همانطور که بسیاری از والدین تنها می توانند گواهی دهند ، اولویت های رقابتی پس انداز برای بازنشستگی شما متعادل شود و تأمین تحصیلات دانشگاهی فرزندان شما چالش کمی نیست.

این مخمصه ای است که مملو از واقعیت های اقتصادی و همچنین احساسات است - آیا شما باید کنار گذاشتن پول برای آینده فرزندان خود یا برای آینده خود را در اولویت قرار دهید؟ یا باید سعی کنید (به طریقی) هر دو مورد را به انجام برسانید؟ این یک عمل طناب زنی است که هنگام پیگیری همزمان هر دو هدف با درآمد واحد ، می تواند استرس زا ، گیج کننده و دلسرد کننده باشد. براساس تحقیقات انجام شده ، موارد دیگر چه مواردی است مریل ، این مبارزه برای زنان ، که در طول زندگی بزرگسالان خود با شکاف ثروت قابل توجهی نسبت به مردان مواجه هستند ، حتی ممکن است بیشتر باشد. و هنگامی که آن زنان با حقوق کم ، مادرانی مجرد هستند که قبض خانواده های خود را تأمین می کنند ، آیا این نوع پس انداز طولانی مدت حتی امکان پذیر است؟

آره. والدین مجرد می توان از این معضل واقعی برنامه ریزی مالی استفاده کنید با موفقیت. برای کمک به شما در انجام این کار ، ما از کارشناسان پول خواستیم تا کمی در مورد چگونگی برخورد والدین مجرد با این چالش های به ظاهر رقابتی روشن کنند. در اینجا 10 مرحله مشخص آورده شده است که می تواند به شما کمک کند تا پول شما برای تحصیل فراهم شود ، در حالی که از آینده مالی خود نیز محافظت می کند.

آیتم های مرتبط

1 برنامه ریزی پیشرفته دوست شما هنگام تأمین بودجه دانشگاه است

والدین ، ​​مجرد یا غیر از این ، احتمالاً این نصیحت را بیشتر از آنچه ما اعتقاد داشته باشیم شنیده اند ، اما این بدان دلیل است که زمان رسیدن به اهداف کلان پول مانند زمان واقعاً می تواند به نفع شما باشد. پس انداز برای تحصیلات دانشگاهی کودک.

می گوید: 'پس انداز زودهنگام می تواند از نیاز به وام گرفتن برای بازنشستگی در جاده جلوگیری کند.' لورنا صابیا ، رئیس بازنشستگی و راه حل های ثروت شخصی در بانک آمریکا.

یکی از اولین اقداماتی که هنگام ورود فرزند شما انجام می شود (بله ، قبل از اینکه حتی پوشک او تمام شود) گشودن یک طرح پس انداز دانشگاه 529 است که مزایای مالیاتی ، گزینه های متنوع سرمایه گذاری و پتانسیل قابل توجهی برای کمک به شما ارائه می دهد تا بتوانید کنار بگذارید مقدار زیادی پول برای شهریه دانشگاه.

ساببیا می گوید: 'هرچه بیشتر قبل از ثبت نام فرزندان در دانشگاه مشارکت داشته باشید ، مبلغ کمتری نیز به عنوان بدهکار خواهد شد و در نهایت خانواده را از وام هایی که می تواند کودکان را در بزرگسالی دنبال کند محافظت می کند.'

دو UTMA ها گزینه مهم دیگری هستند

هنگامی که لاکیشا سیمونز ، دکترا و نویسنده آن دستیابی بعید به آن: 11 قدم برای یک زندگی سعادتمند و سعادتمندانه (17 دلار ، آمازون ) یک والد تنها طلاق گرفت ، او بلافاصله برای هر یک از فرزندان خود حساب UTMA را باز کرد.

سیمونز می گوید: 'برای روزهای تولد و تعطیلات ، 25 درصد از هدیه های پولی که دریافت می کنند به حساب های UTMA آنها ارسال می شود.' 'هنگامی که آنها شروع به کار می کنند ، آنها پول را به UTMA خود می فرستند تا برای آینده خود سرمایه گذاری کنند.'

UTMA (قانون انتقال یکنواخت به خردسالان) حساب های حضانت است که معمولاً توسط والدین یا پدربزرگ و مادربزرگ به نفع کودک نگهداری می شود. دارایی ها (که می تواند شامل پول یا دارایی باشد) با رسیدن به سن بلوغ ، که معمولاً 18 ساله است ، به کودک منتقل می شود. و در اینجا زیبایی حساب های UTMA (در مقابل شاید 529) وجود دارد: استفاده از پول یا دارایی در این نوع حساب ها صرفاً به هزینه های تحصیل محدود نمی شود.

