اکثر کارفرمایان به کارمندان خود پیشنهاد می دهند یک طرح 401 (k). ، که یک حساب بازنشستگی است که کارمندان به طور خودکار از لیست حقوق و دستمزد خود به آن کمک می کنند. مشارکت آنها تا زمانی که درآمد خود را پس نگیرند، معمولاً پس از بازنشستگی مشمول مالیات نمی شود. کارمندان می توانند مشارکت کنند تا 19,500 دلار به طرح 401 (k) آنها برای سال 2021. اگر 50 سال یا بیشتر دارید، می توانید امسال 6500 دلار اضافی در آنچه که کمک مالی نامیده می شود کمک کنید.
یکی از تفاوت ها و مزایای اصلی 401(k) در مقایسه با حساب پس انداز سنتی این است که بسیاری از کارفرمایان با پولی که شما کمک کرده اید مطابقت دارند. مطابق با همه جا بازنشستگی و پس انداز ، حدود 51 درصد از کارفرمایان تطبیق 401 (k) را ارائه می دهند. با این حال، اداره سرشماری ایالات متحده دریافت که تنها 32 درصد از آمریکایی ها در یک طرح 401 (k) سرمایه گذاری می کنند، حتی اگر 59 درصد از آمریکایی ها به آن دسترسی دارند. بسیاری از مردم بر این باورند که زمان آن فرا رسیده است که 401(k) را کنار بگذاریم.
'تطابق کارفرما تضمینی نیست، زیرا بسیاری از مردم متوجه شدند که شرکت ها مسابقه را در طول همه گیری کاهش یا تعلیق کردند.' پاملا یلن، کارشناس مالی، توضیح می‌دهد که این مسابقه واقعاً «پول رایگان» نیست، زیرا شرکت‌هایی که مسابقات را ارائه می‌دهند، به سادگی با پرداخت حقوق کمتر آن را جبران می‌کنند. نیویورک تایمز نویسنده پرفروش و بنیانگذار Bank On Yourself .
با ادامه افزایش نرخ مالیات، یلن می‌گوید که مردم ممکن است در هنگام برداشت پول خود با شگفتی بزرگی مواجه شوند. با افزایش مالیات، به تعویق انداختن آنها در 401(k) یا IRA به این معنی است که بعداً بیشتر پرداخت خواهید کرد - احتمالاً بسیار بیشتر. هیچ‌کس نمی‌داند که نرخ‌های مالیاتی در آینده چقدر خواهد بود، هیچ‌کسی که در حساب‌های 401(k)، IRA یا سرمایه‌گذاری معوق مالیاتی پس‌انداز می‌کند، نمی‌تواند بداند که حساب(های) بازنشستگی‌اش واقعاً وقتی می‌خواهند از آنها استفاده کنند، ارزش دارند. یلن توضیح می دهد.
پیش از این، دلایل بیشتری برای اینکه برخی از افراد بالای 50 سال 401(k) ندارند-و شاید شما هم نخواهید داشت.
آیتم های مرتبط
آنها بیش از 401 (k) مزایای کسب می کنند.
طبق گزارش IRS ، هر خانواری که در سال 2021 بیش از 470000 دلار در سال درآمد داشته باشد به عنوان یک درصد درآمد برتر در نظر گرفته می شود - و مزایای قابل توجهی از 401(k) برای افراد ثروتمند وجود ندارد. از آنجایی که 401 (k) سهم هر سال محدود می‌شود، نمی‌توانند به اندازه‌ای که می‌خواهند پول کسر مالیاتی بدهند. در نهایت، صرف نظر از اینکه چقدر مشارکت داشته باشند، در گروه مالیاتی پایین تری قرار نخواهند گرفت.
علاوه بر این، مردم تا 59.5 سالگی نمی توانند آن پول سرمایه گذاری شده را بدون جریمه لمس کنند. در عوض، مردم از این پول برای سرمایه‌گذاری در سرمایه‌گذاری‌های دیگر، مانند املاک، سهام و سایر مشاغل استفاده می‌کنند، که ممکن است بازدهی بیشتری را در سرمایه‌گذاری به آنها ارائه دهد. به طور متوسط، زمانی که یک فرد بازنشسته می شود، آنها 232379 دلار خواهند داشت در حساب بازنشستگی آنها افراد ثروتمند با سرمایه گذاری در کارهای دیگر و پس انداز به تنهایی، بیش از آن خواهند داشت.
