همراه با خرید خانه و پس انداز برای بازنشستگی ، پرداخت هزینه دانشگاه یکی از بزرگترین نقاط عطف زندگی مالی است که بسیاری از مردم با آن روبرو هستند. گرفتن این مدرک می تواند فارغ التحصیلان را برای موفقیت و دستمزد بالاتر در طول زندگی خود آماده کند ، اما همچنین با یک قیمت بزرگ همراه است - یکی از این موارد همچنان در حال رشد است.

بر اساس گزارش ، در پایان سال 2019 ، آمریکایی ها بیش از 1.5 تریلیون دلار بدهی وام فدرال پرداخت کردند اداره آموزش و پرورش ایالات متحده و کمک های دانشجویی فدرال. FinAid ، یک سایت اطلاعات عمومی رایگان ، تخمین می زند که میزان بدهی وام دانشجویی (از جمله وام های دانشجویی فدرال و خصوصی) تقریبا 1.8 تریلیون دلار باشد و 42.9 میلیون نفر بدهی وام فدرال دارند. تحلیلی از مرکز تحقیقات پیو دریافت که یک سوم افراد 18 تا 29 ساله برای تحصیلات خود وام دانشجویی برجسته دارند. میزان متوسط ​​بدهی معوق در سال 2016 17000 دلار بود ، اما این تعداد بر اساس سطح تحصیلات بسیار متفاوت است. بدهی متوسط ​​برای کسانی که دارای مدرک لیسانس هستند 25000 دلار بود.

تمام آنچه می توان گفت ، بدهی دانش آموزان یک مسئله جدی است. اگر با بدهی وام دانشجویی فارغ التحصیل شده اید ، می دانید که با زندگی با بدهی زندگی می کنید یا برای پرداخت آن کار می کنید. حمل یک بار عظیم بدهی دانشجویی - به خصوص اگر شما بدهی کارت اعتباری یا نوع دیگری از بدهی دارید - می تواند توانایی شما برای دستیابی به آن را محدود کند استقلال مالی و رسیدن به نقاط عطف مالی (خرید خانه ، ازدواج ، تشکیل خانواده) را دشوار می کند.

اگر شما بدهی وام دانشجویی ندارید زیرا خانواده ، بورسیه های تحصیلی و شاید پس انداز شخصی که برای تحصیلات شما پرداخت کرده اید ، امیدوارید که خود را خوش شانس می دانید - و قصد دارید لوکس شروع بدون بدهی بزرگسالی را برای فرزندان خود بپردازید ، شما هر اگر هنگام فارغ التحصیلی بدهی زیادی داشتید (و شاید هنوز آن را داشته باشید) ، ممکن است امیدوار باشید که فرزندان خود را از همان بار نجات دهید. در هر صورت ، کلید پرداخت هزینه های دانشگاه برنامه ریزی پیش رو است و یک برنامه پس انداز دانشگاه 529 ممکن است سلاح مخفی شما باشد تا بتوانید هزینه تحصیل در دانشگاه را امکان پذیر کنید.

شما احتمالاً در مورد یک برنامه 529 شنیده اید ، حداقل در کمترین زمان ، اما ممکن است درک نکنید که چگونه یک شخص می تواند به شما کمک کند. میستی لینچ ، رئیس برنامه ریزی مالی در ، می گوید: 'بسیاری از مردم نمی دانند که چگونه می توانند از 529 حساب برای پرداخت هزینه مدرسه استفاده کنند.' جان هنکاک

بتی لوچنر ، سخنگوی سازمان 529 برای کمپین کالج ، که به دنبال آگاهی از مزایای برنامه 529 و افزایش مشارکت است ، موافقت می کند. او می گوید: '[اکثر مردم] در مورد آنها می شنوند ، اما آنها واقعاً نمی دانند که چگونه کار می کنند.' بسیاری از مردم نمی دانند که گزینه های مربوط به حساب 529 خود را دارند و افراد دیگر تکالیف خود را انجام نمی دهند - یا نمی دانند به دنبال چه چیزی باشند.

