وام به مردم کمک می کند تا از کالج دانشگاهی ، خرید ماشین و خرید خانه یا ملک استفاده کنند. آنها یک واقعیت ضروری در زندگی هستند ، اما در صورت مدیریت ضعیف ، راهی آسان برای بدهی شدید هستند. تمرین کردن سلامتی مالی به معنای درک تفاوت بدهی خوب و بدهی بد ، تصدیق اینکه بدهی همیشه چیز بدی نیست و یادگیری اینکه بدهی قابل کنترل و کمک است نه یک بار. متأسفانه ، یکی از سنگین ترین اشکال بدهی ، وام های دانشجویی است.

وام های دانشجویی پولی است که دانشجو (یا خانواده دانشجو) برای پرداخت هزینه تحصیلات عالی اعم از مدرسه فنی ، کالج جامعه یا کالج چهار ساله یا دانشگاه قرض می کند. بیشتر آنها برای شهریه استفاده می شوند ، اما همچنین به پرداخت هزینه اتاق و تخته ، کتاب های درسی و هزینه های بیشتر مربوط به حضور کمک می کنند.

طبق CollegeBoard & apos؛ s 2019 روند در قیمت گذاری کالج گزارش ، متوسط ​​کل شهریه ، هزینه ، اتاق و هزینه های هیئت مدیره برای کالج های دولتی چهار ساله برای سال تحصیلی 2019-2020 21950 دلار بود. متوسط ​​کل هزینه های موسسات خصوصی و غیرانتفاعی چهار ساله 49870 دلار بود. با توجه به اینکه چهار سال تحصیل در کالج بین 87000 تا تقریباً 200،000 دلار هزینه دارد ، بسته به جایی که می روید ، تعجب آور نیست که اکثر مردم قادر به پرداخت هزینه دانشگاه از جیب نیستند.

بر اساس فدرال رزرو ، وام گیرندگان آمریکایی 1.6 تریلیون دلار بدهی دانشجویی دارند. بازپرداخت این وام ها به لطف انباشت بهره ممکن است ده ها سال طول بکشد. بدهی دانشجویی لازم نیست بد باشد - بالاخره دستیابی به تحصیلات دانشگاهی را ممکن کرد و در بسیاری از موارد مدرک دانشگاهی قدرت درآمد مادام العمر را به شدت افزایش می دهد - اما ممکن است غیرقابل کنترل باشد ، به خصوص وقتی فکر کنید این ده ها یا صدها هزار دلار توسط نوجوانان قرض گرفته می شود.

از آنجا که بسیاری از وام گیرندگان وام دانشجویی 17 یا 18 ساله هستند ، آماده می شوند که به دانشگاه بروند ، آنها همیشه نمی دانند که چه شرایطی را دارند یا چه گزینه هایی دارند ، آندره کورین ویلیامز ، CFP ، CLU ، ChFC ، یک مشاور مدیریت ثروت با Northwestern Mutual. هزینه بازپرداخت این وام ها می تواند روند بزرگسالی اوایل (و حتی اواسط و اواخر) آنها را شکل دهد. برای کسانی که در حال حاضر برای بازپرداخت وام های دانشجویی خود تلاش می کنند بسیار مفید نیست ، اما برای دانش آموزان یا والدینی که در مورد وام های دانشجویی تحقیق می کنند ، اکنون با انتخاب هوشمندانه بازپرداخت آن وام ها در آینده بسیار آسان تر می شود.

استفاده از وام های دانشجویی بیشتر از به حداقل رساندن مبلغ وام است. در اینجا دام های متداول یا جزئیاتی وجود دارد که هر کس باید قبل از گرفتن وام دانشجویی درک کند.

مربوط: ترم پاییز چند هفته است: در اینجا دانشجویان و خانواده های کالج باید نکاتی را قبل از بازگشت به مدرسه در هنگام ویروس کرونا بررسی کنند.

