شما بسیار مهم است. و با توجه به ستا کشیشیان یک برنامه ریز در JSF Financial، لس آنجلس، کالیفرنیا، چندین «استراتژی ادعایی» برای استفاده وجود دارد.
کشیشیان می‌گوید: «اگر در ۶۲ سالگی از مزایای بازنشستگی زودهنگام استفاده کنید، مزایای ماهانه به ۷۱.۵ درصد از مبلغ بازنشستگی کامل کاهش می‌یابد. 'برعکس، همانطور که مزایای شما با مصرف زودهنگام کاهش می یابد، اگر مصرف آنها را به تاخیر بیندازید، سالانه حدود 8 درصد افزایش می یابد.' او به اکثر مشتریان توصیه می کند که برای شروع مزایا تا سن 70 سالگی صبر کنند. برای کمک به نشان دادن این موضوع، او سناریوهای زیر را ارائه می دهد. کشیشیان می گوید: «اگر مزایای ماهانه شما در سن بازنشستگی کامل 2700 دلار (32400 دلار در سال) باشد، در اوایل 62 سالگی به 1800 دلار (21600 دلار در سال) کاهش می یابد. برعکس، با انتظار تا 70 سالگی، سود ماهانه شما 3400 دلار (40800 دلار در سال) خواهد بود.
در طول یک سال و به خصوص در طول عمر، این مقدار می تواند تفاوت قابل توجهی در وضعیت مالی شما ایجاد کند. 'با توجه به اینکه، به عنوان یک جمعیت، طول عمر ما در حال افزایش است و بسیاری به دنبال بازنشستگی 30 ساله هستند، انتخاب های خود را به دقت بررسی کنید که زمان تامین اجتماعی است.'
آلیسا جنینگز مشاور مالی ادوارد جونز مستقر در اورلند پارک، می گوید که علاوه بر سن، عوامل دیگری نیز وجود دارد که زوج های متاهل باید در نظر بگیرند. او می‌گوید: «برای مثال، ممکن است برای همسران کم‌درآمد مفید باشد که به‌جای دریافت مزایای شخصی خود، از مزایای همسرشان برای تأمین اجتماعی مطالبه کنند. در اینجا نیز، همسری که درآمد کمتری دارد، با صبر کردن تا سن بازنشستگی کامل قبل از ثبت نام برای مزایا، پرداخت‌های ماهانه بیشتری دریافت می‌کند.
یکی دیگر از مواردی که برای زوج های متاهل مورد توجه قرار می گیرد، مزایای بازماندگان است. حقوق بگیر بالاتر (با مزایای تامین اجتماعی بالاتر) ممکن است بخواهد دریافت سوشال سکیوریتی را تا سن کامل بازنشستگی (یا حتی تا سن 70 سالگی) به تعویق بیندازد تا در صورتی که انتظار دارد همسرش بتواند بیشتر از آنها عمر کند، مزایای بازمانده را به حداکثر برساند. جنینگز توضیح می دهد.
اگر قصد دارید بعد از بازنشستگی کار کنید
درآمد به دست آمده همچنین می تواند بر امنیت اجتماعی تأثیر بگذارد و بسیاری از بازنشستگان همچنان می خواهند به صورت پاره وقت کار کنند - یا حتی صاحب مشاغل شوند.
جنینگز می‌گوید: «با این حال، اگر جوان‌تر از سن بازنشستگی کامل باشند و درآمدشان از مقدار معینی بیشتر شود، مزایای تأمین اجتماعی آنها کاهش می‌یابد». گفته می شود، زمانی که فرد به سن کامل بازنشستگی می رسد، مزایای فرد برای حساب کردن مبالغی که به دلیل درآمدهای قبلی نگه داشته شده است، تعدیل می شود.
چگونه می توان یک طرح جامع را اجرا کرد
401(k) و/یا تامین اجتماعی می تواند دارایی قوی در برنامه بازنشستگی باشد، اما گارسیا هشدار می دهد که آنها نباید تنها بخشی از برنامه کلی شما برای ایجاد درآمد در دوران بازنشستگی باشند. او می‌گوید: «فقط داشتن یک وسیله نقلیه می‌تواند شما را در هنگام ایجاد درآمد مؤثر از پس‌اندازتان در مضیقه قرار دهد».
گارسیا توضیح می‌دهد: «یک برنامه جامع‌تر ممکن است شامل نوعی درآمد تضمین‌شده (به عنوان مثال، مستمری، مستمری)، حساب‌های بازنشستگی معوق مالیاتی مانند IRA و وسایل پس‌انداز پس از مالیات مانند حساب‌های راث باشد. او همچنین توصیه می کند که بیمه کل زندگی را در نظر بگیرید. «این می‌تواند ارزش نقدی ایجاد کند که تحت تأثیر بازارها قرار نگیرد، و مزایای مرگ مادام‌العمر را فراهم کند که از خانواده شما در طول سال‌های کاری محافظت می‌کند». علاوه بر این، گارسیا می‌گوید سرمایه‌گذاری‌های غیرمجاز چیز دیگری است که باید در نظر گرفته شود، زیرا می‌تواند انعطاف‌پذیری برای ارزیابی پول شما قبل از بازنشستگی ایجاد کند.