همانند هر هدف مالی یا تصمیمی ، درک گزینه های خود برای 529 برنامه و انجام تحقیقات خود رمز موفقیت است. اگر در مورد افتتاح 529 - چه برای تحصیلات آینده خود و چه برای یک کودک یا نوه کنجکاو هستید - برای هر آنچه در مورد برنامه های پس انداز دانشگاه 529 نیاز دارید ، ادامه مطلب را بخوانید.

برنامه 529 چیست؟

به طرح پس انداز دانشگاه 529 یک طرح سرمایه گذاری با مزیت مالیاتی است که برای کمک به مردم در پس انداز هزینه های آموزش و پرورش طراحی شده است. هر وجهی که به یک طرح 529 واریز شود بدون مالیات رشد می کند و برداشت نیز بدون استفاده از هزینه های واجد شرایط انجام می شود. این مزایای مالیاتی - به علاوه مزایای بیشتری که ایالت های مختلف ارائه می دهند - به خانواده ها این امکان را می دهد تا بدون پرداخت مالیات از آن ، در حساب سرمایه گذاری پس انداز کنند.

از 529 برنامه معمولاً چنین یاد می شود ، اما به طور رسمی به عنوان برنامه های تحصیلات تکمیلی شناخته می شوند ، که ابتدا در بخش 529 قانون درآمد داخلی تعریف شده اند. دولت فدرال مفهوم 529 را پایه گذاری کرد ، اما برنامه ها توسط ایالت های جداگانه ، آژانس های ایالتی و مجموعه ای از کالج ها و دانشگاه ها اجرا می شوند. چهل و نه ایالت و واشنگتن دی سی 529 طرح پس انداز ارائه می دهند که هرکدام ویژگی های خاص خود را دارند. همچنین یک طرح کالج خصوصی 529 و برنامه های شهریه پیش پرداخت یا طرح پس انداز تضمینی وجود دارد که توسط ایالات خاص یا م educationسسات آموزش عالی ارائه می شود.

طرح 529 چگونه کار می کند؟

برنامه 529 با اجازه دادن پول اختصاص داده شده برای آموزش و پرورش بدون مالیات کار می کند. 529s اغلب برنامه پس انداز نامیده می شود ، اما آنها واقعاً حساب های سرمایه گذاری هستند: پول ذخیره شده در یک واحد احتمالاً با نرخ بالاتری از زمانی که در حساب پس انداز قرار می گیرد رشد می کند.

مزیت اصلی 529 این است که پول با سرعت بیشتری در یک رشد می کند. در حالت ایده آل ، 529 هنگام تولد برای کودک ساخته می شود. سپرده های منظم بیش از 18 سال (یا تا زمانی که کودک به دانشگاه می رود) از طریق سرمایه گذاری و سودهای مرکب رشد می کند ، بنابراین شما در نهایت پول بیشتری نسبت به پس انداز خود در حساب خواهید داشت. اگر زود شروع کنید ، به اصطلاح پول اضافی می تواند مبلغ بسیار سنگینی باشد.

م componentلفه اصلی دیگر برنامه های 529 مزیت های مالیاتی است. از سرمایه گذاری های استاندارد می توان از سود سهام ، سود سرمایه و سود مالیات گرفت. توزیع یا برداشت از حساب سرمایه گذاری نیز مالیات دریافت می شود (در صورت فروش مجدد برای سود). پول در 529 طرح می تواند از مالیات بر درآمد فدرال رشد کند و برداشت بدون مالیات است ، به شرطی که برای هزینه های واجد شرایط استفاده شود ، بنابراین خانواده ها می توانند پول خود را بدون پرداخت مالیات اضافی سرمایه گذاری کنند. برخلاف برنامه های 401 (k) ، 529 سپرده پس از مالیات است: شما قبل از انتقال پول به یک طرح 529 ، مالیات آن را پرداخت خواهید کرد. (مشارکت 401 (k) قبل از مالیات است.)