در جای دیگری سرمایه گذاری می کنند.
آنیتا پتی، «به عنوان یک کارآفرین 56 ساله که هم در دنیای شرکت‌ها و هم در بخش خصوصی کار کرده است، می‌توانم به شما بگویم که من شخصاً توانستم با ایجاد دارایی‌هایی خارج از 401K یا سایر حساب‌های بازنشستگی، به راحتی بازنشسته شوم». نویسنده از کتاب آینده ، سوئیچ پول: خود را به سمت خوشبختی، سلامتی و ثروت سوق دهید می گوید. به غیر از املاک و مستغلات، پتی در شمش طلا و نقره سرمایه گذاری کرد و چند اونس را در فواصل زمانی معین به عنوان پوششی در برابر تورم خریداری کرد. او همچنین در سهام سرمایه گذاری کرد.
از سال 2005 تا 2019، او حساب 401 (k) خود را از یک کارفرما به یک حساب اعتماد مرتبط منتقل کرد که به او امکان داد و ستد سهام و ETF ها، نه فقط صندوق های مشترک، را می داد. پتی توضیح می‌دهد: «بیشتر طرح‌های 401 هزار گزینه‌های سرمایه‌گذار و در نتیجه سود بالقوه آنها را تا حد زیادی محدود می‌کنند». این یکی نشد، زیرا انتخاب و انعطاف پذیری بسیار بیشتری را ارائه می داد. حسابی که من استفاده کردم و هنوز هم استفاده می کنم، حساب Charles Schwab PCRA Trust است.
با این حال، او می‌گوید، اگر فرصت سرمایه‌گذاری در یک 401K را دارید که گزینه‌های سرمایه‌گذاری زیادی به شما می‌دهد (که نادر است)، پس داشتن یک 401K ممکن است گزینه خوبی به عنوان بخشی از یک استراتژی سرمایه‌گذاری بزرگ‌تر و متنوع باشد.
آنها در جایی زندگی می کنند که مراقبت های بهداشتی رایگان است.
جولیا گری، 60 ساله، تا سن 40 سالگی که طلاق گرفت، شروع به کار نکرد. او توری ایمنی یا 401(k) ندارد زیرا تصور می کرد از 401(k) شوهر سابقش سود می برد.
گری درباره حرفه خود کارگردانی و اواخر شکوفایی خود توضیح می دهد: «من یک نویسنده هستم، بنابراین تقریباً 20 سال است که آزاد کار کرده ام. پس چگونه او در سن 60 سالگی بدون پس انداز بازنشستگی آن را مدیریت می کند؟ او می گوید: خدا را شکر من در اسرائیل زندگی می کنم. بنابراین مراقبت های پزشکی عالی وجود دارد.
آنها برنامه بازنشستگی متفاوتی دارند.
اولین و ساده ترین جایگزین برای 401(k) IRA سنتی است. اگر درآمد کسب کرده اید و درآمد زیادی ندارید، می توانید سالانه 6000 دلار به یک IRA کمک کنید. اگر بالای 50 سال سن دارید، می توانید 1000 دلار دیگر در سال کمک کنید. کمک سنتی IRA قبل از مالیات انجام می شود و از مالیات شما کسر می شود. استفن جی. لندرزمن، CFPR، برنامه‌ریز مالی و رئیس مشاوران Unifi توضیح می‌دهد که می‌توان آن را در اکثر انواع کلاس‌های دارایی سرمایه‌گذاری کرد، و شما از قوانین مشابهی برای موکول کردن مالیات و الزامات توزیع مانند 401k پیروی می‌کنید.
یکی دیگر از گزینه های بازنشستگی Roth IRA است. او می‌گوید: «هیچ گونه مزیت مالیاتی برای این سهم وجود نخواهد داشت، اما با برداشتن آن، طبق قوانین فعلی، معاف از مالیات خواهد بود».