سیمونز توضیح می دهد: 'UTMA به من اجازه می دهد برای استفاده آنها در خارج از دانشگاه فقط پول سرمایه گذاری کنم.'

حقایق دیگری که باید در مورد UTMA بخاطر بسپارید: هیچ محدودیتی در این حساب ها وجود ندارد (خوب). با این حال ، رشد مالیات به تعویق نمی افتد (خیلی زیاد نیست). هر ساله حساب به صورت درآمد مشمول مالیات خواهد بود ، خواه به صورت سود یا سود تقسیمی باشد. علاوه بر این ، برداشت ها بدون مالیات نیستند.

3 مقدار 401 (k) خود را به حداکثر برسانید

بهره مندی کامل از برنامه های 401 (k) و 403 (b) به لطف کمک های تطبیقی ​​ارائه شده توسط بسیاری از کارفرمایان (که بیایید همه با هم بگوییم: اساساً پول آزاد است) می تواند برای ساختن تخم بازنشستگی شما به عنوان یک خانوار تک درآمد بسیار مهم باشد. در ضمن مزایای مالیاتی مرتبط با این حساب ها می تواند به شما کمک کند پس انداز کالج فرزندتان را تأمین مالی کنید.

مادران مجرد با یک چالش خاص از درآمد مجرد روبرو هستند و که درآمد دستمزد کمتری از مرد سفیدپوست است سیمونز می گوید. شکاف دستمزد تأمین هزینه های زندگی را دشوارتر می کند. به همین دلیل مهم است که حسابهای به تعویق انداختن مالیات در محل کار خود را به حداکثر برسانید زیرا این کمکها بار مالیات [درآمد صاحب حساب] را کاهش می دهد و در نهایت اجازه می دهد کمی بیشتر پس انداز کنید. '

مشارکت در حساب های محل کار مانند 401 (k) یا 403 (b) قبل از محاسبه مالیات بر درآمد از حقوق شما گرفته می شود ، بنابراین از این طریق بار مالیاتی کلی شما کاهش می یابد. این پس انداز مالیات بر درآمد در فیش حقوقی شما نشان داده می شود ، پولی که می تواند به حساب پس انداز کالج کودک وارد شود ، چه UTMA باشد ، 529 یا چیز دیگری.

سیمونز می گوید: 'به حداکثر رساندن حساب های بازنشستگی محل کار من به من امکان داد تا از نظر مالی مستقل شوم و به دلیل پس انداز مالیات در هزینه های کالج آینده فرزندانم سهیم باشم.'

4 IRA های Roth همچنین می توانند ابزاری ارزشمند باشند

در حالت ایده آل ، شما همچنین یک IRA Roth دارید که مقداری پول برای بازنشستگی کنار می گذارید. و اگر به اندازه کافی پول نقد رایگان ندارید تا بتوانید از کمک های سالانه خود راث استفاده کنید سقف سالانه برای کسانی که درآمدشان کمتر از 125000 دلار است 6000 دلار است) که احتمالاً باید داشته باشید نه اسکات باتلر ، برنامه ریز مالی از مریلند ، می گوید: هنوز می توانید هر مبلغی را برای صندوق تحصیل یک کودک قرار دهید راه حل های بازنشستگی Klauenberg .

با این حال ، اگر شما واقعاً می خواهید به طور همزمان برای آینده فرزند و بازنشستگی خود پس انداز کنید ، لازم به ذکر است که Roth می تواند ابزاری محکم برای کمک به انجام هر دو هدف به طور موثر باشد.

'شما می توانید از پول مشارکت شده در Roth خود برای هزینه های تحصیلات واجد شرایط بدون مالیات استفاده کنید. باتلر توضیح می دهد ، اگر در طی 5 سال 30،000 دلار به یک راث کمک کردید ، می توانید حداکثر 30،000 دلار برای هزینه های تحصیل استفاده کنید و رشد را در حساب بگذارید تا به بازنشستگی کمک کند. 'همچنین ، اگر دانش آموز شما در نهایت به بودجه رات شما احتیاج نداشته باشد ، وجوه در حال حاضر جایی است که شما می خواهید برای بازنشستگی شما باشد.'

5 افزایش های خود را ذخیره کنید

این طبیعت انسانی است که می خواهد پس از دریافت درآمد یا دریافت یک مبلغ کلان غیرمنتظره ، کمی بیشتر بزرگ شود یا زندگی کند. برایان والش ، مدیر CFP با SoFi ، به والدین مجرد توصیه می کند که در صورت وجود اهداف مهم تر ، تمام تلاش خود را برای نادیده گرفتن چنین انگیزه هایی انجام دهند.