برخی از ایالت ها مزایا و مشوق های مالیاتی بیشتری (از جمله تخفیف های مالیاتی) ارائه می دهند. مزایای خاص براساس ایالت متفاوت است: از آنجا که هر ایالت برنامه خاص خود را اجرا می کند (به استثنای وایومینگ ، که یک طرح پس انداز کالج 529 با حمایت مالی دولت را ارائه نمی دهد) و برخی از ایالت ها بیش از یک پیشنهاد را ارائه می دهند ، مهم است که بدانید برنامه مورد نظر شما از چه ویژگی های خاصی برخوردار است ارائه می دهد.

یک طرح 529 می تواند توسط یکی از اعضای خانواده برای یک ذی نفع افتتاح شود. به طور معمول ، والدین یا پدربزرگ و مادربزرگ آنها را برای کودکان یا نوه ها باز می کنند. هر طرح به یک ذینفع نیاز دارد ، بنابراین پس انداز خانواده برای دانشگاه برای دو فرزند باید دو حساب 529 جداگانه باز کند. اگر یک کودک ترجیح دهد که به دانشگاه نرود ، حساب 529 او می تواند به فرزند دیگر یا یکی از اعضای خانواده واجد شرایط منتقل شود. شخصی که حساب را باز کرده است ، برای مدت زمان طولانی کنترل آن را حفظ می کند ، به این معنی که آنها (و نه ذینفع) در نهایت تصمیم می گیرند که چگونه پول استفاده شود.

529 محدودیت سهم و قوانین برنامه

قوانین و محدودیت های خاص برای 529 طرح پس انداز دانشگاهی براساس برنامه و ایالت متفاوت است. (شبکه کالج پس انداز کالج ، کنسرسیومی از همه ایالت ها با 529 برنامه ، دارای یک جامع است مقایسه 529 طرح اگرچه. در بیشتر موارد ، محدودیت های کل مشارکت زیاد است: بسیاری از برنامه ها حداکثر 300،000 دلار یا بیشتر از مشارکت ارائه می دهند که برای تأمین هزینه های تقریباً هر موسسه چهار ساله کافی است. مشارکت در یک طرح 529 به عنوان یک هدیه در نظر گرفته می شود ، بنابراین لینچ می تواند در این زمینه مشارکت داشته باشید حد مالیات هدیه فدرال (15000 دلار از یک اهدا کننده در ازای هر گیرنده در سال 2021) بدون نیاز به گزارش هیچ گونه کمک اضافی در قبال مالیات هدیه مادام العمر شما.

تأمین بودجه حساب 529 فقط مسئولیت والدین نیست: سایر اعضای خانواده نیز می توانند در این امر مشارکت داشته باشند و برخی از برنامه ها با ارائه پیوندهای مشترکی که علاقه مندان می توانند برای پس انداز کالج کودک با یک کلیک از آنها استفاده کنند ، کار را آسان می کنند. (لینچ اشاره می کند که توانایی تأمین اعتبار یک حساب با کمک چندین نفر ، مزیت بزرگ 529 برنامه است.)

برخی از ایالت ها حداقل نیاز اولیه سهم و سهم بعدی را دارند. بعضی از آنها حداقل الزامات را ندارند ، در حالی که برخی دیگر کمترین نیاز را دارند. (باز هم باید گفت ، این از نظر برنامه متفاوت است.) بیشتر آنها کارمزد کمی دارند و گزینه های متنوعی برای سرمایه گذاری از جمله سن ، حقوق صاحبان سهام ، درآمد ثابت و موارد دیگر ارائه می دهند.

تا زمانی که برداشت از 529 برای هزینه های واجد شرایط و مربوط به تحصیل استفاده شود ، از آنها مالیاتی دریافت نمی شود. یک مالک حساب می تواند پول را برای استفاده های غیر آموزشی انتخاب کند (به عنوان مثال در شرایط اضطراری مالی) ، اما آنها مالیات و جریمه ای را برای آن پرداخت می کنند.

اگر کودکی به دانشگاه نرود یا تمام پول موجود در حساب 529 مورد استفاده قرار نگیرد ، می توان ذینفع این حساب را به خواهر و برادر ، پسر عموی خود ، صاحب حساب تغییر داد (در صورتی که قصد تحصیل بیشتر را دارند ، برای به عنوان مثال) ، یا برای یک نوه آینده نگهداری می شود. به این معنا که پول هرگز هدر نمی رود و تا زمان استفاده می توان به سرمایه گذاری ادامه داد.