لندرمن اضافه می کند که می توانید از حساب های پس انداز و سرمایه گذاری معمولی نیز استفاده کنید. نکته مثبت این است که هیچ محدودیتی برای مشارکت شما وجود ندارد. جنبه منفی: کمک های شما از مالیات کسر نخواهد شد.
بکی روتمن، یک فریلنسر 64 ساله، بر روی برنامه های بازنشستگی جایگزین مانند حساب های IRA و SEP و همچنین املاک اجاره ای. با این حال، او هنگام سرمایه گذاری در IRA پول زیادی را در سقوط بازار سهام از دست داد. جدا از درآمدهای خوداشتغالی و اجاره ای، روتمن به امنیت اجتماعی اولیه دسترسی دارد.
کسانی که خوداشتغال هستند، مانند روتمن، می توانند از SEP IRA، SIMPLE IRA و 401(k)s انفرادی استفاده کنند تا به آنها کمک کند برای بازنشستگی بیشتر پس انداز کنند و بیش از آنچه در IRA سنتی یا Roth می توانند صرفه جویی کنند.
آنها یک حساب کارگزاری یا HSA دارند.
علاوه بر IRA ها، می توانید در یک حساب کارگزاری مشمول مالیات نیز پس انداز کنید. تیفانی لام بالفور، متخصص سرمایه‌گذاری و بازنشستگی در NerdWallet می‌گوید: «اگرچه شما کسر مالیات یا رشد با مزیت مالیاتی دریافت نخواهید کرد، انتخاب سرمایه‌گذاری‌های مالیاتی کارآمد می‌تواند به شما کمک کند عواقب مالیاتی را به حداقل برسانید». همچنین، اگر قبل از 59.5 سالگی به نقدینگی نیاز دارید، می‌توانید بدون اعمال جریمه 10 درصدی برداشت زودهنگام مرتبط با حساب‌های بازنشستگی، به حساب کارگزاری مشمول مالیات خود وارد کنید.
راه دیگر پس انداز برای بازنشستگی استفاده از حساب پس انداز سلامت یا HSA است. لام بالفور می‌گوید: «HSAها مزایای مالیاتی سه‌گانه با مشارکت‌های قابل کسر، رشد معوق مالیاتی و برداشت‌های بدون مالیات را در صورت استفاده برای هزینه‌های پزشکی واجد شرایط دریافت می‌کنند». از آنجایی که مراقبت های بهداشتی می تواند هزینه قابل توجهی در دوران بازنشستگی داشته باشد، افزایش HSA شما می تواند برای دوران بازنشستگی مفید باشد.
آنها در بیمه عمر سرمایه گذاری می کنند.
بیمه عمر با ارزش نقدی راه دیگری است که بسیاری از مردم برای جمع آوری وجوه بازنشستگی که با پرداخت مالیات معوق هستند و توزیع آنها بدون مالیات است، جمع آوری می شود. لندرسمن توضیح می دهد: «بیشتر مردم بیشترین بیمه را برای کوچکترین حق بیمه می خرند. این حق بیمه‌ها، که هزاران یا حتی ده‌ها هزار دلار در هر سال هستند، با مالیات به تعویق می‌افتند - مانند 401k. در بسیاری از این سیاست ها، حق بیمه را می توان در سهام و حساب های مبتنی بر اوراق قرضه سرمایه گذاری کرد.
یلن همچنین توصیه می کند که مردم پول خود را در بیمه عمر با ارزش نقدی بالا و با سود سهام کم پرداخت کنند. او توضیح می‌دهد: «ارزش نقدی شما می‌تواند به راحتی و بلافاصله برای هر هدفی مورد استفاده قرار گیرد، و سیاست شما می‌تواند به رشد خود ادامه دهد، انگار که هرگز یک سکه از آن را لمس نکرده‌اید».
مانند هر طرح بازنشستگی، بسته به درآمد و سن شما ممکن است معایب پرهزینه ای برای برنامه های بیمه عمر وجود داشته باشد. همه گزینه های بازنشستگی برای همه مناسب نیستند. قبل از تصمیم گیری بزرگ در مورد آینده خود با یک مشاور مالی یا کارشناس بازنشستگی مشورت کنید.
