این که آیا شما عضو استقلال مالی هستید زودتر بازنشسته شوید حرکت (FIRE) یا صرفاً می خواهید وام مسکن خود را زودتر بپردازید تا دیرتر و برای نیازهای دیگر پول آزاد کنید، این را بدانید: کاملاً امکان پذیر است که خیلی زودتر از جدول زمانی وام 30 ساله سنتی بدون وام باشید.

چگونه می توان دقیقاً به آن هدف دست یافت؟ با کنار گذاشتن احتمال سود بادآورده بخت آزمایی، برای حمله سریعتر به اصل وام مسکن شما، تمرکز، فداکاری و برخی حرکات هوشمندانه مالی لازم است. در اینجا نگاهی دقیق تر به این است که چگونه می توانید در جدول زمانی خود بدون وام مسکن باشید.

آیتم های مرتبط

برای به دست آوردن نرخ بهره پایین تر، وام مسکن خود را مجدداً تامین مالی کنید

تامین مالی مجدد وام مسکن شما می تواند یک حرکت پولی هوشمندانه باشد و به شما امکان می دهد اگر بتوانید نرخ بهره وام خود را به عنوان بخشی از فرآیند کاهش دهید، وام مسکن خود را با شدت بیشتری پرداخت کنید.

یوهانس لارسون، مدیر عامل شرکت توضیح می دهد: «این استراتژی شامل بازپرداخت وام مسکن شما با نرخ بهره پایین تر است، اما همچنان به همان مبلغی که قبل از [تأیید مالی] پرداخت می کردید، پرداخت می کنید. financer.com . 'با انجام این کار، بخش بیشتری از پرداخت‌های شما به بخش اصلی وام می‌رسد، که موجودی را سریع‌تر کاهش می‌دهد و به شما کمک می‌کند در بهره نیز صرفه‌جویی کنید.'

مربوط: آنچه در مورد وام مسکن باید بدانید

این مرحله همچنین هزینه کلی بهره را در طول عمر وام کاهش می دهد، در صورتی که این مزیت از قبل مشخص نبود.

کارولین هاردین، یک وام دهنده وام مسکن مستقر در کارولینای شمالی می‌افزاید: «همراه با پرداخت‌های اضافی یا حتی افزایش پرداخت‌ها، وام‌گیرنده مدت وام را کوتاه می‌کند و در آن بهره مستهلک‌شده صرفه‌جویی می‌کند». شبکه وام مسکن آمریکا . این می تواند کمک کند که سود را به عنوان پرداخت اجاره بهای وام مسکن خود برای زندگی در بانک در نظر بگیرید، و اگر بتوانید آن را زودتر «بیرون کنید»، اجاره کمتری می پردازید.

با این حال به خاطر داشته باشید که تامین مالی مجدد شامل پرداخت هزینه های بسته شدن است. بنابراین مطمئن باشید که واقعاً نرخ بهره کمتری در وام مسکن جدید دریافت خواهید کرد، نرخی که تمام هزینه های بسته شدن انجام شده را ارزشمند می کند. تامین مالی مجدد معمولاً برای کسانی که قصد ندارند خانه خود را به این زودی بفروشند بسیار منطقی است - به این معنی که شما قصد دارید آنقدر در خانه بمانید تا در واقع پول نقدی را که برای بسته شدن از طریق پرداخت های ماهانه کمتر وام مسکن در سال های آینده خرج شده است، جبران کنید.

تغییر از وام مسکن 30 ساله به 20 ساله یا حتی 15 ساله

مردم کاری را که مجبور به انجام آن هستند انجام می دهند. با در نظر گرفتن این ایده، روش دیگری برای پرداخت سریعتر وام مسکن این است که جدول زمانی بازپرداخت خود را در مسیر سریع قرار دهید و از طریق بازپرداخت به یک استهلاک کوتاه‌تر بپردازید. دور نیکول روت، مدیر تولید و معاون ارشد شعبه می گوید: از وام مسکن ثابت 30 ساله و به وام مسکن 20 ساله، 15 ساله یا 10 ساله شتابان. تیم روث در Fairway Mortgage در کلرادو.

روت توضیح می‌دهد: «بیشتر مردم در نهایت حداقل مبلغ مورد نیاز را پرداخت می‌کنند، زیرا حواس‌پرتی‌های زندگی روزمره سرمایه‌های موجود آنها را می‌خورد. 'اگر می دانید شخصی هستید که به طور سنتی فقط حداقل ها را پرداخت می کنید، و تاریخ پرداخت وام مسکن را در ذهن دارید، خود را روی آن استهلاک [کوتاه تر] بگذارید.'

برای روشن بودن، با تغییر به وام مسکن کوتاه‌تر، پرداخت‌های ماهانه وام مسکن شما اغلب به میزان قابل توجهی افزایش می‌یابد. بنابراین مطمئن شوید که بودجه شما واقعاً می تواند این نوع افزایش را تحمل کند.