529 هزینه واجد شرایط

لیست هزینه های واجد شرایط برای یک برنامه 529 طولانی است. هزینه های تحصیلات عالی واجد شرایط شامل شهریه ، هزینه های اجباری ، کتاب ، کامپیوتر و دسترسی به اینترنت ، لوازم و تجهیزات مورد نیاز برای ثبت نام یا حضور می باشد. اتاق و تخته همچنین می تواند یک هزینه واجد شرایط باشد ، در انتظار کمک هزینه های خاص تعیین شده توسط موسسه آموزشی.

به همین ترتیب ، لیست م institutionsسسات واجد شرایطی که می توان از 529 وجوه برای شهریه استفاده کرد طولانی است: پول از یک طرح پس انداز 529 می تواند تقریباً در هر کالج یا دانشگاه معتبر در ایالات متحده و حتی در برخی از مدارس خارجی برای دانشجویان با انحراف بین المللی استفاده شود .

از سال 2018 ، مقدار مشخصی پول از 529 می تواند برای پرداخت شهریه در مدارس خصوصی برای کودکان در مهد کودک تا کلاس 12th استفاده شود ، اگرچه برایان والش ، یک برنامه ریز مالی معتبر در SoFi ، می گوید که ایالت های مختلف تفسیرهای مختلفی از این قانون دارند: با برنامه خود بررسی کنید تا در صورت وجود ، از 529 بودجه خود چه مبلغی را می توانید برای شهریه مدرسه خصوصی برای یک دانشجوی غیر دانشگاهی قرار دهید.

از آنجا که پیامدهای مالیاتی برای توزیع 529 وجود دارد ، شما می خواهید یک رکورد دقیق از نحوه هزینه کردن پول گرفته شده از یک حساب 529 را ثبت کنید.

آیا برنامه 529 برای شما و خانواده شما مناسب است؟

والش می گوید: 'با هر هدف پس انداز ، هرچه زودتر بهتر باشد.' 'بازده مرکب بهترین دوست شماست.'

به عبارت دیگر ، استفاده از یک طرح 529 انجام یک بازی طولانی است: این متعهد است که چندین سال پس انداز برای دانشگاه را انجام می دهد. لوچنر می گوید اکثر افراد وقتی بچه هایشان شش یا هفت ساله هستند حساب باز می کنند اما باز هم هرچه زودتر بهتر است. هرچه پول طولانی تری سرمایه گذاری شود ، رشد آن بیشتر خواهد بود ، تا جایی که در ابتدا سپرده گذاری کنید بسیار بیشتر از مبلغ اولیه شما باشد. کلید این رشد اما زمان است. برای افتتاح حساب برای پس انداز دانشگاه هرگز دیر نیست ، اما شروع زودتر به این معناست که این وجوه بیشتر خواهد شد - و این به معنای کاهش بار پس انداز شما است.

لوچنر می گوید: 'حتی 10 دلار در ماه طی 18 سال جمع می شود.' 'اگر شما از قبل برنامه ریزی کنید و ثابت قدم باشید ، یک تفاوت بزرگ ایجاد می کند.' او می گوید که اغلب می شنود که والدین آرزو می کنند زودتر یک حساب 529 برای فرزندشان ایجاد کنند.

همانطور که گفته شد ، در SoFi - که خدمات برنامه ریزی مالی رایگان را به اعضا ارائه می دهد - والش از اعضا می خواهد قبل از افتتاح حساب 529 نگاهی به وضعیت مالی کل آنها بیندازند.

وی می گوید: 'ما بر این اطمینان می كنیم كه مردم ابتدا بنیان مالی محكمی داشته باشند.' 'به عنوان یک برنامه ریز ، ما می خواهیم اطمینان حاصل کنیم که افراد در حال حاضر وجوه اضطراری خود را تنظیم کرده اند ، آنها بدهی بد خود را پرداخت کرده اند و آنها قبل از اینکه پول برای بچه های خود اختصاص دهند ، در حال بازنشستگی خود هستند. دانشکده.'