والش می گوید: 'به جای افزایش هزینه های خود ، درآمد و هزینه های اضافی خود را مانند استرداد مالیات پس انداز کنید.' 'این باعث می شود هزینه های شما نسبتاً ثابت بماند در حالی که درآمد شما افزایش می یابد.'

نکته مهم دیگر در رابطه با افزایش حقوق: والدین مجرد باید عادت کنند که به طور مرتب به دنبال راه هایی برای افزایش درآمد خود باشند ، خواه از طریق حقوق بیشتر ، شلوغی جانبی یا حرکت فعالانه دیگر.

'بهترین راه برای پدر و مادر تنها برای پس انداز بازنشستگی و پس انداز برای دانشگاه ، صرفاً درآمد بیشتر است. 'بودجه ما معمولاً هیچ جای دیگری برای کاهش هزینه برای تخصیص مجدد پس انداز ندارد' ، می گوید: آماندا مک دونالد ، بنیانگذار و رئیس ادعاهای غیرقانونی معلولیت و مادر مجرد از دو فرزند. 'کم شروع کنید. به این فکر کنید که وقتی وقت آزاد دارید وقت خود را صرف چه کاری می کنید. این احتمالاً اشتیاق شماست. اکنون راهی برای کسب درآمد با این کار رقم بزنید. '

6 جوایز نقدی کارت اعتباری را اهرم کنید

روش خلاقانه دیگر برای ایجاد تعادل در اهداف بازنشستگی و پس انداز دانشگاه ، اختصاص پاداش های نقدی کارت اعتباری برای یکی از این دو نیاز است. ممکن است یک قدم کوچک باشد ، اما هر دلار روی این سفر حساب می کند.

والش می گوید: 'شاید شما تلاش های پس انداز ماهانه خود را بر صندوق بازنشستگی خود متمرکز كنید ، اما كارت اعتباری دریافت می كنید كه به شما اجازه می دهد پول را پس بگیرید و سپس پول را می توانید در برنامه 529 قرار دهید.' 'به این ترتیب شما از دوران بازنشستگی مراقبت می کنید اما از پاداش کارت اعتباری برای کمک به پس انداز برای دانشگاه به جای سفر یا سایر مزایا استفاده می کنید.'

7 مانند طاعون از بدهی بپرهیزید

میکا واتون ، مدیر برنامه مدیریت پول دووگ ، همچنین اتفاقاً پدر مجرد دو فرزند 12 و 16 ساله است. بنابراین او وقتی از والدین مجرد مشاوره می گیرد تا از بدهی جلوگیری کنند ، در حالی که آنها سعی می کنند پول خود را برای بازنشستگی و دانشگاه جمع کنند ، از تجربه صحبت می کند.

ووتون می گوید: 'برو بیرون ، کم کن ، ارزان تر انتخاب کن'. 'هنگامی که در حال حاضر از چک پرداخت حقوق و دستمزد پرداخت می کنید ، پول نقد کوتاه مدت از طریق کارت اعتباری یا وام واقعاً جذاب است. اما این یک راه حل بسیار کوتاه مدت برای یک مشکل بلند مدت است و در میان مدت این مشکل را حتی بیشتر خواهد کرد. '

8 محدودیت های بانک خانوادگی را تعیین کنید

در حالی که ما در بحث اجتناب از بدهی هستیم ، درمورد محدودیت های هزینه های والدین در طول زندگی با فرزندان روشن هستیم و هنگامی که صحبت از میزان بودجه دانشگاه می شود که می خواهید شروع کنید ، این نیز می تواند یک گام اساسی برای رسیدن به اهداف شما باشد. انجام این کار به کودکان کمک می کند تا درک کنند که آنها در این اهداف مالی نقشی دارند و مسئولیت آینده آنها را نیز به عهده دارند.

صبیا ، از بانک آمریکا ، می گوید: 'نوع و سطح حمایتی را که می توانید از فرزندان خود فراهم کنید بدون اینکه آینده مالی شما را به خطر بیندازید' به روشنی مشخص کنید. 'به عنوان مثال ، به جای اینکه بلافاصله رشته کیف پول را باز کنید ، با فرزند خود در زمینه بودجه بندی و استراتژی های پس انداز کار کنید.'

در مورد نگرانی ها ، مرزها و نیازهای مالی گفتگوی صریح و شفاف داشته باشید. فرزندان بدون داشتن هیچ تجربه مالی قابل توجهی ممکن است از باری که بر دوش پدر و مادر می گذارند بی اطلاع باشند. در مورد اهداف بازنشستگی خود صادق و صریح باشید و روشن کنید که چگونه با ایجاد استقلال مالی و شکل گیری عادات مثبت پول ، کودکان نه تنها از سلامتی مالی خود محافظت می کنند ، بلکه شما نیز می گویند.