آیتم های مرتبط

فقط آنچه لازم دارید بردارید

ویلیامز می گوید ، اگر به شما مبلغی بیش از نیاز شما پیشنهاد می شود ، فقط باید آنچه را که نیاز دارید تهیه کنید. این برای همه وام ها درست است: قانون شماره یک برای وام گرفتن فقط گرفتن آنچه شما نیاز دارید - و بیشتر ، و شما فقط مبلغی را که بعداً باید بازپرداخت کنید اضافه می کنید.

مبالغ وام دانشجویی می تواند زیاد باشد ، اما معمولاً با مبلغی که هزینه حضور در آن نامیده می شود محدود می شود.

هزینه تحصیل یک عدد جامع سالانه است که توسط هر مدرسه محاسبه می شود و می تواند شامل همه چیز از شهریه و هزینه ها و همچنین اتاق و تخته ، کتاب ، هزینه آزمایشگاه و سایر تجهیزات مانند لپ تاپ باشد ، می گوید لورن آناستازيو ، CFP در SoFi ، که وام های دانشجویی خصوصی و سرمایه گذاری مجدد وام دانشجویان را ارائه می دهد. اکثر وام دهندگان مبلغی را که یک وام گیرنده می تواند هر سال یا ترم بگیرد ، براساس هزینه تحصیل در مدرسه ای که وام گیرنده در آن ثبت نام کرده است ، محدود می کنند ، بنابراین منطقی است که انتظار داشته باشید برای هزینه های دیگر نیز می توانید وام بگیرید ، اما فقط بالاتر به مبلغی که دانشگاه انتظار دارد آن هزینه ها هزینه کند.

مبلغی که می توانید وام بگیرید به مدرسه ای که در آن تحصیل می کنید بستگی دارد ، اما چند مرحله وجود دارد که دانش آموزان و خانواده های آنها می توانند برای کاهش هزینه های کلی انجام دهند. بسیاری از مدارس دانش آموزان را ملزم به زندگی در دانشگاه برای یک یا دو سال می کنند. اگر آنها از انجام این کار راحت باشند ، دانشجویان می توانند در سالهای آخر دانشگاه خود در خارج از دانشگاه زندگی کنند تا در اتاق و هیئت مدیره صرفه جویی کنند و به طور بالقوه مبلغ مورد نیاز برای وام را کاهش دهند.

اگر یک ارائه دهنده وام وام بزرگتر از نیاز را ارائه می دهد ، فکر نکنید که مجبورید همه آن را بگیرید و آنچه را که نیازی ندارید به عنوان بافر انتخاب نکنید: کمی پول اضافی که اکنون قرض گرفته اید می تواند به معنای پرداخت بیشتر باشد بعدا برگرد ویلیامز می گوید ، گاهی اوقات ، ارائه دهنده وام شما می تواند مبلغ زیادی به موسسه شما پرداخت کند ، در این صورت دفتر کمک مالی به شما چک بازپرداخت می دهد. با وجود ظاهر ، این هنوز بخشی از وام است و بعداً باید پس داده شود. ویلیامز می گوید این اتفاق ممکن است هر سال رخ دهد.

بهترین کار این است که این پول را نگه ندارید: شما می توانید با ارائه دهنده وام خود برای بازگرداندن پول تماس بگیرید ، در نتیجه کل بدهی خود را حتی به مقدار کمی کاهش دهید.

ابتدا گزینه های غیر وام را کاوش کنید

نانسی درروسو ، SVP و رئیس مربیگری در این زمینه می گوید: درک انواع وام های دانشجویی - و مزایا و خطرات آنها مهم است. آیکو ، یک شرکت گلدمن ساکس که برنامه های مشاوره مالی با حمایت مالی شرکت را ارائه می دهد ، اما از دیگر روشهای به اصطلاح بدون هزینه پرداخت برای دانشگاه نیز بهره می برد. کمک هزینه تحصیلی ، کمک هزینه تحصیلی ، کمک هزینه تحصیلی و سایر گزینه ها برای کمک به مقرون به صرفه بودن کالج وجود دارد و باید قبل از مراجعه خانواده ها به وام های دانشجویی مورد استفاده قرار گیرد.