پرداخت های دو هفته ای

پرداخت دو هفته‌ای وام مسکن یکی دیگر از روش‌های محبوب و اغلب توصیه‌شده برای کسانی است که می‌خواهند سریع‌تر از بدهی‌های خود خلاص شوند. مفهوم اصلی این است که شما هر دو هفته یک بار وام مسکن خود را پرداخت می کنید، در همان جدول زمانی که بسیاری از افراد چک حقوق خود را دریافت می کنند.

جف ژو، کارشناس امور مالی شخصی و مدیر عامل شرکت می گوید: «وقتی نیمی از وام مسکن ماهانه خود را هر دو هفته یک بار پرداخت می کنید، هر سال یک وام اضافی دریافت می کنید. وام انجیر ، وام دهنده ای که محصولاتی با مسئولیت اجتماعی را به افراد تحت بانک ارائه می دهد. 'این رویکرد می تواند مقدار زیادی از سود وام مسکن و اصل وام شما را حذف کند و به شما امکان می دهد آن را سریعتر پرداخت کنید.'

برای کمک به این تلاش، ژو پیشنهاد می‌کند یک برنامه بودجه ماهانه یا دو هفته‌ای برای هزینه‌های خانوار خود ایجاد کنید، که می‌تواند به شما کمک کند هزینه‌های غیرضروری را شناسایی کنید و اطمینان حاصل کنید که پول لازم برای پرداخت وام مسکن را در این برنامه در طول سال در اختیار دارید.

پرداخت های دوره ای اصل یا یکجا انجام دهید

آیا در شغلی کار می کنید که پاداش ارائه می کند؟ یا شاید هر سال اظهارنامه مالیاتی قابل توجهی دریافت می کنید؟ این نوع موقعیت‌ها فرصتی را برای پرداخت مبلغ یکجا در اصل وام مسکن شما فراهم می‌کنند تا کل موجودی را سریع‌تر پرداخت کنید.

ژو می‌گوید: «وقتی مبلغ هنگفتی از اصل وام می‌گیرید، کل سودی را که باید برای وام مسکن خود بپردازید نیز کاهش می‌دهد. اما باید به ارائه‌دهنده وام مسکن خود اطلاع دهید که مبلغ یکجا برای اصل پول شما است تا آنها آن را به عنوان پیش پرداخت برای سود و اصل ماهانه معمولی در نظر نگیرند.

مزیت پرداخت بیشتر به اصل وام نسبت به تامین مالی مجدد وام مسکن، این است که کاملا رایگان است (به عبارت دیگر، هزینه های بسته شدن مانند هزینه های بازپرداخت وجود ندارد). علاوه بر این، شما درگیر مبلغ پرداختی ماهانه وام مسکن بالاتری نیستید ناتالی کامپیسی، تحلیلگر وام مسکن و مسکن برای مشاور فوربس .

کامپیسی می گوید: 'اگر یک ماه نمی خواهید پول اضافی را بپردازید، مجبور نیستید و جریمه ای در کار نیست.'

کامپیسی می‌افزاید: «در زمان پرداخت زودهنگام وام مسکن، مقدار کمی می‌تواند بسیار کمک کند». 'چه مبلغی یکجا داشته باشید، چه بخواهید هر ماه چند دلار اضافی به موجودی اصلی خود بریزید، می توانید سال ها و احتمالاً ده ها هزار دلار از هزینه وام مسکن خود را کاهش دهید.'

به شواهد بیشتری نیاز دارید که نشان دهد این رویکرد چقدر می تواند موثر باشد؟ Campisi این مثال عینی را ارائه می دهد:

صاحب خانه ای که 400,000 دلار وام مسکن ثابت 30 ساله با نرخ بهره 4 درصد دارد، با پرداخت حداقل پرداخت ماهانه، حدود 287,500 دلار سود پرداخت می کند. با این حال، اگر همان صاحب خانه هر ماه 200 دلار بیشتر برای اصل سرمایه بگذارد، 5 سال زودتر وام مسکن را پرداخت می کند و حدود 53700 دلار پس انداز می کند.

یک بودجه زود هنگام ایجاد کنید

آگاهی از تمام مراحل ذکر شده در بالا مهم است و می تواند به تنهایی مفید باشد یا در ارتباط با یکدیگر استفاده شود. اما اولین قدم این است که اهداف جدول زمانی سود خود را تعیین کنید و سپس یک بودجه ماهانه خانواده متفکرانه ایجاد کنید که از آن برنامه پشتیبانی کند.