برنامه ریزی املاک
شما احتمالاً برخی از اسناد برنامه ریزی املاک مانند وصیت نامه، اسناد وکالتنامه و دستورالعمل های بهداشتی را دارید. با این حال، Eido M. Walny، JD، بنیانگذار مستقر در میلواکی گروه حقوقی والنی توصیه می‌کند آن اسناد را مرور کنید تا ببینید آیا نیاز به بازنگری بر اساس موارد زیر دارید:
- آیا وضعیت مالیاتی شما تغییر کرده است؟
- آیا قانون به گونه ای تغییر کرده است که بر شما تأثیر بگذارد؟
- آیا هنوز با افرادی که در سند خود نام برده اید در تماس هستید - و آیا همه آنها هنوز زنده هستند؟
- آیا نام های ذینفع به روز شده است؟
والنی می‌گوید: «بازنشستگی زمان خوبی برای بررسی همه این موارد است، و اگر مدارک خود را با هم ندارید، بازنشستگی زمان مناسبی برای حذف آن از فهرست سطلی است.
مربوط : هر آنچه که باید در مورد برنامه ریزی املاک بدانید – و چرا باید از هم اکنون شروع کنید
مراقبت های بهداشتی و مراقبت های طولانی مدت
اگر هر دوی شما از سلامت خوبی برخوردار هستید، عالی است - اما ممکن است همیشه اینطور نباشد، به خصوص با افزایش سن. شیراز افتخار، مدیر عامل و موسس شرکت می گوید: «به طور متوسط، برای 20 سال پس از بازنشستگی - به معنای سن تقریبی 65 تا 85 سال - هزینه های مراقبت های بهداشتی معمولاً در محدوده 250000 دلار برای هر زوج است. مشاوران جهانی آرک در نیویورک، نیویورک. 'یک چهارم میلیون دلار مبلغ زیادی است و چیزی است که همه باید برای آن آماده شوند، مهم نیست که چه باشد.' او توصیه می کند زودتر به این هزینه ها فکر کنید تا بتوانید پول را کنار بگذارید.
چیز دیگری که زوج های بازنشسته ممکن است نخواهند به آن فکر کنند: خانه سالمندان. باز هم، این یکی از آمارهای مربوط به عمر طولانی‌تر افراد است، و به گفته والنی، احتمال اینکه یکی از شما در خانه سالمندان قرار بگیرد بسیار زیاد است.
او می گوید: خانه های سالمندان گران هستند و می توانند 5000 تا 10000 دلار در ماه کار کنند، بنابراین باید فکر کرد که آیا این نوع مراقبت ها نگران کننده است و چگونه باید با آن برخورد کرد. صرفه جویی مستقیم پول یکی از گزینه ها است، و اگر زیاد صبر نکنید، دریافت بیمه مراقبت طولانی مدت ممکن است همچنان قابل اجرا باشد.
در غیر این صورت، برخی برنامه ریزی های خاص عنوان XIX ممکن است یک گزینه باشد. والنی می‌گوید: در هر صورت، این گفتگوی مهمی است که بسیاری از مردم آن را برای مدت طولانی به تعویق می‌اندازند و با انجام این کار، گزینه‌هایی به آنها تحمیل می‌شود.
کجا زندگی کنیم
این تمایل برای زوج های بازنشسته وجود دارد که در خانه ای که فرزندان خود را در آن بزرگ کرده اند، بمانند. خاطرات زیادی در آنجا وجود دارد و جایی است که همه در تعطیلات به خانه می آیند. با این حال، الن آی. سایکس کارگزار Warburg Realty می گوید که بازنشستگان باید دیدگاه متفاوتی را در نظر بگیرند.
او می‌گوید: «به طور کلی، لحظه‌ای که بازنشسته می‌شوید، برای چیزهایی که به آن نیاز ندارید، پرداخت می‌کنید، چه مالیات بر دارایی بر اساس یک خانه بزرگ، چه هزینه‌های ماهانه HOA یا نگهداری. او توصیه می‌کند برای کاهش هزینه‌هایتان کوچک‌سازی کنید و آن پول اضافی را پس‌انداز/سرمایه‌گذاری کنید. شما همچنین می توانید اجاره کنید و تمام پول را در بانک بگذارید.
اگر از خانه بیرون می روید، سایکس پیشنهاد می کند یک اقامتگاه یک طبقه پیدا کنید. اگر خانه دارای پله است، مطمئن شوید که اتاق خواب اصلی در طبقه اول است. 'چیزی را پیدا کنید که مناسب ویلچر باشد و همچنین به فکر یک اتاق خواب و حمام جداگانه برای سرایدار باشید، تا در صورت بیماری یا تصادف در خانه بمانید.'
و اگر وام مسکن می خواهید، او توصیه می کند وام مسکنی را بگیرید که بتوانید نسبتاً سریع آن را پرداخت کنید. اگر در بخش اول بازنشستگی درآمد زیادی دارید، از آن برای بدون بدهی استفاده کنید، زیرا مطالعات نشان می‌دهد که شایع‌ترین علت اضطراب برای سالمندان یا بازنشستگان تمام شدن پول است.