در حالی که این بحث صریح را با بچه ها دارید ، ممکن است بخواهید آنها (در سن مناسب) را تشویق کنید که شغل بگیرند و شروع به کنار گذاشتن درآمد برای دانشگاه کنند ، همانطور که مادر مجرد شری اتوود در سالهای نوجوانی این کار را کرد. اتوود که توسط یک مادر تنها بزرگ شده بود ، در دوران دبیرستان و دانشگاه برای پرداخت هزینه های تحصیل کار می کرد.

اتوود ، بنیانگذار و مدیرعامل شرکت خودش ، SupportPay ، می گوید: 'اگرچه این ممکن است خلاف آنچه والدین تصور می کنند یا مایلند آن را بپذیرند ، شما مجبور نیستید که همه هزینه های دانشگاه فرزند خود را پرداخت کنید.' علاوه بر یک بار کامل دوره ، من حداقل 30 ساعت در هفته در حالی که در دانشگاه بودم کار می کردم. از طریق شغل ، وامها و بورسیه های تحصیلی خودم همه هزینه های دانشگاه را پرداخت کردم. '

اتوود همان اخلاق کاری را در دخترش که در سن 16 سالگی نیز شغل خود را برای کمک به تأمین هزینه های تحصیل خود القا کرده است.

9 خود را دوباره برنامه ریزی کنید

مهم است که هر چند وقت یکبار به خودتان پاداش دهید برای تمام زحماتی که به عنوان یک والد تنها می کشید و برای رسیدن به اهداف ، اما سعی کنید پاداش هایی بیابید که رایگان یا مقرون به صرفه باشد.

Wotton می گوید: 'آنچه را خریداری می کنید شناسایی کنید تا احساس خوشبختی به شما دست دهد و روی برنامه ریزی مجدد خود کار کنید.' 'برای من ، این بازی های رایانه ای بود. هنگامی که به وانت احتیاج داشتم یا احساس بهتری داشتم ، هر وقت فرصتی پیش می آمد ، یک بازی جدید می خریدم و خودم را در آن گم می کردم. در عوض ، من اکنون این پول را برای پرداخت زود هنگام یک قبض ، کنار گذاشتن پول نقد یا سرمایه گذاری خرد از طریق یک برنامه قرار داده ام. به جای آنکه دوپامین را از خرید و انجام یک بازی آزاد کنم ، به دلیل عدم استرس در قبض قبض ، یا دیدن تعادل من در حال افزایش ، یا دیدن رشد سرمایه گذاری من ، دوپامین آزاد می شود.

در حالی که Wotton هنوز گاهی اوقات آن بازی های ویدیویی را خریداری می کند ، اما فقط در صورت تخفیف شدید این کار را انجام می دهد.

10 خرد فراق: با گناه هدایت نشوید

ما این بحث را با تأیید اینکه احساسات اغلب می توانند نقش بزرگتری در انتخاب های مالی به عنوان والدین داشته باشند ، آغاز کردیم. به ویژه برای والدین تنها ، احساس گناه می تواند عامل مهمی باشد که باعث بهتر قضاوت می شود. طبیعی است که بخواهیم هر کاری که می توانیم برای کمک به فرزندانمان انجام دهیم ، زمینه را برای موفقیت در زندگی آنها فراهم کنیم. اما همانطور که برای آینده خانواده خود برنامه ریزی می کنید ، گناه دوست شما نیست. عزم متمرکز است.

'خیلی زیاد ، والدین تنها ، به ویژه زنان ، را می بینم که به دلیل طلاق یا شرایط دیگر در گناه یا شرم فرو رفته اند. کریستین استیونسون سیل از مربیگری امور مالی وکالت در تگزاس می گوید ، آنها احساس می کنند باید 'آرایش' کنند و یا سعی کنند به جای پرداخت بدهی خود ، هزینه کالج بچه هایشان را بپردازند یا وامهای والد پلاس را بگیرند. 'این کار را نکن این یک فداکاری نجیب است از یک مکان دوست داشتنی در قلب ، اما 35 یا 40 سال سریع جلو بروید و این را از خود بپرسید: آیا من می خواهم وقتی بزرگتر می شوم بار مالی فرزندم باشم زیرا به اندازه کافی برای پس انداز خود صرفه جویی نکردم بازنشستگی؟'

فرصتی بهتر از زمان حال برای تأمل در این سال وجود ندارد. (و امیدوارم که بچه های شما هنوز در حال بررسی پوشک باشید که در حال پاسخ دادن هستید).