مربوط: 5 نوع بودجه و نحوه انتخاب

دیوید فردریک، مدیر موفقیت مشتری و مشاوره در First Bank، می گوید: «عملی ترین راه برای پرداخت زودهنگام وام مسکن، ایجاد بودجه ای است که برای این هدف تنظیم شده و به آن پایبند باشد. یک بودجه - به ویژه به عنوان بخشی از یک برنامه مالی از یک مشاور مالی حرفه ای - می تواند دقیقاً نشان دهد که یک صاحب خانه هر ماه چقدر می تواند برای پرداخت خانه هزینه کند.

فردریک می‌گوید که اغلب صاحبان خانه‌ها می‌توانند بیش از پرداخت‌های مستهلک شده در وام پرداخت کنند. اگر در شرایط شما چنین است، می‌توانید با پرداخت هر ماه اصل اضافی در وام مسکن که برای بودجه شما مناسب است، شروع کنید.

فردریک اضافه می‌کند که در موارد پیشرفته‌تر، بررسی بودجه خانوار حتی ممکن است نشان دهد که صاحب خانه می‌تواند پرداخت‌های بسیار بزرگ‌تری از آنچه لازم است انجام دهد. اگر چنین باشد، ممکن است پیشنهاد شود که صاحب خانه باید وام مسکن را برای مدت کوتاه‌تری با الزامات پرداخت ماهانه‌تر بازپرداخت کند، که به شما امکان می‌دهد تعهدات وام مسکن را خیلی سریع‌تر تکمیل کند.

فردریک می گوید: «به هر حال، اولین قدم برای پرداخت زودهنگام وام مسکن، تعیین بودجه، درک محدودیت های بودجه و کار در محدوده آن بودجه است.

از جنبه های منفی آن آگاه باشید

بله، بدون وام مسکن یک هدف فوق العاده است. به خصوص اگر به دوران بازنشستگی نزدیک شده اید و نیاز دارید که عرشه ها را از هرگونه بدهی مهم پاک کنید. اما درک فرصت های مالی یا اقدامات ثروتمندسازی که ممکن است در صورت تمرکز بیش از حد بر حذف وام مسکن خود (به ویژه در زمانی که نرخ بهره وام مسکن در پایین ترین حد تاریخی است) از دست بدهید نیز مهم است. این یک ملاحظات ویژه برای کسانی است که در اواسط شغلی هستند و لزوماً چنین نیستند نیاز داشتن به این سرعت بدون وام مسکن

مربوط: این برنامه ها و خدمات سرمایه گذاری برتر شما را در کمترین زمان به یک معامله گر منظم تبدیل می کند

فردریک می گوید: «از یک دیدگاه، رهایی از بدهی در اسرع وقت مفید است. از دیدگاهی دیگر، مالکانی که وام مسکن خود را با سرعت و شدت زیاد پرداخت می‌کنند، ممکن است فرصت‌های اقتصادی دیگر را از دست بدهند. یعنی افرادی که پول اضافی برای پرداخت وام مسکن خود یا به صورت یکجا یا با پرداخت هر ماه اضافی دارند، می توانند در عوض از پول اضافی خود برای سرمایه گذاری در بازار استفاده کنند.

اسکات نلسون، مدیر عامل شرکت مانی نرد با مسئولیت محدود ، توصیه های مشابهی را ارائه می دهد و اشاره می کند که میانگین بازده سالانه تاریخی S&P حدود 10.5 درصد است که بسیار بالاتر از نرخ بهره ای است که بسیاری از مردم در حال حاضر در وام مسکن خود دارند.

نلسون می گوید: «به جای استفاده از درآمد اضافی خود برای پرداخت ماهانه وام مسکن خود، آن را به صورت ماهانه سرمایه گذاری کنید و از بازده 10 یا 15 ساله برای پرداخت باقی مانده وام مسکن خود بعداً استفاده کنید. یا، اگر باهوش هستید، به سرمایه گذاری خود ادامه دهید و وام مسکن خود را زودتر پرداخت نکنید. نرخ بهره وام مسکن بسیار پایین است و با سرمایه گذاری در S&P می توانید بازده بهتری پیدا کنید.

چگونه بهترین جابجایی پول را برای خود تعیین کنیم؟ در اینجا یک معیار خوب وجود دارد: فردریک می گوید: اگر نرخ بهره وام مسکن شما کمتر از کل بازده بالقوه در بازار است، بهتر است به سادگی به وام مسکن خود با حداقل پرداخت ها خدمات دهید و پول اضافی خود را در بازار قرار دهید تا رشد کند.

فردریک می‌گوید: «وقتی در نظر می‌گیریم که کسر سود وام مسکن از مالیات بر درآمد شما اساساً نرخ بهره وام مسکن را بطور مصنوعی پایین می‌آورد، بیشتر مردم بهتر است وجوه مازاد را به جای پرداخت وام نسبتاً ارزان با سرعت زیاد سرمایه‌گذاری کنند.»