برنامه ریزی نکردن به اندازه کافی زود هنگام نیز یک دام مشترک است ، DeRusso می گوید.

فهمیدن نحوه پرداخت هزینه دانشگاه از طریق صرفه جویی دقیق نیز می تواند کمک کند. 529 برنامه و سایر تلاشهای پس انداز کالج در بلندمدت بهترین نتیجه را دارد. هنگامی که با پشتکار به آن اضافه شود ، چنین حسابی می تواند به طور کلی نیاز به وام های دانشجویی را از بین ببرد ، یا حداقل امکان وام کمتری برای دانشجویان فراهم می کند.

تفاوت بین وام یارانه ای و وام بدون یارانه را بدانید

تمایزی که بسیاری از مردم پس از واقعیت در مورد آن تعجب می کنند تفاوت بین وام یارانه ای و وام بدون یارانه است.

می گوید سود وام های یارانه ای توسط وزارت آموزش ایالات متحده پرداخت می شود در حالی که یک دانشجوی مقطع کارشناسی در مدرسه است ، [در طی] شش ماه اول پس از ترک مدرسه و در طول دوره های تعویق ، لورن ویبار ، CFP ، یک مشاور ارشد مالی با خدمات مشاور شخصی Vanguard. وامهای بدون یارانه برای دانشجویان مقاطع کارشناسی و دانشجویان کارشناسی ارشد در دسترس است. علاقه از جمله در زمانی که دانش آموز در مدرسه است و در هنگام تعویق است ، همیشه به وجود می آید.

وامهای یارانه ای بلافاصله شروع به جمع آوری سود برای وام گیرنده نمی کنند ، زیرا دولت فدرال با پرداخت این سود در بازه های زمانی مقرر به وام پرداخت می کند. وامهای بدون یارانه بهره ای را جمع می کنند که در نهایت وام گیرنده باید از لحظه وصول آن بازپرداخت کند.

ویلیامز می گوید ، در حالی که وام های یارانه ای مزایایی دارند که وام های بدون یارانه از آن بی بهره اند ، اما انتخاب وام های یارانه ای تصمیمی نیست که شما برای گرفتن آن بگیرید. این بر اساس نیاز ساخته شده است و هنگام شروع درخواست این وام ها کنترل بسیار کمی هنگام کنترل درخواست شما وجود دارد.

ویبر می گوید ، واجد شرایط بودن برای وام یارانه ای فدرال براساس هزینه تحصیل دانشجو و درآمد خانواده تعیین می شود که از طریق درخواست رایگان برای کمک به دانشجویان فدرال ، یا FAFSA. برخی از خانواده ها ممکن است اعتقاد داشته باشند که شرایط دریافت وام فدرال یارانه ای را ندارند و از پر کردن FAFSA صرف نظر می کنند ، اما این می تواند مانع دسترسی آنها به وام های فدرال بدون یارانه شود ، که به طور فدرال تضمین شده اند (مانند وام های فدرال یارانه ای) اما به محض دریافت سود ، وام پرداخت می شود هر دو نوع کمک دانشجویی فدرال - یارانه ای و فاقد یارانه - ممکن است دارای حمایت از تحمل یا مزایای دیگری باشد که به وام گیرندگان کمک می کند ، همانند بحران ویروس کرونا، وقتی برخی از وام های دانشجویی فدرال به طور موقت 0 درصد سود تعیین شد و همه وام گیرندگان تحت تحمل قرار گرفتند ، که این امر نیاز به پرداخت ماهیانه را برای چند ماه به حالت تعلیق درآورد.

اگر والدین در وام ها کمک می کنند ، به خصوص محتاط باشید

برخی از وام ها به طور خاص برای دریافت وام به والدین جهت پرداخت هزینه تحصیل فرزندشان (یا فرزندان) طراحی شده اند. آناستازيو مي گويد ، آنها ممكن است به عنوان وام دانشجويي واجد شرايط باشند ، برنامه هاي بازپرداخت فوري يا تاخيري داشته باشند ، يا اجازه دهند مالكيت بدهي پس از فارغ التحصيلي به دانشجو منتقل شود. او می گوید این شرایط بسته به وام و وام دهنده متفاوت خواهد بود ، اما والدین باید بدانند دقیقاً در چه مواردی ثبت نام می کنند.