اگرچه امید به محافظت از فرزندان خود در برابر بدهی دانشجویی که ممکن است با آن دست و پنجه نرم کرده باشید ، هدفی شایسته است ، اما این نباید به هزینه آینده شما تمام شود ، به خصوص اگر پس انداز بازنشستگی در مسیر شما نیست یا شما ندارید یک صندوق اضطراری مطمئناً همه چیز به اولویت ها برمی گردد: اگر ترجیح می دهید پول خود را برای تحصیل فرزندتان بگذارید و بعداً آینده مالی خود را رقم بزنید ، این اختیار شماست. مشخص کنید که قصد دارید از نظر مالی به چه نتیجه ای برسید و سپس پول خود را در جایی قرار دهید که هدف شماست.

والش می گوید ، اگر بودجه ای برای پس انداز دانشگاه در اختیار دارید ، حساب 529 گزینه عالی است. اگر به هر دلیلی پس انداز اضافی برای پشتیبانی از حساب 529 خود می خواهید ، گزینه های بیشتری برای پس انداز دانشگاه نیز وجود دارد.

لینچ می گوید: 'روش های مختلفی برای پرداخت هزینه کالج وجود دارد که بسته به شرایط شخصی شما ، یعنی سن فرزندتان ، نیاز به نقدینگی و غیره ، می تواند مکمل یک برنامه 529 باشد.' 'چند گزینه شامل حساب های پس انداز و چک ، حساب Roth IRA ، حساب حضوری (UGMA / UTMA) و حساب پس انداز آموزش Coverdell است.' مطمئناً ، هر حساب مزایا و معایب خاص خود را دارد ، بنابراین قبل از متعهد شدن به یک حساب ، تحقیقات خود را انجام دهید.

اگر وقت دارید که بازی طولانی و بودجه ای را برای پس انداز دانشگاه اختصاص دهید ، ممکن است یک برنامه 529 گزینه مناسبی برای شما باشد - اما شما باید یک برنامه مناسب را انتخاب کنید.

نحوه انتخاب طرح 529

اکثر ایالت ها یک طرح 529 را ارائه می دهند - برخی بیشتر از یک پیشنهاد را ارائه می دهند - و یک گزینه خصوصی نیز وجود دارد ، اما این بدان معنا نیست که شما باید برنامه ایالت خود را انتخاب کنید. در واقع ، والش و لوخنر هر دو می گویند که پیش فرض برنامه شما همیشه بهترین گزینه نیست و هر دو توصیه می کنند که برای برنامه ای که مناسب خانواده و اهداف شما است خرید کنید.

برخی از ایالت ها مشوق های ویژه ای (فکر می کنند تخفیف در مالیات و تطبیق سهم) با ساکنان است ، بنابراین مطمئناً موارد قابل تأمل و آگاهی از آن است. اگر ایالت شما به آنها پیشنهاد نمی کند ، یا گزینه های سرمایه گذاری دیگری را بخواهید که طرح دیگری ارائه می دهد ، شما آزادانه می توانید آن را انتخاب کنید. گزینه های مختلف سرمایه گذاری که هر طرح ارائه می دهد ، به شما امکان می دهد به همان اندازه که دوست دارید عملی (یا خاموش) باشید ، بنابراین می توانید کنترل وجوه را کنترل کنید. اگر استراتژی سرمایه گذاری خاصی را ترجیح می دهید ، مطمئن باشید که برنامه مورد نظر شما قبل از ثبت نام آن را ارائه می دهد.

هنگامی که دانستید از حساب 529 چه ویژگی هایی می خواهید ، به هزینه های طرح ، حداقل کمک ها و سایر ویژگی های تدارکاتی توجه کنید: شما می خواهید مطمئن شوید که این طرح واقعاً برای شما مناسب است.

لوچنر می گوید هر ایالت سخت کار می کند تا ثبت نام برای 529 آسان باشد ، بنابراین هنگامی که برنامه ای را انتخاب کردید ، ایجاد حساب کاربری ساده است. از آنجا ، همه چیز در مورد جمع کردن هر آنچه که می توانید برای پرداخت یک آینده دقیق تر است.