آیا آنها یک امضا کننده مشترک یا تنها مالک بدهی خواهند بود؟ در صورت نکول یا فوت ، بدهی چه می شود؟ آیا این وام برای مزایای فدرال مانند برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد ، تعویق یا بخشش وام خدمات عمومی واجد شرایط است؟ آیا این وام به عنوان وام دانشجویی برای اهداف مالیاتی واجد شرایط است؟ Anastasio می گوید ، بسیار مهم است که قبل از گرفتن وام تحقیقات خود را انجام دهید تا بفهمید دقیقاً چه نوع وامی را در اختیار خواهید داشت و نحوه رسیدگی در هنگام بازپرداخت باید انجام شود.

اگر والدین قادر به گرفتن وام خود نباشند یا تمایلی به این کار نداشته باشند ، ممکن است بازهم نیاز به امضای مشترک وام با دانش آموز خود داشته باشند. درخواست آن برای وام دانشجویی احتمالاً شامل چک اعتباری خواهد بود ، و بسیاری از دانشجویان تازه وارد - جوانان 17 و 18 ساله ، اغلب - سابقه اعتباری قابل توجهی ندارند. (خوشبختانه بدهی دانشجویی که به موقع بازپرداخت می شود می تواند به افراد کمک کند تا تاریخچه اعتبار خود را بسازند.) او می گوید وام دهندگان وام دانشجویی از این موضوع آگاه هستند و استانداردهای خود را بر اساس آن تنظیم می کنند ، اما هنوز هم نیاز دانش آموز به والدین یا خانواده دیگر معمول است. عضو مشترک در وام. والدین یا سرپرستان باید از پیامدهای آن برای خود آگاه باشند.

بازپرداخت لازم نیست لحظه ای که مدرک خود را دریافت می کنید

وام های فدرال - یارانه ای یا یارانه ای - و بسیاری از وام های دانشجویی خصوصی با دوره های موافقت ، معمولاً شش ماه و گاهی حداکثر تا 12 سال ، ارائه می شوند که به فارغ التحصیلان فرصت می دهند قبل از شروع پرداخت ، تسویه حساب کنند.

آناستازيو مي گويد ، در بيشتر موارد ، سود همچنان در اين مدت تعلق مي گيرد ، بنابراين اگر فارغ التحصيل بتواند قبل از پايان مهلت پرداخت ، پرداخت را شروع كند ، ممكن است تمايل به اين كار را داشته باشد.

درک شرایط آن دوره مهلت مهم است: به عنوان مثال اگر دانش آموز بین سال های دوم و سوم تحصیل خود یک سال فاصله داشته باشد ، می تواند از مهلت استفاده کند و برنامه بازپرداخت شروع می شود. (در اکثر موارد ، با ثبت نام مجدد دانشجو به احترام برمی گردد).

اقدام دیگر ، کمتر متداول ، پرداخت وام در دوران تحصیل ، به ویژه وام های بدون یارانه است که حتی در هنگام ثبت نام دانش آموز ، سود دریافت می کند.

آناستازيو مي گويد ، بيشتر وام هاي دانشجويي با نرخ بهره كمي روبرو مي شوند ، بنابراين در حالي كه پرداخت در مدرسه مي تواند مقدار كل مبلغي را كه بايد بازپرداخت كنيد ، كاهش دهد ، اما معمولاً استفاده از اين پول نسبت به پيش پرداخت هاي داوطلبانه بهتر است. یعنی ، دانشجو می تواند پول خود را برای یک کوسن نقدی پس انداز کند تا در زندگی پس از دانشگاه مستقر شود یا اینکه اصلاً کار نکند (یا ساعات کمتری کار کند) تا بتواند روی تحصیل تمرکز کند.

آناستازيو مي گويد ، اگر وام گيرنده بتواند پرداخت هاي خود را بدون فداكاري انجام دهد ، در دراز مدت موجب صرفه جويي خواهد شد ، اما هر دانشجو بايد تصميم بگيرد كه آيا اين امر براي آنها منطقي است.

سرمایه گذاری مجدد می تواند روند بازپرداخت را ساده کند

وقتی کسی وام دانشجویی را وام می گیرد ، به آن وام نرخ بهره مشخصی داده می شود که تعیین می کند چقدر سود برای عمر وام گرفته می شود ، تا زمان پرداخت یا بازپرداخت آن. سرمایه گذاری مجدد به طور موثر نرخ بهره جدیدی به وام می دهد و حتی می تواند برای ادغام چند وام مورد استفاده قرار گیرد: در بازپرداخت مالی ، شما یک وام جدید می گیرید (اغلب با ارائه دهنده متفاوت و در حالت ایده آل با نرخ بهره پایین تر) برای جایگزینی بدهی موجود ، بنابراین اگر کسی وام های زیادی دارد ، می توان آنها را در یک پرداخت دسته بندی کرد.

Anastasio می گوید ، وام گیرندگان اغلب چندین وام دارند ، حتی اگر فقط با یک ارائه دهنده همکاری کنند. به طور معمول وام ها در هر ترم صادر می شوند ، بنابراین غیر معمول نیست که دانشجو با 8 ، 16 یا حتی 20 وام مختلف به فارغ التحصیل شود.

ادغام وام ها مطمئناً روند بازپرداخت را ساده می کند ، اما با زمان مناسب ، می تواند مقدار کل پرداخت را نیز کاهش دهد. نرخ های بهره نوسان دارند ، بنابراین اگر قرار باشد وام گیرنده وام دانشجویی وقتی نرخ ها پایین تر از زمان وام گرفتن است ، و یا اگر وام گیرنده نمره اعتباری خود را افزایش دهد یا درآمد خود را افزایش دهد ، که می تواند منجر به تصویب با نرخ بهره کمتری شود آنها میزان سود وام را کاهش می دهند و باید با گذشت زمان هزینه کمتری پرداخت کنند.

دانشجویان می توانند پس از فارغ التحصیلی از دانشگاه ، سرمایه گذاری مجدد خود را انجام دهند ، اما بازپرداخت سرمایه فوری ممکن است همیشه بهترین مرحله نباشد ، حتی اگر نرخ ها پایین باشد: DeRusso می گوید که بازپرداخت وام های دانشجویی فدرال خیلی زود پس از فارغ التحصیلی می تواند به معنای از دست دادن مزایای مربوط به وام های فدرال باشد ، از جمله حمایت از تحمل فدرال در طول زمان بحران

برای کسانی که به سرمایه گذاری مجدد علاقه مند هستند ، درصورت مناسب بودن ، راهی کاملاً مشخص برای کاهش بار بدهی ، حتی در دراز مدت است. از همه بهتر ، آن است که نباید هزینه یا هزینه های مرتبط با فرآیند داشته باشد ، Anastasio می گوید: خدماتی مانند SoFi وام های بدون هزینه ارائه می دهند.

وی می گوید: از آنجا که هیچ هزینه ای وجود ندارد ، وام گیرنده باید در هر زمان که واجد شرایط دریافت وامی باشد که می تواند برای آنها پس انداز کند ، مجدداً سرمایه گذاری مجدد انجام دهد. برخی از وام گیرندگان برای پایین آوردن نرخ سود خود ، برخی دیگر برای کاهش پرداخت ماهانه خود بازپرداخت می کنند و برخی از وام گیرندگان خوش شانس هر دو را پایین می آورند. هر زمان که بتوانید از وام جذاب تری استفاده مجدد کنید ، باید آن را دنبال کنید. هیچ هزینه ای وجود ندارد ، بنابراین هیچ دلیلی برای پس انداز پول وجود ندارد.